互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐1互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐目錄234回憶這幾年，尤其是十八大以來我國的脫貧工作，雖然取得了明顯的成績，但還存在諸多困難和問題。如十九大報告所指出的那樣，脫貧攻堅任務(wù)艱巨，城鄉(xiāng)區(qū)域開展和收入分配差距依然較大，群眾在就業(yè)、教育、醫(yī)療、居住、養(yǎng)老等方面面臨不少難題。在這種背景下，我們認為新時期的扶貧工作還需要進行深入探討，需要發(fā)動社會各類主體、以創(chuàng)新性地方式參與其中。以下報告，我們在結(jié)合調(diào)研的根底上嘗試對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融效勞商等新興主體開展農(nóng)村金融效勞及金融扶貧效勞的實踐模式、扶貧效應(yīng)等進行分析梳理，并期望對金融扶貧工作開展提出一些可操作的建議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐正文目前，我國的貧困地區(qū)和貧困人口主要分布在農(nóng)村。從這個意義上說，在貧困地區(qū)，開展農(nóng)村金融和做好金融扶貧工作是一個問題的兩個方面。因此，在長期的深化農(nóng)村金融體制機制改革、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和效勞方式等方面的探索和成效以及經(jīng)驗，也是開展金融扶貧工作的根底。5金融扶貧是扶貧工作的重要組成局部，在帶動農(nóng)村金融開展的過程中，可以有效保證扶貧工作的推進。在新時期，金融扶貧將主要面臨精準(zhǔn)扶貧、扶貧可持續(xù)開展、金融普惠等問題。在這一過程中，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為金融扶貧的一個重要著力點。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、智能等在農(nóng)村的普及，電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等正在進入農(nóng)村市場，并在促進農(nóng)村金融開展的過程中，直接與間接地推動著金融扶貧工作。6隨著改革開放，我國開始了農(nóng)村經(jīng)濟體制改革，確立了家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，這調(diào)動了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，農(nóng)民收入逐漸增加。1985

年，我國絕對貧困人口已由改革初期的

2.5

億人下降到

1.25

億人，貧困發(fā)生率降為

14.8%。此時的扶貧信貸具有較強的政府干預(yù)特征，銀行在開展扶貧貼息貸款的業(yè)務(wù)和工作中自主性較差，貸款資金的投放規(guī)模、貸款對象選擇、貸款額度、貸款利率和還款期限等都受到政府干預(yù)，且存在尋租行為。這一時期，扶貧貼息貸款的使用效率和社會效益不高。7這一時期，小額信貸扶貧模式得到國家認可。1997年，我國開始小額信貸試點，通過政府扶貧辦下設(shè)的扶貧社代理中國農(nóng)業(yè)開展銀行開展扶貧貼息貸款工作，推廣范圍到達200多個貧困縣。1998

年，改為中國農(nóng)業(yè)銀行開展小額信貸，直接到村入戶。1999年后，中國人民銀行先后出臺了?農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行方法?和?農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見?，農(nóng)村信用社開始推廣小額信貸業(yè)務(wù)，資金主要來源于中國人民銀行發(fā)放的低息支農(nóng)再貸款。這一時期金融扶貧的突出特點是政府主導(dǎo)，但由于農(nóng)業(yè)銀行等大型銀行撤并、縮減縣域及以下網(wǎng)線，加之農(nóng)村金融體系不完善等因素，農(nóng)村金融效勞雖有改善，但金融扶貧發(fā)揮作用有限。4、2001年——2021年，金融扶貧初具規(guī)模從2004年到2021年，歷年中央一號文件都明確提出要改革農(nóng)村金融體制，減少金融機構(gòu)農(nóng)村資金外流，增加金融機構(gòu)三農(nóng)信貸投放，重視農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)的金融扶貧作用。5、2021年至今，金融扶貧模式進一步開展2021年，我國開始實施?中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要〔2021——2021〕?，將國家農(nóng)村扶貧標(biāo)準(zhǔn)提高至2300元，按照這一新標(biāo)準(zhǔn)計算，我國當(dāng)時有1億多貧困人口?；ヂ?lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐8〔二〕金融扶貧現(xiàn)狀在多年的扶貧工作中，我國對貧困的認定標(biāo)準(zhǔn)幾經(jīng)變化?，F(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)是2021年標(biāo)準(zhǔn)：按2021年價格每人每年2300元進行幫扶，這是一條根本穩(wěn)定溫飽標(biāo)準(zhǔn)，其中包括的食物支出按照農(nóng)村住戶農(nóng)產(chǎn)品出售和購置綜合平均價計算，即滿足每人每天消費1斤米/面、一斤蔬菜和一兩肉/一個雞蛋，獲得每天2100大卡熱量和60克左右的蛋白質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)；其中還包括較高的非食物支出；同時在實際測算過程中，對高寒地區(qū)采用1.1倍貧困線計算。1、扶貧對象認定情況年份1978

