存單抵押貸款管理辦法一、引言親愛的各位同事：在日常的金融業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，存單抵押貸款作為一種重要的融資方式，對(duì)滿足客戶多樣化的資金需求，提升我們金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量與競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)揮著關(guān)鍵作用。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展變化，為了確保這項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序、穩(wěn)健進(jìn)行，同時(shí)切實(shí)保障各方的合法權(quán)益，我們特制定本《存單抵押貸款管理辦法》。希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)并嚴(yán)格遵守，共同推動(dòng)存單抵押貸款業(yè)務(wù)在合法合規(guī)的軌道上不斷前行。二、適用范圍本辦法適用于本金融機(jī)構(gòu)內(nèi)所有涉及存單抵押貸款業(yè)務(wù)的部門及員工，涵蓋與客戶進(jìn)行存單抵押貸款業(yè)務(wù)洽談、受理、審核、發(fā)放、管理及回收等各個(gè)環(huán)節(jié)。三、術(shù)語(yǔ)定義1.存單：指客戶在本金融機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)認(rèn)可金融機(jī)構(gòu)所開具的定期儲(chǔ)蓄存單、大額可轉(zhuǎn)讓存單等具有一定價(jià)值且可依法質(zhì)押的存款憑證。2.抵押貸款：以客戶提供的存單作為質(zhì)押物，向其發(fā)放一定金額貸款，若客戶未能按約定履行還款義務(wù)，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)依法處置質(zhì)押存單以收回貸款本息的融資業(yè)務(wù)。3.出質(zhì)人：將存單用于質(zhì)押以獲取貸款的借款人或第三人。4.質(zhì)權(quán)人：即本金融機(jī)構(gòu)，在存單抵押貸款業(yè)務(wù)中享有對(duì)質(zhì)押存單優(yōu)先受償權(quán)的主體。四、職責(zé)分工1.業(yè)務(wù)拓展部門積極拓展存單抵押貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)，宣傳推廣相關(guān)產(chǎn)品與政策，主動(dòng)挖掘潛在客戶需求。負(fù)責(zé)與客戶進(jìn)行初步接觸與溝通，收集客戶基本信息、貸款需求及擬質(zhì)押存單相關(guān)資料。對(duì)客戶進(jìn)行初步的調(diào)查與篩選，確保客戶具備辦理存單抵押貸款的基本條件與意愿。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)存單抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定風(fēng)險(xiǎn)控制策略與措施，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。審查業(yè)務(wù)部門提交的客戶資料與貸款申請(qǐng)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析與判斷，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見。監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并提示潛在風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助相關(guān)部門采取應(yīng)對(duì)措施。3.信貸審批部門依據(jù)相關(guān)政策法規(guī)、本辦法及風(fēng)險(xiǎn)審查意見，對(duì)存單抵押貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。確定貸款額度、期限、利率等關(guān)鍵要素，出具明確的審批意見，并對(duì)審批結(jié)果負(fù)責(zé)。4.運(yùn)營(yíng)部門負(fù)責(zé)存單質(zhì)押登記、止付等手續(xù)的辦理，確保質(zhì)押存單的真實(shí)性、有效性及安全性。按照審批意見發(fā)放貸款，對(duì)貸款資金進(jìn)行賬務(wù)處理，做好相關(guān)檔案資料的整理與保管。負(fù)責(zé)貸款本息的回收管理，按照合同約定進(jìn)行利息計(jì)提與扣收，處理還款逾期等情況。五、貸款申請(qǐng)1.申請(qǐng)條件借款人應(yīng)為具有完全民事行為能力的自然人、依法設(shè)立并有效存續(xù)的法人或其他組織。借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。用于質(zhì)押的存單應(yīng)為借款人本人或第三人所有，且存單來(lái)源合法合規(guī)。存單未到期且未被掛失、凍結(jié)或止付，不存在任何爭(zhēng)議或法律糾紛。本金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。2.申請(qǐng)資料借款人應(yīng)填寫《存單抵押貸款申請(qǐng)表》，詳細(xì)注明貸款用途、金額、期限等信息。借款人有效身份證件（自然人提供身份證，法人或其他組織提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明等）。擬質(zhì)押存單原件及存單開戶證實(shí)書（若有）。借款人收入證明或還款能力證明材料（如工資流水、納稅證明、資產(chǎn)證明等）。