江蘇省小微貸管理辦法前言小微企業(yè)在江蘇省的經濟發(fā)展中扮演著至關重要的角色，它們不僅提供了大量的就業(yè)機會，還為區(qū)域經濟的多元化和創(chuàng)新注入了活力。然而，小微企業(yè)由于自身規(guī)模較小、財務制度相對不健全等因素，在融資方面常常面臨困難。小微貸作為解決小微企業(yè)資金需求的重要金融手段，對于支持小微企業(yè)的成長和發(fā)展具有關鍵意義。為了更好地規(guī)范和促進江蘇省小微貸業(yè)務的健康發(fā)展，保障各方合法權益，依據國家相關法律法規(guī)和金融行業(yè)標準，并結合江蘇省小微企業(yè)發(fā)展的實際情況，特制定本管理辦法。一、適用范圍本辦法適用于在江蘇省行政區(qū)域內，經金融監(jiān)管部門批準設立的銀行業(yè)金融機構以及其他依法依規(guī)開展小微貸業(yè)務的金融組織，向符合本辦法界定的小微企業(yè)發(fā)放的各類貸款業(yè)務。這里所指的小微企業(yè)，依據國家相關部門制定的劃型標準進行認定，主要包括小型企業(yè)、微型企業(yè)和個體工商戶等。二、目標與原則1.目標我們希望通過本管理辦法的實施，建立一個有序、高效的小微貸市場環(huán)境，確保金融資源能夠精準、有效地流向小微企業(yè)，助力小微企業(yè)解決融資難題，推動小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，進而促進江蘇省實體經濟的繁榮。2.原則依法合規(guī)原則：所有小微貸業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及相關行業(yè)標準，確保業(yè)務操作的合法性和規(guī)范性，切實保障各方的合法權益。風險可控原則：金融機構在開展小微貸業(yè)務時，應建立健全風險識別、評估和防控機制，合理控制業(yè)務風險，確保自身的穩(wěn)健運營。希望大家能夠重視風險管控，這不僅關乎金融機構自身的利益，也是維護整個小微貸市場穩(wěn)定的基礎。公平公正原則：在小微貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，包括貸款申請、審批、發(fā)放以及貸后管理等，都要確保公平、公正地對待每一位符合條件的小微企業(yè)客戶，不歧視、不偏袒，營造公正的金融服務環(huán)境。我們鼓勵大家秉持公平公正的態(tài)度開展業(yè)務，這有助于樹立良好的金融行業(yè)形象。服務優(yōu)化原則：金融機構應不斷優(yōu)化小微貸業(yè)務流程，提高服務效率，降低服務成本，為小微企業(yè)提供更加便捷、高效、優(yōu)質的金融服務。希望大家在日常工作中，積極探索優(yōu)化服務的方法和途徑，切實滿足小微企業(yè)的融資需求。三、貸款申請與受理1.貸款申請條件小微企業(yè)申請小微貸應具備以下基本條件：依法設立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照，正常經營一定期限，具體期限由各金融機構根據自身風險偏好和業(yè)務實際情況確定，但一般不少于[X]個月。有穩(wěn)定的經營收入和良好的信用記錄。對于信用記錄的要求，金融機構應綜合考慮小微企業(yè)的實際情況，參考人民銀行征信系統(tǒng)以及其他合法合規(guī)的信用信息來源進行評估。具有明確的貸款用途，且貸款用途符合國家法律法規(guī)和產業(yè)政策要求，不得用于非法集資、洗錢、炒房、炒股等違法違規(guī)活動。具備按時償還貸款本息的能力，金融機構可通過分析企業(yè)的財務狀況、經營流水等方式進行判斷。2.申請材料小微企業(yè)在申請小微貸時，應向金融機構提供以下基本材料：貸款申請書，應詳細說明企業(yè)基本情況、貸款金額、用途、期限、還款來源等信息。企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復印件、法定代表人身份證明及復印件。最近[X]個月的企業(yè)經營流水賬單，用于反映企業(yè)的經營活動現(xiàn)金流量情況。近[X]年的財務報表（若企業(yè)經營未滿[X]年，則提供自成立以來的財務報表），包括資產負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表等，以便金融機構評估企業(yè)的財務狀況。其他金融機構要求提供的材料，如擔保相關材料（若有擔保）、企業(yè)上下游合同等。3.受理流程金融機構應設立專門的小微貸受理窗口或渠道，明確受理流程和時限。當收到小微企業(yè)的貸款申請后，應在[X]個工作日內對申請材料進行初步審查。對于申請材料不齊全或不符合要求的，應及時一次性告知申請人需要補充或更正的內容；對于申請材料齊全且符合要求的，應正式受理并向申請人出具受理回執(zhí)，告知申請人后續(xù)流程和預計審批時間。