銀行延期還本管理辦法一、前言在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，企業(yè)和個(gè)人有時(shí)會(huì)面臨臨時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)困難，無法按時(shí)足額償還銀行貸款本金。為了幫助這些遇到困難的客戶渡過難關(guān)，同時(shí)保障銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，依據(jù)相關(guān)金融法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特制定本《銀行延期還本管理辦法》。本辦法旨在為銀行處理延期還本業(yè)務(wù)提供清晰、規(guī)范且人性化的操作指引，確保業(yè)務(wù)有序開展，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏局面。希望大家認(rèn)真研讀本辦法，在工作中嚴(yán)格執(zhí)行，切實(shí)落實(shí)對(duì)客戶的支持與服務(wù)，同時(shí)維護(hù)銀行的合法權(quán)益。二、適用范圍本辦法適用于本行向各類企業(yè)客戶、個(gè)人客戶發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等。但以下情況除外：1.已進(jìn)入破產(chǎn)清算程序或已被法院裁定宣告破產(chǎn)的客戶。2.惡意逃廢銀行債務(wù)，存在嚴(yán)重信用不良記錄且無合理理由的客戶。3.因違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)被相關(guān)部門查處，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無法正常進(jìn)行的客戶。我們鼓勵(lì)大家在日常工作中，仔細(xì)甄別客戶情況，確保本辦法適用對(duì)象準(zhǔn)確無誤，既不遺漏真正有需求的客戶，也不讓不符合條件的客戶鉆空子。三、申請(qǐng)條件1.企業(yè)客戶受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)周期性波動(dòng)、不可抗力等客觀因素影響，導(dǎo)致暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，但仍具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的發(fā)展前景。例如，某制造業(yè)企業(yè)因原材料價(jià)格突然大幅上漲，導(dǎo)致生產(chǎn)成本激增，短期內(nèi)資金回籠困難，但該企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)需求穩(wěn)定，技術(shù)工藝先進(jìn)，具備扭虧為盈的潛力。企業(yè)信用記錄良好，在本行及其他金融機(jī)構(gòu)無逾期貸款、欠息等不良信用記錄。以往按時(shí)還款的良好記錄，是企業(yè)信用的重要體現(xiàn)，也表明企業(yè)有意愿和能力在困難解決后履行還款義務(wù)。企業(yè)已制定切實(shí)可行的還款計(jì)劃和經(jīng)營(yíng)改善措施，如優(yōu)化成本控制、拓展銷售渠道、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等，以證明其具備償還延期后貸款本金的能力。例如，企業(yè)計(jì)劃通過開展線上銷售業(yè)務(wù)，拓寬市場(chǎng)覆蓋范圍，增加銷售收入。2.個(gè)人客戶因重大疾病、失業(yè)、自然災(zāi)害等不可預(yù)見、不可抗拒的原因，導(dǎo)致暫時(shí)失去還款能力，但預(yù)期未來收入穩(wěn)定且足以償還延期后的貸款本金。比如，個(gè)人因突發(fā)重病，醫(yī)療費(fèi)用支出巨大，導(dǎo)致短期內(nèi)無法按時(shí)償還房貸，但病愈后仍有穩(wěn)定的工作收入。個(gè)人信用記錄良好，在本行及其他金融機(jī)構(gòu)無逾期貸款、信用卡透支逾期等不良信用記錄。個(gè)人信用是銀行考量是否給予延期的重要依據(jù)，良好的信用記錄反映了個(gè)人的還款意愿。個(gè)人能夠提供合理的還款計(jì)劃，如預(yù)計(jì)何時(shí)恢復(fù)正常還款能力，每月可還款金額等。例如，失業(yè)的個(gè)人預(yù)計(jì)在三個(gè)月后重新就業(yè)，屆時(shí)將按照新的還款計(jì)劃償還貸款。希望大家在受理客戶申請(qǐng)時(shí)，認(rèn)真審核上述條件，既要充分考慮客戶的實(shí)際困難，又要嚴(yán)格把關(guān)，確保銀行資金安全。四、申請(qǐng)流程1.客戶提出申請(qǐng)客戶應(yīng)在貸款本金到期日前[X]個(gè)工作日，向本行提出延期還本申請(qǐng)。申請(qǐng)應(yīng)以書面形式提交，內(nèi)容包括但不限于客戶基本信息、貸款信息、申請(qǐng)延期的原因、延期期限、還款計(jì)劃等。同時(shí)，需提供相關(guān)證明材料，如企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)情況說明、個(gè)人的疾病診斷證明、失業(yè)證明、災(zāi)害證明等。我們鼓勵(lì)客戶盡早提出申請(qǐng)，以便銀行有足夠時(shí)間進(jìn)行評(píng)估和審批，避免因申請(qǐng)時(shí)間過晚影響業(yè)務(wù)辦理。2.銀行受理與初審各分支機(jī)構(gòu)收到客戶申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行受理登記，并對(duì)申請(qǐng)材料的完整性和真實(shí)性進(jìn)行初步審核。初審人員應(yīng)與客戶進(jìn)行充分溝通，了解客戶實(shí)際情況，核實(shí)證明材料的真實(shí)性。如發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)材料不完整或存在疑問，應(yīng)及時(shí)通知客戶補(bǔ)充或說明。初審工作應(yīng)在收到申請(qǐng)后的[X]個(gè)工作日內(nèi)完成。初審?fù)ㄟ^后，將申請(qǐng)材料及初審意見提交至上級(jí)審批部門。3.審批與決策審批部門收到申請(qǐng)材料后，應(yīng)組織相關(guān)人員進(jìn)行全面審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。審查內(nèi)容包括客戶信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況、還款能力、延期原因的合理性、還款計(jì)劃的可行性等。必要時(shí)，可進(jìn)行實(shí)地調(diào)查或要求客戶提供進(jìn)一步的補(bǔ)充材料。審批部門應(yīng)在收到申請(qǐng)材料后的[X]個(gè)工作日內(nèi)完成審批，并做出是否同意延期的決策。對(duì)于同意延期的申請(qǐng)，應(yīng)明確延期期限、延期期間的利率調(diào)整方式等相關(guān)事項(xiàng)。