銀行大額存單管理辦法一、引言親愛的同事們，大家好！在金融市場不斷發(fā)展變化的今天，大額存單業(yè)務(wù)對于我們銀行的重要性日益凸顯。為了更好地規(guī)范和開展此項業(yè)務(wù)，確保其穩(wěn)健運營，同時為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、安全的金融服務(wù)，我們制定了本《銀行大額存單管理辦法》。希望大家認真學(xué)習并嚴格遵守，共同推動我們銀行大額存單業(yè)務(wù)健康、有序地發(fā)展。二、適用范圍本辦法適用于我行各級機構(gòu)辦理的大額存單業(yè)務(wù)，涵蓋了所有參與大額存單發(fā)行、銷售、管理等環(huán)節(jié)的部門和人員。無論是總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門，還是各分支機構(gòu)，在涉及大額存單業(yè)務(wù)時，都需依照本辦法執(zhí)行。三、定義與基本規(guī)定（一）大額存單定義大額存單是指由我行面向非金融機構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。簡單來說，就是我們銀行向特定客戶發(fā)行的一種大額的存款憑證，客戶把錢存進來，我們給他們一個憑證，證明他們存了這筆錢，而且這個存款和普通存款一樣安全可靠。（二）發(fā)行主體我行作為具備大額存單發(fā)行資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)，在遵循相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求的前提下，負責大額存單的發(fā)行工作。這意味著只有我們銀行有權(quán)利按照規(guī)定的流程和標準來發(fā)行大額存單產(chǎn)品。（三）投資人范圍1.個人投資人：需年滿18周歲，持有中華人民共和國居民身份證、軍人證、武警證等有效身份證件。我們歡迎廣大有一定資金儲備的個人客戶參與我們的大額存單業(yè)務(wù)，為他們的財富保值增值提供可靠選擇。2.非金融企業(yè)：需在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立，具有法人資格，且按規(guī)定進行稅務(wù)登記并依法納稅。企業(yè)客戶若有閑置資金，大額存單是一種穩(wěn)健的投資方式，我們鼓勵企業(yè)積極了解和參與。3.機關(guān)團體：包括各級政府機關(guān)、事業(yè)單位、社會團體等，需按照國家相關(guān)規(guī)定具備合法的資金來源和投資資格。這些機構(gòu)的資金管理也至關(guān)重要，大額存單可以為他們提供合適的理財途徑。（四）發(fā)行利率1.大額存單發(fā)行利率以市場化方式確定，根據(jù)市場供求關(guān)系、資金成本、同期限金融市場利率等因素合理定價。我們會密切關(guān)注市場動態(tài)，確保利率定價既符合市場行情，又能為銀行和客戶帶來合理收益。2.利率形式分為固定利率和浮動利率。固定利率存單采用票面年化利率的形式計息，浮動利率存單以上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor）為浮動利率基準計息?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身對市場利率波動的判斷和風險偏好，選擇適合自己的利率形式。（五）發(fā)行期限大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。豐富的期限選擇，旨在滿足不同客戶的資金使用計劃和投資需求，大家在向客戶介紹時，要充分了解客戶情況，為其推薦合適的期限。四、發(fā)行管理（一）發(fā)行計劃1.總行每年年初根據(jù)市場情況、監(jiān)管要求以及我行經(jīng)營戰(zhàn)略，制定年度大額存單發(fā)行計劃，包括發(fā)行規(guī)模、各期限品種占比等內(nèi)容。這個計劃就像是我們一年大額存單業(yè)務(wù)的作戰(zhàn)藍圖，各分支機構(gòu)要依據(jù)此計劃開展工作。2.發(fā)行計劃需報監(jiān)管部門備案后實施。我們要嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務(wù)合規(guī)開展，這不僅是對銀行負責，也是對廣大客戶負責。（二）發(fā)行方式1.我行大額存單采用電子化方式發(fā)行，通過營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道向投資人發(fā)行。這樣的發(fā)行方式方便快捷，客戶可以根據(jù)自己的習慣選擇合適的渠道購買，大家要積極引導(dǎo)客戶使用便捷的電子渠道。