小企業(yè)貸款管理暫行辦法?一、總則（一）制定目的為加強對小企業(yè)貸款業(yè)務的管理，規(guī)范貸款操作流程，有效防范和控制信貸風險，根據(jù)國家有關法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及本公司相關規(guī)定，結合小企業(yè)貸款業(yè)務的特點和實際情況，特制定本暫行辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向符合國家有關小企業(yè)劃分標準的各類企業(yè)發(fā)放的各類貸款業(yè)務，包括但不限于流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目融資等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.風險可控原則：建立健全風險管理制度和流程，對貸款業(yè)務進行全面、有效的風險識別、評估和控制，確保貸款資產(chǎn)質量。3.效益優(yōu)先原則：在有效控制風險的前提下，追求貸款業(yè)務的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)公司價值最大化。4.公平公正原則：對待所有小企業(yè)客戶應一視同仁，遵循公平、公正的原則進行貸款審批和發(fā)放，不得歧視或偏袒任何一方。二、小企業(yè)客戶界定與準入（一）小企業(yè)客戶界定標準參照國家有關部門制定的小企業(yè)劃分標準，結合本公司實際情況，從企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等方面對小企業(yè)客戶進行界定。具體標準如下：1.工業(yè)企業(yè)：從業(yè)人員1000人以下或營業(yè)收入40000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入300萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)。2.零售業(yè)：從業(yè)人員300人以下或營業(yè)收入20000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員10人及以上，且營業(yè)收入100萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下或營業(yè)收入100萬元以下的為微型企業(yè)。3.其他行業(yè)按照國家相關標準執(zhí)行。（二）準入條件1.經(jīng)工商行政管理部門或其他有權部門核準登記，具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照或相關經(jīng)營許可文件。2.有固定的經(jīng)營場所，經(jīng)營穩(wěn)定，具有持續(xù)經(jīng)營能力和合法的還款來源。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄，企業(yè)法定代表人（實際控制人）個人信用記錄良好。4.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司信貸政策要求，不屬于國家限制或禁止發(fā)展的行業(yè)。5.能夠提供本公司認可的擔保方式，包括但不限于保證、抵押、質押等。6.本公司要求的其他條件。（三）客戶篩選與評級1.業(yè)務部門應通過多種渠道收集小企業(yè)客戶的相關信息，包括企業(yè)基本情況、經(jīng)營狀況、財務狀況、信用記錄等，并進行初步篩選。2.建立小企業(yè)客戶評級體系，根據(jù)客戶的信用狀況、經(jīng)營能力、財務實力等因素對客戶進行綜合評級。評級結果作為貸款審批、確定貸款利率、擔保方式等的重要依據(jù)。三、貸款申請與受理（一）貸款申請小企業(yè)客戶向本公司申請貸款時，應提交以下基本資料：1.借款申請書，應包括借款金額、借款用途、借款期限、還款來源、還款方式等內(nèi)容。2.企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證等相關證照的原件及復印件。3.法定代表人（實際控制人）身份證明、簽字樣本及授權委托書。4.企業(yè)近三年的財務報表（如有），包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以及近期的財務報表。5.貸款用途證明材料，如購銷合同、項目可行性研究報告等。6.擔保相關資料，如保證人的營業(yè)執(zhí)照、財務報表、擔保承諾函，抵押物、質物的權屬證明、評估報告等。7.本公司要求的其他資料。（二）受理與初審1.