銀行票據(jù)業(yè)務(wù)管理辦法?一、總則（一）制定目的為加強(qiáng)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)管理，規(guī)范票據(jù)業(yè)務(wù)操作流程，有效防范票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和客戶的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》《票據(jù)管理實(shí)施辦法》《支付結(jié)算辦法》等相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，結(jié)合本銀行實(shí)際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)辦理的各類票據(jù)業(yè)務(wù)，包括但不限于銀行匯票、商業(yè)匯票（商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票）、銀行本票和支票的承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、托收等業(yè)務(wù)。（三）管理原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，確保票據(jù)業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.效益性原則：在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理配置資源，提高票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。4.審慎性原則：對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行審慎審查和決策，避免盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視風(fēng)險(xiǎn)。二、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）組織架構(gòu)本銀行設(shè)立由高級(jí)管理層、票據(jù)業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、合規(guī)管理部門、運(yùn)營(yíng)管理部門、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門等組成的票據(jù)業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)。（二）職責(zé)分工1.高級(jí)管理層-負(fù)責(zé)制定票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和政策，確定票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和總體目標(biāo)。-審批重大票據(jù)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，定期聽(tīng)取票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理情況匯報(bào)，指導(dǎo)和監(jiān)督票據(jù)業(yè)務(wù)的開展。2.票據(jù)業(yè)務(wù)管理部門-負(fù)責(zé)制定和完善票據(jù)業(yè)務(wù)管理制度、操作規(guī)程和業(yè)務(wù)流程。-組織開展票據(jù)業(yè)務(wù)營(yíng)銷和客戶拓展，制定票據(jù)業(yè)務(wù)營(yíng)銷計(jì)劃和策略。-負(fù)責(zé)票據(jù)業(yè)務(wù)的日常操作和管理，包括票據(jù)的受理、審查、審批、承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。-對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門-負(fù)責(zé)建立和完善票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)。-制定票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)限額和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，對(duì)超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)限額的業(yè)務(wù)進(jìn)行預(yù)警和處理。-對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定期評(píng)估和分析，向高級(jí)管理層提出風(fēng)險(xiǎn)管理建議。4.合規(guī)管理部門-負(fù)責(zé)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的合規(guī)性進(jìn)行審查和監(jiān)督，確保票據(jù)業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。-開展合規(guī)培訓(xùn)和宣傳，提高員工的合規(guī)意識(shí)和合規(guī)操作水平。-對(duì)發(fā)現(xiàn)的合規(guī)問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改和處理，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行責(zé)任追究。5.