委托貸款管理辦法暫行一、引言親愛的各位同事：隨著公司業(yè)務(wù)的不斷拓展，委托貸款業(yè)務(wù)在我們的金融服務(wù)領(lǐng)域中占據(jù)著越來越重要的地位。為了確保委托貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)、穩(wěn)健運(yùn)作，保護(hù)各方的合法權(quán)益，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司的實際運(yùn)營狀況，我們特制定了本《委托貸款管理辦法暫行》。希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)并嚴(yán)格遵守本辦法的各項規(guī)定，共同推動公司委托貸款業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。二、適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部所有涉及委托貸款業(yè)務(wù)的部門及人員，以及通過公司進(jìn)行委托貸款業(yè)務(wù)的委托人、借款人。這里的委托人，指的是提供資金并委托公司發(fā)放貸款的單位或個人；借款人則是指符合委托人貸款條件并向公司申請貸款的單位或個人。我們鼓勵大家在開展業(yè)務(wù)過程中，若對適用范圍存在任何疑問，及時與相關(guān)部門或負(fù)責(zé)人溝通確認(rèn)。三、職責(zé)分工1.業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)部門肩負(fù)著拓展委托貸款業(yè)務(wù)客戶資源的重任。一方面，要積極與潛在委托人、借款人建立聯(lián)系，宣傳公司委托貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與特點。在與委托人溝通時，需詳細(xì)了解其資金來源、貸款意愿、貸款用途限制等信息；與借款人對接時，要初步評估借款人的基本情況，包括但不限于經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等。同時，負(fù)責(zé)協(xié)助委托人準(zhǔn)備委托貸款所需的各類資料，對借款人提交的貸款申請資料進(jìn)行收集、初審工作。初審要做到仔細(xì)嚴(yán)謹(jǐn)，對資料的真實性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行初步判斷。希望業(yè)務(wù)部門的同事們在工作中能夠保持敏銳的市場洞察力，積極挖掘優(yōu)質(zhì)客戶資源，為公司委托貸款業(yè)務(wù)注入新的活力。2.風(fēng)險管理部門風(fēng)險管理部門猶如公司委托貸款業(yè)務(wù)的“安全衛(wèi)士”，負(fù)責(zé)對委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險評估與監(jiān)控。在業(yè)務(wù)開展前期，要依據(jù)業(yè)務(wù)部門提交的借款人相關(guān)資料，運(yùn)用專業(yè)的風(fēng)險評估模型與工具，對借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行深入分析與評估。在貸款發(fā)放后，要定期對借款人的情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險信號，并提出切實可行的風(fēng)險防控措施。我們鼓勵風(fēng)險管理部門不斷優(yōu)化風(fēng)險評估方法與模型，提高風(fēng)險識別與預(yù)警的準(zhǔn)確性，為公司委托貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。3.法律合規(guī)部門法律合規(guī)部門是公司委托貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性的“守護(hù)人”。要密切關(guān)注國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策的變化，確保公司委托貸款業(yè)務(wù)始終符合相關(guān)規(guī)定。在業(yè)務(wù)開展過程中，對委托貸款合同等各類法律文件進(jìn)行審核把關(guān)，確保合同條款合法、合規(guī)、嚴(yán)謹(jǐn)，充分保護(hù)委托人、公司及借款人各方的合法權(quán)益。同時，為業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門等提供法律咨詢與指導(dǎo)，協(xié)助處理可能出現(xiàn)的法律糾紛。希望法律合規(guī)部門的同事們能夠時刻保持對法律法規(guī)的敏感性，為公司委托貸款業(yè)務(wù)筑牢法律合規(guī)防線。4.財務(wù)部門財務(wù)部門在委托貸款業(yè)務(wù)中承擔(dān)著重要的資金管理職責(zé)。負(fù)責(zé)按照相關(guān)規(guī)定和合同約定，對委托貸款資金進(jìn)行專戶管理，確保資金的安全、準(zhǔn)確流轉(zhuǎn)。要及時、準(zhǔn)確地進(jìn)行委托貸款業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理，清晰記錄委托貸款的發(fā)放、回收、利息計算與收付等情況。