貸款用途證明材料（如購(gòu)銷合同、項(xiàng)目計(jì)劃書等）。若出質(zhì)人為第三人，需提供第三人同意質(zhì)押的書面聲明及有效身份證件。本金融機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。六、貸款調(diào)查1.真實(shí)性調(diào)查業(yè)務(wù)部門工作人員需核實(shí)借款人及出質(zhì)人的身份信息真實(shí)性，可通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查、實(shí)地走訪等方式進(jìn)行確認(rèn)。對(duì)擬質(zhì)押存單，要向存單開具機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)，查詢存單的真實(shí)性、存款金額、到期日等關(guān)鍵信息，確保存單真實(shí)有效且未被重復(fù)質(zhì)押。2.信用狀況調(diào)查借助人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告等渠道，全面了解借款人的信用記錄與信用評(píng)級(jí)。核查借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款情況，有無(wú)逾期還款、欠款等不良記錄，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)程度。3.還款能力調(diào)查對(duì)借款人提交的收入證明及還款能力證明材料進(jìn)行詳細(xì)審查與分析。對(duì)于自然人，可通過(guò)工資流水、財(cái)產(chǎn)證明等判斷其收入穩(wěn)定性與還款能力；對(duì)于法人或其他組織，要審查其財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)狀況等，評(píng)估其盈利能力與償債能力。了解借款人的負(fù)債情況，計(jì)算其資產(chǎn)負(fù)債率、償債覆蓋率等指標(biāo)，綜合判斷其還款能力是否充足。4.貸款用途調(diào)查審查借款人提供的貸款用途證明材料，核實(shí)貸款用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)與本金融機(jī)構(gòu)規(guī)定，是否真實(shí)、合理。判斷貸款用途是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，如是否用于高風(fēng)險(xiǎn)投資、違法活動(dòng)等，確保貸款資金用途合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。七、貸款審批1.審批流程業(yè)務(wù)部門將調(diào)查完畢且資料完整的貸款申請(qǐng)?zhí)峤恢溜L(fēng)險(xiǎn)管理部門，風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查后，出具風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告，連同貸款申請(qǐng)一并報(bào)送信貸審批部門。信貸審批部門依據(jù)相關(guān)政策法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)審查意見及本辦法規(guī)定，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行最終審批。審批過(guò)程中，如需補(bǔ)充資料或進(jìn)一步了解情況，可要求業(yè)務(wù)部門或借款人提供相關(guān)信息。信貸審批部門應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成審批工作，并將審批結(jié)果及時(shí)反饋給業(yè)務(wù)部門。對(duì)于審批通過(guò)的貸款申請(qǐng)，明確貸款額度、期限、利率等具體審批意見；對(duì)于審批未通過(guò)的申請(qǐng)，向借款人說(shuō)明理由。2.審批標(biāo)準(zhǔn)貸款額度：原則上，存單抵押貸款額度最高不得超過(guò)質(zhì)押存單面值的一定比例（具體比例根據(jù)本金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理要求確定）。對(duì)于信用狀況良好、還款能力強(qiáng)且貸款用途合理的優(yōu)質(zhì)客戶，可適當(dāng)提高貸款額度，但需經(jīng)過(guò)特殊審批流程。貸款期限：貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際資金需求、還款能力及存單到期日等因素合理確定，一般不得超過(guò)存單的到期日。若存單到期日早于貸款到期日，借款人應(yīng)在存單到期前提前償還貸款或辦理轉(zhuǎn)存及重新質(zhì)押等手續(xù)。貸款利率：貸款利率按照本金融機(jī)構(gòu)利率政策執(zhí)行，根據(jù)市場(chǎng)利率水平、借款人信用狀況、貸款期限等因素綜合確定。在合法合規(guī)的前提下，可給予一定的利率優(yōu)惠，以吸引優(yōu)質(zhì)客戶。八、合同簽訂與質(zhì)押手續(xù)辦理1.合同簽訂貸款申請(qǐng)獲批后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人、出質(zhì)人簽訂《存單抵押貸款合同》及相關(guān)附屬合同（如質(zhì)押合同）。合同應(yīng)明確各方的權(quán)利與義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等關(guān)鍵條款。在簽訂合同前，業(yè)務(wù)人員要向借款人、出質(zhì)人詳細(xì)解釋合同條款內(nèi)容，確保其充分理解并自愿簽署。