運(yùn)營(yíng)管理部門-負(fù)責(zé)票據(jù)業(yè)務(wù)的資金清算和賬務(wù)處理，確保資金安全和賬務(wù)準(zhǔn)確。-對(duì)票據(jù)的真?zhèn)?、合?guī)性進(jìn)行審核和鑒別，防范票據(jù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。-負(fù)責(zé)票據(jù)的保管和傳遞，確保票據(jù)的安全和完整。6.財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門-負(fù)責(zé)票據(jù)業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理，準(zhǔn)確記錄票據(jù)業(yè)務(wù)的收入、成本和費(fèi)用。-對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，為管理層提供財(cái)務(wù)決策支持。三、票據(jù)業(yè)務(wù)基本規(guī)定（一）票據(jù)的定義和種類1.銀行匯票：是出票銀行簽發(fā)的，由其在見(jiàn)票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。2.商業(yè)匯票-商業(yè)承兌匯票：是由銀行以外的付款人承兌的商業(yè)匯票。-銀行承兌匯票：是由銀行承兌的商業(yè)匯票。3.銀行本票：是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。4.支票：是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。（二）票據(jù)的基本要素票據(jù)必須記載下列事項(xiàng)：表明"匯票""本票""支票"的字樣；無(wú)條件支付的委托或者承諾；確定的金額；付款人名稱；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。欠缺記載上列事項(xiàng)之一的，票據(jù)無(wú)效。（三）票據(jù)的使用范圍1.銀行匯票適用于單位和個(gè)人各種款項(xiàng)的結(jié)算，同城和異地均可使用。2.商業(yè)匯票適用于在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，具有真實(shí)的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系的款項(xiàng)結(jié)算。3.銀行本票適用于單位和個(gè)人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付的各種款項(xiàng)。4.支票適用于單位和個(gè)人在同一票據(jù)交換區(qū)域的各種款項(xiàng)結(jié)算。（四）票據(jù)的提示付款期限1.銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個(gè)月。2.商業(yè)匯票的提示付款期限，自匯票到期日起10日。3.銀行本票的提示付款期限自出票日起最長(zhǎng)不得超過(guò)2個(gè)月。4.支票的提示付款期限自出票日起10日，但中國(guó)人民銀行另有規(guī)定的除外。四、票據(jù)業(yè)務(wù)操作流程（一）銀行匯票業(yè)務(wù)流程1.申請(qǐng)：申請(qǐng)人使用銀行匯票，應(yīng)向出票銀行填寫"銀行匯票申請(qǐng)書"，填明收款人名稱、匯票金額、申請(qǐng)人名稱、申請(qǐng)日期等事項(xiàng)并簽章，簽章為其預(yù)留銀行的簽章。2.出票：出票銀行受理銀行匯票申請(qǐng)書，收妥款項(xiàng)后簽發(fā)銀行匯票，并用壓數(shù)機(jī)壓印出票金額，將銀行匯票和解訖通知一并交給申請(qǐng)人。3.交付：申請(qǐng)人應(yīng)將銀行匯票和解訖通知一并交付給匯票上記明的收款人。4.提示付款：收款人受理申請(qǐng)人交付的銀行匯票時(shí)，應(yīng)在出票金額以內(nèi)，根據(jù)實(shí)際需要的款項(xiàng)辦理結(jié)算，并將實(shí)際結(jié)算金額和多余金額準(zhǔn)確、清晰地填入銀行匯票和解訖通知的有關(guān)欄內(nèi)。未填明實(shí)際結(jié)算金額和多余金額或?qū)嶋H結(jié)算金額超過(guò)出票金額的，銀行不予受理。收款人可以將銀行匯票背書轉(zhuǎn)讓給被背書人。銀行匯票的背書轉(zhuǎn)讓以不超過(guò)出票金額的實(shí)際結(jié)算金額為準(zhǔn)。未填寫實(shí)際結(jié)算金額或?qū)嶋H結(jié)算金額超過(guò)出票金額的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。持票人向銀行提示付款時(shí)，必須同時(shí)提交銀行匯票和解訖通知，缺少任何一聯(lián)，銀行不予受理。5.結(jié)清：出票銀行收到代理付款銀行寄來(lái)的聯(lián)行報(bào)單和匯票解訖通知時(shí)，經(jīng)核對(duì)無(wú)誤后，辦理多余款退款手續(xù)。（二）商業(yè)匯票業(yè)務(wù)流程1.商業(yè)承兌匯票-出票：商業(yè)承兌匯票可以由付款人簽發(fā)并承兌，也可以由收款人簽發(fā)交由付款人承兌。-承兌：付款人承兌商業(yè)承兌匯票，應(yīng)當(dāng)在匯票正面記載"承兌"字樣和承兌日期并簽章。付款人承兌商業(yè)匯票，不得附有條件；承兌附有條件的，視為拒絕承兌。-委托收款：持票人應(yīng)在提示付款期限內(nèi)通過(guò)開戶銀行委托收款或直接向付款人提示付款。對(duì)異地委托收款的，持票人可匡算郵程，提前通過(guò)開戶銀行委托收款。持票人超過(guò)提示付款期限提示付款的，持票人開戶銀行不予受理。-付款：付款人開戶銀行收到通過(guò)委托收款寄來(lái)的商業(yè)承兌匯票，將商業(yè)承兌匯票留存，并及時(shí)通知付款人。