信用卡詐騙罪基本問題的深度剖析與實(shí)踐反思一、引言1.1研究背景與意義在現(xiàn)代社會(huì)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益繁榮，信用卡作為一種便捷的支付工具和信貸手段，已廣泛融入人們的日常生活。根據(jù)央行發(fā)布的支付體系運(yùn)行報(bào)告，我國(guó)信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)，信用卡交易金額也不斷攀升，信用卡的普及極大地便利了人們的消費(fèi)和資金周轉(zhuǎn)，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，伴隨著信用卡的廣泛使用，信用卡詐騙犯罪也呈現(xiàn)出愈演愈烈的態(tài)勢(shì)。從最高人民法院發(fā)布的信用卡詐騙犯罪大數(shù)據(jù)專題報(bào)告可知，信用卡詐騙案件數(shù)量呈上升趨勢(shì)，2016年較2015年同比上升3.8%，并且此類犯罪手段日益多樣化、復(fù)雜化，除了傳統(tǒng)的使用偽造、作廢的信用卡，冒用他人信用卡等方式外，犯罪分子還利用互聯(lián)網(wǎng)、高科技手段實(shí)施詐騙，如通過網(wǎng)絡(luò)釣魚、竊取信用卡信息等方式進(jìn)行犯罪活動(dòng)。這些詐騙行為不僅給信用卡持卡人帶來了直接的經(jīng)濟(jì)損失，也嚴(yán)重?fù)p害了發(fā)卡銀行等金融機(jī)構(gòu)的利益，擾亂了正常的金融秩序，對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)安全和穩(wěn)定構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。從理論層面來看，信用卡詐騙罪作為金融詐騙罪的一種，在刑法理論中占據(jù)著重要地位。深入研究信用卡詐騙罪，有助于進(jìn)一步完善金融犯罪的理論體系，明確信用卡詐騙罪與其他相關(guān)犯罪（如詐騙罪、盜竊罪等）的界限，豐富和發(fā)展刑法學(xué)中關(guān)于犯罪構(gòu)成、罪數(shù)形態(tài)等方面的理論。同時(shí)，隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，新的信用卡詐騙行為不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的刑法理論在解釋和認(rèn)定這些新行為時(shí)面臨一定的挑戰(zhàn)，這就需要對(duì)信用卡詐騙罪進(jìn)行深入研究，以適應(yīng)實(shí)踐發(fā)展的需要，為刑法理論的發(fā)展提供新的動(dòng)力和支撐。從司法實(shí)踐角度而言，準(zhǔn)確認(rèn)定信用卡詐騙罪對(duì)于打擊犯罪、維護(hù)社會(huì)公平正義至關(guān)重要。由于信用卡詐騙犯罪手段的多樣性和復(fù)雜性，在司法實(shí)踐中，對(duì)于一些信用卡詐騙行為的定性和處理存在爭(zhēng)議，例如對(duì)于惡意透支型信用卡詐騙罪中“非法占有目的”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，以及盜竊信用卡并使用行為的定性等問題，不同地區(qū)、不同司法人員可能存在不同的理解和判斷，這不僅影響了司法的統(tǒng)一性和權(quán)威性，也可能導(dǎo)致對(duì)犯罪分子的懲處不力或?qū)Ξ?dāng)事人合法權(quán)益的保護(hù)不足。通過對(duì)信用卡詐騙罪的深入研究，可以為司法實(shí)踐提供明確、具體的指導(dǎo)，統(tǒng)一司法認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，提高司法辦案質(zhì)量和效率，確保對(duì)信用卡詐騙犯罪的打擊精準(zhǔn)有力，切實(shí)維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀國(guó)外對(duì)信用卡詐騙罪的研究起步較早，隨著信用卡業(yè)務(wù)在歐美等國(guó)家的率先興起和廣泛普及，信用卡詐騙犯罪也隨之出現(xiàn)并日益猖獗，這促使學(xué)界和實(shí)務(wù)界對(duì)其展開深入研究。在構(gòu)成要件方面，國(guó)外學(xué)者強(qiáng)調(diào)信用卡詐騙罪的本質(zhì)是欺詐行為對(duì)金融秩序的破壞，注重對(duì)行為人的欺詐手段、主觀故意以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)和持卡人權(quán)益損害的分析。例如，在主觀故意的認(rèn)定上，不僅關(guān)注行為人對(duì)欺詐行為本身的明知，還考量其對(duì)可能造成的金融風(fēng)險(xiǎn)和他人損失的認(rèn)知與態(tài)度。在行為認(rèn)定方面，對(duì)于新型信用卡詐騙行為，如利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)竊取信用卡信息進(jìn)行詐騙等，國(guó)外研究從網(wǎng)絡(luò)安全、信息保護(hù)以及金融交易監(jiān)管等多學(xué)科角度進(jìn)行剖析，探討如何在數(shù)字化環(huán)境下準(zhǔn)確認(rèn)定犯罪行為。在量刑方面，國(guó)外研究?jī)A向于綜合考慮犯罪情節(jié)、危害后果以及行為人主觀惡性等因素，構(gòu)建科學(xué)合理的量刑體系。一些國(guó)家還通過實(shí)證研究，分析不同量刑幅度對(duì)遏制信用卡詐騙犯罪的實(shí)際效果，為量刑政策的制定提供依據(jù)。然而，國(guó)外研究在面對(duì)跨境信用卡詐騙犯罪時(shí)，存在國(guó)際司法協(xié)作困難、不同國(guó)家法律規(guī)定差異導(dǎo)致法律適用沖突等問題，尚未形成統(tǒng)一有效的解決方案。國(guó)內(nèi)對(duì)信用卡詐騙罪的研究隨著信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展而逐漸深入。在構(gòu)成要件研究中，學(xué)者們依據(jù)我國(guó)刑法及相關(guān)司法解釋，對(duì)信用卡詐騙罪的主體、客體、主觀方面和客觀方面進(jìn)行細(xì)致解讀。對(duì)于犯罪主體，明確了自然人和單位在特定情形下均可構(gòu)成該罪；在犯罪客體上，普遍認(rèn)為其侵犯了復(fù)雜客體，包括國(guó)家的金融管理制度和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。在行為認(rèn)定方面，針對(duì)實(shí)踐中出現(xiàn)的各種信用卡詐騙行為，如惡意透支、冒用他人信用卡等，學(xué)界展開熱烈討論，深入分析行為的定性標(biāo)準(zhǔn)和司法認(rèn)定難點(diǎn)。在量刑方面，學(xué)者們結(jié)合我國(guó)刑法的量刑原則和信用卡詐騙犯罪的特點(diǎn)，探討如何準(zhǔn)確適用刑罰，實(shí)現(xiàn)罪責(zé)刑相適應(yīng)。但國(guó)內(nèi)研究也存在一定不足，一方面，對(duì)信用卡詐騙犯罪新趨勢(shì)、新特點(diǎn)的研究不夠及時(shí)和深入，如對(duì)新興的虛擬信用卡詐騙、信用卡套現(xiàn)等行為的研究相對(duì)滯后；另一方面，在法律適用的統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性方面，由于各地司法實(shí)踐差異較大，導(dǎo)致對(duì)一些信用卡詐騙案件的處理結(jié)果不盡相同，缺乏統(tǒng)一明確的指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本文在研究信用卡詐騙罪時(shí)，綜合運(yùn)用了多種研究方法，力求全面、深入地剖析這一復(fù)雜的犯罪現(xiàn)象。案例分析法是本文的重要研究方法之一。通過收集、整理和分析大量典型的信用卡詐騙案例，如最高人民法院發(fā)布的信用卡詐騙犯罪大數(shù)據(jù)專題報(bào)告中所涉及的案例，以及各地法院公開的具有代表性的實(shí)際案例，從具體案例中提煉出具有普遍性和規(guī)律性的問題，深入探討信用卡詐騙罪在司法實(shí)踐中的具體表現(xiàn)形式、認(rèn)定難點(diǎn)以及法律適用問題。以實(shí)際案例為切入點(diǎn)，能夠更加直觀地展現(xiàn)信用卡詐騙犯罪的多樣性和復(fù)雜性，使研究更具現(xiàn)實(shí)針對(duì)性，為理論分析提供堅(jiān)實(shí)的實(shí)踐基礎(chǔ)。文獻(xiàn)研究法也是本文不可或缺的研究手段。廣泛查閱國(guó)內(nèi)外關(guān)于信用卡詐騙罪的學(xué)術(shù)著作、期刊論文、法律法規(guī)、司法解釋以及相關(guān)研究報(bào)告等文獻(xiàn)資料，全面梳理學(xué)界和實(shí)務(wù)界對(duì)信用卡詐騙罪的研究現(xiàn)狀和主要觀點(diǎn)。通過對(duì)文獻(xiàn)的系統(tǒng)分析，了解信用卡詐騙罪在不同時(shí)期、不同地區(qū)的研究重點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，把握理論研究的前沿動(dòng)態(tài)，吸收借鑒已有研究成果，避免研究的盲目性和重復(fù)性，同時(shí)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有研究的不足之處，為本文的研究提供理論支撐和研究思路。比較研究法在本文中也發(fā)揮了重要作用。將我國(guó)信用卡詐騙罪的法律規(guī)定、司法實(shí)踐與國(guó)外相關(guān)情況進(jìn)行對(duì)比分析，如對(duì)比歐美等國(guó)家對(duì)信用卡詐騙犯罪的立法模式、構(gòu)成要件認(rèn)定、量刑標(biāo)準(zhǔn)以及防控措施等方面的做法。通過比較研究，找出我國(guó)與其他國(guó)家在信用卡詐騙罪研究和實(shí)踐中的差異，借鑒國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)和成熟的理論研究成果，為完善我國(guó)信用卡詐騙罪的法律制度和司法實(shí)踐提供有益參考，拓寬研究視野，提升研究的深度和廣度。在創(chuàng)新點(diǎn)方面，本文從多維度對(duì)信用卡詐騙罪進(jìn)行分析，突破了以往單一從刑法學(xué)角度研究的局限。不僅從刑法學(xué)理論出發(fā)，深入剖析信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件、罪數(shù)形態(tài)、刑罰適用等問題，還結(jié)合金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)等多學(xué)科知識(shí)，分析信用卡詐騙犯罪對(duì)金融秩序、經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會(huì)穩(wěn)定的影響，探討信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制與信用卡詐騙犯罪之間的內(nèi)在聯(lián)系，從更宏觀的視角全面認(rèn)識(shí)信用卡詐騙罪，為制定更加有效的防控策略提供理論依據(jù)。此外，本文從新視角切入研究信用卡詐騙罪。關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題、新趨勢(shì)，如虛擬信用卡、信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙等新興現(xiàn)象，對(duì)這些新型信用卡詐騙行為進(jìn)行深入研究，探討其犯罪構(gòu)成、行為特點(diǎn)以及法律規(guī)制等問題。在研究方法上，注重實(shí)證研究與理論分析相結(jié)合，通過對(duì)實(shí)際案例和數(shù)據(jù)的分析，揭示信用卡詐騙犯罪的規(guī)律和特點(diǎn)，提出具有針對(duì)性和可操作性的建議，為司法實(shí)踐和理論研究提供新的思路和視角。