業(yè)務部門收到客戶貸款申請資料后，應及時進行受理登記，并對申請資料的完整性、真實性、合法性進行初步審查。2.初審內(nèi)容包括：客戶是否符合準入條件，申請資料是否齊全、有效，貸款用途是否合理，還款來源是否可靠等。3.對于初審通過的申請，業(yè)務部門應安排信貸人員進行實地調(diào)查；對于初審未通過的申請，應及時通知客戶并說明原因。四、貸前調(diào)查（一）調(diào)查方式與內(nèi)容1.信貸人員應采取實地調(diào)查與非實地調(diào)查相結合的方式，對小企業(yè)客戶進行全面、深入的調(diào)查。實地調(diào)查包括到企業(yè)經(jīng)營場所、生產(chǎn)車間、倉庫等進行實地考察，與企業(yè)法定代表人（實際控制人）、管理人員、員工等進行面談；非實地調(diào)查包括通過人民銀行征信系統(tǒng)、工商行政管理部門、稅務部門等查詢企業(yè)和法定代表人（實際控制人）的信用記錄、注冊登記信息、納稅情況等。2.調(diào)查內(nèi)容主要包括：-企業(yè)基本情況：包括企業(yè)成立時間、注冊資本、股權結構、經(jīng)營范圍、組織架構等。-經(jīng)營狀況：包括企業(yè)的市場份額、產(chǎn)品或服務的競爭力、銷售渠道、客戶群體、生產(chǎn)能力、經(jīng)營業(yè)績等。-財務狀況：包括企業(yè)的資產(chǎn)負債狀況、盈利能力、償債能力、現(xiàn)金流量狀況等。-信用狀況：包括企業(yè)和法定代表人（實際控制人）的信用記錄、銀行貸款情況、對外擔保情況等。-貸款用途：核實貸款用途的真實性、合理性和合規(guī)性，確保貸款資金用于企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。-還款來源：分析企業(yè)的還款能力和還款意愿，評估還款來源的可靠性。-擔保情況：對保證人的擔保能力、抵押物和質物的權屬、價值、變現(xiàn)能力等進行調(diào)查和評估。（二）調(diào)查報告信貸人員完成貸前調(diào)查后，應撰寫詳細的調(diào)查報告。調(diào)查報告應包括以下內(nèi)容：1.客戶基本情況概述。2.調(diào)查情況分析，包括經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款用途、還款來源、擔保情況等。3.調(diào)查結論，包括是否同意貸款、貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式等建議。4.風險評估與防范措施，對可能存在的風險進行分析，并提出相應的防范措施。五、貸款審查與審批（一）審查內(nèi)容1.合規(guī)性審查：審查貸款申請是否符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定和本公司信貸政策要求，申請資料是否完整、合法、有效。2.風險性審查：對貸款的風險進行評估，包括信用風險、市場風險、操作風險等。分析客戶的還款能力和還款意愿，評估擔保的有效性和可靠性。3.效益性審查：評估貸款業(yè)務的經(jīng)濟效益，包括貸款利息收入、中間業(yè)務收入等，以及對公司整體業(yè)務發(fā)展的貢獻。（二）審查流程1.業(yè)務部門完成貸前調(diào)查后，將貸款申請資料和調(diào)查報告提交給風險管理部門進行審查。2.風險管理部門應在規(guī)定的時間內(nèi)完成審查工作，并出具審查意見。審查意見應明確是否同意貸款、貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式等，并對可能存在的風險提出防范建議。3.對于重大貸款項目或存在較大風險的貸款項目，應提交貸款審批委員會進行審批。貸款審批委員會由公司管理層、風險管理部門、業(yè)務部門等相關人員組成，按照規(guī)定的議事規(guī)則和審批流程進行決策。（三）審批決策1.貸款審批人應根據(jù)審查意見和相關資料，綜合考慮各種因素，做出是否批準貸款的決策。2.審批決策應遵循集體審議、分級審批的原則，確保決策的科學性和公正性。3.對于批準的貸款，應明確貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔保方式等具體條款；對于未批準的貸款，應及時通知客戶并說明原因。六、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.貸款經(jīng)審批通過后，業(yè)務部門應與客戶簽訂借款合同、擔保合同等相關合同文件。合同文件應明確各方的權利和義務，包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔保責任等條款。2.