對(duì)于借款人、出質(zhì)人的疑問(wèn)，要耐心解答，保證合同簽訂過(guò)程的公正、透明。2.質(zhì)押手續(xù)辦理運(yùn)營(yíng)部門負(fù)責(zé)與出質(zhì)人一同前往存單開具機(jī)構(gòu)辦理存單質(zhì)押登記及止付手續(xù)。在辦理過(guò)程中，要確保手續(xù)齊全、合規(guī)，獲取存單開具機(jī)構(gòu)出具的質(zhì)押登記證明文件（如存單質(zhì)押確認(rèn)書等）。將質(zhì)押登記證明文件及相關(guān)資料妥善保管，作為貸款發(fā)放及后續(xù)管理的重要依據(jù)。同時(shí)，在本金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)中對(duì)質(zhì)押存單進(jìn)行相應(yīng)標(biāo)記與記錄，確保存單狀態(tài)的準(zhǔn)確反映。九、貸款發(fā)放1.發(fā)放前審查貸款發(fā)放前，運(yùn)營(yíng)部門需對(duì)貸款合同簽訂情況、質(zhì)押手續(xù)辦理情況、貸款審批意見落實(shí)情況等進(jìn)行全面審查。確認(rèn)各項(xiàng)手續(xù)完備、符合要求后，方可進(jìn)行貸款發(fā)放操作。核實(shí)借款人賬戶信息的準(zhǔn)確性，確保貸款資金能夠準(zhǔn)確、安全地發(fā)放至借款人指定賬戶。2.資金發(fā)放經(jīng)審查無(wú)誤后，運(yùn)營(yíng)部門按照合同約定的貸款金額與支付方式，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶。對(duì)于采用受托支付方式的貸款，應(yīng)根據(jù)借款人提供的交易合同及支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對(duì)手。在貸款發(fā)放過(guò)程中，要嚴(yán)格遵守相關(guān)會(huì)計(jì)核算制度與資金管理規(guī)定，做好賬務(wù)處理工作，確保貸款發(fā)放的準(zhǔn)確性與合規(guī)性。十、貸后管理1.日常跟蹤業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行日常跟蹤監(jiān)督，定期與借款人溝通，了解貸款資金是否按約定用途使用，有無(wú)挪作他用的情況。關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況及信用狀況變化，及時(shí)掌握可能影響貸款安全的各類信息。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)困境、信用惡化等異常情況，應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告。2.利息管理運(yùn)營(yíng)部門按照合同約定的利率及結(jié)息方式，定期對(duì)貸款利息進(jìn)行計(jì)提與扣收。每月（或每季度，根據(jù)合同約定）結(jié)息日前，要確保借款人賬戶內(nèi)有足夠資金用于支付利息。對(duì)于逾期未支付利息的情況，要及時(shí)向借款人發(fā)出催息通知，按照合同約定計(jì)收復(fù)利，并采取相應(yīng)的催收措施。3.存單管理運(yùn)營(yíng)部門負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押存單進(jìn)行妥善管理，確保存單的安全與完整。定期核對(duì)存單信息與系統(tǒng)記錄，防止存單丟失、損壞或被非法處置。在存單到期前，提前與借款人溝通，提醒其按照合同約定履行還款義務(wù)或辦理相關(guān)續(xù)期手續(xù)。若借款人未能按時(shí)還款，且符合合同約定的處置條件，要及時(shí)啟動(dòng)質(zhì)押存單處置程序。十一、貸款回收與處置1.正?；厥战杩钊藨?yīng)按照合同約定的還款方式與還款計(jì)劃，按時(shí)足額償還貸款本息。運(yùn)營(yíng)部門在貸款到期日前，提前通知借款人做好還款準(zhǔn)備，確保還款資金及時(shí)到賬。貸款本息足額收回后，運(yùn)營(yíng)部門應(yīng)及時(shí)辦理質(zhì)押存單的解押手續(xù)，并將存單歸還給客戶。同時(shí)，在系統(tǒng)中對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)清處理，做好相關(guān)檔案資料的歸檔工作。2.逾期處理若借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息，自逾期之日起，按照合同約定計(jì)收逾期利息與罰息。運(yùn)營(yíng)部門要及時(shí)向借款人發(fā)出逾期催收通知，提醒其盡快履行還款義務(wù)，并告知逾期可能產(chǎn)生的后果。業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)共同對(duì)逾期原因進(jìn)行調(diào)查分析，根據(jù)借款人的實(shí)際情況，制定相應(yīng)的催收策略與措施。對(duì)于短期資金周轉(zhuǎn)困難但具備還款意愿與能力的借款人，可與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃，適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限或調(diào)整還款方式；對(duì)于惡意逾期、還款能力嚴(yán)重不足或存在欺詐等違法行為的借款人，要果斷采取法律手段維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。3.質(zhì)押存單處置若借款人在逾期一定期限（根據(jù)合同約定）后仍未償還貸款本息，本金融機(jī)構(gòu)有權(quán)依法處置質(zhì)押存單。