二、信用卡詐騙罪的基本界定2.1概念解析根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，騙取財(cái)物數(shù)額較大的行為。這一概念明確了信用卡詐騙罪的核心要素，即以非法占有他人財(cái)物為目的，這體現(xiàn)了犯罪行為人的主觀惡意，其意圖通過欺騙手段獲取他人財(cái)產(chǎn)并非法據(jù)為己有。在實(shí)踐中，例如犯罪人李某，其明知自己沒有還款能力，卻通過虛構(gòu)收入證明等方式騙取銀行信任，申領(lǐng)信用卡后大肆消費(fèi)，消費(fèi)后故意逃避還款，其行為便充分體現(xiàn)了非法占有的目的。違反信用卡管理法規(guī)是信用卡詐騙罪的前提條件。信用卡的發(fā)行、使用等都有嚴(yán)格的法律規(guī)范和管理規(guī)定，這些法規(guī)旨在維護(hù)信用卡業(yè)務(wù)的正常秩序，保障金融機(jī)構(gòu)和持卡人的合法權(quán)益。如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法規(guī)，對(duì)信用卡的申領(lǐng)條件、使用規(guī)則、透支額度及還款期限等都作出了明確規(guī)定。行為人只有違反這些規(guī)定，才有可能構(gòu)成信用卡詐騙罪。以王某為例，他通過非法途徑獲取他人信用卡信息，然后偽造信用卡進(jìn)行使用，其行為嚴(yán)重違反了信用卡管理法規(guī)中關(guān)于信用卡信息保護(hù)和信用卡使用的規(guī)定。利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)是信用卡詐騙罪的行為方式。信用卡作為一種特殊的金融工具，具有支付、信貸等功能，犯罪分子正是利用這些功能，采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法實(shí)施詐騙。常見的手段包括使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人信用卡以及惡意透支等。比如，張某偽造他人信用卡，在商場(chǎng)刷卡消費(fèi)，通過虛構(gòu)自己是合法持卡人的事實(shí)，騙取商家的商品，這屬于典型的使用偽造信用卡進(jìn)行詐騙的行為；而趙某撿到他人信用卡后，冒充持卡人在銀行ATM機(jī)上取款，這便是冒用他人信用卡的詐騙行為；還有些持卡人如孫某，超過規(guī)定限額或期限透支信用卡，經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收后仍拒不歸還，這屬于惡意透支型信用卡詐騙行為。這些行為都充分利用了信用卡的特性，以欺騙手段達(dá)到騙取財(cái)物的目的。騙取財(cái)物數(shù)額較大是信用卡詐騙罪的定罪標(biāo)準(zhǔn)之一。根據(jù)相關(guān)司法解釋，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額在五千元以上不滿五萬元的，認(rèn)定為數(shù)額較大；數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，認(rèn)定為數(shù)額巨大；數(shù)額在五十萬元以上的，認(rèn)定為數(shù)額特別巨大。這一標(biāo)準(zhǔn)明確了信用卡詐騙行為是否構(gòu)成犯罪以及量刑輕重的界限。例如，李某通過信用卡詐騙獲取財(cái)物價(jià)值8000元，達(dá)到了數(shù)額較大的標(biāo)準(zhǔn)，依法應(yīng)追究其刑事責(zé)任；而若詐騙數(shù)額達(dá)到50萬元以上，則屬于數(shù)額特別巨大，將面臨更為嚴(yán)厲的刑罰。2.2構(gòu)成要件2.2.1犯罪主體信用卡詐騙罪的主體為一般主體，即凡是達(dá)到刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人，均可成為本罪的犯罪主體。根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》規(guī)定，已滿十六周歲的人犯罪，應(yīng)當(dāng)負(fù)刑事責(zé)任。在信用卡詐騙犯罪中，無論是普通公民，還是具有特殊身份的人員，只要其實(shí)施了信用卡詐騙行為，且符合相應(yīng)的刑事責(zé)任年齡和能力要求，都可能被認(rèn)定為信用卡詐騙罪的主體。例如，某公司職員張某，利用自己掌握的信用卡知識(shí)和技術(shù)，偽造他人信用卡并進(jìn)行刷卡消費(fèi)，騙取大量財(cái)物，由于張某達(dá)到了刑事責(zé)任年齡且具有刑事責(zé)任能力，其行為符合信用卡詐騙罪的主體要件，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。關(guān)于單位能否成為信用卡詐騙罪的主體，在理論界和司法實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議。否定說認(rèn)為，信用卡的使用額度通常有限，單位為獲取相對(duì)較小數(shù)額的財(cái)物而冒險(xiǎn)實(shí)施詐騙行為，不符合常理。單位在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中通常有較為規(guī)范的財(cái)務(wù)制度和決策流程，實(shí)施信用卡詐騙行為可能會(huì)對(duì)單位自身的信譽(yù)和發(fā)展造成嚴(yán)重?fù)p害，從成本效益角度來看，單位實(shí)施此類犯罪的可能性較低?？隙ㄕf則指出，在單位意志的支配下，單位持卡人完全有可能實(shí)施惡意透支等信用卡詐騙行為，并且在實(shí)際情況中，已經(jīng)出現(xiàn)了單位惡意透支數(shù)額巨大甚至特別巨大的案件。在一些企業(yè)中，管理層為了獲取短期利益，可能會(huì)集體決策利用單位信用卡進(jìn)行惡意透支，將透支款項(xiàng)用于非法經(jīng)營(yíng)或其他不當(dāng)用途，給銀行和其他相關(guān)方造成重大損失。從法律邏輯上看，按照發(fā)行對(duì)象，信用卡分為單位卡和個(gè)人卡，單位既然可以作為合法持卡人和使用人，當(dāng)然能夠?qū)嵤┤鐞阂馔钢Т祟惖脑p騙活動(dòng)。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，單位的允許透支額（無論是單筆透支額還是月透支額）都比個(gè)人要大，如果單位基于非法占有目的進(jìn)行惡意透支，數(shù)額可能會(huì)非常驚人。若單位實(shí)施了信用卡詐騙行為卻因法律規(guī)定的缺失而無法對(duì)其進(jìn)行處罰，顯然是不合適的，這不僅會(huì)放縱犯罪，也會(huì)破壞法律的公平和正義。從牽連犯的構(gòu)成原則角度分析，根據(jù)刑法第177條的規(guī)定，單位可以成為偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪的犯罪主體。單位為實(shí)施信用卡詐騙而偽造信用卡是完全可能的，如果不規(guī)定單位成為信用卡詐騙罪的犯罪主體，那么就只能就手段行為（偽造信用卡）追究刑事責(zé)任，而不能追究目的行為（信用卡詐騙）的刑事責(zé)任，這不符合牽連犯的構(gòu)成原則。牽連犯是指以實(shí)施某一犯罪為目的，其方法行為或結(jié)果行為又觸犯其他罪名的犯罪形態(tài)。在單位實(shí)施信用卡詐騙的情況下，偽造信用卡是手段行為，信用卡詐騙是目的行為，兩者之間存在緊密的牽連關(guān)系。如果僅處罰手段行為而不處罰目的行為，就無法全面評(píng)價(jià)單位的犯罪行為，也難以實(shí)現(xiàn)罪責(zé)刑相適應(yīng)的原則。雖然目前刑法尚未明確規(guī)定單位可以成為信用卡詐騙罪的主體，但在實(shí)踐中對(duì)于單位實(shí)施的信用卡詐騙行為，可通過追究相關(guān)直接責(zé)任人員的刑事責(zé)任來進(jìn)行懲處，以維護(hù)法律的嚴(yán)肅性和公正性。2.2.2主觀方面信用卡詐騙罪在主觀方面表現(xiàn)為直接故意，并且行為人必須具有非法占有公私財(cái)物的目的。這是信用卡詐騙罪主觀構(gòu)成的核心要素，直接故意意味著行為人明知自己的行為會(huì)發(fā)生危害社會(huì)的結(jié)果，并且積極追求這種結(jié)果的發(fā)生。在信用卡詐騙犯罪中，行為人清楚地知道使用偽造、作廢的信用卡，冒用他人信用卡或惡意透支等行為是違法的，會(huì)導(dǎo)致他人財(cái)產(chǎn)損失和金融秩序的破壞，但仍然積極實(shí)施這些行為，以實(shí)現(xiàn)非法占有公私財(cái)物的目的。例如，犯罪人王某通過非法手段獲取他人信用卡信息后，偽造信用卡并在商場(chǎng)大肆消費(fèi)，其主觀上明知自己的行為是欺詐行為，會(huì)使信用卡持卡人遭受財(cái)產(chǎn)損失，卻積極追求這一結(jié)果，以達(dá)到非法占有他人財(cái)物的目的，這種主觀心態(tài)符合信用卡詐騙罪直接故意的構(gòu)成要件。非法占有目的是判斷信用卡詐騙罪主觀故意的關(guān)鍵因素。在信用卡透支的情況下，區(qū)分善意透支與惡意透支，主要依據(jù)就是行為人的故意內(nèi)容。善意透支的行為人主觀上有先用后還的意圖，屆時(shí)會(huì)歸還透支款和利息，他們?cè)谕钢r(shí)并沒有非法占有銀行資金的故意。比如，持卡人李某因突發(fā)疾病住院治療，急需資金支付醫(yī)療費(fèi)用，于是使用信用卡透支了一定金額，在病情穩(wěn)定后，李某積極籌集資金，按照規(guī)定期限歸還了透支款項(xiàng)及利息，李某的行為屬于善意透支，其主觀上不具有非法占有目的。而惡意透支的行為人透支是為了將透支款占為己有，根本不想償還或者也沒有能力償還，在行為上往往采取潛逃等方式躲避債務(wù)。像持卡人張某，在沒有穩(wěn)定收入來源的情況下，大量透支信用卡用于奢侈消費(fèi)，在銀行多次催收后，不僅不還款，還更換聯(lián)系方式，逃避銀行催收，其行為充分體現(xiàn)了非法占有目的，構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪。如果行為人確無詐騙故意，即使違反有關(guān)信用卡管理規(guī)定獲取了財(cái)物，也不能以犯罪論處。例如，不知是偽造、作廢的信用卡而使用，善意透支，誤用他人信用卡等情況，均不能認(rèn)定為信用卡詐騙罪。在實(shí)踐中，曾發(fā)生過這樣的案例，趙某在路邊撿到一張信用卡，由于不了解信用卡使用規(guī)定，誤以為是自己的朋友遺落的，便使用該信用卡進(jìn)行了小額消費(fèi)，事后得知信用卡并非朋友所有，趙某立即停止使用并主動(dòng)聯(lián)系發(fā)卡銀行說明情況。趙某的行為雖然違反了信用卡管理規(guī)定，但由于其主觀上沒有詐騙故意，不具有非法占有公私財(cái)物的目的，因此不能認(rèn)定為信用卡詐騙罪。2.2.3犯罪客體信用卡詐騙罪侵犯的客體是復(fù)雜客體，既侵犯了信用卡管理制度，又侵犯了公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。信用卡管理制度是金融秩序的重要組成部分，信用卡的發(fā)行、使用、管理等環(huán)節(jié)都有嚴(yán)格的法律規(guī)范和制度約束。這些制度旨在保障信用卡業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)和持卡人的合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。犯罪分子實(shí)施信用卡詐騙行為，如使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人信用卡等，嚴(yán)重違反了信用卡管理法規(guī)，破壞了信用卡管理制度的正常秩序。以使用偽造的信用卡為例，犯罪人通過偽造信用卡，虛構(gòu)持卡人身份，在金融機(jī)構(gòu)或商戶進(jìn)行交易，使得金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確識(shí)別交易主體的真實(shí)性和合法性，擾亂了信用卡的正常交易流程，破壞了信用卡管理制度的權(quán)威性和有效性。