年標(biāo)準(zhǔn)2008

年標(biāo)準(zhǔn)2010

年標(biāo)準(zhǔn)貧困人口貧困發(fā)生率貧困人口貧困發(fā)生率貧困人口貧困發(fā)生率（萬人）（%）（萬人）（%）（萬人）（%）19782500030.77703997.519802200026.87654296.219811520018.519821450017.519831350016.219841280015.119851250014.86610178.319861310015.519871220014.31988960011.119891020011.6199085009.46584973.5互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐9〔1〕1978年標(biāo)準(zhǔn)：按1978年價格每人每年100元。這是一條低水平的生存標(biāo)準(zhǔn)，保證每人每天2100大卡熱量的食物支出，食物支出比重約85%?！?〕2021年標(biāo)準(zhǔn)：從2000年開始使用，由于在2021年正式作為扶貧標(biāo)準(zhǔn)使用，因而稱為2021年標(biāo)準(zhǔn)。按2000年價格每人每年865元。這是一條根本溫飽標(biāo)準(zhǔn)，保證每人每天2100大卡熱量的食物支出，在1978年標(biāo)準(zhǔn)的根底上適當(dāng)拓1991940010.4199280008.8199470007.7199565407.15546360.5199749625.4199842104.6199934123.7200032093.5942210.24622449.8200129273.290299.8200228203.086459.2200329003.185179.1200426102.875878.1200523652.564326.82866230.2200621482.356986.0200714791.643204.6200840074.2200935973.8201026882.81656717.220111223812.72012989910.2201382498.5201470177.2201555755.720164335互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐展非食物局部，將食物支出比重降低至60%?！?〕2021年標(biāo)準(zhǔn)：現(xiàn)行農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)。按2021年價格每人每年2300元，這是一條根本穩(wěn)定溫飽標(biāo)準(zhǔn)，其中包括的食物支出可按農(nóng)村住戶農(nóng)產(chǎn)品出售和購置綜合平均價，每天消費1斤米/面、一斤蔬菜和一兩肉/一個雞蛋，獲得每天2100大卡熱量和60克左右的蛋白質(zhì)；其中還包括較高的非食物支出；在實際測算過程中，對高寒地區(qū)采用1.1倍貧困線?！?〕貧困發(fā)生率：貧困人口占總?cè)丝诘谋戎?0如上表，根據(jù)絕對貧困標(biāo)準(zhǔn)〔從1978年的100元逐漸提高至2007年的785元〕，我國絕對貧困人口從1978年的2.5億人減少至2007年的1479萬人，貧困發(fā)生率從30.7%下降至1.6%；但根據(jù)農(nóng)村低收入標(biāo)準(zhǔn)〔2000年至2021年實行的標(biāo)準(zhǔn)〕，2000年時，我國的貧困人口相對當(dāng)年的絕對貧困標(biāo)準(zhǔn)下的貧困人口多出6213萬人，貧困發(fā)生率那么由3.5%升至10.2%；根據(jù)現(xiàn)行扶貧標(biāo)準(zhǔn)，2021年，我國的貧困人口相對低收入標(biāo)準(zhǔn)下的貧困人口增加了1.39億人，貧困發(fā)生率從2.8%升至17.2%。從扶貧標(biāo)準(zhǔn)的不斷提高及相應(yīng)的貧困人口的變化來看，我國早期的扶貧標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該相對較低；另外，從以上三個標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)看，我國的貧困人口數(shù)量確實一直在減少，不滿足溫飽需求的人數(shù)在逐漸減少。但顯然，新階段的扶貧絕不僅僅是滿足溫飽這么簡單，還需要到達小康，甚至追求美好生活等。因此，從這一角度看，我國的扶貧有新的目標(biāo)，也仍然是艱巨的工作。此外，諸多學(xué)者將我國的貧困標(biāo)準(zhǔn)與世界銀行的貧困標(biāo)準(zhǔn)作比照，認為我國的標(biāo)準(zhǔn)低于世界銀行的標(biāo)準(zhǔn)，因此我國的貧困人口與貧困發(fā)生率可能會更高。本報告暫不考慮這一因素，畢竟我國有特定國情，加之，扶貧工作還會繼續(xù)進行，相信未來肯定會更加科學(xué)合理。資產(chǎn)收益模式扶貧主要針對的是自主創(chuàng)收能力受限制的農(nóng)村貧困人口，例如，喪失勞動力而無法進行勞作的農(nóng)民。具體來看，操作模式主要是將財政投入到村、戶的開展類資金轉(zhuǎn)為村集體或者貧困戶持有的資本金，在折股量化到村、戶后，入股到當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)、農(nóng)民合作社或種養(yǎng)殖大戶等市場經(jīng)營主體，經(jīng)營主體負贏不負虧，貧困戶那么每年按照市場主體的經(jīng)營利潤享受分紅。也就是說，貧困戶在互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐國家扶持下，參與到了產(chǎn)業(yè)開展中，成為股東，獲取分紅或者租金，從而享受產(chǎn)業(yè)開展的成果。11當(dāng)前階段，財政資金資產(chǎn)收益扶貧模式已經(jīng)在多地開展，包括甘肅、四川、重慶、湖南、湖北、貴州、廣西等地。開展資產(chǎn)收益扶貧模式有幾個關(guān)鍵因素，包括市場經(jīng)營主體的選擇、市場經(jīng)營風(fēng)險的防范、利益分配的公平公正、貧困主體的脫貧推出機制等。這種模式尚處于前期探索階段，還需要時間驗證。整體來看，農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)進行金融扶貧，主要出發(fā)點是完成政治使命，其受制于多類因素，扶貧參與度及持續(xù)性相較于以往沒有得到明顯提升。3、現(xiàn)階段金融扶貧工作存在的問題〔1〕貧困識別痼疾難解精準(zhǔn)扶貧是新階段金融扶貧工作的一大關(guān)鍵目標(biāo)。長久以來，我國開展金融精準(zhǔn)扶貧識別貧困戶的主要方法是縱向識別，即由省市縣劃定扶貧線，按照“市〔縣〕—鄉(xiāng)〔鎮(zhèn)〕—村—戶〞的運作模式確認與劃定。這種篩選鑒定的過程中，往往會存在尋租，原本不屬于貧困的人群可能依靠關(guān)系、賄賂等不正常手段而進入扶貧群體，造成真正需要扶貧的群體卻不能被納入扶貧范圍。這種情況使得精準(zhǔn)扶貧工作大大受阻。互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐12另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)，例如儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用社等在農(nóng)村地區(qū)有營業(yè)網(wǎng)點，但基于各類制約因素，這些機構(gòu)并不一定能夠覆蓋農(nóng)村的貧困地區(qū)；因此，其扶貧工作參與度也不高。再一方面，我們在甘肅等地實地調(diào)研時發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶在農(nóng)信社等金融機構(gòu)申請貸款的過程中，經(jīng)常遇到“吃拿卡要〞問題，這極大地增加了農(nóng)戶的貸款本錢?！?