四、貸款審批與發(fā)放1.審批流程金融機構應建立科學合理的小微貸審批流程，明確各環(huán)節(jié)的職責和權限。一般來說，審批流程可包括風險評估、審查審批等環(huán)節(jié)。風險評估：金融機構應運用多種風險評估手段，對小微企業(yè)的信用風險、經營風險、市場風險等進行全面評估。除了參考傳統(tǒng)的財務指標分析外，還應結合大數(shù)據、風險評分模型等技術手段，對企業(yè)的經營行為、信用記錄等進行綜合分析，以更準確地評估風險水平。希望大家能夠充分利用現(xiàn)代科技手段，提高風險評估的準確性和效率。審查審批：審查人員應根據風險評估結果，對貸款申請進行審查，重點審查貸款用途的合理性、還款來源的可靠性、擔保（若有）的有效性等內容。審查通過后，提交有權審批人進行審批。有權審批人應在規(guī)定的權限范圍內，根據審查意見和風險狀況，做出是否批準貸款的決定。整個審批流程應在合理的時間內完成，一般不超過[X]個工作日，對于情況特殊的，可以適當延長，但應及時告知申請人。2.貸款發(fā)放經審批同意發(fā)放的小微貸，金融機構應與借款人簽訂書面借款合同及相關擔保合同（若有擔保），明確雙方的權利和義務。合同內容應符合法律法規(guī)的要求，清晰約定貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責任等事項。在合同簽訂后，金融機構應按照合同約定及時足額發(fā)放貸款。貸款資金應按照約定的用途使用，金融機構可通過受托支付或自主支付等方式進行資金管理，確保資金流向真實、合法的用途。對于受托支付的，金融機構應根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對手；對于自主支付的，金融機構應要求借款人定期報告貸款資金的使用情況，并進行監(jiān)督檢查。五、貸款利率與費用1.貸款利率小微貸的貸款利率應遵循市場化原則，由金融機構根據自身資金成本、風險狀況、市場競爭等因素與借款人協(xié)商確定，但不得超過國家規(guī)定的利率上限。金融機構應在貸款合同中明確約定貸款利率的定價方式、調整周期等內容，確保借款人清晰了解利率相關信息。同時，鼓勵金融機構通過優(yōu)化內部管理、降低運營成本等方式，合理降低小微貸的利率水平，減輕小微企業(yè)的融資負擔。2.費用收取金融機構在開展小微貸業(yè)務過程中，除按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定收取利息外，不得向借款人收取不合理的費用。確需收取的費用，應明確收費項目、收費標準，并在貸款合同中予以約定。常見的合理費用可能包括擔保費（若由第三方擔保機構提供擔保）、抵押物評估費（若有抵押物且需要評估）等，但收費標準應符合市場行情和相關規(guī)定，不得借機亂收費。希望大家能夠嚴格遵守費用收取的相關規(guī)定，切實維護小微企業(yè)的利益。六、貸款期限與還款方式1.貸款期限小微貸的貸款期限應根據小微企業(yè)的實際經營需求和還款能力合理確定，一般不超過[X]年。對于一些特殊行業(yè)或項目，經金融機構評估后，可以適當延長貸款期限，但應報相關監(jiān)管部門備案。金融機構在確定貸款期限時，應充分考慮小微企業(yè)的經營周期、資金回籠特點等因素，確保貸款期限與企業(yè)經營實際相匹配。2.還款方式金融機構應根據小微企業(yè)的實際情況，提供多樣化的還款方式供借款人選擇，常見的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本還款法、按季付息到期還本還款法等。同時，鼓勵金融機構根據小微企業(yè)的經營狀況和資金流特點，創(chuàng)新還款方式，如靈活調整還款計劃、設置寬限期等，以更好地滿足小微企業(yè)的還款需求。在貸款合同中，應明確約定還款方式、還款日期等內容，提醒借款人按時足額還款。希望大家能夠主動為小微企業(yè)介紹各種還款方式的特點和適用情況，幫助他們選擇最合適的還款方式。七、擔保與風險緩釋1.擔保方式為降低小微貸的風險，金融機構可要求借款人提供適當?shù)膿?。常見的擔保方式包括保證擔保、抵押擔保、質押擔保等。保證擔保：保證人應具有代為清償債務的能力和良好的信用記錄。金融機構應嚴格審查保證人的主體資格、財務狀況等，確保保證人能夠履行擔保責任。同一債務有兩個以上保證人的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任；沒有約定保證份額的，保證人承擔連帶責任。抵押擔保：抵押物應具有合法的產權證明，產權清晰，易于變現(xiàn)。金融機構應按照相關規(guī)定對抵押物進行評估、登記等手續(xù)，確保抵押的有效性。