公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)是信用卡詐騙罪侵犯的另一重要客體。信用卡作為一種支付和信貸工具，與持卡人的財(cái)產(chǎn)密切相關(guān)。信用卡詐騙犯罪行為的最終目的往往是非法占有公私財(cái)物，無論是騙取銀行的資金，還是獲取持卡人的財(cái)產(chǎn)，都直接侵犯了公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。在惡意透支型信用卡詐騙罪中，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還，導(dǎo)致銀行的資金無法收回，侵犯了銀行的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。而在冒用他人信用卡的情況下，犯罪分子冒充持卡人進(jìn)行消費(fèi)或取款，使持卡人的財(cái)產(chǎn)遭受損失，侵犯了持卡人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。例如，犯罪分子王某冒用他人信用卡在多個(gè)商場(chǎng)刷卡消費(fèi)，累計(jì)金額數(shù)萬元，致使持卡人的財(cái)產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失，王某的行為既破壞了信用卡管理制度，又侵犯了持卡人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，構(gòu)成信用卡詐騙罪。2.2.4客觀方面信用卡詐騙罪在客觀方面表現(xiàn)為行為人采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，利用信用卡騙取公私財(cái)物的行為，具體包括以下幾種情形：使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡。偽造的信用卡是指模仿信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等制造出來的假信用卡。犯罪人使用偽造的信用卡進(jìn)行購(gòu)物、支取現(xiàn)金或接受各種服務(wù)等，通過虛構(gòu)自己是合法持卡人的事實(shí)，騙取商家或金融機(jī)構(gòu)的財(cái)物。如犯罪嫌疑人李某通過非法渠道獲取信用卡制作技術(shù)和設(shè)備，偽造多張信用卡，并使用這些偽造的信用卡在商場(chǎng)購(gòu)買大量高檔商品，然后將商品變賣獲利，李某的行為屬于典型的使用偽造信用卡進(jìn)行詐騙。以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡，是指行為人使用虛假的姓名、地址、工作單位等信息，向銀行申請(qǐng)領(lǐng)取信用卡，然后利用該信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)。一些不法分子通過購(gòu)買他人身份信息或偽造身份資料，騙取銀行信任，成功申領(lǐng)信用卡后，進(jìn)行惡意透支或套現(xiàn)等詐騙行為，給銀行造成巨大損失。使用作廢的信用卡。作廢的信用卡包括過期的信用卡、無效的信用卡、被依法宣布作廢的信用卡、持卡人在信用卡有效期內(nèi)中途停止使用并交回發(fā)卡銀行的信用卡以及因掛失而失效的信用卡。此外，使用涂改卡也屬于使用作廢的信用卡，涂改卡是指被涂改過卡號(hào)的無效信用卡，這些信用卡本身因掛失或取消而被列入止付名單，但卡上某一個(gè)號(hào)碼被壓平后再壓上另一個(gè)新號(hào)碼用于逃避黑名單的檢索。例如，張某拾得一張已掛失作廢的信用卡，明知該卡已不能使用，卻抱著僥幸心理，通過修改卡面信息，試圖在銀行ATM機(jī)上取款，張某的行為構(gòu)成使用作廢的信用卡進(jìn)行詐騙。冒用他人信用卡。冒用是指非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡而騙取財(cái)物的行為。根據(jù)我國(guó)有關(guān)信用卡的規(guī)定，信用卡均限于合法的持卡人本人使用，不得轉(zhuǎn)借或轉(zhuǎn)讓。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，存在諸多冒用他人信用卡的情況。當(dāng)信用卡與身份證合放在一起而同時(shí)丟失時(shí)，可能給拾得者或竊得者創(chuàng)造冒用的機(jī)會(huì)。這些人在取得他人的信用卡后，利用持卡人發(fā)覺遺失之前，或者利用止付管理的時(shí)間差，采取冒充卡主身份，模仿卡主簽名的手段，到信用卡特約商戶或銀行購(gòu)物取款或享受服務(wù)。如趙某撿到他人信用卡后，在銀行柜臺(tái)冒充持卡人，通過模仿持卡人簽名的方式，成功支取現(xiàn)金5000元，趙某的行為屬于冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙。惡意透支。根據(jù)《刑法》第196條第二款的規(guī)定，惡意透支是指信用卡的持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。善意透支和惡意透支的本質(zhì)區(qū)別在于行為人在主觀上的差異。善意透支的行為人主觀上有先用后還的意圖，屆時(shí)會(huì)歸還透支款和利息；而惡意透支的行為人透支是為了將透支款占為己有，根本不想償還或者也沒有能力償還，在行為上常常采取潛逃等方式躲避債務(wù)。例如，持卡人孫某在沒有穩(wěn)定收入的情況下，多次超過信用卡規(guī)定限額透支，用于賭博等非法活動(dòng)，在銀行多次催收后，孫某不僅不還款，還更換居住地址和聯(lián)系方式，逃避銀行催收，孫某的行為構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪。三、信用卡詐騙罪常見行為方式的認(rèn)定與辨析3.1使用偽造的信用卡偽造信用卡是指模仿真實(shí)信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等，通過非法手段制造出假信用卡的行為。偽造信用卡的行為不僅嚴(yán)重違反了信用卡管理法規(guī)，也對(duì)金融秩序和公私財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了極大威脅。隨著科技的不斷進(jìn)步，偽造信用卡的手段也日益多樣化和高科技化，犯罪分子利用先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和專業(yè)知識(shí)，能夠制造出與真實(shí)信用卡極為相似的偽造卡，使得銀行和持卡人難以辨別真?zhèn)?。在司法?shí)踐中，對(duì)于使用偽造信用卡的行為認(rèn)定需要綜合考慮多個(gè)因素。首先，行為人的主觀故意是關(guān)鍵因素之一。行為人必須明知自己使用的是偽造的信用卡，并且具有非法占有公私財(cái)物的目的。如果行為人不知道所使用的信用卡是偽造的，或者雖然知道是偽造的信用卡，但沒有非法占有的目的，如只是出于好奇或其他非犯罪目的而使用偽造信用卡，不應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。例如，某銀行工作人員張某在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，誤將一張偽造的信用卡當(dāng)作真實(shí)信用卡進(jìn)行了激活和使用，但張某主觀上并不知道該信用卡是偽造的，其使用行為也并非出于非法占有目的，因此張某的行為不構(gòu)成信用卡詐騙罪。其次，使用偽造信用卡的行為必須達(dá)到一定的危害程度，即騙取財(cái)物數(shù)額較大。根據(jù)相關(guān)司法解釋，使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額在五千元以上不滿五萬元的，認(rèn)定為數(shù)額較大，依法應(yīng)追究刑事責(zé)任。例如，犯罪嫌疑人李某使用偽造的信用卡在商場(chǎng)刷卡消費(fèi)，累計(jì)騙取財(cái)物價(jià)值8000元，達(dá)到了數(shù)額較大的標(biāo)準(zhǔn)，其行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。若詐騙數(shù)額未達(dá)到五千元，一般不構(gòu)成犯罪，但可依據(jù)《治安管理處罰法》等相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處罰。以實(shí)際案例來看，在上海市楊浦區(qū)人民法院審理的一起案件中，被告人余某某在2023年10月至2024年3月期間，利用擔(dān)任酒店前臺(tái)主管的工作便利，在為住客結(jié)賬時(shí)，竊取住客信用卡信息、偽造信用卡，并偷記密碼。隨后，余某某佩戴假發(fā)佯裝成女性形象，持偽造的信用卡至外省的銀行ATM機(jī)取款，取款成功共計(jì)3.5萬元，取款失敗1.49萬元。法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告人余某某以非法占有為目的，使用偽造的信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大，其行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。余某某是累犯，依法應(yīng)當(dāng)從重處罰；到案后能如實(shí)供述自己的罪行，愿意接受處罰，對(duì)其可以從輕處罰。最終，人民法院以信用卡詐騙罪判處余某某有期徒刑三年三個(gè)月，并處罰金人民幣五萬元。在這起案件中，余某某通過非法手段獲取他人信用卡信息并偽造信用卡，主觀上具有非法占有他人財(cái)物的故意，客觀上使用偽造信用卡進(jìn)行取款，且取款數(shù)額達(dá)到了數(shù)額較大的標(biāo)準(zhǔn)，完全符合信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件。此外，對(duì)于使用偽造信用卡的行為認(rèn)定，還需考慮行為的具體方式和場(chǎng)景。如果行為人在銀行柜臺(tái)、商場(chǎng)、酒店等場(chǎng)所，向工作人員出示偽造的信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)、取款或接受服務(wù)等，屬于典型的使用偽造信用卡的行為。若行為人通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等方式，使用偽造的信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等操作，同樣構(gòu)成信用卡詐騙罪。例如，犯罪嫌疑人王某通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，獲取他人信用卡信息并偽造信用卡，然后利用偽造的信用卡在網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物，騙取大量商品，王某的行為也應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。3.2使用作廢的信用卡作廢的信用卡涵蓋多種類型。過期的信用卡，即超過了發(fā)卡銀行規(guī)定的使用期限，此類信用卡的各項(xiàng)功能已被銀行限制或取消。例如，某信用卡的有效期為三年，到期后若持卡人未辦理續(xù)卡手續(xù)，該卡便成為過期信用卡，無法正常使用。無效的信用卡通常是由于卡片本身存在物理?yè)p壞，如磁條消磁、芯片損壞等，導(dǎo)致銀行系統(tǒng)無法正確識(shí)別卡片信息，從而失去效用。被依法宣布作廢的信用卡，一般是因?yàn)槌挚ㄈ舜嬖谶`法違規(guī)行為，如惡意透支且拒不還款，銀行依據(jù)相關(guān)規(guī)定和程序，宣布該信用卡作廢。持卡人在信用卡有效期內(nèi)中途停止使用并交回發(fā)卡銀行的信用卡，發(fā)卡銀行會(huì)對(duì)其進(jìn)行注銷等處理，使其作廢。