〕金融機構(gòu)金融產(chǎn)品供給與貧困資金需求存在矛盾銀行等金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品與效勞往往針對企業(yè)等大額資金需求，產(chǎn)品以抵押擔(dān)保貸款等為主。相比之下，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營等過程中的資金需求往往呈現(xiàn)小額、應(yīng)急、差異化等特點，加之，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款尚未完全放開，農(nóng)戶在缺乏抵押資產(chǎn)的情況下，根本難以從銀行等金融機構(gòu)獲得貸款效勞。盡管已經(jīng)出現(xiàn)了免抵押、免擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品與效勞，但實際覆蓋面較小，同時，貸款手續(xù)繁雜、流程頗多，并不能便捷快速地滿足農(nóng)戶的應(yīng)急需求；而貧困農(nóng)戶根本上也不在這種效勞的行列。13金融扶貧的要義是為具備生產(chǎn)經(jīng)營能力、具備潛在脫貧能力的貧困戶，給予享受金融效勞的時機。目前存在的問題是，這些需要金融扶助的群體往往不能享受到金融效勞，尤其是被排除在正規(guī)金融機構(gòu)效勞的視野之外。因此，金融扶貧的關(guān)鍵點在于通過一種商業(yè)的可持續(xù)的方式，擴大金融效勞的覆蓋面，讓更多的人享受到獲得金融效勞的時機與權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐互聯(lián)網(wǎng)金融效勞模式在金融扶貧中的作用，首先表達在增加金融效勞的供給，逆轉(zhuǎn)資金流動的方向上，使得農(nóng)民群體獲得金融效勞的時機增加。相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融效勞商打通了農(nóng)村金融效勞的最后一公里?；ヂ?lián)網(wǎng)金融扶貧資金流向情況來源：零壹財經(jīng)·零壹智庫〔2〕激活農(nóng)戶個人信用資本互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融及扶貧過程中，除去在資金來源方面改觀了以往的情況外，更重要的一方面體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融效勞商自發(fā)自覺建設(shè)農(nóng)戶群體等的個人信用體系、建立農(nóng)戶群體等的信用資本上。相較于市場主體的貨幣資本、物質(zhì)資本等有形財富，信用資本表達的是市場主體的一種無形財富。當(dāng)這種無形的財富被人們所重視、并在經(jīng)濟運行過程中發(fā)生作用時，將與有形財富結(jié)合，共同促進交易的達成、提升社會經(jīng)濟運行的效率。尤其是當(dāng)市場主體在物質(zhì)資本、貨幣資本等相對缺乏的情況下，可以憑借擁有的信用資本獲得別人的授信，或以更低的本錢獲得所需的各種資源。14互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐具體來看，從信用載體的角度分析，企業(yè)賒購、分期付款、商業(yè)票據(jù)等信用工具的發(fā)行，個人消費信用等信用工具的開展直接展現(xiàn)了信用資本的功用。良好的信用記錄可以降低企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營本錢，并給企業(yè)帶來額外的收益；而個人憑借良好的信譽那么可以獲得信用貸款。對于一些貧困群體來說，尤其需要憑借信用獲得信貸支持。15近些年來，我國確實也有所實踐，例如推出農(nóng)戶小額信用貸款、下崗再就業(yè)貸款、助學(xué)貸款等信貸項目，這在本質(zhì)上就是一種把個人信用資本轉(zhuǎn)化為貨幣資本的形式，直接表達了信用資本這種無形資源對貨幣等這種有形資源的交換、占有和運用。對于農(nóng)村金融來講，多年以來開展滯后、業(yè)務(wù)開展困難的一大原因是長期以來農(nóng)民群體缺乏可抵押、可用于增信的有形資產(chǎn)。因此，如果要幫助農(nóng)戶等群體脫貧，就要激活農(nóng)戶的個人信用資本，以此改變金融效勞獲得時機少、本錢高的困境。但我們也知道，信用資本是一個長期積累的過程，信用資本的形成需要各方因素的共同作用，簡單來看，需要授信方與受信方兩方。而農(nóng)村金融在長期開展過程中，這兩方都是相對缺位的。授信方基于趨利性等各種因素不能對農(nóng)戶等群體進行授信；受信方那么由于經(jīng)濟、文化等各項因素影響而缺乏一定的根底條件、沒能形成一定的信用意識。如果要破局，就需要在這兩方面入手?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村的過程中，恰好在某種程度上做了這種工作，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融效勞商自發(fā)自覺地對農(nóng)戶進行信用情況評定；并在適宜的情況下授信；另一方面是主動承擔(dān)了對農(nóng)戶信用意識的培養(yǎng)工作。這種工作產(chǎn)生的經(jīng)濟及社會影響廣泛而深刻。就當(dāng)下效益來看，一定程度上提升了農(nóng)村金融交易的效率，破了農(nóng)村群體金融效勞難開展的死局。從長遠效益來看，那么推動著信用資本化的進程。從更深層次的角度考慮，社會信用體系的建設(shè)給各個社會主體以公平開展的時機，這是人類社會管理的進步，是社會治理水平的提升，最根本的是解決了社會開展的平等問題。因此，意義重大。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融效勞在扶貧過程中的作用機理表達在增加貧困人群的金融效勞可獲得性，且支持貧困人群以信用為資本獲得金融效勞上，以此促進貧困人群生產(chǎn)經(jīng)營、增加收入，到達脫貧等目的。互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐個人信用資本建立過程來源：零壹財經(jīng)·零壹智庫162、扶貧模式與效應(yīng)〔1〕扶貧模式P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式仍然是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的主要模式。通過互聯(lián)網(wǎng)理財渠道，將城市居民或者其他地區(qū)富裕居民的資金籌集起來，轉(zhuǎn)而投向農(nóng)村地區(qū)，借貸資產(chǎn)那么都由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過多種方式在農(nóng)村地區(qū)進行開發(fā)。這種模式中需要線上線下相結(jié)合，包括渠道建設(shè)、農(nóng)戶等貧困人群資信情況調(diào)查等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展中模式的變化與差異主要表達在資金來源的變化上，資金來源不同，一定程度上顯示出借貸效勞本錢的變化?，F(xiàn)階段的趨勢是資金來源多元化與機構(gòu)化，機構(gòu)資金相較于個人理財資金本錢更低，這對于借款用戶來說是一個利好。另外，農(nóng)村金融開展過程中，助貸模式興起，即互聯(lián)網(wǎng)金融效勞商與銀行〔尤其是城商行等〕合作，這一過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融效勞商的效勞性更強，將注重于資產(chǎn)開發(fā)環(huán)節(jié)，資金那么來自于銀行。這表達了一種分工合作，有可能提升農(nóng)村金融的效率。在扶貧工作中，也已經(jīng)出現(xiàn)這種方式，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商進行農(nóng)戶/貧困人群的認定、信用評估工作等，銀行等金融機構(gòu)提供資金，以此覆蓋更多的農(nóng)戶/貧困人群。