合同簽訂前，應確保合同條款符合法律法規(guī)和本公司的規(guī)定，客戶和擔保人應充分理解合同內(nèi)容，并在合同上簽字蓋章。（二）擔保落實1.對于需要提供擔保的貸款，業(yè)務部門應在合同簽訂后及時落實擔保措施。對于保證擔保，應確保保證人簽訂保證合同，并具備擔保能力；對于抵押擔保和質押擔保，應辦理抵押物、質物的登記、保險等手續(xù)，確保擔保物權的合法有效。2.擔保落實情況應經(jīng)風險管理部門審核確認，確保擔保措施符合合同約定和本公司要求。（三）貸款發(fā)放1.貸款發(fā)放部門應根據(jù)借款合同和擔保合同的約定，在擔保落實到位后，按照規(guī)定的流程和手續(xù)發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放前，應再次核實貸款用途、金額、期限等信息，確保貸款資金按照合同約定的用途使用。3.貸款發(fā)放后，應及時將貸款發(fā)放信息錄入信貸管理系統(tǒng)，并通知客戶和相關部門。（四）貸款支付1.按照受托支付和自主支付的方式對貸款資金進行支付管理。對于符合受托支付條件的貸款，應根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的交易對象；對于自主支付的貸款，應要求借款人定期報告貸款資金的使用情況，并進行跟蹤檢查。2.加強對貸款資金支付的監(jiān)督和管理，確保貸款資金?？顚Ｓ茫乐官J款資金被挪用。七、貸后管理（一）日常檢查1.業(yè)務部門應建立貸后檢查制度，定期對貸款客戶進行檢查。檢查頻率應根據(jù)貸款金額、貸款期限、客戶信用狀況等因素確定，對于風險較高的貸款客戶應增加檢查頻率。2.日常檢查內(nèi)容包括：客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款用途、還款情況、擔保情況等。檢查方式包括實地檢查、電話訪談、查閱財務報表等。3.信貸人員應及時記錄檢查情況，并撰寫貸后檢查報告。貸后檢查報告應包括檢查時間、檢查內(nèi)容、檢查發(fā)現(xiàn)的問題及處理建議等。（二）風險預警與處置1.建立風險預警機制，對貸款業(yè)務中可能出現(xiàn)的風險進行實時監(jiān)測和預警。風險預警指標包括客戶的經(jīng)營指標、財務指標、信用指標等。2.當出現(xiàn)風險預警信號時，應及時采取相應的處置措施。對于輕微風險，可通過加強貸后管理、要求客戶增加擔保等方式進行化解；對于較大風險，應采取提前收回貸款、處置擔保物等措施，確保貸款資產(chǎn)安全。（三）還款管理1.業(yè)務部門應在貸款到期前及時提醒客戶按時還款。提醒方式包括電話提醒、書面通知等。2.對于客戶的還款情況進行跟蹤和監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)還款異常情況。對于逾期貸款，應按照規(guī)定的程序進行催收，包括發(fā)送催收通知、上門催收、法律訴訟等。3.建立不良貸款臺賬，對不良貸款的形成原因、處置情況等進行詳細記錄，以便總結經(jīng)驗教訓，加強風險管理。（四）檔案管理1.建立健全貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務的相關資料進行及時、完整的歸檔。貸款檔案包括借款申請書、調(diào)查報告、審查意見、合同文件、擔保資料、貸后檢查報告等。2.貸款檔案應按照規(guī)定的保管期限進行妥善保管，確保檔案資料的安全和完整。在需要查閱或調(diào)閱檔案時，應按照規(guī)定的程序進行辦理。八、貸款回收與處置（一）正?；厥?.客戶應按照借款合同約定的還款方式和還款期限按時足額償還貸款本息。2.業(yè)務部門應在貸款到期時及時辦理貸款回收手續(xù)，確保貸款資金按時到賬。3.貸款回收后，應及時更新信貸管理系統(tǒng)中的貸款信息，并對相關合同文件進行歸檔處理。（二）展期與重組1.對于因特殊原因無法按時償還貸款的客戶，可根據(jù)實際情況考慮辦理貸款展期或重組。貸款展期或重組應符合國家法律法規(guī)和本公司信貸政策要求，并經(jīng)過嚴格的審批程序。2.辦理貸款展期或重組時，應與客戶重新簽訂相關合同文件，明確展期或重組后的還款計劃、利率調(diào)整等條款。同時，應加強對展期或重組貸款的貸后管理，確保貸款風險得到有效控制。（三）不良貸款處置1.對于逾期超過一定期限或出現(xiàn)其他嚴重違約情況的貸款，應認定為不良貸款。對于不良貸款，應按照規(guī)定的程序進行處置。2.不良貸款處置方式包括但不限于催收、訴訟、處置擔保物、債權轉讓等。在處置不良貸款時，應遵循依法合規(guī)、公開透明、最大限度減少損失的原則。九、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計1.內(nèi)部審計部門應定期對小企業(yè)貸款業(yè)務進行審