金融借款貸款管理辦法一、引言在金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，金融借款貸款業(yè)務(wù)作為金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)之一，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、滿足企業(yè)和個(gè)人的資金需求起著至關(guān)重要的作用。然而，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和市場(chǎng)環(huán)境的日益復(fù)雜，金融借款貸款業(yè)務(wù)面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。為了規(guī)范公司的金融借款貸款業(yè)務(wù)操作，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金的安全和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際情況，特制定本管理辦法。二、適用范圍本辦法適用于公司所有金融借款貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于向企業(yè)和個(gè)人發(fā)放的各類(lèi)貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資等。三、管理原則（一）依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保借款貸款業(yè)務(wù)的合法性和合規(guī)性。（二）審慎經(jīng)營(yíng)原則在開(kāi)展借款貸款業(yè)務(wù)時(shí)，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，合理確定貸款額度、期限、利率等條件，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健性。（三）風(fēng)險(xiǎn)可控原則建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，對(duì)借款貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。（四）效益優(yōu)先原則在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，追求業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，提高公司的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。四、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）貸款審批委員會(huì)1.組成：由公司高級(jí)管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人、信貸業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人等組成。2.職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)重大借款貸款項(xiàng)目進(jìn)行審批，審議貸款政策、制度和流程，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)等。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)1.職責(zé)：制定和完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度，對(duì)借款貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)，提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施和建議，監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行等。（三）信貸業(yè)務(wù)部門(mén)1.職責(zé)：負(fù)責(zé)借款貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)、客戶開(kāi)發(fā)、貸款調(diào)查、貸款申請(qǐng)受理、貸款資料收集和整理等工作，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行初步評(píng)估和分析，確保貸款業(yè)務(wù)符合公司的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好。（四）法律合規(guī)部門(mén)1.職責(zé)：對(duì)借款貸款業(yè)務(wù)的合同、協(xié)議等法律文件進(jìn)行審查，確保其合法性和合規(guī)性，為業(yè)務(wù)部門(mén)提供法律咨詢和支持，處理法律糾紛等。（五）財(cái)務(wù)部門(mén)1.職責(zé)：負(fù)責(zé)借款貸款業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)管理，包括貸款資金的發(fā)放、回收、利息計(jì)算和核算等，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，提供財(cái)務(wù)信息和建議。五、貸款業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請(qǐng)1.客戶向公司信貸業(yè)務(wù)部門(mén)提出借款貸款申請(qǐng)，并提交相關(guān)資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、身份證明、貸款用途說(shuō)明等。2.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)客戶提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，判斷客戶是否符合公司的貸款基本條件。（二）貸款調(diào)查1.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)符合基本條件的客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等情況，收集相關(guān)資料和信息。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，分析貸款項(xiàng)目的可行性和風(fēng)險(xiǎn)程度，提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施和建議。（三）貸款審批1.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)貸款調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，撰寫(xiě)貸款調(diào)查報(bào)告和審批意見(jiàn)，提交貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。2.貸款審批委員會(huì)根據(jù)公司的貸款政策、制度和流程，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審議和決策，決定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)以及貸款的額度、期限、利率等條件。（四）合同簽訂1.貸款申請(qǐng)經(jīng)批準(zhǔn)后，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)與客戶簽訂借款貸款合同和相關(guān)擔(dān)保合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.法律合規(guī)部門(mén)對(duì)合同進(jìn)行審查，確保合同的合法性和合規(guī)性。（五）貸款發(fā)放1.財(cái)務(wù)部門(mén)根據(jù)借款貸款合同和相關(guān)審批文件，將貸款資金發(fā)放到客戶指定的賬戶。2.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，確保貸款資金按照合同約定的用途使用。（六）貸后管理1.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)定期對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)了解客戶的還款能力和還款意愿。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制措施。3.財(cái)務(wù)部門(mén)對(duì)貸款利息和本金的回收情況進(jìn)行核算和管理，及時(shí)催收逾期貸款。（七）貸款回收1.客戶按照借款貸款合同的約定按時(shí)足額償還貸款本息。2.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)在貸款到期前提醒客戶還款，對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收和處理。六、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.建立客戶信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估和分類(lèi)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果確定貸款額度、期限、利率等條件。2.加強(qiáng)對(duì)客戶的信用調(diào)查和審查，核實(shí)客戶提供的資料和信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，防范信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)。3.要求客戶提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。4.對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶信用狀況的變化，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.密切關(guān)注市場(chǎng)利率、匯率等市場(chǎng)因素的變化，合理確定貸款利率和匯率，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。2.對(duì)貸款項(xiàng)目的市場(chǎng)前景和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析和評(píng)估，避免因市場(chǎng)變化導(dǎo)致貸款項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.建立健全貸款業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作行為，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。3.對(duì)貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作中的違規(guī)行為。（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。2.當(dāng)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如調(diào)整貸款額度、期限、利率，要求客戶增加擔(dān)保措施，提前收回貸款等。3.對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目，及時(shí)進(jìn)行處置，采取法律訴訟、資產(chǎn)處置等方式，最大限度地減少損失。七、貸款擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式公司接受的擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證等。（二）擔(dān)保審查1.對(duì)擔(dān)保人的主體資格、信用狀況、擔(dān)保能力等進(jìn)行審查，確保擔(dān)保人具備擔(dān)保資格和能力。2.對(duì)抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)能力等進(jìn)行評(píng)估和審查，確保抵押物、質(zhì)押物的合法性和有效性。（三）擔(dān)保合同簽訂1.與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保的范圍、方式、期限等條款。2.辦理抵押物、質(zhì)押物的登記手續(xù)，確保擔(dān)保權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。（四）擔(dān)保物管理1.對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行定期檢查和維護(hù)，確保其安全和完整。2.當(dāng)擔(dān)保物出現(xiàn)價(jià)值貶損、損壞等情況時(shí)，及時(shí)要求擔(dān)保人采取補(bǔ)救措施。八、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款檔案包括貸款申請(qǐng)資料、貸款調(diào)查資料、貸款審批文件、借款貸款合同、擔(dān)保合同、貸后管理資料等。（二）檔案整理與保管1.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)在貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，及時(shí)將相關(guān)資料進(jìn)行整理和歸檔。2.公司設(shè)立專門(mén)的檔案管理部門(mén)或崗位，對(duì)貸款檔案進(jìn)行集中保管，確保檔案的安全和完整。（三）檔案查閱與借閱1.公司內(nèi)部人員因工作需要查閱或借閱貸款檔案時(shí)，需按照規(guī)定的程序辦理手續(xù)。2.外部機(jī)構(gòu)或人員因法律規(guī)定或其他特殊原因需要查閱或借閱貸款檔案時(shí)，需經(jīng)公司批準(zhǔn)，并按照規(guī)定的程序辦理手續(xù)。九、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計(jì)公司內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)借款貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性等，提出審計(jì)意見(jiàn)和建議。（二）外部監(jiān)管積極配合國(guó)家監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查，及時(shí)整改存在的問(wèn)題，確保公司的借款貸款業(yè)務(wù)符合監(jiān)管要求。十、違規(guī)處理（一）對(duì)違反本管理辦法的業(yè)務(wù)