〔2〕扶貧效應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融效勞三農(nóng)領(lǐng)域，在到達的扶貧效應(yīng)上，表達為靈活便捷的效勞可以覆蓋范圍更廣的人群，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐在促進農(nóng)業(yè)〔種養(yǎng)殖業(yè)等〕開展的同時，也促進了個體工商業(yè)者的生產(chǎn)經(jīng)營，并帶動了貧困人群經(jīng)濟增收與就業(yè)創(chuàng)業(yè)。17互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧對象及扶貧效應(yīng)來源：零壹財經(jīng)·零壹智庫3、相對優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融效勞商在金融扶貧工作中，相較于銀行等金融機構(gòu)的扶貧工作，具備以下優(yōu)勢：多維信息、度量信用：互聯(lián)網(wǎng)金融可以做到多維度、深層次的信息采集與運用。以往，金融機構(gòu)開展金融效勞過程中，注重硬風(fēng)控手段，包括抵押擔(dān)保、看重財務(wù)報表等，假設(shè)不符合硬風(fēng)控手段的條件，金融效勞便難以開展。但現(xiàn)實情況是，除去硬風(fēng)控手段，還有其他軟性信息可以對借款人的資信情況作出一定判斷。例如人的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、交往圈層、個人的品性道德情況等。互聯(lián)網(wǎng)金融在開展農(nóng)村金融效勞過程中，本質(zhì)上依靠熟人關(guān)系原理進行信息采集與資信判斷，同時在移動互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及的情況下，也在通過信息網(wǎng)絡(luò)收集借款人信息、追蹤借款人行為等。這種方式在解決信息不對稱問題方面前進了一步，有利于金融交易的進一步達成。資金用途扶貧效應(yīng)農(nóng)村貧困家庭種養(yǎng)殖等生產(chǎn)資料購置增收城鎮(zhèn)貧困者個體工商經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)增收、擴大就業(yè)小微企業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)增收、帶動就業(yè)其他創(chuàng)業(yè)資金等帶動地方經(jīng)濟增長、帶動就業(yè)等18這種特點離不開翼龍貸的渠道建設(shè)與拓展能力。翼龍貸依靠合作商的方式拓展業(yè)務(wù)。合作商的參加有一定的門檻，翼龍貸建立起了一套考核機制。通常來看，各地方具有金融相關(guān)從業(yè)背景、享有一定社會名望、擁有一定社會關(guān)系、品行端正的人，成為合作商的概率較高。關(guān)于合作商的管理機制，翼龍貸在實踐過程中逐步確立了扁平化的管理模式，即市、區(qū)、縣一級直接與總部合作，總部可以直接管到縣一級單位。這種方式在一定程度上可以減少決策環(huán)節(jié)、提升決策效率，也成為翼龍貸提供便捷、靈活、快速的金融效勞的一個條件。合作商的根底單元是縣級，辦公網(wǎng)點通常設(shè)立在縣城，但會在鎮(zhèn)級、村級設(shè)立翼龍貸的效勞站，鎮(zhèn)級效勞站需要門店，村級效勞站那么可以設(shè)在效勞站站長家中或在村里較有聲望的鄉(xiāng)賢家中，其中村級服務(wù)站的工作一是對翼龍貸的借款效勞進行宣傳推廣，二是對本村提出借款申請的人從口碑、還款能力等方面進行初步篩選。通過這種層層深入的方式，翼龍貸將金融效勞滲透至農(nóng)村一線，從而覆蓋了更多的人群，提供了更多的效勞。在具體操作過程中，借款人了解到翼龍貸信息后，向當(dāng)?shù)睾献魃烫岢鼋杩钌暾垺⒑献魃躺祥T考察借款人情況，包括家庭情況、婚姻情況、家庭財產(chǎn)情況、鄰里關(guān)系等，之后上傳借款人的各類信息到翼龍貸總部；總部審核通過后，將借款信息發(fā)布在網(wǎng)站上，由出借人自主選擇出借工程，為借款人提供資互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐金支持。19針對農(nóng)民缺少征信的現(xiàn)實情況，在個人資信情況評定工作中，翼龍貸主要依靠農(nóng)村社會的熟人關(guān)系進行信息收集、風(fēng)控等，信息收集與判斷結(jié)合了較為標(biāo)準(zhǔn)化的硬信息和不標(biāo)準(zhǔn)化的軟信息。這種較為依靠人力的方式雖然會增加本錢，但在實踐中被證明是有效的，且就目前來看是操作性強、可復(fù)制與可持續(xù)的方式。翼龍貸在這一過程中也建立了規(guī)模龐大的用戶信用信息數(shù)據(jù)庫，這將反作用于翼龍貸的業(yè)務(wù)開展?？偨Y(jié)來看，翼龍貸的合作商已經(jīng)將效勞下沉到村，且對農(nóng)戶的了解非常深刻，能夠為農(nóng)戶差異化的資金需求提供效勞。另外，翼龍貸在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、支持農(nóng)村實體經(jīng)濟開展的同時，也在推動著金融扶貧工作的開展。金融效勞外溢性凸顯，帶動就業(yè)，促進脫貧增收我們在甘肅景泰縣、陜西藍田縣等地調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，翼龍貸效勞的借款人在使用資金為家庭或企業(yè)帶來回報的同時，也發(fā)揮了金融效勞的外溢性作用，尤其是那些農(nóng)村經(jīng)營規(guī)模較大的種植戶、養(yǎng)殖戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、中小企業(yè)等。外溢性作用表達在為規(guī)模種植的農(nóng)戶提供金融效勞，同時帶動了周邊農(nóng)村居民的就業(yè)，拓寬了收入來源。例如，甘肅省白銀市景泰縣的經(jīng)濟作物種植大戶崔先生，與村中五人合伙成立了合作社，目前經(jīng)濟作物的種植規(guī)模較大，包括300畝大蒜、100畝西紅柿，從投入上看，每畝地從種植到收獲需要投入4500元左右。農(nóng)業(yè)種植的特點是先投入后產(chǎn)出，種植階段需投入的大量水肥，收獲采摘時節(jié)所需的大量人工，都會導(dǎo)致資金短缺的情況。崔先生在農(nóng)忙時每天需要雇傭40—50人，每人每天需支付100元工資，如果需要20天時間收獲大蒜，那么大約需要10萬元來支付工人工資，這不是一筆小數(shù)目。2021年，崔先生分別通過翼龍貸平臺借款13萬元與10萬元，用于支付雇工工資，在緊張的當(dāng)口緩解了資金短缺情況。崔先生的借款期限均為半年，在銷售回款后將歸還借款，因此，翼龍貸提供的便捷、快速的網(wǎng)貸信息撮合效勞極大滿足了農(nóng)戶的應(yīng)急資金需求，而農(nóng)戶在正常生產(chǎn)經(jīng)營的過程中，也帶動了周邊鄉(xiāng)鄰的就業(yè)，提高了他們的收入水平。再例如，方先生是景泰縣當(dāng)?shù)氐呢i養(yǎng)殖大戶，有10余年養(yǎng)殖經(jīng)驗，現(xiàn)階段的存欄豬超過3000頭，2021互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐年他在翼龍貸平臺借款，主要用于擴建豬舍。目前方先生的養(yǎng)豬場規(guī)模擴大后，長期雇工超過10人。他在促進自身開展的同時，也帶動了其他人的就業(yè)。20“插件式〞金融扶貧，創(chuàng)新政企合作翼龍貸在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中，也在有意識地進行金融扶貧工作，并探索出不同的方式為貧困人群提供金融效勞，且效勞具備靈活性，就像一個插件，即插即用。