因掛失而失效的信用卡，當(dāng)持卡人發(fā)現(xiàn)信用卡丟失或被盜后，向銀行申請(qǐng)掛失，銀行在受理掛失后，會(huì)將該信用卡列入止付名單，使其失去使用功能。使用涂改卡也被視為使用作廢的信用卡。涂改卡是指犯罪分子通過技術(shù)手段，將已掛失或取消的信用卡上的卡號(hào)等信息進(jìn)行涂改，試圖逃避銀行的黑名單檢索，繼續(xù)使用該卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)。例如，犯罪嫌疑人張某通過特殊工具，將一張已掛失信用卡的卡號(hào)壓平后，重新壓上一個(gè)新號(hào)碼，然后使用涂改后的信用卡在商場(chǎng)刷卡消費(fèi)，這種行為構(gòu)成使用作廢的信用卡進(jìn)行詐騙。在司法實(shí)踐中，對(duì)于使用作廢信用卡的行為認(rèn)定存在一些難點(diǎn)。首先，如何準(zhǔn)確判斷行為人是否明知信用卡已作廢是一個(gè)關(guān)鍵問題。有些情況下，行為人可能確實(shí)不知道信用卡已作廢，如持卡人將作廢信用卡借給他人使用，但未告知對(duì)方信用卡已作廢的情況，借卡人在不知情的情況下使用該信用卡。在這種情況下，需要綜合考慮各種因素來判斷借卡人的主觀故意，如借卡人與持卡人的關(guān)系、借卡人使用信用卡的場(chǎng)景、是否有合理的途徑了解信用卡的狀態(tài)等。如果借卡人有合理理由相信信用卡是有效的，且沒有非法占有的目的，則不應(yīng)認(rèn)定其構(gòu)成信用卡詐騙罪。其次，對(duì)于使用作廢信用卡與其他犯罪行為的界限劃分也存在一定難度。例如，使用作廢信用卡進(jìn)行詐騙的行為，可能與詐騙罪、盜竊罪等其他犯罪行為存在相似之處。在使用作廢信用卡進(jìn)行詐騙時(shí)，行為人通過欺騙手段使他人誤以為信用卡有效，從而獲取財(cái)物，這與詐騙罪的行為特征有相似之處。然而，信用卡詐騙罪與詐騙罪的關(guān)鍵區(qū)別在于，信用卡詐騙罪是利用信用卡這一特殊金融工具實(shí)施詐騙，侵犯了信用卡管理制度和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，而詐騙罪則是一般的詐騙行為，侵犯的是公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。在判斷行為性質(zhì)時(shí)，需要根據(jù)具體案件事實(shí)，準(zhǔn)確把握犯罪行為的本質(zhì)特征。又如，在一些情況下，行為人可能先盜竊他人作廢的信用卡，然后使用該卡進(jìn)行詐騙。這種行為應(yīng)如何定性，需要綜合考慮盜竊行為與詐騙行為的關(guān)系、行為人獲取信用卡時(shí)的主觀故意以及使用信用卡時(shí)的具體行為等因素。如果行為人在盜竊信用卡時(shí)不知道該卡已作廢，且盜竊信用卡的目的并非為了實(shí)施詐騙，而是在后續(xù)使用過程中才發(fā)現(xiàn)信用卡作廢并利用其進(jìn)行詐騙，那么應(yīng)分別認(rèn)定盜竊行為和信用卡詐騙行為，根據(jù)具體情況判斷是否構(gòu)成數(shù)罪；如果行為人明知是作廢的信用卡而盜竊并使用，應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。以實(shí)際案例來看，在上海市靜安區(qū)人民法院審理的一起案件中，被告人朱某在明知信用卡已作廢的情況下，仍使用該卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)，騙取商家財(cái)物。朱某的信用卡因長(zhǎng)期逾期未還款，被銀行依法宣布作廢，并列入止付名單。但朱某為了獲取財(cái)物，抱著僥幸心理，在某商場(chǎng)使用該作廢信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)，成功騙取了價(jià)值5000余元的商品。法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告人朱某以非法占有為目的，使用作廢的信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大，其行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。在這起案件中，朱某明知信用卡已作廢，仍故意使用該卡進(jìn)行消費(fèi)，主觀上具有非法占有的故意，客觀上實(shí)施了使用作廢信用卡騙取財(cái)物的行為，符合信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件。3.3冒用他人信用卡冒用他人信用卡是指非持卡人未經(jīng)持卡人同意，擅自以持卡人的名義使用持卡人的信用卡，進(jìn)而騙取財(cái)物的行為。根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第五條第二款規(guī)定，“冒用他人信用卡”涵蓋以下情形：拾得他人信用卡并使用的；騙取他人信用卡并使用的；竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的；其他冒用他人信用卡的情形。在現(xiàn)實(shí)生活中，冒用他人信用卡的手段層出不窮，例如在廣西壯族自治區(qū)南寧市青秀區(qū)人民法院審理的一起案件中，被告人韋某通過與被害人李某吃飯喝酒，趁李某醉酒之際，使用李某的手機(jī)通過刷臉支付的方式，將李某微信綁定的信用卡內(nèi)的25000元轉(zhuǎn)至自己微信賬戶。法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告人韋某以非法占有為目的，冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。又如在富源縣人民法院審理的案件中，毛某在姐夫李某意外死亡后，將李某之前放于其處的信用卡交由張某，通過銀聯(lián)POS機(jī)刷卡套現(xiàn)的方式，先后分6筆套取現(xiàn)金201210元，其中20萬元毛某用于償還債務(wù)，其余1210元用于支付刷POS機(jī)套現(xiàn)的費(fèi)用。法院認(rèn)為毛某的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪，依法判處其有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金3萬元。這些案例充分體現(xiàn)了冒用他人信用卡行為的多樣性和復(fù)雜性。在司法實(shí)踐中，準(zhǔn)確界定冒用行為存在一定的難點(diǎn)。首先，如何判斷行為人是否得到持卡人的同意是一個(gè)關(guān)鍵問題。在一些情況下，持卡人可能出于信任或其他原因，將信用卡借給他人使用，但這種借用行為往往違反了信用卡使用規(guī)則以及相關(guān)金融法規(guī)。如果行為人在借用過程中超出了持卡人的授權(quán)范圍，如惡意透支、擅自更改密碼等，也可能構(gòu)成實(shí)質(zhì)意義上的冒用。在某些案件中，持卡人將信用卡借給朋友應(yīng)急，并明確告知只能用于特定消費(fèi)，但朋友卻將信用卡用于賭博等非法活動(dòng)，且透支大量資金，這種行為就超出了授權(quán)范圍，構(gòu)成了冒用他人信用卡。此外，一些行為人可能會(huì)通過欺騙手段獲取持卡人的“同意”，如謊稱幫助持卡人還款，騙取信用卡后進(jìn)行惡意透支。在這種情況下，雖然表面上行為人得到了持卡人的同意，但實(shí)際上是通過欺騙手段獲取的，應(yīng)認(rèn)定為冒用行為。其次，對(duì)于一些特殊情形下的冒用行為認(rèn)定也存在爭(zhēng)議。例如，對(duì)于拾得他人信用卡并在ATM機(jī)上使用的行為，理論界和實(shí)務(wù)界存在不同觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，這種行為應(yīng)認(rèn)定為盜竊罪，因?yàn)樵贏TM機(jī)上取款時(shí)，機(jī)器無法像人一樣進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，行為人利用機(jī)器的漏洞獲取財(cái)物，符合盜竊罪秘密竊取的特征。另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，拾得他人信用卡并在ATM機(jī)上使用，本質(zhì)上是冒用他人信用卡的行為，應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。目前，根據(jù)相關(guān)司法解釋和司法實(shí)踐，拾得他人信用卡并在ATM機(jī)上使用的行為，一般認(rèn)定為信用卡詐騙罪。又如，對(duì)于冒用死者信用卡的行為，也存在不同看法。一些人認(rèn)為，死者已不存在財(cái)產(chǎn)權(quán)益，冒用死者信用卡不構(gòu)成對(duì)他人財(cái)產(chǎn)權(quán)益的侵犯，不應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。但另一些人則指出，信用卡內(nèi)的資金屬于死者的遺產(chǎn)或與銀行存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，冒用死者信用卡的行為同樣侵犯了公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和信用卡管理制度，應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。在司法實(shí)踐中，對(duì)于冒用死者信用卡的行為，通常會(huì)根據(jù)具體案件情況進(jìn)行綜合判斷，如果行為人明知信用卡是死者的，仍以非法占有為目的使用信用卡騙取財(cái)物，一般會(huì)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。準(zhǔn)確區(qū)分冒用他人信用卡與合法使用信用卡的界限至關(guān)重要。合法使用信用卡是指持卡人本人按照信用卡的使用規(guī)則和授權(quán)范圍，正常使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)、取款、轉(zhuǎn)賬等活動(dòng)。而冒用他人信用卡則是未經(jīng)持卡人同意，擅自以持卡人名義使用信用卡，其行為具有非法性和欺詐性。在判斷兩者界限時(shí)，關(guān)鍵在于審查行為人是否得到持卡人的有效授權(quán)。如果行為人得到了持卡人的明確授權(quán)，且在授權(quán)范圍內(nèi)使用信用卡，屬于合法使用。若未經(jīng)授權(quán)或超出授權(quán)范圍使用，則構(gòu)成冒用。例如，持卡人王某授權(quán)朋友李某使用自己的信用卡在指定商場(chǎng)購(gòu)買一件價(jià)值5000元的商品，李某按照授權(quán)在該商場(chǎng)購(gòu)買了商品，這屬于合法使用。但如果李某超出授權(quán)，使用該信用卡在其他商場(chǎng)購(gòu)買了價(jià)值10000元的商品，超出授權(quán)的部分就屬于冒用他人信用卡。此外，還需考慮行為人的主觀故意。合法使用信用卡的行為人主觀上沒有非法占有他人財(cái)物的故意，而冒用他人信用卡的行為人主觀上具有非法占有的目的。在實(shí)際案例中，要綜合考慮各種因素，準(zhǔn)確判斷行為的性質(zhì)，以確保法律的正確適用。3.4惡意透支根據(jù)《刑法》第196條第二款規(guī)定，惡意透支是指信用卡的持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為?！蹲罡呷嗣穹ㄔ?、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第六條進(jìn)一步明確，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。惡意透支的主體必須是合法持卡人，這是惡意透支與其他信用卡詐騙行為的重要區(qū)別之一。合法持卡人是指通過合法途徑申領(lǐng)信用卡，并在信用卡使用過程中，最初的使用行為是基于合法目的的持卡人。