付款人收到開戶銀行的付款通知，應(yīng)在當(dāng)日通知銀行付款。付款人在接到通知日的次日起3日內(nèi)（遇法定休假日順延，下同）未通知銀行付款的，視同付款人承諾付款，銀行應(yīng)于付款人接到通知日的次日起第4日（法定休假日順延，下同）上午開始營(yíng)業(yè)時(shí)，將票款劃給持票人。付款人提前收到由其承兌的商業(yè)匯票，應(yīng)通知銀行于匯票到期日付款。付款人在接到通知日的次日起3日內(nèi)未通知銀行付款，付款人接到通知日的次日起第4日在匯票到期日之前的，銀行應(yīng)于匯票到期日將票款劃給持票人。付款人存在合法抗辯事由拒絕支付的，應(yīng)自接到通知日的次日起3日內(nèi)，作成拒絕付款證明送交開戶銀行，銀行將拒絕付款證明和商業(yè)承兌匯票郵寄持票人開戶銀行轉(zhuǎn)交持票人。2.銀行承兌匯票-申請(qǐng)：銀行承兌匯票的出票人必須具備下列條件：在承兌銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織；與承兌銀行具有真實(shí)的委托付款關(guān)系；資信狀況良好，具有支付匯票金額的可靠資金來(lái)源。出票人申請(qǐng)辦理銀行承兌匯票，應(yīng)向承兌銀行提交承兌申請(qǐng)書、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、法定代表人身份證明、上年度和當(dāng)期的財(cái)務(wù)報(bào)表、商品交易合同等資料。-審批：承兌銀行接到出票人提交的資料后，應(yīng)對(duì)出票人的資格、資信、購(gòu)銷合同和匯票記載的內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查，必要時(shí)可由出票人提供擔(dān)保。經(jīng)審查符合規(guī)定和承兌條件的，與出票人簽訂承兌協(xié)議。-承兌：承兌銀行應(yīng)按票面金額向出票人收取萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)。承兌銀行在匯票正面記載"承兌"字樣和承兌日期并簽章后，將銀行承兌匯票和解訖通知交給出票人。-提示付款：持票人應(yīng)在提示付款期限內(nèi)通過(guò)開戶銀行委托收款或直接向付款人提示付款。對(duì)異地委托收款的，持票人可匡算郵程，提前通過(guò)開戶銀行委托收款。持票人超過(guò)提示付款期限提示付款的，持票人開戶銀行不予受理。-付款：銀行承兌匯票的出票人應(yīng)于匯票到期前將票款足額交存其開戶銀行。承兌銀行應(yīng)在匯票到期日或到期日后的見(jiàn)票當(dāng)日支付票款。承兌銀行存在合法抗辯事由拒絕支付的，應(yīng)自接到商業(yè)匯票的次日起3日內(nèi)，作成拒絕付款證明，連同商業(yè)銀行承兌匯票郵寄持票人開戶銀行轉(zhuǎn)交持票人。銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款時(shí)，承兌銀行除憑票向持票人無(wú)條件付款外，對(duì)出票人尚未支付的匯票金額按照每天萬(wàn)分之五計(jì)收利息。（三）銀行本票業(yè)務(wù)流程1.申請(qǐng)：申請(qǐng)人使用銀行本票，應(yīng)向銀行填寫"銀行本票申請(qǐng)書"，填明收款人名稱、申請(qǐng)人名稱、支付金額、申請(qǐng)日期等事項(xiàng)并簽章。申請(qǐng)人和收款人均為個(gè)人需要支取現(xiàn)金的，應(yīng)在"支付金額"欄先填寫"現(xiàn)金"字樣，后填寫支付金額。2.出票：出票銀行受理銀行本票申請(qǐng)書，收妥款項(xiàng)簽發(fā)銀行本票。用于轉(zhuǎn)賬的，在銀行本票上劃去"現(xiàn)金"字樣；申請(qǐng)人和收款人均為個(gè)人需要支取現(xiàn)金的，在銀行本票上劃去"轉(zhuǎn)賬"字樣。不定額銀行本票用壓數(shù)機(jī)壓印出票金額。出票銀行在銀行本票上簽章后交給申請(qǐng)人。3.交付：申請(qǐng)人應(yīng)將銀行本票交付給本票上記明的收款人。4.提示付款：收款人可以將銀行本票背書轉(zhuǎn)讓給被背書人。持票人向銀行提示付款時(shí)，應(yīng)在銀行本票背面"持票人向銀行提示付款簽章"處簽章，簽章須與預(yù)留銀行簽章相同，并將銀行本票、進(jìn)賬單送交開戶銀行。銀行審查無(wú)誤后辦理轉(zhuǎn)賬。5.結(jié)清：出票銀行對(duì)于在本行開立存款賬戶的申請(qǐng)人，只能將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入原申請(qǐng)人賬戶；對(duì)于現(xiàn)金銀行本票和未在本行開立存款賬戶的申請(qǐng)人，才能退付現(xiàn)金。（四）支票業(yè)務(wù)流程1.出票：支票的出票人必須是在經(jīng)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种信鷾?zhǔn)辦理支票業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)開立可以使用支票的存款賬戶的單位和個(gè)人。支票的出票人預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)。出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留銀行簽章不符的支票；使用支付密碼的，出票人不得簽發(fā)支付密碼錯(cuò)誤的支票。2.提示付款：持票人可以委托開戶銀行收款或直接向付款人提示付款。用于支取現(xiàn)金的支票僅限于收款人向付款人提示付款。持票人委托開戶銀行收款時(shí)，應(yīng)作委托收款背書，在支票背面背書人簽章欄簽章、記載"委托收款"字樣、背書日期，在被背書人欄記載開戶銀行名稱，并將支票和填制的進(jìn)賬單送交開戶銀行。持票人持用于轉(zhuǎn)賬的支票向付款人提示付款時(shí)，應(yīng)在支票背面背書人簽章欄簽章，并將支票和填制的進(jìn)賬單送交出票人開戶銀行。