2021年3月，陜西省西安市藍田縣灞源鎮(zhèn)啟動了扶貧食用菌產(chǎn)業(yè)園工程，工程的生產(chǎn)經(jīng)營模式是“公司+基地+農(nóng)戶〞，當(dāng)?shù)卣l(fā)揮引導(dǎo)作用，利用基地把重點扶持的貧困農(nóng)戶集中起來，為其生活注入動力，增加收入，并帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的就業(yè)。其中的核心主體是一家農(nóng)業(yè)科技，公司的主要作用是作為產(chǎn)業(yè)開展的龍頭企業(yè)負責(zé)大棚建設(shè)、食用菌生產(chǎn)經(jīng)營和銷售，年底以分紅的形式向入股的貧困戶分紅，另外，將食用菌大棚承包給當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，帶動就業(yè)增收。在這一過程中，翼龍貸發(fā)揮了重要作用，主要是為承包大棚的農(nóng)戶提供資金支持，以使種植戶能夠搭建更多大棚、購置菌棒、擴大經(jīng)營。另外，間接的作用表達在，這些種植大戶擴大種植會帶動當(dāng)?shù)刎毨舻木蜆I(yè)。張先生是獲得翼龍貸資金支持的香菇種植戶，借款主要用于擴大種植規(guī)模。目前，張先生的大棚已擴至十多個，這也擴大了他雇傭工人的規(guī)模，香菇采摘時他需要雇傭十多個工人。所以，張先生在獲得更多收入時也帶動了當(dāng)?shù)鼐用竦木蜆I(yè)。翼龍貸的金融扶貧還表達在與政府的創(chuàng)新合作上。2021年1月，遼寧省阜新蒙古族自治縣〔簡稱阜蒙縣〕扶貧局扶貧資金互助聯(lián)社要發(fā)放400萬國家扶貧資金。為了保障扶貧資金落到實處，阜蒙縣扶貧局決定與阜蒙縣翼龍貸運營中心合作，共同完成貸前、貸中、貸后等各個環(huán)節(jié)。具體來看，翼龍貸從提出借款需求的農(nóng)戶中篩選出家庭貧困、符合政府貧困認定標(biāo)準(zhǔn)的，按照翼龍貸風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)進行盡調(diào)。翼龍貸家訪后確認貧困戶有強烈脫貧致富愿望、從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動能實現(xiàn)一定的經(jīng)濟效益、可幫助其實現(xiàn)脫貧、提高生活水平的，將其根本情況提供給當(dāng)?shù)胤鲐毦郑煞鲐毦职l(fā)放扶貧資金。同時，接受政府扶貧資金的貧困戶在開展過程中需要資金周轉(zhuǎn)的，翼龍貸也可為其提供資金支持；最終被選中的貧困戶將獲得扶貧局最高2萬元、翼龍貸最高6萬元的資金支持。據(jù)統(tǒng)計，2021年1月至2021年年初，阜蒙縣扶貧局累計發(fā)放貸款170萬元，共85戶，其中，85戶互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐貧困戶中有17戶在資金缺乏時獲得了翼龍貸的授信，累計借款金額90萬元。他們通過借款大幅提高了生活水平，其中7戶借款人在獲得資金支持后得以成功脫貧。21翼龍貸這種政企合作的模式，解決了金融扶貧的諸多問題，包括貧困戶認定精準(zhǔn)化、資金來源多元化、金融產(chǎn)品差異化等，為金融扶貧工作的創(chuàng)新提供了可借鑒的模式?；谛畔⒌膫鞑ヅc反響機制，電子商務(wù)的開展提升了農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營的交易效率、降低了交易本錢。電子商務(wù)使得消費者可以更加容易的獲得產(chǎn)品的相關(guān)信息，同時生產(chǎn)商也更容易的獲得消費者的反響信息。通暢、直接的信息傳播和反響機制使得交易效率得以提升。一方面降低了消費者的消費本錢，另一方面提升了生產(chǎn)者的生產(chǎn)效率，從而促進了市場的開展。互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐接以電子商務(wù)交易實現(xiàn)增收，到達減貧脫貧的效果。二是參與產(chǎn)業(yè)鏈：即通過當(dāng)?shù)貜氖码娮由虅?wù)經(jīng)營的龍頭企業(yè)、網(wǎng)商經(jīng)紀(jì)人、能人、大戶、專業(yè)協(xié)會與地方電商交易平臺等，構(gòu)建起面向電子商務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈，幫助和吸引貧困戶參與進來，實現(xiàn)完全或者不完全就業(yè)，從而到達減貧脫貧效果。三是分享溢出效應(yīng)：即電子商務(wù)規(guī)?；_展，在一定地域內(nèi)形成良性的市場生態(tài)，當(dāng)?shù)卦械呢毨艏词箾]有直接或間接地參與到電商的產(chǎn)業(yè)鏈，也可以從中分享到開展成果。就扶貧作用來看，電子商務(wù)的開展本質(zhì)上是在多個方面促進了農(nóng)戶等貧困群體的增收創(chuàng)收，主要表達在以下幾個途徑。電子商務(wù)的開展也會促進農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的開展，例如，農(nóng)村旅游、手工制造等，這一過程中，也吸納了諸多就業(yè)，從而會促進農(nóng)戶等貧困群體收入增加。農(nóng)村電子商務(wù)促進增收示意圖來源：零壹財經(jīng)·零壹智庫22互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐〔2〕節(jié)省農(nóng)戶支出電子商務(wù)的開展除了促進農(nóng)戶等貧困群體增收外，還幫助農(nóng)戶等貧困群體節(jié)省了開支。農(nóng)戶等可以通過電子商務(wù)平臺購置農(nóng)資、農(nóng)機等生產(chǎn)資料以及日常消費的生活資料，相較于以往線下實體店，電子商務(wù)平臺上的商品種類更加豐富、價格更加廉價實惠，加之購置便利，對于農(nóng)戶來說，可以降低購物的時間和金錢本錢等。2021年10月，阿里巴巴啟動農(nóng)村綜合戰(zhàn)略方案，實施工業(yè)品下鄉(xiāng)戰(zhàn)略。根據(jù)阿里巴巴的測算，電商下鄉(xiāng)可以讓農(nóng)民節(jié)省支出約25%，而且節(jié)約了大量的生產(chǎn)生活時間。從數(shù)據(jù)上看，現(xiàn)階段農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)銷售快速開展，相當(dāng)數(shù)量的貧困人口享受到了電子商務(wù)開展帶來的便利。商務(wù)部的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年3月，我國共有涉農(nóng)網(wǎng)站3萬多家，其中電子商務(wù)網(wǎng)站3000多家，農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售額到達1505億元，開展農(nóng)村萬民到達5659萬人，新增網(wǎng)店到達118萬家，在全國1000個縣，已經(jīng)建成了25萬個電商村級效勞點。2021年農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)購交易額到達3530億元，同比增長了96%。2021年上旬，阿里研究院發(fā)布?阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)扶貧研究報告〔2021〕?，報告數(shù)據(jù)顯示，2021年，在阿里巴巴零售平臺上，有280多個國家級貧困縣網(wǎng)絡(luò)零售額超過1000萬元，其中40余個貧困縣網(wǎng)絡(luò)零售額超過1億元。貧困縣活潑網(wǎng)購用戶超過2800萬，網(wǎng)購金額達2074億元。農(nóng)村電子商務(wù)銷售節(jié)省農(nóng)戶等支出示意圖來源：零壹財經(jīng)·零壹智庫23農(nóng)村電子商務(wù)開展促進個人開展能力示意圖來源：零壹財經(jīng)·零壹智庫2、電商金融扶貧作用機理電子商務(wù)的開展成為了金融扶貧的有效切入點。