運(yùn)營(yíng)部門在取得相關(guān)授權(quán)后，與存單開具機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，按照法定程序?qū)|(zhì)押存單進(jìn)行支取或轉(zhuǎn)讓等處置操作。處置質(zhì)押存單所得款項(xiàng)，優(yōu)先用于償還貸款本息、逾期利息、罰息及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（如訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等）。若處置所得不足以清償全部債務(wù)，本金融機(jī)構(gòu)有權(quán)繼續(xù)向借款人追償剩余部分；若處置所得尚有剩余，應(yīng)及時(shí)退還給出質(zhì)人。在質(zhì)押存單處置過(guò)程中，要嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)與程序要求，確保處置行為的合法合規(guī)，維護(hù)各方的合法權(quán)益。十二、檔案管理1.檔案收集各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及的相關(guān)資料均應(yīng)作為存單抵押貸款業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行收集與管理。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)收集借款人申請(qǐng)資料、調(diào)查資料、合同文本等；運(yùn)營(yíng)部門負(fù)責(zé)收集質(zhì)押手續(xù)辦理資料、貸款發(fā)放及回收賬務(wù)資料等；風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)收集風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)資料等。2.檔案整理與歸檔收集的檔案資料應(yīng)按照一定的分類標(biāo)準(zhǔn)與順序進(jìn)行整理，確保資料完整、有序。整理完畢后，及時(shí)移交檔案管理部門進(jìn)行歸檔保存。檔案管理部門應(yīng)建立專門的存單抵押貸款業(yè)務(wù)檔案庫(kù)，按照檔案編號(hào)或客戶編號(hào)等方式進(jìn)行分類存放，方便查詢與管理。3.檔案保管期限存單抵押貸款業(yè)務(wù)檔案保管期限應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)與本金融機(jī)構(gòu)規(guī)定執(zhí)行，一般自貸款結(jié)清或處置完畢之日起保存[X]年（具體年限根據(jù)實(shí)際情況確定）。保管期限屆滿后，經(jīng)檔案管理部門鑒定并報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)后，可進(jìn)行銷毀處理，但涉及未了事項(xiàng)或法律糾紛的檔案應(yīng)繼續(xù)保存至相關(guān)事項(xiàng)處理完畢。4.檔案查閱內(nèi)部人員因工作需要查閱存單抵押貸款業(yè)務(wù)檔案的，需填寫檔案查閱申請(qǐng)表，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人及檔案管理部門負(fù)責(zé)人審批同意后，方可查閱。查閱過(guò)程中，要遵守檔案管理規(guī)定，不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。外部機(jī)構(gòu)或個(gè)人因法律訴訟、監(jiān)管檢查等原因需查閱檔案的，應(yīng)提供合法有效的證明文件，并經(jīng)本金融機(jī)構(gòu)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后，在檔案管理人員的陪同下進(jìn)行查閱。十三、責(zé)任追究1.在存單抵押貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，若工作人員存在以下違規(guī)行為，將視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的紀(jì)律處分、經(jīng)濟(jì)處罰；構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任：未按規(guī)定對(duì)借款人及出質(zhì)人進(jìn)行調(diào)查、審查，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的。故意隱瞞借款人、出質(zhì)人重要信息或提供虛假資料，誤導(dǎo)貸款審批決策的。違反規(guī)定擅自提高貸款額度、延長(zhǎng)貸款期限、降低貸款利率等，損害本金融機(jī)構(gòu)利益的。未按規(guī)定辦理存單質(zhì)押登記、止付及解押手續(xù)，導(dǎo)致質(zhì)押存單出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或造成資金損失的。對(duì)貸款資金使用情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況等未進(jìn)行有效跟蹤監(jiān)測(cè)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的。與借款人、出質(zhì)人或其他相關(guān)方串通，騙取貸款或謀取不正當(dāng)利益的。違反檔案管理規(guī)定，擅自銷毀、篡改、丟失業(yè)務(wù)檔案資料的。其他違反本辦法及相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度的行為。2.各部門負(fù)責(zé)人對(duì)本部門存單