希望審批人員秉持專業(yè)、公正的態(tài)度，全面評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，做出合理決策。4.簽訂延期協(xié)議如客戶申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，銀行應(yīng)與客戶簽訂延期還本協(xié)議。協(xié)議應(yīng)明確延期后的還款計(jì)劃、利率調(diào)整方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。協(xié)議簽訂前，應(yīng)向客戶充分解釋協(xié)議條款，確?？蛻羟宄私庾陨頇?quán)利和義務(wù)。協(xié)議簽訂后，應(yīng)及時(shí)將協(xié)議副本交予客戶留存。五、延期期限與利率調(diào)整1.延期期限企業(yè)貸款延期期限應(yīng)根據(jù)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)困難情況和還款能力合理確定，一般不超過[X]年。對(duì)于受不可抗力因素影響較大的行業(yè)，如旅游業(yè)、餐飲業(yè)等，在特殊情況下，延期期限可適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不超過[X]年。例如，某旅游企業(yè)因疫情導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)停滯，可根據(jù)其恢復(fù)經(jīng)營(yíng)的預(yù)期，給予適當(dāng)較長(zhǎng)的延期期限。個(gè)人貸款延期期限一般不超過[X]個(gè)月。對(duì)于因重大疾病等特殊原因?qū)е逻€款困難的個(gè)人客戶，在提供充分證明材料的前提下，延期期限可適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不超過[X]個(gè)月。希望大家在確定延期期限時(shí)，充分考慮客戶實(shí)際情況，既要幫助客戶解決困難，又要避免過度延長(zhǎng)期限帶來的風(fēng)險(xiǎn)。2.利率調(diào)整延期期間，貸款利率原則上按照原合同約定執(zhí)行。但對(duì)于因市場(chǎng)利率波動(dòng)較大或客戶經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生重大變化等原因，需要調(diào)整利率的，應(yīng)在延期協(xié)議中明確調(diào)整方式和幅度。例如，市場(chǎng)利率大幅下降，銀行可與客戶協(xié)商適當(dāng)降低延期期間的貸款利率，以減輕客戶負(fù)擔(dān)。對(duì)于信用狀況良好且積極配合銀行工作的客戶，我們鼓勵(lì)在合理范圍內(nèi)給予一定的利率優(yōu)惠，以體現(xiàn)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的支持與關(guān)懷。六、風(fēng)險(xiǎn)管理1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)在延期還本期間，各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。定期跟蹤客戶經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化，及時(shí)掌握客戶還款能力和還款意愿的動(dòng)態(tài)信息。每月至少對(duì)客戶進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)排查，形成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告，并向上級(jí)部門匯報(bào)。希望大家高度重視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制：客戶經(jīng)營(yíng)狀況惡化，如銷售收入大幅下降、利潤(rùn)虧損、資產(chǎn)負(fù)債率上升等?？蛻粜庞脿顩r惡化，如出現(xiàn)逾期貸款、欠息、對(duì)外擔(dān)保代償?shù)惹闆r。客戶涉及重大訴訟、仲裁、行政處罰等法律糾紛。其他可能影響客戶還款能力和還款意愿的重大事項(xiàng)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)發(fā)出后，應(yīng)立即采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如加強(qiáng)與客戶溝通、要求客戶增加擔(dān)保措施、提前收回貸款等。3.風(fēng)險(xiǎn)處置對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)且經(jīng)評(píng)估可能無法按時(shí)償還延期后貸款本金的客戶，應(yīng)及時(shí)制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案。風(fēng)險(xiǎn)處置方案應(yīng)根據(jù)客戶具體情況制定，包括但不限于資產(chǎn)重組、債務(wù)重組、訴訟清收等方式。在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，應(yīng)充分考慮銀行利益和社會(huì)影響，采取合法、合規(guī)、有效的措施，最大限度減少銀行損失。七、監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部監(jiān)督本行內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)延期還本業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查。檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)流程執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)管理制度落實(shí)情況、協(xié)議簽訂與履行情況等。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。內(nèi)部監(jiān)督旨在確保本辦法的有效執(zhí)行，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范風(fēng)險(xiǎn)。希望各部門積極配合內(nèi)部審計(jì)部門的工作，共同提升業(yè)務(wù)管理水平。2.外部監(jiān)督本行應(yīng)積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，如實(shí)提供相關(guān)資料和信息。對(duì)于監(jiān)管部門提出的整改要求，應(yīng)認(rèn)真落實(shí)，及時(shí)反饋整改情況。同時(shí)，鼓勵(lì)客戶對(duì)本行延期還本業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，如發(fā)現(xiàn)本行工作人員存在違規(guī)操作或不公正對(duì)待客戶等情況，可向本行投訴或向監(jiān)管部門舉報(bào)。我們歡迎各方