定期與委托人、借款人進(jìn)行賬務(wù)核對，保證雙方賬目一致。同時，配合風(fēng)險管理部門進(jìn)行財務(wù)風(fēng)險的分析與監(jiān)控，為公司委托貸款業(yè)務(wù)的決策提供準(zhǔn)確的財務(wù)數(shù)據(jù)支持。財務(wù)部門的同事們在工作中要嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，確保委托貸款資金管理的規(guī)范有序。四、委托貸款業(yè)務(wù)流程1.業(yè)務(wù)受理當(dāng)委托人有開展委托貸款業(yè)務(wù)的意向時，業(yè)務(wù)部門應(yīng)熱情接待，并向委托人詳細(xì)介紹公司委托貸款業(yè)務(wù)的流程、收費標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)信息。委托人需填寫《委托貸款申請書》，并提交相關(guān)資料，如營業(yè)執(zhí)照副本（單位委托人）、身份證明（個人委托人）、資金來源證明、貸款用途說明等。借款人同樣需向業(yè)務(wù)部門提交《借款申請書》及相關(guān)資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、近三年財務(wù)審計報告、近期財務(wù)報表、貸款卡信息、法定代表人身份證明等。業(yè)務(wù)部門在收到雙方資料后，要及時進(jìn)行登記，并對資料的完整性進(jìn)行初步審查。若發(fā)現(xiàn)資料不齊全，應(yīng)及時通知委托人或借款人補(bǔ)充完善。希望大家在業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)，能夠以專業(yè)、熱情的態(tài)度服務(wù)客戶，給客戶留下良好的第一印象。2.調(diào)查評估業(yè)務(wù)部門在完成資料初審后，應(yīng)及時組織人員對借款人進(jìn)行實地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)設(shè)備、員工狀況等實際經(jīng)營情況，核實其提供資料的真實性。同時，要對借款人的行業(yè)前景、市場競爭力、發(fā)展戰(zhàn)略等進(jìn)行深入分析評估。風(fēng)險管理部門同步介入，運(yùn)用專業(yè)方法對借款人進(jìn)行信用評級，測算其還款能力與違約風(fēng)險。法律合規(guī)部門對借款人的主體資格、借款用途等進(jìn)行法律合規(guī)審查。各部門之間要加強(qiáng)溝通協(xié)作，共同完成對借款人的全面調(diào)查評估工作。完成調(diào)查評估后，各部門應(yīng)分別出具調(diào)查報告，為后續(xù)決策提供依據(jù)。在這個過程中，希望大家能夠秉持客觀、公正、專業(yè)的態(tài)度，確保調(diào)查評估結(jié)果的準(zhǔn)確性與可靠性。3.審批決策業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、法律合規(guī)部門將各自的調(diào)查報告提交給公司貸款審批委員會。貸款審批委員會依據(jù)各部門報告，結(jié)合公司的風(fēng)險偏好、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略等因素，對委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行集體審議與決策。審批內(nèi)容包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式等關(guān)鍵條款。審批結(jié)果將以書面形式通知業(yè)務(wù)部門。若審批通過，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時通知委托人和借款人；若審批不通過，業(yè)務(wù)部門要向委托人和借款人說明原因，做好解釋溝通工作。我們希望貸款審批委員會能夠充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，審慎決策，確保委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險可控，符合公司整體利益。4.合同簽訂經(jīng)審批通過后，法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)起草委托貸款合同、借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同（若有擔(dān)保）。合同條款應(yīng)明確各方的權(quán)利與義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等重要內(nèi)容。合同起草完成后，分別與委托人、借款人、擔(dān)保人（若有）進(jìn)行溝通協(xié)商，確保各方對合同條款理解一致。在各方無異議后，由委托人、借款人、擔(dān)保人（若有）及公司法定代表人或授權(quán)代表簽署合同。合同簽訂過程要嚴(yán)格遵循法律規(guī)定和公司內(nèi)部流程，確保合同的法律效力。希望大家在合同簽訂環(huán)節(jié)，務(wù)必認(rèn)真審核合同條款，避免因合同問題給公司帶來潛在風(fēng)險。