電子商務(wù)在開展過程中的配套設(shè)施已經(jīng)成為金融效勞開展的根底條件。從渠道上看，電子商務(wù)開展中搭建的物流體系等利于金融/扶貧業(yè)務(wù)觸到達基層。從支付手段上看，伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)開展、電子商務(wù)等搭建的交易場景等，大量的農(nóng)戶等群體已經(jīng)有機會享受到這種便捷的支付效勞。從開展金融效勞的模式上看，電子商務(wù)的開展特點使得其對傳統(tǒng)的供給鏈金融體系做了改進和創(chuàng)新，并在促進小微企業(yè)/農(nóng)戶個體生產(chǎn)經(jīng)營的過程中帶動了推貧致富?，F(xiàn)階段，電商金融的主體主要包括全國性電商平臺與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)旗下運營的金融效勞集團等，24互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐如阿里巴巴、京東、蘇寧、大北農(nóng)等，以及一些地方電商企業(yè)及其金融效勞平臺。這些電商及金融服務(wù)平臺在開展主營業(yè)務(wù)的同時也在參與金融扶貧工作，主要表達在增加了電商業(yè)務(wù)參與主體獲得金融效勞的時機上。電商金融的扶貧作用機理表達在以下幾個方面。25〔1〕改變農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)交易模式電子商務(wù)已經(jīng)介入農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售等全鏈條。從供給鏈分析，傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場無法應(yīng)對現(xiàn)代市場開展的要求，也不利于農(nóng)產(chǎn)品供給鏈的構(gòu)建和運行，交易的效率較低。具體來看，從交易市場角度看，根底設(shè)施不完善，無法實現(xiàn)全程的物流管理，尤其是有些農(nóng)產(chǎn)品需要全過程冷鏈的建立。在傳統(tǒng)的交易中，購銷渠道不夠通暢，無法實現(xiàn)交易、庫存、配送、加工和資金管理一體化的整合。此外，傳統(tǒng)交易模式是一對一的交易，交易方式落后；且效勞功能不健全，不僅不能提供良好的物流效勞，也不具備信息化的支持，參與主體之間的協(xié)調(diào)和資金扶持功能，標(biāo)準(zhǔn)化程度低，也缺乏規(guī)范。這種條件下，便無法組織分散的農(nóng)戶進行成規(guī)模的經(jīng)營，農(nóng)戶將一直面臨著嚴(yán)重的信息不對稱問題，從而獲得金融效勞的難度非常大。因此，伴隨電子商務(wù)開展起來的配套設(shè)施，如現(xiàn)代化物流體系等，改變了農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)的交易方式，并為農(nóng)業(yè)開展、農(nóng)民增收、獲得金融效勞提供了條件。電子商務(wù)是一種產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)降倪\營方式，以提供效勞的電商平臺為例，平臺具備雙邊性〔甚至是多邊性〕，可以將上下游各方結(jié)合與連接起來，并可以追蹤和控制信息流、物流、商流、資金流等，由此也便具備了開展金融業(yè)務(wù)的條件。例如，電商平臺在大量的交易中，可以挖掘積累的交易數(shù)據(jù)，并轉(zhuǎn)化為評估商戶〔借款人〕信用情況的依據(jù)；面對潛在的信用風(fēng)險，電商平臺由于控制了商戶〔借款人〕的資金流，還可以對商戶〔借款人〕進行制約，以此到達風(fēng)險管控的目的。也就說，在新的交易體系中，信息反響機制的完善與暢通，改善了以往參與主體間的信息不對稱問題，從而降低了參與主體獲得金融效勞的難度。電商平臺作為一個交易的核心集散地已經(jīng)可以充當(dāng)一種金融中介，在為參與主體進行信用評價后，給予一定的授信?；ヂ?lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐3、扶貧模式與扶貧效應(yīng)〔1〕銷售電子商務(wù)供給鏈金融扶貧——為農(nóng)戶等提供金融效勞銷售電子商務(wù)供給鏈指的是圍繞產(chǎn)成品客戶或者個體消費者的產(chǎn)品或效勞需求開展的基于電子平臺的供給鏈運營活動。具體指通過信息網(wǎng)絡(luò)及電子數(shù)據(jù)信息的方式實現(xiàn)企業(yè)/供給商與消費者之間的商務(wù)活動、交易活動、金融活動等，主要是消費者利用互聯(lián)網(wǎng)直接參與到經(jīng)濟活動中的一種形態(tài)。26在大數(shù)據(jù)和渠道方面，銷售電子商務(wù)強調(diào)以客戶為中心的大數(shù)據(jù)和信息管理，目的是能夠更好地組織供給鏈以效勞于客戶，并且持續(xù)開發(fā)出與客戶需求相符合的產(chǎn)品和效勞。在渠道方面，強調(diào)線上與線下渠道的共生，包括線上銷售與喜線下銷售的互補，包括線上營銷、線下物流和效勞渠道的建立。依據(jù)上述特點，銷售電子商務(wù)供給鏈金融滿足的是成品供給和分銷中產(chǎn)生的資金需求；風(fēng)險的大小取決于電子商務(wù)平臺和產(chǎn)成品供給商了解、掌握終端消費者和客戶價值的程度?，F(xiàn)階段，銷售電子商務(wù)供給鏈金融方式是很多電商金融開展業(yè)務(wù)的一種方式，例如，電商平臺與農(nóng)資、農(nóng)機供給商等合作，雙方在渠道和對終端客戶的價值判斷方面達成合作，電商金融以代付方式為終端農(nóng)戶等提供貸款效勞；這種方式可以做到三贏，供給商不再賒銷商品給農(nóng)戶，資金周轉(zhuǎn)更靈活；電商金融效勞平臺獲得金融效勞收入，并且可以獲得多維數(shù)據(jù)；農(nóng)戶等那么可以緩解資金壓力，正常進行生產(chǎn)經(jīng)營。在扶貧方面表達為農(nóng)戶等貧困人群獲得更多金融效勞時機，獲得或者增加收入。整合電子商務(wù)既需要把握終端消費者或客戶的行為，也需要把握整個供給鏈參與者的行為，需要無縫銜接上下游；渠道建設(shè)將關(guān)注采購、生產(chǎn)和銷售端的建設(shè)?；谏鲜鎏攸c，整合電子商務(wù)供給鏈金融那么既需要關(guān)注產(chǎn)業(yè)鏈的運行特征，也需要了解把握終端用戶互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐的價值訴求；風(fēng)險控制是綜合性的，既有對外部環(huán)境和產(chǎn)業(yè)供給鏈網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的控制，也有對供需風(fēng)險的把握。在這種過程中，主要依靠多個交易平臺的數(shù)據(jù)、交易信息，也就是通過阿里巴巴企業(yè)端平臺、淘寶平臺、支付寶平臺等的無縫銜接，各類用戶積累的信用數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等可以相互打通，并輔以第三方數(shù)據(jù)等，以對用戶信用價值做出判斷。電商金融業(yè)務(wù)流程來源：零壹財經(jīng)·零壹智庫總結(jié)來看，電子商務(wù)及金融業(yè)務(wù)開展過程中，在到達的扶貧效應(yīng)上，表達為促進農(nóng)業(yè)第一二三產(chǎn)業(yè)的27互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐融合開展，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的分工協(xié)作，在將貧困人群等各類主體納入產(chǎn)業(yè)鏈的過程中，促進其獲得收入或者增加收入；同時，電子商務(wù)的開展使得個體工商業(yè)者開店創(chuàng)業(yè)的門檻降低，諸多人群可以選擇開網(wǎng)店找到一條謀生出路。