2.在營業(yè)網(wǎng)點發(fā)行時，應(yīng)向投資人提供認購申請書、風險揭示書等相關(guān)文件，確?？蛻舫浞至私猱a(chǎn)品信息和風險。在電子渠道發(fā)行時，也要以清晰、易懂的方式展示產(chǎn)品詳情和風險提示。（三）發(fā)行流程1.產(chǎn)品設(shè)計：總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門根據(jù)市場需求和我行經(jīng)營策略，設(shè)計大額存單產(chǎn)品，明確產(chǎn)品要素，如期限、利率、發(fā)行規(guī)模等。這就像是打造一件精致的商品，要從各個方面考慮客戶的需求。2.內(nèi)部審批：產(chǎn)品設(shè)計完成后，需經(jīng)過內(nèi)部嚴格的審批流程，涉及風險管理、財務(wù)、合規(guī)等多個部門，確保產(chǎn)品符合我行整體利益和監(jiān)管要求。只有經(jīng)過層層把關(guān)，才能推出高質(zhì)量的產(chǎn)品。3.信息披露：在發(fā)行前，通過我行官方網(wǎng)站、營業(yè)網(wǎng)點公告欄等渠道，向社會公眾披露大額存單的發(fā)行計劃、產(chǎn)品要素、發(fā)行利率等信息，保證信息透明，讓客戶明明白白投資。4.認購與發(fā)行：投資人在發(fā)行期內(nèi)，按照規(guī)定的流程和要求，通過指定渠道進行認購。我們的工作人員要熱情、專業(yè)地為客戶服務(wù)，確保認購過程順利進行。五、銷售管理（一）銷售原則1.誠實守信原則：在銷售過程中，要如實向客戶介紹大額存單產(chǎn)品的特點、風險、收益等情況，不得虛假宣傳或誤導(dǎo)客戶。我們的信譽是銀行的生命，只有誠實守信，才能贏得客戶的長期信任。2.客戶適當性原則：根據(jù)客戶的風險承受能力、投資經(jīng)驗、財務(wù)狀況等因素，向客戶推薦合適的大額存單產(chǎn)品。要像為朋友挑選禮物一樣，為客戶找到最適合他們的產(chǎn)品。3.合規(guī)銷售原則：嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保銷售行為合法合規(guī)。合規(guī)是我們開展業(yè)務(wù)的底線，任何時候都不能觸碰。（二）銷售人員管理1.從事大額存單銷售的人員需經(jīng)過專門培訓(xùn)，熟悉產(chǎn)品特點、銷售流程、風險防范等知識，并取得相應(yīng)的銷售資格。只有專業(yè)的銷售人員，才能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。2.定期對銷售人員進行業(yè)務(wù)考核和職業(yè)道德培訓(xùn)，不斷提高銷售人員的業(yè)務(wù)水平和職業(yè)素養(yǎng)。希望大家積極參加培訓(xùn)和考核，提升自己的能力，為客戶提供更好的服務(wù)。（三）銷售流程1.客戶咨詢：客戶通過各種渠道咨詢大額存單業(yè)務(wù)時，銷售人員要熱情接待，耐心解答客戶的問題，了解客戶的需求。2.風險評估：在客戶認購前，按照規(guī)定對客戶進行風險評估，確定客戶的風險承受能力等級。這是為了確保客戶購買的產(chǎn)品與其風險承受能力相匹配。3.產(chǎn)品推薦：根據(jù)客戶的風險評估結(jié)果和投資需求，向客戶推薦合適的大額存單產(chǎn)品，并詳細介紹產(chǎn)品的特點、收益、風險等情況。推薦產(chǎn)品時要客觀、公正，不能只考慮業(yè)績而忽視客戶需求。4.認購簽約：客戶確定認購后，指導(dǎo)客戶填寫認購申請書等相關(guān)文件，完成簽約手續(xù)。在這個過程中，要確?？蛻羟宄私飧黜棗l款和自己的權(quán)利義務(wù)。5.售后服務(wù)：在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，及時向客戶提供產(chǎn)品信息，解答客戶疑問。產(chǎn)品到期時，協(xié)助客戶辦理兌付等相關(guān)手續(xù)。良好的售后服務(wù)是我們贏得客戶口碑的關(guān)鍵，大家要重視起來。六、賬戶與登記托管（一）賬戶管理1.投資人認購大額存單，需在我行開立大額存單專用賬戶。該賬戶用于記錄投資人持有的大額存單信息，與投資人在我行的其他賬戶相互獨立。這個專用賬戶就像是大額存單的“專屬小窩”，保障其安全有序管理。2.大額存單專用賬戶的開立、變更、掛失、解掛、銷戶等業(yè)務(wù)，按照我行相關(guān)賬戶管理規(guī)定辦理。大家在為客戶辦理這些業(yè)務(wù)時，要嚴格按照規(guī)定操作，確保賬戶安全。（二）登記托管1.我行作為大額存單的發(fā)行主體，負責將投資人認購的大額存單信息準確、完整地登記在本銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。