收款人持用于支取現(xiàn)金的支票向付款人提示付款時(shí)，應(yīng)在支票背面"收款人簽章"處簽章，持票人為個(gè)人的，還需交驗(yàn)本人身份證件，并在支票背面注明證件名稱、號(hào)碼及發(fā)證機(jī)關(guān)。3.付款：出票人在付款人處的存款足以支付支票金額時(shí)，付款人應(yīng)當(dāng)在見(jiàn)票當(dāng)日足額付款。付款人依法支付支票金額的，對(duì)出票人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對(duì)持票人不再承擔(dān)付款的責(zé)任。但是，付款人以惡意或者有重大過(guò)失付款的除外。五、票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)1.對(duì)出票人、承兌人、貼現(xiàn)申請(qǐng)人等票據(jù)業(yè)務(wù)主體進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和授信管理，根據(jù)其信用狀況確定授信額度和風(fēng)險(xiǎn)敞口。2.加強(qiáng)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)交易背景的審查，確保票據(jù)的簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，防止無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)融資行為。3.建立健全票據(jù)業(yè)務(wù)擔(dān)保制度，對(duì)于信用狀況較差的客戶，要求其提供足額有效的擔(dān)保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等。4.加強(qiáng)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的貸后管理，定期對(duì)出票人、承兌人、貼現(xiàn)申請(qǐng)人等的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和信用狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)1.密切關(guān)注市場(chǎng)利率、匯率等市場(chǎng)因素的變化，合理確定票據(jù)業(yè)務(wù)的利率定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，防范利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)對(duì)票據(jù)市場(chǎng)行情的分析和研究，及時(shí)掌握票據(jù)市場(chǎng)的供求關(guān)系和價(jià)格走勢(shì)，合理安排票據(jù)業(yè)務(wù)的資金投放和資產(chǎn)配置，提高票據(jù)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。3.建立健全票據(jù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和控制，確保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在可承受的范圍內(nèi)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)1.建立健全票據(jù)業(yè)務(wù)操作規(guī)程和內(nèi)部控制制度，明確各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保員工嚴(yán)格按照操作規(guī)程和內(nèi)部控制制度辦理票據(jù)業(yè)務(wù)。3.加強(qiáng)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，定期對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作中的違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.建立健全票據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)急處理機(jī)制，制定應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工，確保在發(fā)生突發(fā)事件時(shí)能夠迅速、有效地進(jìn)行應(yīng)對(duì)和處理，降低操作風(fēng)險(xiǎn)損失。（四）法律風(fēng)險(xiǎn)1.加強(qiáng)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管政策的學(xué)習(xí)和研究，確保票據(jù)業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。2.聘請(qǐng)專業(yè)的法律顧問(wèn)，對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)合同、協(xié)議等法律文件進(jìn)行審查和把關(guān)，確保法律文件的合法性、有效性和完整性。3.加強(qiáng)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)糾紛的處理和管理，建立健全糾紛處理機(jī)制，及時(shí)、妥善地處理票據(jù)業(yè)務(wù)糾紛，維護(hù)銀行的合法權(quán)益。六、監(jiān)督檢查與責(zé)任追究（一）監(jiān)督檢查1.內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，審查票