28電商金融扶貧對象及效應(yīng)來源：零壹財經(jīng)·零壹智庫4、相對優(yōu)勢在農(nóng)村金融扶貧工作中，電商業(yè)務(wù)的開展為貧困戶創(chuàng)造了增收條件，與此同時，這種數(shù)據(jù)化鏈?zhǔn)浇灰讬C制也成為為參與其中、缺乏資金、有脫貧意愿與歸還能力的貧困人群提供金融效勞的根底。風(fēng)險控制優(yōu)勢：通過電子商城形成的大數(shù)據(jù)〔包括商戶數(shù)據(jù)、采購/銷售交易數(shù)據(jù)等〕及其他可獲得的信息，加之?dāng)?shù)據(jù)挖掘與計算處理等，可對借款人的資產(chǎn)狀況、還款意愿、還款能力等進行刻畫或判斷；還可通過限制借款人資金流的方式，到達管控違約風(fēng)險的目的。同時，在不斷進行的金融交易中，逐漸建立起借款人的信用體系，培養(yǎng)借款人的信用意識，這種信用體系及信用意識的建立與培養(yǎng)將反第一產(chǎn)業(yè)第二產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)農(nóng)村貧困家庭得到種養(yǎng)殖業(yè)資本投入支持以增收參與農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售等增收參與農(nóng)村旅游等增收城鎮(zhèn)貧困者參與農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售等以就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等增收參與農(nóng)村旅游等增收小微企業(yè)（農(nóng)產(chǎn)品加工銷售企業(yè)等）得到擴大再生產(chǎn)資本要素投入支持，帶動就業(yè)得到擴大再生產(chǎn)資本要素投入支持，帶動就業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐過來促進金融業(yè)務(wù)的開展。295、實踐案例——可溯金融的互聯(lián)網(wǎng)金融+電子商務(wù)扶貧模式在實施農(nóng)村金融戰(zhàn)略，推進農(nóng)村金融扶貧的工程工作中，除阿里巴巴、京東、蘇寧等全國性電商平臺外，還有諸多中小互聯(lián)網(wǎng)金融效勞商也實踐其中，開展金融效勞、賦能三農(nóng)實體產(chǎn)業(yè)，并呈現(xiàn)出麻雀雖小、五臟俱全的特點。國鼎文化科技產(chǎn)業(yè)開展股份〔簡稱國鼎股份〕運營的可溯平臺是浙江杭州一家深耕“三農(nóng)〞領(lǐng)域的綜合性金融效勞提供商，在具體開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中，探索出了互聯(lián)網(wǎng)金融+電子商務(wù)的效勞模式。目前，可溯平臺旗下有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可溯金融、電子商務(wù)平臺可溯生活和大數(shù)據(jù)效勞平臺可溯數(shù)據(jù)，三者配合開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。平臺于2021年3月在杭州成立，注冊資金5000萬元。在上述金融撮合效勞、農(nóng)產(chǎn)品銷售效勞的過程中，離不開可溯數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)支持?？伤輸?shù)據(jù)通過收集、整合與深度挖掘農(nóng)戶等參與主體的借貸行為數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)和銷售數(shù)據(jù)等，為金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管控等環(huán)節(jié)提供支持。可溯金融在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)過程中，針對性地推出了一些精準(zhǔn)扶貧工程，包括為貧困人群提供低息借貸和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料分期效勞及農(nóng)產(chǎn)品銷售效勞等?，F(xiàn)階段，可溯金融已經(jīng)被浙江省工商聯(lián)列入了2021年“萬企幫萬村〞重點企業(yè)。農(nóng)產(chǎn)品上行+農(nóng)村金融下行精準(zhǔn)扶貧在農(nóng)村扶貧方面，可溯平臺主要從兩個方面進行，一是農(nóng)產(chǎn)品上行，一是農(nóng)村金融下行。在農(nóng)產(chǎn)品上行方面，可溯為農(nóng)戶等提供的效勞包括多個方面，例如指導(dǎo)和扶持農(nóng)戶進行農(nóng)產(chǎn)品的種植、養(yǎng)殖，幫助建立特色農(nóng)產(chǎn)品的品牌；同時，協(xié)助農(nóng)戶進行農(nóng)產(chǎn)品的銷售，拓寬農(nóng)特產(chǎn)品的銷售渠道等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融扶貧模式與實踐三年時間中，可溯與黔東南、四川省、浙江省境內(nèi)等13個貧困地區(qū)及欠興旺地區(qū)保持著長期合作，銷售的農(nóng)特產(chǎn)品品類包括黔東南境內(nèi)7類，四川省4類，浙江省境內(nèi)23類，其他320類。銷售的農(nóng)特產(chǎn)品包括特色茶葉、特產(chǎn)水果、肉禽蛋類、堅果干貨和地方酒水等；用戶超過200萬，月均銷售量達360萬元，并且累計成交量還在逐月增長中。30可溯電商局部扶貧農(nóng)產(chǎn)品銷售情況來源：零壹財經(jīng)·零壹智庫除上述農(nóng)產(chǎn)品上行的扶貧策略外，在金融扶貧方面，可溯平臺度采取的是農(nóng)村金融下行策略?？伤萁鹑谕ㄟ^產(chǎn)融結(jié)合的方式，與農(nóng)業(yè)企業(yè)合作，為我國貧困縣市的農(nóng)戶等提供貸款效勞。目前平臺已經(jīng)推出正大工程集、毓祥農(nóng)業(yè)工程集、農(nóng)鏈通、優(yōu)農(nóng)貸等四款助農(nóng)產(chǎn)品，并以四川自貢、貴州興仁、湖北孝昌等30個貧困縣市為扶助區(qū)域，扶助當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)進行生產(chǎn)經(jīng)營，并帶動貧困戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。地區(qū)銷售農(nóng)產(chǎn)品貴州從江椏柑、榕江葛根、雷公山銀球茶(小沱茶）、雷山烏桿天麻、玉馥冠生態(tài)鋅硒紅米、三穗鴨、藍莓酒浙江（景寧）娃娃魚、五谷雜糧、優(yōu)選大米、高山蜂蜜、土雞蛋、百合干、赤峰米浙江（文成）文成薯粉絲、烘干海帶結(jié)、楊梅干、文成古法素面、苦褚豆腐干、糯米山藥、龍須面、紅黃酒浙江（泰順）天然深山蜂蜜、野生小魚干、野生筍干、古法豆腐乳、醋泡生姜、鮮萵筍干、脫水蔬菜、油燜嫩筍、香酥炸排骨四川趕黃草葉花茶、大涼山雷波臍橙、張飛牛肉干、甘洛苦蕎茶31現(xiàn)階段，平臺與正大合作的工程共扶助了35家農(nóng)業(yè)企業(yè)與合作社等；扶助的貧困農(nóng)戶超過200戶，其中建檔立卡的貧困戶4戶，發(fā)放的扶貧助農(nóng)貸款共計2382萬元。再如毓祥農(nóng)業(yè)工程集，可溯金融在2021年與四川毓祥農(nóng)業(yè)合作，在四川自貢轄區(qū)內(nèi)的28個行政村，扶助了55戶貧困農(nóng)戶，其中建檔立卡貧困戶7戶，發(fā)放的助農(nóng)貸款275萬元。在這種資金扶助下，被效勞的養(yǎng)殖農(nóng)戶年收益均超過3萬元。結(jié)合電商扶貧與產(chǎn)融聯(lián)動扶貧，目前，可溯金融共扶助農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村合作社