同時，按照規(guī)定將相關(guān)信息報送至中國人民銀行認可的存單登記托管機構(gòu)進行集中登記托管。這就像是給大額存單上了“雙保險”，保證其真實性和安全性。2.存單登記托管機構(gòu)負責為投資人提供大額存單的登記、托管、結(jié)算等服務(wù)，并定期向我行和監(jiān)管部門報送相關(guān)信息。我們要與登記托管機構(gòu)保持密切溝通，確保信息準確無誤。七、計息與兌付（一）計息規(guī)則1.大額存單自認購日起計息，付息方式分為到期一次還本付息和定期付息、到期還本。具體付息方式在產(chǎn)品發(fā)行時明確，客戶可以根據(jù)自己的資金安排選擇合適的付息方式。2.固定利率存單在存期內(nèi)按照票面利率計息，遇利率調(diào)整不分段計息；浮動利率存單根據(jù)約定的利率調(diào)整周期和浮動利率基準，定期調(diào)整利率。大家要清楚不同計息方式的特點，以便準確向客戶解釋。（二）提前支取1.部分大額存單產(chǎn)品支持提前支取，提前支取規(guī)則在產(chǎn)品發(fā)行時明確。提前支取可能會對客戶的收益產(chǎn)生一定影響，在客戶咨詢時要提前告知。2.提前支取的計息方式按照產(chǎn)品約定執(zhí)行，一般按照支取日我行掛牌公告的活期存款利率或相應(yīng)檔次定期存款利率計息。我們要確?？蛻粼谔崆爸∏扒宄私馐找孀兓闆r。（三）兌付1.大額存單到期時，我行按照約定向投資人兌付本金和利息。兌付資金將自動轉(zhuǎn)入投資人指定的賬戶，方便客戶使用。2.若投資人在大額存單到期后未及時辦理兌付手續(xù)，我行將按照規(guī)定對逾期部分按照活期存款利率計息。大家要提醒客戶關(guān)注產(chǎn)品到期時間，及時辦理兌付，避免不必要的損失。八、風險管理（一）信用風險1.建立完善的信用風險評估體系，對大額存單投資人的信用狀況進行評估，防范因投資人違約導(dǎo)致的信用風險。這就像是給我們的業(yè)務(wù)穿上“防護服”，抵御可能的風險。2.加強對大額存單業(yè)務(wù)的信用風險管理，定期對信用風險狀況進行監(jiān)測和分析，及時采取措施應(yīng)對潛在風險。希望風險管理部門的同事們認真負責，做好信用風險防控工作。（二）市場風險1.密切關(guān)注市場利率波動等市場因素變化，分析其對大額存單業(yè)務(wù)的影響。市場就像大海，利率等因素如同海浪，我們要時刻關(guān)注，提前做好應(yīng)對準備。2.運用適當?shù)娘L險管理工具和方法，如利率衍生品等，對市場風險進行有效管理和對沖，降低市場風險對我行收益的影響。這需要專業(yè)的金融知識和技能，相關(guān)部門要不斷學(xué)習和提升。（三）操作風險1.完善大額存單業(yè)務(wù)的操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位的職責和權(quán)限，防范因操作失誤、內(nèi)部欺詐等原因?qū)е碌牟僮黠L險。每一個環(huán)節(jié)都要嚴格把控，不能出現(xiàn)絲毫差錯。2.加強對操作人員的培訓(xùn)和監(jiān)督，提高操作人員的業(yè)務(wù)水平和風險意識，確保操作合規(guī)、準確。大家在日常工作中要嚴格按照流程操作，發(fā)現(xiàn)問題及時報告。九、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.總行相關(guān)部門定期對各分支機構(gòu)的大額存單業(yè)務(wù)進行檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)合規(guī)性、銷售行為、風險管理等方面。通過內(nèi)部監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)問題，及時整改，確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。2.各分支機構(gòu)要建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，定期對本機構(gòu)的大額存單業(yè)務(wù)進行自查，并將自查情況及時上報總行。希望大家積極配合內(nèi)部監(jiān)督工作，共同提升業(yè)務(wù)質(zhì)量。（二）外部監(jiān)督1.自覺接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等外部監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，按照要求及時報送大額存單業(yè)務(wù)相關(guān)信息。監(jiān)管部門的監(jiān)督是對我們業(yè)務(wù)的重要指導(dǎo)，我們要虛心接受，