金融租賃貸款管理辦法?一、引言在金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，金融租賃作為一種重要的融資方式，在促進(jìn)企業(yè)設(shè)備更新、技術(shù)升級(jí)以及推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。金融租賃貸款業(yè)務(wù)不僅為承租人提供了靈活的融資渠道，也為金融租賃公司創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，金融租賃貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益復(fù)雜多樣。為了規(guī)范金融租賃貸款業(yè)務(wù)的操作流程，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，保障金融租賃公司和承租人的合法權(quán)益，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特制定本管理辦法。二、適用范圍與基本原則（一）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)所有金融租賃貸款業(yè)務(wù)，涵蓋了各類設(shè)備租賃、交通工具租賃等不同類型的租賃項(xiàng)目所涉及的貸款業(yè)務(wù)。（二）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保金融租賃貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制體系，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在開展金融租賃貸款業(yè)務(wù)時(shí)，保持審慎的態(tài)度，充分考慮項(xiàng)目的可行性、承租人的還款能力和信用狀況等因素，避免盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視風(fēng)險(xiǎn)。4.公平公正原則：對(duì)待所有客戶一視同仁，在貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，遵循公平、公正的原則，保障客戶的合法權(quán)益。三、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）組織架構(gòu)公司設(shè)立專門的金融租賃貸款管理部門，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌管理金融租賃貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，涉及風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法務(wù)合規(guī)部門、財(cái)務(wù)部門等多個(gè)部門協(xié)同合作，共同推進(jìn)金融租賃貸款業(yè)務(wù)的順利開展。（二）職責(zé)分工1.金融租賃貸款管理部門-負(fù)責(zé)制定和完善金融租賃貸款業(yè)務(wù)的管理制度、操作流程和業(yè)務(wù)規(guī)范。-受理承租人的貸款申請(qǐng)，進(jìn)行初步的資格審查和項(xiàng)目評(píng)估。-組織開展貸前調(diào)查，收集、整理和分析承租人的相關(guān)信息，撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。-負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的審批和合同簽訂工作。-對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤管理，監(jiān)控承租人的還款情況和租賃物的使用狀況。-負(fù)責(zé)貸款本息的催收工作，處理逾期貸款和不良貸款。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門-建立和完善金融租賃貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和指標(biāo)體系。-對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審查，提出風(fēng)險(xiǎn)控制建議。-監(jiān)測(cè)和分析金融租賃貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)預(yù)警和處置風(fēng)險(xiǎn)。-參與不良貸款的處置工作，制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案。3.法務(wù)合規(guī)部門-對(duì)金融租賃貸款業(yè)務(wù)的合同、協(xié)議等法律文件進(jìn)行審核，確保其合法合規(guī)。-提供法律咨詢和法律支持，處理涉及金融租賃貸款業(yè)務(wù)的法律糾紛和訴訟案件。-監(jiān)督金融租賃貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行糾正和處理。4.財(cái)務(wù)部門-負(fù)責(zé)金融租賃貸款業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算工作。-制定和執(zhí)行貸款資金的預(yù)算和計(jì)劃，確保資金的合理配置和有效使用。-對(duì)貸款項(xiàng)目的收益情況進(jìn)行分析和評(píng)估，提供財(cái)務(wù)決策支持。-配合金融租賃貸款管理部門進(jìn)行貸款本息的催收和核算工作。四、貸款業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請(qǐng)承租人向公司金融租賃貸款管理部門提交貸款申請(qǐng)，同時(shí)提供以下資料：1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等企業(yè)基本證件。2.法定代表人身份證明、授權(quán)委托書等相關(guān)身份證明文件。3.近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等財(cái)務(wù)資料。4.租賃項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告、租賃合同等相關(guān)項(xiàng)目資料。5.其他可能需要提供的資料，如抵押物清單、保證人資料等。（二）貸前調(diào)查金融租賃貸款管理部門收到承租人的貸款申請(qǐng)后，組織開展貸前調(diào)查工作。貸前調(diào)查的主要內(nèi)容包括：1.承租人基本情況調(diào)查：了解承租人的注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等基本信息，評(píng)估其經(jīng)營(yíng)管理能力和信譽(yù)狀況。2.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查：對(duì)承租人的資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等進(jìn)行分析，評(píng)估其還款能力和償債能力。3.租賃項(xiàng)目調(diào)查：審查租賃項(xiàng)目的可行性、市場(chǎng)前景、經(jīng)濟(jì)效益等，評(píng)估項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度。4.擔(dān)保情況調(diào)查：對(duì)抵押物的權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)能力等進(jìn)行評(píng)估，對(duì)保證人的擔(dān)保能力和信譽(yù)狀況進(jìn)行調(diào)查。5.其他調(diào)查：根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)承租人的行業(yè)背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、政策環(huán)境等進(jìn)行調(diào)查和分析。貸前調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查結(jié)論和貸款建議。