例如，某公司員工張某通過正規(guī)流程向銀行提交真實(shí)的身份證明、工作證明等資料，成功申領(lǐng)信用卡，張某即為合法持卡人。在惡意透支的認(rèn)定中，非法占有目的是關(guān)鍵要素。司法實(shí)踐中，判斷行為人是否具有非法占有目的，需綜合考慮多種因素。如果持卡人在申領(lǐng)信用卡時(shí)，使用虛假的身份證明、收入證明等資料，虛構(gòu)自己的還款能力和信用狀況，騙取銀行信任從而獲得信用卡，這種行為本身就反映出其具有非法占有的故意。在四川省成都市中級(jí)人民法院審理的一起信用卡詐騙案件中，被告人謝某在申領(lǐng)信用卡時(shí)，故意偽造自己的工作單位和收入證明，虛構(gòu)自己是某大型企業(yè)高管，月收入數(shù)萬元的事實(shí)，騙取銀行批準(zhǔn)發(fā)放信用卡。謝某在獲得信用卡后，大肆透支消費(fèi)，用于購(gòu)買奢侈品、旅游等高消費(fèi)活動(dòng)，在銀行多次催收后，拒不歸還透支款項(xiàng)。法院經(jīng)審理認(rèn)為，謝某在申領(lǐng)信用卡時(shí)就采用欺騙手段，虛構(gòu)事實(shí)，具有非法占有目的，其超過規(guī)定限額和期限透支，經(jīng)銀行催收后仍不歸還的行為，構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪。持卡人透支款項(xiàng)的用途也是判斷非法占有目的的重要因素。如果持卡人將透支款項(xiàng)用于違法犯罪活動(dòng)，如賭博、走私等，或者用于揮霍浪費(fèi)，購(gòu)買超出自己經(jīng)濟(jì)能力的奢侈品、進(jìn)行豪華旅游等，明顯超出其正常消費(fèi)和還款能力范圍，且在銀行催收后仍不歸還，可推斷其具有非法占有目的。例如，持卡人李某將信用卡透支款項(xiàng)用于網(wǎng)絡(luò)賭博，短短數(shù)月內(nèi)，透支金額高達(dá)數(shù)十萬元，在銀行多次催收后，李某不僅不還款，還繼續(xù)透支賭博，試圖通過賭博贏錢償還欠款。李某的行為表明其根本沒有還款的打算，具有非法占有目的，應(yīng)認(rèn)定為惡意透支。透支款項(xiàng)時(shí)行為人的還款態(tài)度及是否逃避催收也是重要考量因素。如果持卡人在透支后，有能力還款卻故意拖延、拒不還款，或者采取變更聯(lián)系方式、住址等手段，逃避銀行催收，可認(rèn)定其具有非法占有目的。在江蘇省南京市中級(jí)人民法院審理的案件中，持卡人王某在信用卡透支后，有穩(wěn)定的收入來源和一定的資產(chǎn)，具備還款能力，但王某故意對(duì)銀行的催收電話置之不理，更換手機(jī)號(hào)碼和居住地址，使銀行無法與其取得聯(lián)系。王某的這種逃避催收的行為，充分體現(xiàn)了其非法占有目的，構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪。四、信用卡詐騙罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)與司法實(shí)踐考量4.1量刑的法律依據(jù)信用卡詐騙罪的量刑主要依據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第196條的相關(guān)規(guī)定。該條款明確指出，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。在司法實(shí)踐中，根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，惡意透支數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，認(rèn)定為“數(shù)額較大”；對(duì)于使用偽造的信用卡、使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、使用作廢的信用卡以及冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，同樣認(rèn)定為“數(shù)額較大”。例如，某犯罪嫌疑人通過冒用他人信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)，騙取財(cái)物價(jià)值8萬元，達(dá)到了數(shù)額較大的標(biāo)準(zhǔn)，依法應(yīng)處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。惡意透支數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的，認(rèn)定為“數(shù)額巨大”；其他類型的信用卡詐騙行為，數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的，也屬于“數(shù)額巨大”的范疇。其他嚴(yán)重情節(jié)包括多次實(shí)施信用卡詐騙行為、詐騙手段惡劣、給金融機(jī)構(gòu)或持卡人造成重大經(jīng)濟(jì)損失等。比如，某犯罪分子多次使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，累計(jì)騙取財(cái)物價(jià)值80萬元，且在詐騙過程中采用了高科技手段，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，其行為構(gòu)成信用卡詐騙罪，且屬于數(shù)額巨大并有其他嚴(yán)重情節(jié)，應(yīng)處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。惡意透支數(shù)額在五百萬元以上的，認(rèn)定為“數(shù)額特別巨大”；其他信用卡詐騙行為，數(shù)額在五百萬元以上的，同樣屬于“數(shù)額特別巨大”。其他特別嚴(yán)重情節(jié)如詐騙對(duì)象為特殊群體、導(dǎo)致被害人生活陷入嚴(yán)重困境、造成金融市場(chǎng)動(dòng)蕩等。以一起典型案例為例，某犯罪團(tuán)伙通過精心策劃，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)竊取大量信用卡信息，制作偽造信用卡并進(jìn)行大規(guī)模詐騙活動(dòng)，騙取財(cái)物數(shù)額高達(dá)1000萬元，導(dǎo)致眾多持卡人傾家蕩產(chǎn)，給金融市場(chǎng)造成了極大的沖擊。該犯罪團(tuán)伙的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪，且屬于數(shù)額特別巨大并有其他特別嚴(yán)重情節(jié)，主犯依法應(yīng)處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。此外，對(duì)于惡意透支型信用卡詐騙罪，還需滿足“經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個(gè)月仍不歸還”這一條件?！蹲罡呷嗣穹ㄔ骸⒆罡呷嗣駲z察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》對(duì)“有效催收”的認(rèn)定作出了明確規(guī)定，要求催收在超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支后進(jìn)行，采用能夠確認(rèn)持卡人收悉的方式（持卡人故意逃避催收的除外），兩次催收至少間隔三十日，且符合催收的有關(guān)規(guī)定或者約定。在司法實(shí)踐中，對(duì)于惡意透支型信用卡詐騙罪的量刑，除了考慮透支數(shù)額和催收情況外，還會(huì)綜合考量持卡人的還款態(tài)度、是否有自首立功等情節(jié)。如果持卡人在案發(fā)后積極還款，取得銀行諒解，或者有自首、立功表現(xiàn)的，法院在量刑時(shí)會(huì)酌情從輕處罰。4.2影響量刑的因素詐騙數(shù)額是影響信用卡詐騙罪量刑的關(guān)鍵因素之一。根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，不同的詐騙數(shù)額對(duì)應(yīng)不同的量刑幅度。惡意透支數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，認(rèn)定為“數(shù)額較大”，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。在福建省廈門市中級(jí)人民法院審理的一起信用卡詐騙案中，被告人陳某惡意透支信用卡，透支本金數(shù)額為8萬元，法院根據(jù)其詐騙數(shù)額，依法判處陳某有期徒刑二年，并處罰金人民幣三萬元。惡意透支數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的，認(rèn)定為“數(shù)額巨大”，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。如廣東省廣州市中級(jí)人民法院審理的案件中，被告人李某惡意透支信用卡，數(shù)額達(dá)到80萬元，屬于數(shù)額巨大，法院綜合考慮其犯罪情節(jié)，判處李某有期徒刑六年，并處罰金人民幣八萬元。惡意透支數(shù)額在五百萬元以上的，認(rèn)定為“數(shù)額特別巨大”，處十年以上有期徒刑、無期徒刑或者死刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。在北京市高級(jí)人民法院審理的一起重大信用卡詐騙案中，被告人王某通過惡意透支信用卡等手段，詐騙數(shù)額高達(dá)1000萬元，法院依法判處王某無期徒刑，并處沒收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。對(duì)于使用偽造的信用卡、使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、使用作廢的信用卡以及冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)的，同樣依據(jù)上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)確定量刑幅度。犯罪情節(jié)也是量刑時(shí)需要重點(diǎn)考量的因素。多次實(shí)施信用卡詐騙行為，表明行為人主觀惡性較深，社會(huì)危害性較大，在量刑時(shí)會(huì)從重處罰。在浙江省杭州市中級(jí)人民法院審理的案件中，被告人張某在一年內(nèi)多次使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，作案次數(shù)達(dá)5次，累計(jì)騙取財(cái)物價(jià)值30萬元。法院認(rèn)為張某多次實(shí)施犯罪行為，主觀惡性大，在對(duì)其量刑時(shí)，在“數(shù)額巨大”對(duì)應(yīng)的量刑幅度內(nèi)從重處罰，判處張某有期徒刑七年，并處罰金人民幣十萬元。詐騙手段惡劣的情況也會(huì)對(duì)量刑產(chǎn)生影響。犯罪分子利用高科技手段，如通過網(wǎng)絡(luò)黑客技術(shù)竊取大量信用卡信息，制作偽造信用卡進(jìn)行詐騙，這種行為嚴(yán)重破壞了金融秩序，在量刑時(shí)會(huì)被從嚴(yán)懲處。在上海市高級(jí)人民法院審理的一起涉及網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的案件中，被告人趙某通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)入侵銀行系統(tǒng)，竊取了數(shù)千條信用卡信息，制作偽造信用卡并進(jìn)行大規(guī)模詐騙活動(dòng)，騙取財(cái)物數(shù)額特別巨大。法院考慮到趙某的詐騙手段極其惡劣，對(duì)其判處有期徒刑十五年，并處罰金人民幣五十萬元。給金融機(jī)構(gòu)或持卡人造成重大經(jīng)濟(jì)損失也是加重處罰的情節(jié)。