抵押物的評估價值應根據合理的評估方法確定，一般不超過市場價值。抵押率應根據抵押物的性質、變現(xiàn)難易程度等因素合理確定，最高抵押率不得超過國家規(guī)定的上限。質押擔保：質物應具有明確的所有權，價值相對穩(wěn)定，易于變現(xiàn)。金融機構應辦理相關的質押登記或交付手續(xù)，確保質押的有效性。對于權利質押，應審查權利憑證的真實性、合法性以及權利的可轉讓性等。2.風險緩釋措施除擔保外，金融機構還應采取其他風險緩釋措施，如建立風險預警機制、加強貸后管理等。金融機構應利用多種渠道收集小微企業(yè)的經營信息、信用信息等，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，并采取相應的風險應對措施。對于出現(xiàn)風險預警信號的貸款，應及時進行風險評估，并根據評估結果采取增加擔保、提前收回貸款、調整還款計劃等措施，最大限度地降低風險損失。同時，鼓勵金融機構通過參加保險、與擔保公司合作等方式，進一步分散和緩釋小微貸風險。八、貸后管理1.日常跟蹤金融機構應建立健全小微貸貸后管理制度，明確貸后管理職責。貸后管理人員應定期對小微企業(yè)進行回訪，了解企業(yè)的經營狀況、財務狀況、貸款資金使用情況等?；卦L頻率應根據貸款金額、風險狀況等因素確定，一般至少每季度進行一次回訪。回訪方式可包括實地走訪、電話訪談、查閱企業(yè)財務報表和經營數(shù)據等。通過日常跟蹤，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經營過程中出現(xiàn)的問題和風險隱患，并采取相應的措施加以解決。2.風險監(jiān)測與預警金融機構應利用大數(shù)據、風險監(jiān)測系統(tǒng)等技術手段，對小微貸業(yè)務進行實時風險監(jiān)測。重點監(jiān)測指標包括企業(yè)的信用狀況、經營業(yè)績、財務指標變化、擔保物價值變動等。當監(jiān)測指標出現(xiàn)異常變化，達到風險預警閾值時，系統(tǒng)應及時發(fā)出預警信號。貸后管理人員應根據預警信號，及時進行調查核實，評估風險程度，并按照風險應急預案采取相應的風險處置措施。對于重大風險事件，應及時向相關部門和領導報告，并積極配合采取應對措施。3.貸款展期與逾期管理貸款展期：小微企業(yè)因不可抗力或其他合理原因無法按照合同約定按時償還貸款本息的，可以向金融機構申請貸款展期。金融機構應根據企業(yè)的實際情況，對展期申請進行審查。對于符合展期條件的，應與借款人簽訂展期協(xié)議，明確展期期限、展期利率等事項。展期期限一般不得超過原貸款期限的一半，且累計貸款期限不得超過規(guī)定的最長貸款期限。逾期管理：對于逾期貸款，金融機構應及時進行催收。催收方式可包括電話催收、短信催收、上門催收等。在催收過程中，應遵循合法、合規(guī)、文明的原則，不得采取暴力、威脅等非法手段。對于逾期時間較長、催收無效的貸款，金融機構應根據合同約定和法律法規(guī)的規(guī)定，采取訴訟、處置擔保物等方式進行清收，維護自身合法權益。希望大家在逾期管理過程中，能夠妥善處理與小微企業(yè)的關系，既要維護金融機構的利益，也要盡量幫助小微企業(yè)解決困難，促進雙方的和諧發(fā)展。九、監(jiān)督與檢查1.內部監(jiān)督金融機構應建立健全內部監(jiān)督機制，定期對小微貸業(yè)務進行自查自糾。內部審計部門應加強對小微貸業(yè)務的審計監(jiān)督，重點審計業(yè)務流程的合規(guī)性、風險防控措施的有效性、貸款質量的真實性等內容。對于審計發(fā)現(xiàn)的問題，應及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。通過內部監(jiān)督，不斷完善小微貸業(yè)務管理制度和操作流程，提高業(yè)務管理水平。2.外部監(jiān)督金融監(jiān)管部門應加強對江蘇省內小微貸業(yè)務的監(jiān)督管理，定期或不定期對金融機構開展小微貸業(yè)務的情況進行檢查。檢查內容包括業(yè)務合規(guī)性、風險管控、貸款利率與費用、服務質量等方面。對于檢查發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，金融監(jiān)管部門應依法依規(guī)進行嚴肅處理，并責令金融機構限期整改。同時，鼓勵社會各界對小微貸業(yè)務進行監(jiān)督，暢通投訴舉報渠道，對于接到的投訴舉報，金融監(jiān)管部門應及時進行調查處理，并將處理結果反饋給投訴舉報人。十、爭議解決在小微貸業(yè)務開展過程中，如金融機構與借款人之間發(fā)生爭議，應首先通過友好協(xié)商的方式解決。雙方應秉持公平、公正、誠信的原則，就爭議事項進行溝通協(xié)商，尋求雙方