仙桃公積金貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)仙桃市住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持職工購買、建造、翻建、大修自住住房，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、《湖北省住房公積金管理實(shí)施辦法》及相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在仙桃市行政區(qū)域內(nèi)繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，申請住房公積金貸款的相關(guān)管理活動。（三）基本原則住房公積金貸款管理遵循以下原則：1.繳存義務(wù)與貸款權(quán)利對等原則。職工應(yīng)按照規(guī)定按時足額繳存住房公積金，方可享有申請住房公積金貸款的權(quán)利。2.安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一原則。確保住房公積金貸款資金的安全，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)住房公積金的保值增值。3.公平、公正、公開原則。貸款審批過程透明，對所有符合條件的職工一視同仁，保障職工的合法權(quán)益。二、貸款對象與條件（一）貸款對象在仙桃市正常繳存住房公積金的職工，購買、建造、翻建、大修自住住房時，可申請住房公積金貸款。（二）貸款條件1.借款人具有完全民事行為能力。2.借款人及配偶在申請貸款前已連續(xù)足額繳存住房公積金不少于規(guī)定期限（如6個月或12個月，具體根據(jù)本市規(guī)定執(zhí)行），且申請貸款時仍正常繳存。3.借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。4.具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件。5.有規(guī)定比例的自籌資金（如購房首付款比例不低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)）。6.符合本市住房公積金管理中心規(guī)定的其他條件。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度1.貸款額度根據(jù)借款人及配偶住房公積金繳存情況、還款能力、房價等因素綜合確定。具體計(jì)算公式為：貸款額度=（借款人住房公積金月繳存額×還貸能力系數(shù)+借款人配偶住房公積金月繳存額×還貸能力系數(shù)）×12×貸款期限。其中，還貸能力系數(shù)根據(jù)本市實(shí)際情況確定。2.同時，貸款額度不得超過購買、建造、翻建、大修自住住房所需費(fèi)用的規(guī)定比例（如80%），且最高貸款額度不得超過本市規(guī)定的上限（如50萬元）。（二）貸款期限貸款期限最長不超過規(guī)定年限（如30年），且借款人年齡與貸款期限之和一般不超過法定退休年齡后5年。（三）貸款利率住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率執(zhí)行。遇法定利率調(diào)整，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。四、貸款申請與受理（一）申請材料借款人申請住房公積金貸款，應(yīng)向住房公積金管理中心提交下列材料：1.《仙桃市住房公積金貸款申請表》。2.借款人及配偶身份證明、戶口簿、婚姻狀況證明。3.借款人及配偶住房公積金繳存明細(xì)及繳存證明。4.購買自住住房的，提供購房合同、首付款發(fā)票；建造、翻建、大修自住住房的，提供相關(guān)部門批準(zhǔn)文件、工程預(yù)算等證明材料。5.借款人家庭收入證明。6.個人信用報(bào)告。7.住房公積金管理中心要求提供的其他材料。（二）受理程序1.借款人向住房公積金管理中心提出貸款申請，提交申請材料。2.住房公積金管理中心對申請材料進(jìn)行初審，對符合要求的，出具受理通知書；對不符合要求的，一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的材料。五、貸款審批（一）審核內(nèi)容住房公積金管理中心對借款人的貸款申請進(jìn)行審核，主要審核內(nèi)容包括：1.申請材料的真實(shí)性、完整性和合法性。2.借款人的住房公積金繳存情況、還款能力、信用狀況等。3.購房行為的真實(shí)性、合法性。（二）審批流程1.初審?fù)ㄟ^后，住房公積金管理中心進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)借款人購房情況及相關(guān)信息。2.調(diào)查結(jié)束后，由貸款審批小組對貸款申請進(jìn)行審批，審批結(jié)果分為同意貸款、不同意貸款和需補(bǔ)充材料三種。3.對同意貸款的，住房公積金管理中心與借款人簽訂借款合同、抵押合同等相關(guān)合同。六、貸款發(fā)放（一）發(fā)放條件1.借款合同等相關(guān)合同已簽訂。2.抵押登記等手續(xù)已辦理完畢。（二）發(fā)放流程住房公積金管理中心將貸款資金直接劃入售房單位（售房人）或相關(guān)部門指定的賬戶，不得直接支付給借款人。七、貸款償還（一）還款方式1.等額本息還款法：每月以相等的額度償還貸款本息。2.等額本金還款法：每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。借款人可根據(jù)自身情況選擇合適的還款方式，并在借款合同中約定。（二）還款期限借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款期限和還款方式按時足額償還貸款本息。（三）提前還款借款人提前償還貸款的，應(yīng)提前向住房公積金管理中心提出申請，并按照規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。提前還款可分為部分提前還款和全部提前還款，提前還款的具體規(guī)定和相關(guān)手續(xù)按照借款合同約定執(zhí)行。八、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)評估住房公積金管理中心定期對住房公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，分析貸款業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.加強(qiáng)貸款審批管理，嚴(yán)格審查借款人資格和還款能力，確保貸款質(zhì)量。2.完善抵押物管理，規(guī)范抵押登記手續(xù)，確保抵押物的合法性、有效性和足值性。3.建立健全貸款監(jiān)測機(jī)制，及時跟蹤借款人還款情況，對逾期貸款進(jìn)行預(yù)警和處置。4.加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。九、監(jiān)督管理（一）內(nèi)部監(jiān)督住房公積金管理中心建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對住房公積金貸款業(yè)務(wù)的全過程監(jiān)督，確保貸款管理工作規(guī)范、公正、透明。（二）外部監(jiān)督接受財(cái)政、審計(jì)、人民銀行等相關(guān)部門的監(jiān)督檢查，及時整改存在的問題，保障住房公積金貸款資金的安全和規(guī)范使用。十、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人有下列情形之一的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：1.提供虛假材料騙取貸款的，住房公積金管理中心有權(quán)提前收回貸款本息，并依法追究其法律責(zé)任。2.未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，住房公積金管理中心有權(quán)采取相應(yīng)的催收措施，并將其不良信用記錄報(bào)送相關(guān)部門。（二）工作人員責(zé)任住房公積金管理中心工作人員在貸款管理工作中玩