在一些信用卡詐騙案件中，犯罪分子的行為導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資金鏈緊張，甚至影響金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)，或者使持卡人傾家蕩產(chǎn)，生活陷入困境，法院在量刑時(shí)會(huì)加重處罰。在江蘇省南京市中級(jí)人民法院審理的案件中，被告人孫某惡意透支信用卡，經(jīng)銀行多次催收后仍拒不歸還，導(dǎo)致銀行損失資金500萬元，同時(shí)給多名持卡人造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。法院綜合考慮孫某的犯罪行為和造成的后果，判處孫某有期徒刑十二年，并處罰金人民幣三十萬元。自首、立功等情節(jié)對(duì)量刑有著重要的從輕或減輕作用。根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第六十七條規(guī)定，犯罪以后自動(dòng)投案，如實(shí)供述自己的罪行的，是自首。對(duì)于自首的犯罪分子，可以從輕或者減輕處罰。其中，犯罪較輕的，可以免除處罰。在山東省濟(jì)南市中級(jí)人民法院審理的一起信用卡詐騙案中，被告人劉某在實(shí)施信用卡詐騙行為后，主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)投案自首，并如實(shí)供述了自己的犯罪事實(shí)。法院在量刑時(shí)，考慮到劉某的自首情節(jié)，依法對(duì)其從輕處罰，判處劉某有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金人民幣五萬元。立功是指犯罪分子揭發(fā)他人犯罪行為，查證屬實(shí)的，或者提供重要線索，從而得以偵破其他案件等立功表現(xiàn)的，可以從輕或者減輕處罰；有重大立功表現(xiàn)的，可以減輕或者免除處罰。在河南省鄭州市中級(jí)人民法院審理的案件中，被告人王某在因信用卡詐騙罪被公安機(jī)關(guān)調(diào)查期間，積極揭發(fā)他人的信用卡詐騙犯罪行為，經(jīng)公安機(jī)關(guān)查證屬實(shí)，王某的行為構(gòu)成立功。法院在量刑時(shí)，對(duì)王某從輕處罰，判處其有期徒刑四年，并處罰金人民幣六萬元。坦白作為一種酌定量刑情節(jié)，也會(huì)在量刑時(shí)予以考慮。犯罪分子雖不具有自首情節(jié)，但是如實(shí)供述自己罪行的，可以從輕處罰；因其如實(shí)供述自己罪行，避免特別嚴(yán)重后果發(fā)生的，可以減輕處罰。在陜西省西安市中級(jí)人民法院審理的案件中，被告人李某在信用卡詐騙案件中，如實(shí)供述了自己的犯罪行為，并且積極配合司法機(jī)關(guān)調(diào)查，提供了重要的案件線索。法院在量刑時(shí)，考慮到李某的坦白情節(jié)，對(duì)其從輕處罰，判處李某有期徒刑二年六個(gè)月，并處罰金人民幣四萬元。退贓退賠是量刑時(shí)的重要考量因素。在案發(fā)后，犯罪嫌疑人積極退贓退賠，主動(dòng)償還透支款項(xiàng)及利息，挽回金融機(jī)構(gòu)或持卡人的損失，法院在量刑時(shí)會(huì)酌情從輕處罰。在四川省成都市中級(jí)人民法院審理的一起信用卡詐騙案中，被告人陳某在實(shí)施惡意透支信用卡詐騙行為后，意識(shí)到自己的錯(cuò)誤，積極籌集資金，在案發(fā)后及時(shí)歸還了全部透支款項(xiàng)及利息，取得了銀行的諒解。法院在量刑時(shí)，充分考慮陳某的退贓退賠情節(jié)，對(duì)其從輕處罰，判處陳某有期徒刑一年六個(gè)月，緩刑二年，并處罰金人民幣三萬元。4.3司法實(shí)踐中的量刑特點(diǎn)與問題在司法實(shí)踐中，信用卡詐騙罪的量刑呈現(xiàn)出一些顯著特點(diǎn)。從大量實(shí)際案例來看，對(duì)于數(shù)額較大的信用卡詐騙案件，法院通常在法定量刑幅度內(nèi)，綜合考慮犯罪情節(jié)和被告人的認(rèn)罪態(tài)度等因素進(jìn)行量刑。在一些案件中，被告人雖詐騙數(shù)額達(dá)到數(shù)額較大標(biāo)準(zhǔn)，但具有自首情節(jié)，且積極退贓退賠，取得被害人諒解，法院會(huì)依法從輕處罰，判處較輕的刑罰。在江蘇省南京市中級(jí)人民法院審理的一起信用卡詐騙案中，被告人陳某冒用他人信用卡，騙取財(cái)物價(jià)值6萬元，屬于數(shù)額較大。陳某在案發(fā)后主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)投案自首，并積極退還全部贓款，取得了被害人的諒解。法院綜合考慮陳某的自首情節(jié)、退贓情況以及認(rèn)罪態(tài)度，依法判處陳某有期徒刑一年六個(gè)月，緩刑二年，并處罰金人民幣三萬元。對(duì)于數(shù)額巨大或有其他嚴(yán)重情節(jié)的案件，量刑相對(duì)較重。這類案件往往涉及較大數(shù)額的財(cái)物損失，對(duì)金融秩序和被害人權(quán)益造成了較為嚴(yán)重的損害。在廣東省廣州市中級(jí)人民法院審理的一起信用卡詐騙案中，被告人李某通過使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，騙取財(cái)物價(jià)值80萬元，屬于數(shù)額巨大。李某在詐騙過程中手段較為惡劣，給多家金融機(jī)構(gòu)造成了重大經(jīng)濟(jì)損失。法院綜合考慮李某的犯罪情節(jié)和社會(huì)危害性，判處李某有期徒刑七年，并處罰金人民幣十萬元。然而，在司法實(shí)踐中，信用卡詐騙罪的量刑也存在一些問題。首先，量刑標(biāo)準(zhǔn)的把握存在差異。雖然法律和司法解釋對(duì)信用卡詐騙罪的量刑有明確規(guī)定，但在實(shí)際操作中，不同地區(qū)、不同法院對(duì)于“數(shù)額較大”“數(shù)額巨大”“數(shù)額特別巨大”以及“其他嚴(yán)重情節(jié)”“其他特別嚴(yán)重情節(jié)”的理解和認(rèn)定存在一定差異。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)于“數(shù)額較大”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)可能相對(duì)較高，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)可能相對(duì)較低。這就導(dǎo)致同樣的詐騙數(shù)額，在不同地區(qū)可能會(huì)被判處不同的刑罰，影響了司法的統(tǒng)一性和公正性。其次，對(duì)犯罪情節(jié)的考量不夠全面。在量刑時(shí)，部分法院過于注重詐騙數(shù)額這一因素，而對(duì)其他犯罪情節(jié)，如犯罪手段、犯罪次數(shù)、對(duì)被害人造成的精神傷害等考量不足。一些犯罪分子雖然詐騙數(shù)額相對(duì)較小，但采用了極其惡劣的手段，如利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)竊取大量信用卡信息，對(duì)眾多持卡人的隱私和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重威脅，這種情況下，如果僅依據(jù)詐騙數(shù)額量刑，可能無法充分體現(xiàn)罪責(zé)刑相適應(yīng)原則。在北京市高級(jí)人民法院審理的一起信用卡詐騙案中，被告人王某通過網(wǎng)絡(luò)黑客技術(shù)，非法獲取了數(shù)千名持卡人的信用卡信息，并制作偽造信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)。雖然王某實(shí)際騙取的財(cái)物數(shù)額為30萬元，屬于數(shù)額巨大，但由于其犯罪手段極其惡劣，對(duì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定造成了極大的沖擊。然而，在量刑時(shí)，法院對(duì)王某的犯罪手段這一情節(jié)考量不足，僅判處王某有期徒刑五年，這一判決結(jié)果未能充分體現(xiàn)其犯罪行為的社會(huì)危害性。此外，在量刑過程中，對(duì)于一些從輕、減輕情節(jié)的適用也存在爭(zhēng)議。例如，對(duì)于自首情節(jié)的認(rèn)定，有些法院對(duì)被告人自動(dòng)投案的時(shí)間、方式以及如實(shí)供述的程度要求較為嚴(yán)格，導(dǎo)致一些符合自首條件的被告人未能得到應(yīng)有的從輕處罰。對(duì)于立功情節(jié)，在認(rèn)定立功線索的來源、立功的實(shí)際效果等方面，不同法院也存在不同的標(biāo)準(zhǔn)。在山東省濟(jì)南市中級(jí)人民法院審理的一起信用卡詐騙案中，被告人張某在案發(fā)后主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)投案，并如實(shí)供述了自己的犯罪事實(shí)。張某還提供了他人信用卡詐騙的線索，經(jīng)公安機(jī)關(guān)查證屬實(shí)。然而，在量刑時(shí)，法院認(rèn)為張某提供的立功線索來源存在一定瑕疵，對(duì)其立功情節(jié)不予認(rèn)定，這一做法引起了爭(zhēng)議。五、信用卡詐騙罪典型案例深度剖析5.1案例一：偽造信用卡詐騙案在上海市楊浦區(qū)人民法院審理的一起案件中，被告人余某某于2023年10月至2024年3月期間，利用擔(dān)任酒店前臺(tái)主管的工作便利，在為住客結(jié)賬時(shí)，竊取住客信用卡信息、偽造信用卡，并偷記密碼。隨后，余某某佩戴假發(fā)佯裝成女性形象，持偽造的信用卡至外省的銀行ATM機(jī)取款，取款成功共計(jì)3.5萬元，取款失敗1.49萬元。從偽造信用卡行為認(rèn)定來看，余某某通過非法手段獲取住客信用卡信息，模仿真實(shí)信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等制造出偽造信用卡，其行為完全符合偽造信用卡的構(gòu)成要件。在司法實(shí)踐中，對(duì)于偽造信用卡行為的認(rèn)定，關(guān)鍵在于判斷行為人是否實(shí)施了非法制造信用卡的行為，以及該行為是否達(dá)到了足以以假亂真的程度。余某某利用工作之便，獲取信用卡信息并偽造信用卡，其行為具有明顯的非法性和欺騙性。在量刑依據(jù)方面，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第196條規(guī)定，使用偽造的信用卡進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，惡意透支數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，認(rèn)定為“數(shù)額較大”；對(duì)于使用偽造的信用卡、使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、使用作廢的信用卡以及冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，同樣認(rèn)定為“數(shù)額較大”。余某某使用偽造信用卡取款成功3.5萬元，雖未達(dá)到司法解釋中規(guī)定的“數(shù)額較大”標(biāo)準(zhǔn)，但取款失敗1.49萬元，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙未遂。對(duì)于未遂犯，可以比照既遂犯從輕或者減輕處罰。此外，余某某是累犯，依法應(yīng)當(dāng)從重處罰；到案后能如實(shí)供述自己的罪行，愿意接受處罰，對(duì)其可以從輕處罰。最終，人民法院綜合考慮余某某的犯罪事實(shí)、情節(jié)以及悔罪表現(xiàn)等因素，以信用卡詐騙罪判處余某某有期徒刑三年三個(gè)月，并處罰金人民幣五萬元。5.2案例二：冒用他人信用卡詐騙案在廣西壯族自治區(qū)南寧市青秀區(qū)人民法院審理的一起案件中，被告人韋某與被害人李某一同吃飯喝酒，期間，韋某趁李某醉酒意識(shí)不清之際，使用李某的手機(jī)通過刷臉支付的方式，將李某微信綁定的信用卡內(nèi)的25000元轉(zhuǎn)至自己微信賬戶。