5.貸款發(fā)放財務(wù)部門依據(jù)簽訂生效的合同，在確認(rèn)委托人的委托資金足額到賬后，按照合同約定的金額、方式將貸款發(fā)放至借款人指定賬戶。發(fā)放貸款前，要再次對借款人和委托人的相關(guān)信息、合同條款等進(jìn)行核對，確保無誤。同時，要做好貸款發(fā)放的賬務(wù)處理工作，及時記錄貸款發(fā)放信息。在貸款發(fā)放過程中，若出現(xiàn)任何異常情況，應(yīng)立即暫停發(fā)放，并及時與相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)解決。財務(wù)部門的同事們要認(rèn)真細(xì)致，確保貸款發(fā)放工作準(zhǔn)確、順利進(jìn)行。6.貸后管理貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門要定期對借款人進(jìn)行回訪，了解其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、貸款使用情況等，及時收集借款人的相關(guān)信息。風(fēng)險管理部門要持續(xù)跟蹤監(jiān)測借款人的信用狀況變化，根據(jù)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。若發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營困難、財務(wù)指標(biāo)惡化、未按合同約定使用貸款等風(fēng)險跡象，應(yīng)及時向公司報告，并會同業(yè)務(wù)部門、法律合規(guī)部門等研究制定風(fēng)險處置措施。財務(wù)部門要按照合同約定，及時收取貸款利息和本金，做好賬務(wù)核對與催收工作。希望各部門在貸后管理環(huán)節(jié)能夠各司其職，密切協(xié)作，及時發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險，保障公司委托貸款資金的安全回收。7.貸款回收借款人應(yīng)按照合同約定的還款方式和期限足額償還貸款本息。財務(wù)部門在收到借款人還款后，要及時進(jìn)行賬務(wù)處理，并通知業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門等相關(guān)部門。若借款人出現(xiàn)逾期還款情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時與借款人溝通，了解逾期原因，并督促其盡快還款。風(fēng)險管理部門要根據(jù)逾期情況，評估風(fēng)險變化，采取相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。法律合規(guī)部門要為逾期貸款的催收提供法律支持，必要時通過法律手段維護(hù)公司及委托人的合法權(quán)益。希望大家在貸款回收環(huán)節(jié)能夠積極主動，確保委托貸款本息按時足額回收。五、風(fēng)險管理1.信用風(fēng)險管理我們要高度重視委托貸款業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險。在業(yè)務(wù)開展前，通過多種渠道全面了解借款人的信用狀況，包括查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)報告等。建立借款人信用檔案，記錄其信用歷史、還款情況等信息。在貸款發(fā)放后，持續(xù)關(guān)注借款人的信用變化情況，若發(fā)現(xiàn)借款人信用評級下降、出現(xiàn)逾期記錄等不良信用狀況，要及時采取措施，如增加擔(dān)保、提前收回貸款等。同時，我們鼓勵業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)對借款人信用風(fēng)險的識別與判斷能力，學(xué)習(xí)先進(jìn)的信用風(fēng)險管理方法與經(jīng)驗，不斷提升公司信用風(fēng)險管理水平。2.市場風(fēng)險管理市場風(fēng)險也是委托貸款業(yè)務(wù)中不可忽視的因素。由于市場環(huán)境的變化，如宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢等，可能對借款人的還款能力產(chǎn)生影響。因此，我們要加強(qiáng)對市場風(fēng)險的監(jiān)測與分析。風(fēng)險管理部門要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整、行業(yè)動態(tài)變化等信息，及時評估其對委托貸款業(yè)務(wù)的潛在影響。對于受市場波動影響較大的行業(yè)借款人，要提高風(fēng)險警惕，適當(dāng)調(diào)整貸款政策，如縮短貸款期限、降低貸款額度等。希望大家能夠增強(qiáng)市場風(fēng)險意識，關(guān)注市場變化，提前做好風(fēng)險防范措施。3.操作風(fēng)險管理操作風(fēng)險貫穿于委托貸款業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)。為有效防范操作風(fēng)險，我們要建立健全完善的內(nèi)部控制制度和業(yè)務(wù)操作流程。