93

家，輻射帶動了

17個貧困縣和

74

個行政村；扶助農(nóng)戶

500

余戶，其中建檔立卡戶

11

戶，發(fā)放助農(nóng)貸款共計

6877

萬元。截至2021年9月，可溯平臺幫助貧困戶銷售農(nóng)特產(chǎn)品354種，累計銷售額3193.25萬元，其中已上線扶貧產(chǎn)品34種，實現(xiàn)銷售金額1721萬元。在此過程中，已實現(xiàn)脫貧的困難戶5戶，現(xiàn)階段還沒有返貧的現(xiàn)象。可溯金融在模式上將互聯(lián)網(wǎng)金融〔P2P網(wǎng)絡(luò)借貸撮合效勞獲取線上理財資金〕與電子商務(wù)結(jié)合起來，在改善農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的過程中，也將金融效勞落到實處，這是一種值得借鑒的開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與金融扶貧工作的模式。32這兩種信用產(chǎn)品在借貸業(yè)務(wù)中都能起到風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁與分散作用以及經(jīng)濟補償與給付作用，對于債權(quán)人來說可以在一定范圍內(nèi)保全資產(chǎn)，對于債務(wù)人來說那么能起到增信作用?！?〕緩解因病返貧、因災(zāi)返貧情況因病返貧、因災(zāi)致貧是脫貧工作中的攔路石。據(jù)央視報道，2021年，中央對貧困戶進行了摸底調(diào)查，建檔立卡。摸底顯示，全國因病致貧的有42%；因災(zāi)致貧的有20%；因?qū)W致貧的有10%；因勞動能力弱致貧的有8%；其他原因致貧的有20%。這些貧困農(nóng)民絕大多數(shù)都沒有增收的產(chǎn)業(yè)。3334來源：零壹財經(jīng)·零壹智庫保險類型保險產(chǎn)品與服務(wù)作用產(chǎn)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險補償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失小額信貸保證保險增信、分散風(fēng)險、補償?shù)缺ｋU資金支農(nóng)融資增加扶貧資金投入