韋某的行為屬于典型的冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙。他在未經(jīng)李某同意的情況下，擅自使用李某的信用卡信息進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，主觀上具有非法占有他人財(cái)物的故意，客觀上實(shí)施了冒用他人信用卡騙取財(cái)物的行為，且詐騙數(shù)額達(dá)到了數(shù)額較大的標(biāo)準(zhǔn)，依法構(gòu)成信用卡詐騙罪。從冒用行為認(rèn)定角度來看，韋某利用李某醉酒無法察覺的狀態(tài)，通過刷臉支付這一特殊方式，冒用李某信用卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，這種行為具有很強(qiáng)的隱蔽性和欺騙性。在司法實(shí)踐中，對(duì)于此類冒用行為的認(rèn)定，關(guān)鍵在于判斷行為人是否未經(jīng)持卡人同意，擅自使用持卡人的信用卡信息進(jìn)行交易。韋某的行為完全符合冒用他人信用卡的構(gòu)成要件。雖然韋某是通過微信綁定的信用卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而非直接使用實(shí)體信用卡，但根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定和司法解釋，竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的，均屬于冒用他人信用卡的情形。韋某利用李某手機(jī)獲取信用卡信息并進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，屬于通過通訊終端使用他人信用卡信息的行為，應(yīng)認(rèn)定為冒用他人信用卡。這起案例對(duì)司法實(shí)踐具有重要的啟示意義。它提醒司法人員在處理信用卡詐騙案件時(shí)，要充分考慮到新型支付方式下冒用他人信用卡行為的多樣性和復(fù)雜性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)支付的快速發(fā)展，信用卡的使用方式不再局限于傳統(tǒng)的刷卡消費(fèi)和ATM機(jī)取款，通過手機(jī)APP、網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)等進(jìn)行信用卡支付的情況日益普遍。在這種背景下，對(duì)于冒用他人信用卡行為的認(rèn)定，不能僅僅局限于傳統(tǒng)的行為模式，而要結(jié)合具體案件事實(shí)，準(zhǔn)確把握信用卡信息的獲取和使用方式，以及行為人的主觀故意和客觀行為。在證據(jù)收集和審查方面，此類案件需要更加注重對(duì)電子證據(jù)的收集和分析。韋某通過手機(jī)刷臉支付進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，相關(guān)的轉(zhuǎn)賬記錄、手機(jī)操作痕跡、支付平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)等電子證據(jù)，對(duì)于證明其冒用行為至關(guān)重要。司法人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)電子證據(jù)的收集、固定和審查能力，確保證據(jù)的合法性、真實(shí)性和關(guān)聯(lián)性。同時(shí)，要注重對(duì)被害人陳述、證人證言等其他證據(jù)的收集，形成完整的證據(jù)鏈條，以準(zhǔn)確認(rèn)定犯罪事實(shí)。這起案例也為金融機(jī)構(gòu)和持卡人敲響了警鐘。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡支付安全的管理和技術(shù)防范，如采用更加先進(jìn)的身份驗(yàn)證技術(shù)、加強(qiáng)對(duì)異常交易的監(jiān)測(cè)和預(yù)警等，以降低信用卡詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人則應(yīng)增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，妥善保管信用卡信息和支付密碼，避免在公共場(chǎng)所或不安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下使用信用卡，防止信用卡信息被他人竊取和冒用。在發(fā)現(xiàn)信用卡被盜用或存在異常交易時(shí)，要及時(shí)向銀行和公安機(jī)關(guān)報(bào)案，以減少損失。5.3案例三：惡意透支型信用卡詐騙案在北京市海淀區(qū)人民法院審理的一起典型案例中，被告人張某于2022年1月向某銀行申領(lǐng)信用卡，初始信用額度為3萬元。在隨后的使用過程中，張某頻繁進(jìn)行透支消費(fèi)，用于購(gòu)買奢侈品、外出旅游等高消費(fèi)活動(dòng)。截至2023年6月，張某累計(jì)透支信用卡本金達(dá)8萬元，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了信用卡規(guī)定的還款期限。銀行在發(fā)現(xiàn)張某逾期未還款后，多次通過電話、短信等方式對(duì)其進(jìn)行催收，累計(jì)催收次數(shù)達(dá)5次，且每次催收均間隔30日以上，完全符合有效催收的規(guī)定。然而，張某在接到銀行催收通知后，不僅沒有積極償還欠款，反而故意更換手機(jī)號(hào)碼，變更居住地址，使銀行無法與其取得聯(lián)系，逃避還款責(zé)任。在惡意透支的認(rèn)定方面，張某的行為完全符合惡意透支的構(gòu)成要件。根據(jù)《刑法》第196條第二款以及《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第六條規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“惡意透支”。張某作為合法持卡人，在明知自己還款能力有限的情況下，仍大量透支信用卡用于非必要的高消費(fèi)活動(dòng)，其透支行為明顯超過了規(guī)定限額和期限。銀行在其逾期后，按照規(guī)定進(jìn)行了多次有效催收，但張某在超過三個(gè)月的時(shí)間內(nèi)仍未歸還欠款，符合惡意透支的時(shí)間和催收條件要求。對(duì)于非法占有目的的判斷，張某的一系列行為充分體現(xiàn)了其具有非法占有目的。在申領(lǐng)信用卡時(shí)，張某提供的個(gè)人收入證明和資產(chǎn)信息雖然真實(shí)，但根據(jù)其日常收入水平和資產(chǎn)狀況，根本無法支撐其高額透支消費(fèi)。張某在明知自己不具備還款能力的情況下，仍然大量透支信用卡，用于購(gòu)買奢侈品、旅游等揮霍性消費(fèi)，表明其在透支時(shí)就沒有打算歸還欠款。在銀行多次催收后，張某采取更換手機(jī)號(hào)碼、變更居住地址等手段，故意逃避銀行催收，進(jìn)一步證明了其不想歸還透支款項(xiàng)，具有非法占有銀行資金的目的。此外，張某在透支款項(xiàng)的使用上，完全用于個(gè)人的奢侈消費(fèi)，沒有將資金用于任何可能產(chǎn)生收益以償還欠款的活動(dòng)，這也從側(cè)面反映出其非法占有目的。從量刑角度來看，張某惡意透支信用卡本金8萬元，屬于“數(shù)額較大”的范疇。根據(jù)《刑法》第196條規(guī)定，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。法院在對(duì)張某量刑時(shí)，除了考慮其惡意透支的數(shù)額外，還會(huì)綜合考慮其犯罪情節(jié)和悔罪表現(xiàn)。張某惡意透支數(shù)額較大，且在銀行催收后故意逃避還款，主觀惡性較大，社會(huì)危害性較強(qiáng)。然而，如果張某在案發(fā)后能夠積極認(rèn)識(shí)到自己的錯(cuò)誤，主動(dòng)歸還全部或部分欠款，取得銀行的諒解，法院在量刑時(shí)可能會(huì)酌情從輕處罰。例如，若張某在案件審理過程中，積極籌集資金歸還了部分欠款，并向銀行表示了悔意，法院在量刑時(shí)可能會(huì)在法定量刑幅度內(nèi)，對(duì)其判處相對(duì)較輕的刑罰，如判處有期徒刑二年，并處罰金人民幣三萬元。但如果張某始終拒不還款，且態(tài)度惡劣，法院則可能在法定量刑幅度內(nèi)從重處罰，以維護(hù)法律的嚴(yán)肅性和金融秩序的穩(wěn)定。六、信用卡詐騙罪的防范與治理對(duì)策6.1金融機(jī)構(gòu)層面金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人的資信審查，這是防范信用卡詐騙的第一道防線。在審查過程中，要充分利用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等合法渠道，全面、深入地了解申請(qǐng)人的信用狀況。通過查詢申請(qǐng)人在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄、信用卡使用記錄、還款情況等信息，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。要實(shí)施必要的多維度交叉驗(yàn)證，如對(duì)申請(qǐng)人提供的身份證明、工作證明、收入證明等材料進(jìn)行真實(shí)性核實(shí)。可以通過電話回訪申請(qǐng)人的工作單位，確認(rèn)其工作崗位和收入情況；也可以與相關(guān)政府部門或權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)比對(duì)，驗(yàn)證身份證明的真實(shí)性。對(duì)于發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人在不同機(jī)構(gòu)存在多項(xiàng)債務(wù)記錄的情況，要從嚴(yán)審核，綜合考慮其債務(wù)負(fù)擔(dān)、還款能力和信用狀況，謹(jǐn)慎決定是否發(fā)卡以及給予的信用額度。金融機(jī)構(gòu)要不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)、測(cè)試、評(píng)審、應(yīng)用、監(jiān)測(cè)、校正、優(yōu)化和退出的全流程管理機(jī)制。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)信用卡交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和深度挖掘，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為。當(dāng)發(fā)現(xiàn)持卡人在短時(shí)間內(nèi)于不同地區(qū)頻繁進(jìn)行大額消費(fèi)，或者消費(fèi)地點(diǎn)與持卡人的日常消費(fèi)習(xí)慣不符時(shí)，系統(tǒng)應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警。運(yùn)用人工智能技術(shù)，對(duì)持卡人的信用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果適時(shí)調(diào)整信用額度和風(fēng)險(xiǎn)管控措施。對(duì)于信用狀況惡化的持卡人，及時(shí)降低其信用額度，或者加強(qiáng)對(duì)其交易的監(jiān)控。加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門的信息共享與協(xié)作，共同防范信用卡詐騙風(fēng)險(xiǎn)。通過建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，及時(shí)交流信用卡詐騙的新手段、新趨勢(shì)以及風(fēng)險(xiǎn)案例，形成防范合力。