各部門要嚴(yán)格按照規(guī)定的流程開展業(yè)務(wù)，明確各崗位的職責(zé)與權(quán)限，避免出現(xiàn)越權(quán)操作、違規(guī)操作等情況。加強(qiáng)對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)與教育，提高其業(yè)務(wù)操作水平和風(fēng)險防范意識。同時，要定期對業(yè)務(wù)操作進(jìn)行內(nèi)部審計與檢查，及時發(fā)現(xiàn)并糾正操作過程中的問題與不足。希望大家在日常工作中，能夠嚴(yán)格遵守操作流程，規(guī)范操作行為，共同防范操作風(fēng)險。六、收費管理1.收費項目公司在委托貸款業(yè)務(wù)中收取的費用主要包括手續(xù)費和其他相關(guān)費用。手續(xù)費是公司為委托人提供委托貸款服務(wù)而收取的報酬，其收取標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)委托貸款金額、期限等因素確定。其他相關(guān)費用則可能包括抵押物評估費、公證費等，這些費用根據(jù)實際發(fā)生情況由借款人或委托人承擔(dān)。我們會在業(yè)務(wù)開展前，向委托人、借款人明確告知各項收費項目及標(biāo)準(zhǔn)，確保收費透明、合理。2.收費方式手續(xù)費一般按照委托貸款金額的一定比例于貸款發(fā)放時一次性收取，或根據(jù)合同約定分期收取。其他相關(guān)費用在實際發(fā)生時，由相關(guān)部門按照規(guī)定向借款人或委托人收取。財務(wù)部門要做好收費的賬務(wù)處理工作，確保收費記錄準(zhǔn)確、清晰。希望大家在收費管理環(huán)節(jié)，嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，不得擅自增加收費項目或提高收費標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)公司良好的市場形象。七、檔案管理1.檔案內(nèi)容委托貸款業(yè)務(wù)檔案是公司開展業(yè)務(wù)的重要記錄，應(yīng)妥善保管。檔案內(nèi)容包括委托人、借款人的基本資料，如身份證明、營業(yè)執(zhí)照副本等；業(yè)務(wù)申請書、調(diào)查報告、審批文件；委托貸款合同、借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同；貸后管理資料，如回訪記錄、風(fēng)險預(yù)警報告等；還款記錄、催收記錄等。希望大家在業(yè)務(wù)開展過程中，及時收集、整理相關(guān)資料，確保檔案內(nèi)容完整、準(zhǔn)確。2.檔案保管公司設(shè)立專門的檔案管理部門或指定專人負(fù)責(zé)委托貸款業(yè)務(wù)檔案的保管工作。檔案應(yīng)按照業(yè)務(wù)發(fā)生時間順序進(jìn)行編號、分類存放，建立電子檔案索引目錄，以便于查詢和管理。檔案保管期限應(yīng)按照國家法律法規(guī)和公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般自貸款本息結(jié)清之日起保存[X]年。在檔案保管過程中，要確保檔案的安全，防止檔案丟失、損壞、泄露等情況發(fā)生。若因工作需要查閱檔案，應(yīng)按照規(guī)定辦理查閱手續(xù)，經(jīng)相關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后方可查閱。希望檔案管理人員能夠認(rèn)真負(fù)責(zé)，做好委托貸款業(yè)務(wù)檔案的保管與維護(hù)工作。八、監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部監(jiān)督公司內(nèi)部審計部門要定期對委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查。檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)流程的執(zhí)行情況、風(fēng)險管理措施的落實情況、合同簽訂與履行情況、收費管理情況、檔案管理情況等。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，要及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。各部門要積極配合內(nèi)部審計部門的監(jiān)督檢查工作，如實提供相關(guān)資料和信息。希望通過內(nèi)部監(jiān)督，不斷規(guī)范公司委托貸款業(yè)務(wù)操作，提升業(yè)務(wù)管理水平。2.外部監(jiān)督公司要積極配合人民銀行、銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。及時向監(jiān)管部門報送委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，如實反映公司委托貸款業(yè)務(wù)開展情況。對于監(jiān)管部門提出的整改要求，要認(rèn)真落實，及時反饋整改情況。我們要始終保持合規(guī)經(jīng)營的理念，確保公司委托貸款業(yè)務(wù)在監(jiān)管框架內(nèi)健康發(fā)展。九、附則1.解釋權(quán)本