（三）貸款審批金融租賃貸款管理部門將貸前調(diào)查報(bào)告和相關(guān)資料提交給貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。貸款審批委員會(huì)根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)、公司的信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面審查和評(píng)估，做出審批決定。審批內(nèi)容主要包括：1.承租人的信用狀況和還款能力是否符合要求。2.租賃項(xiàng)目的可行性和風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控。3.擔(dān)保措施是否充分有效。4.貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款條件是否合理。（四）合同簽訂貸款項(xiàng)目經(jīng)審批通過后，金融租賃貸款管理部門與承租人簽訂金融租賃貸款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。合同中明確約定雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。同時(shí)，對(duì)抵押物進(jìn)行抵押登記，對(duì)保證人簽訂保證合同。（五）貸款發(fā)放金融租賃貸款管理部門根據(jù)合同約定，在承租人滿足貸款發(fā)放條件后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款資金按照合同約定的用途和方式支付給承租人或相關(guān)供應(yīng)商。（六）貸后管理1.項(xiàng)目跟蹤：金融租賃貸款管理部門定期對(duì)租賃項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤檢查，了解項(xiàng)目的進(jìn)展情況和租賃物的使用狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.還款監(jiān)測(cè)：密切關(guān)注承租人的還款情況，建立還款臺(tái)賬，及時(shí)提醒承租人按時(shí)還款。對(duì)逾期還款的承租人，采取電話催收、信函催收等方式進(jìn)行催收。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對(duì)金融租賃貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，并發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。金融租賃貸款管理部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。4.檔案管理：金融租賃貸款管理部門負(fù)責(zé)建立和完善貸款檔案管理制度，對(duì)貸款項(xiàng)目的相關(guān)資料進(jìn)行整理、歸檔和保管，確保檔案資料的完整性和安全性。（七）貸款回收與處置1.正?；厥眨撼凶馊税凑蘸贤s定按時(shí)足額償還貸款本息后，金融租賃貸款管理部門辦理貸款結(jié)清手續(xù)，解除擔(dān)保關(guān)系。2.逾期處理：對(duì)于逾期貸款，金融租賃貸款管理部門及時(shí)采取催收措施，包括電話催收、信函催收、上門催收等。同時(shí)，根據(jù)合同約定，收取逾期利息和違約金。3.不良貸款處置：對(duì)于經(jīng)過多次催收仍無法收回的不良貸款，公司成立專門的不良貸款處置小組，制定不良貸款處置方案。處置方式包括抵押物處置、保證人代償、法律訴訟等。五、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用評(píng)級(jí)：建立承租人信用評(píng)級(jí)體系，根據(jù)承租人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營(yíng)管理水平等因素，對(duì)承租人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。信用評(píng)級(jí)結(jié)果作為貸款審批、利率定價(jià)、擔(dān)保方式選擇等的重要依據(jù)。2.授信管理：對(duì)承租人實(shí)行統(tǒng)一授信管理，根據(jù)承租人的信用評(píng)級(jí)和還款能力，確定其授信額度和授信期限。在授信額度內(nèi)，承租人可以多次申請(qǐng)貸款。3.擔(dān)保管理：要求承租人提供必要的擔(dān)保措施，包括抵押物、質(zhì)押物、保證人等。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保物的管理和監(jiān)控，定期對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估和重估，確保擔(dān)保措施的有效性。4.違約處理：建立違約客戶名單，對(duì)違約客戶采取限制貸款、提高利率、追究法律責(zé)任等措施，維護(hù)公司的合法權(quán)益。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.市場(chǎng)監(jiān)測(cè)：密切關(guān)注市場(chǎng)利率、匯率、物價(jià)等市場(chǎng)因素的變化，及時(shí)調(diào)整貸款定價(jià)策略和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。2.風(fēng)險(xiǎn)敞口管理：合理控制金融租賃貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口，避免因市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致公司損失。3.套期保值：根據(jù)市場(chǎng)情況，合理運(yùn)用套期保值工具，如利率互換、外匯遠(yuǎn)期等，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.制度建設(shè)：建立健全金融租賃貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)管理制度和操作流程，明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。2.人員培訓(xùn)：加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，提高員工的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。3.監(jiān)督檢查：定期對(duì)金融租賃貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作中的違規(guī)行為。4.應(yīng)急管理：制定操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工，提高應(yīng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)事件的能力。六、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制制度公司建立健全金融租賃貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度，涵蓋業(yè)務(wù)流程控制、授權(quán)審批控制、會(huì)計(jì)核算控制、內(nèi)部審計(jì)控制等各個(gè)方面。通過內(nèi)部控制制度的有效執(zhí)行，確保金融租賃貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。（二）內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)金融租賃貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)和監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況等。對(duì)審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問題