金融機(jī)構(gòu)還需完善內(nèi)部管理，建立科學(xué)合理的信用卡業(yè)務(wù)績(jī)效考核指標(biāo)體系和薪酬支付機(jī)制。合規(guī)經(jīng)營(yíng)類指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理類指標(biāo)權(quán)重應(yīng)明顯高于其他類指標(biāo)，引導(dǎo)員工重視風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)經(jīng)營(yíng)。對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有重要影響的崗位和人員，實(shí)施嚴(yán)格的績(jī)效薪酬延期支付及追索、扣回管理，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)員工的合規(guī)培訓(xùn)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)，每人每年培訓(xùn)時(shí)間合計(jì)不得少于30小時(shí)。通過培訓(xùn)，提高員工對(duì)信用卡業(yè)務(wù)法律法規(guī)和規(guī)章制度的理解和執(zhí)行能力，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和服務(wù)意識(shí)。開展持續(xù)監(jiān)督和定期排查，對(duì)重要崗位、重點(diǎn)人員業(yè)務(wù)行為進(jìn)行全流程監(jiān)督，建立并完善違法違規(guī)行為問責(zé)和記錄機(jī)制，有效監(jiān)測(cè)、識(shí)別、預(yù)警和防范信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員違法違規(guī)行為。6.2持卡人層面持卡人應(yīng)增強(qiáng)安全意識(shí)，這是防范信用卡詐騙的基礎(chǔ)。在日常生活中，要充分認(rèn)識(shí)到信用卡詐騙的潛在風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)刻保持警惕。持卡人在收到信用卡時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀信用卡使用指南和相關(guān)安全提示，了解信用卡的使用規(guī)則和注意事項(xiàng)。在使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，要注意識(shí)別釣魚網(wǎng)站。釣魚網(wǎng)站通常會(huì)模仿正規(guī)銀行網(wǎng)站的頁(yè)面，以騙取持卡人的信用卡信息。持卡人應(yīng)注意查看網(wǎng)站的網(wǎng)址，正規(guī)銀行網(wǎng)站的網(wǎng)址一般具有特定的格式和域名，如中國(guó)工商銀行的官方網(wǎng)址為“/”，而釣魚網(wǎng)站的網(wǎng)址可能存在拼寫錯(cuò)誤或使用相似的域名。不要輕易點(diǎn)擊來自不明來源的鏈接，尤其是那些聲稱提供信用卡優(yōu)惠、積分兌換等誘人信息的鏈接。若收到類似的郵件或短信，可通過銀行官方客服電話進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)信息的真實(shí)性。妥善保管信用卡和個(gè)人信息至關(guān)重要。信用卡應(yīng)隨身攜帶，避免丟失或被盜。在使用信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)時(shí)，不要讓信用卡離開自己的視線，防止他人竊取信用卡信息。要妥善保管信用卡密碼，不要將密碼設(shè)置得過于簡(jiǎn)單，如使用生日、電話號(hào)碼等容易被猜到的數(shù)字作為密碼。密碼應(yīng)定期更換，增加密碼的安全性。不要將信用卡密碼告知他人，包括銀行工作人員、親朋好友等。在輸入密碼時(shí)，要注意遮擋，防止被他人偷窺。個(gè)人信息的保護(hù)也不容忽視。不要隨意在不可信的網(wǎng)站或平臺(tái)上填寫信用卡信息，如卡號(hào)、有效期、CVV碼等。在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和渠道，避免在街頭或不正規(guī)的場(chǎng)所辦理信用卡。如收到自稱是銀行客服的電話，要求提供信用卡信息或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作時(shí)，要保持警惕，可通過銀行官方客服電話進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)對(duì)方身份的真實(shí)性。不要將信用卡借給他人使用，即使是親朋好友也應(yīng)慎重考慮。因?yàn)樾庞每ń杞o他人使用，可能會(huì)導(dǎo)致信用卡被濫用，如被他人惡意透支、用于非法活動(dòng)等，從而給自己帶來經(jīng)濟(jì)損失和法律風(fēng)險(xiǎn)。理性用卡是持卡人應(yīng)遵循的重要原則。持卡人應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力，合理使用信用卡。不要過度透支信用卡，避免陷入“以卡養(yǎng)卡”的困境。在使用信用卡消費(fèi)時(shí)，要樹立正確的消費(fèi)觀念，避免盲目跟風(fēng)和攀比消費(fèi)。在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，要根據(jù)自己的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行選擇，不要為了追求名牌、享受高檔消費(fèi)而過度刷卡。要注意控制信用卡的使用頻率和消費(fèi)金額，避免因過度消費(fèi)而導(dǎo)致還款困難。持卡人應(yīng)及時(shí)關(guān)注信用卡賬單，了解自己的消費(fèi)情況和還款信息。每月按時(shí)還款，避免逾期還款產(chǎn)生高額利息、滯納金和信用記錄受損。若發(fā)現(xiàn)賬單有誤或存在異常交易，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系，核實(shí)情況并要求銀行進(jìn)行處理。在發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷或存在異常交易時(shí)，要第一時(shí)間向銀行掛失信用卡，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，提供相關(guān)證據(jù)和信息，協(xié)助銀行和公安機(jī)關(guān)進(jìn)行調(diào)查處理。如持卡人在收到銀行賬單后，發(fā)現(xiàn)有一筆不明來源的消費(fèi)記錄，應(yīng)立即撥打銀行客服電話，向銀行說明情況，并要求銀行對(duì)該筆交易進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。同時(shí)，持卡人應(yīng)保留好相關(guān)的交易憑證和證據(jù)，如刷卡小票、短信通知等，以便在需要時(shí)提供給銀行和公安機(jī)關(guān)。6.3法律制度與監(jiān)管層面完善法律法規(guī)是防范信用卡詐騙罪的重要保障。我國(guó)現(xiàn)行刑法對(duì)信用卡詐騙罪的規(guī)定仍存在一些不足之處，需要進(jìn)一步細(xì)化和完善。目前對(duì)于一些新型信用卡詐騙行為，如利用虛擬信用卡、網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)等進(jìn)行詐騙的行為，法律規(guī)定不夠明確，導(dǎo)致在司法實(shí)踐中對(duì)這些行為的定性和處罰存在一定困難。應(yīng)進(jìn)一步明確信用卡詐騙罪的犯罪構(gòu)成要件，尤其是對(duì)于非法占有目的的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)制定更加具體、可操作的細(xì)則。在惡意透支型信用卡詐騙罪中，對(duì)于“非法占有目的”的認(rèn)定，除了考慮持卡人的透支行為、還款態(tài)度等因素外，還應(yīng)結(jié)合持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況、透支款項(xiàng)的用途等因素進(jìn)行綜合判斷。對(duì)于一些特殊情形下的信用卡詐騙行為，如信用卡套現(xiàn)、非法提供信用卡信息等行為，應(yīng)明確其法律責(zé)任和處罰標(biāo)準(zhǔn)。信用卡套現(xiàn)行為嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，但目前對(duì)于信用卡套現(xiàn)行為的法律規(guī)制還不夠完善，應(yīng)加大對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的打擊力度，明確其刑事責(zé)任。加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)管是防范信用卡詐騙罪的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的全流程監(jiān)管，包括發(fā)卡、交易、還款等環(huán)節(jié)。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格審查發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和發(fā)卡條件，防止發(fā)卡機(jī)構(gòu)為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松對(duì)申請(qǐng)人的審核標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，確保其嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行發(fā)卡審批，避免出現(xiàn)違規(guī)發(fā)卡、濫發(fā)卡等現(xiàn)象。在交易環(huán)節(jié)，要建立健全信用卡交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，對(duì)信用卡交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為。當(dāng)發(fā)現(xiàn)信用卡交易存在異常，如短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)大量異地交易、大額交易等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取措施，如凍結(jié)賬戶、要求持卡人提供交易證明等，以防范信用卡詐騙風(fēng)險(xiǎn)。在還款環(huán)節(jié)，要加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)催收行為的監(jiān)管，規(guī)范催收方式和流程，防止發(fā)卡機(jī)構(gòu)采取暴力催收、騷擾催收等不當(dāng)手段。應(yīng)明確規(guī)定催收的時(shí)間、方式、頻率等，保護(hù)持卡人的合法權(quán)益。監(jiān)管部門還應(yīng)加大對(duì)信用卡詐騙犯罪的打擊力度，加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)的協(xié)作配合，形成打擊合力。建立健全信息共享機(jī)制，及時(shí)交流信用卡詐騙犯罪的線索和信息，提高打擊犯罪的效率和精準(zhǔn)度。在打擊信用卡詐騙犯罪過程中，要加強(qiáng)對(duì)犯罪分子的追贓挽損工作，最大限度地挽回金融機(jī)構(gòu)和持卡人的損失。對(duì)于信用卡詐騙犯罪所得的財(cái)物