銀行不良專案管理辦法一、總則（一）目的為加強銀行不良專案管理，規(guī)范不良資產(chǎn)處置流程，有效防范和化解金融風險，提高資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行在不良資產(chǎn)清收、處置等過程中涉及的各類專案管理工作。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保不良專案管理工作合法合規(guī)進行。2.風險可控原則在不良專案管理過程中，充分評估風險，采取有效措施控制風險，確保銀行資產(chǎn)安全。3.專業(yè)高效原則運用專業(yè)知識和技能，優(yōu)化工作流程，提高不良專案管理工作效率。4.責任追究原則明確各環(huán)節(jié)責任，對在不良專案管理中存在違規(guī)行為或失職的人員進行責任追究。二、不良專案的定義與分類（一）定義不良專案是指本行在經(jīng)營過程中，因借款人或其他債務人未能按照合同約定履行還款義務，導致本行信貸資產(chǎn)形成不良，需要采取專門措施進行清收、處置的項目。（二）分類1.按行業(yè)分類可分為制造業(yè)不良專案、批發(fā)零售業(yè)不良專案、房地產(chǎn)業(yè)不良專案、建筑業(yè)不良專案等。不同行業(yè)的不良專案具有不同的特點，需針對性地制定管理策略。2.按逾期時間分類分為短期逾期不良專案（逾期90天以內(nèi)）、中期逾期不良專案（逾期90天至1年）、長期逾期不良專案（逾期1年以上）。逾期時間不同，風險程度和處置難度也有所差異。3.按擔保方式分類可分為信用貸款不良專案、保證貸款不良專案、抵押貸款不良專案、質(zhì)押貸款不良專案。不同擔保方式下，銀行的風險緩釋能力不同，處置方式也應有所區(qū)別。三、組織架構(gòu)與職責（一）不良專案管理小組成立不良專案管理小組，負責統(tǒng)籌協(xié)調(diào)不良專案的管理工作。小組由風險管理部門負責人擔任組長，成員包括信貸審批部門、資產(chǎn)保全部門、法務部門、財務部門等相關人員。（二）各部門職責1.風險管理部門負責制定不良專案管理的整體策略和方案，對專案風險進行評估和監(jiān)控，定期向管理層匯報專案進展情況。2.信貸審批部門協(xié)助分析不良專案形成原因，提供審批環(huán)節(jié)相關信息，參與制定清收處置策略，對涉及信貸審批的問題提供專業(yè)意見。3.資產(chǎn)保全部門具體負責不良專案的清收、處置工作，包括與債務人溝通協(xié)商、采取法律手段、資產(chǎn)處置等。4.法務部門為不良專案管理提供法律支持，審查法律文件，處理法律糾紛，確保各項工作合法合規(guī)。5.財務部門負責不良專案的財務核算，評估處置成本和收益，提供財務數(shù)據(jù)支持和財務風險預警。四、不良專案管理流程（一）專案啟動1.風險預警風險管理部門通過監(jiān)測系統(tǒng)、日常檢查等方式，對潛在不良貸款進行預警，識別可能形成不良專案的項目。2.信息收集一旦發(fā)現(xiàn)預警信號，及時收集借款人及相關債務人的基本信息、財務狀況、擔保情況、貸款合同等資料，形成專案基礎檔案。3.專案立項經(jīng)評估，認為需要啟動不良專案管理的，由風險管理部門填寫《不良專案立項申請表》，詳細說明專案基本情況、風險狀況、擬采取的管理措施等，報分管領導審批后立項。（二）專案調(diào)查1.現(xiàn)場調(diào)查資產(chǎn)保全部門會同相關人員對借款人及擔保抵押物進行現(xiàn)場調(diào)查，了解實際經(jīng)營狀況、資產(chǎn)現(xiàn)狀等，核實相關信息的真實性。2.非現(xiàn)場調(diào)查通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)、法院裁判文書網(wǎng)等，獲取借款人及相關債務人的信用記錄、涉訴情況等信息，進行綜合分析。3.調(diào)查分析對調(diào)查獲取的信息進行整理分析，找出不良專案形成的原因，評估風險程度，為制定清收處置策略提供依據(jù)。（三）策略制定1.清收處置策略選擇根據(jù)專案調(diào)查結(jié)果，結(jié)合借款人還款能力、資產(chǎn)狀況、擔保情況等因素，制定清收處置策略。清收處置策略包括但不限于協(xié)商還款、重組、訴訟清收、資產(chǎn)處置等。2.方案制定針對選定的清收處置策略，制定具體的實施方案，明確各階段工作目標、任務、責任人及時間節(jié)點。方案應具有可操作性和風險可控性。3.審批不良專案清收處置方案報經(jīng)不良專案管理小組審議通過后，提交行領導審批。重大不良專案還需報上級主管部門備案。（四）執(zhí)行與監(jiān)控1.執(zhí)行按照審批通過的清收處置方案，各責任部門分工協(xié)作，組織實施各項清收處置措施。資產(chǎn)保全部門負責與債務人溝通協(xié)商、采取法律手段等；財務部門負責資金管理和核算；其他相關部門配合做好各項工作。2.監(jiān)控建立不良專案管理監(jiān)控機制，風險管理部門定期對專案進展情況進行跟蹤監(jiān)控，及時掌握清收處置工作動態(tài)。對執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題及時分析原因，調(diào)整策略和方案。3.調(diào)整如因市場環(huán)境變化、債務人情況變動等原因，導致原清收處置方案無法順利實施的，應及時進行調(diào)整。調(diào)整后的方案需重新履行審批程序。（五）結(jié)案與后評價1.結(jié)案不良專案通過清收處置，達到預期目標，收回全部或部分不良貸款本息，或完成資產(chǎn)處置并取得相應收益的，由資產(chǎn)保全部門填寫《不良專案結(jié)案申請表》，經(jīng)不良專案管理小組審核后，報行領導批準結(jié)案。2.后評價不良專案結(jié)案后，風險管理部門組織相關部門對專案管理工作進行后評價。后評價內(nèi)容包括專案管理過程、清收處置效果、風險控制情況、經(jīng)驗教訓等。通過后評價，總結(jié)經(jīng)驗，改進工作，提高不良專案管理水平。五、不良專案處置方式（一）協(xié)商還款1.適用條件對于有還款意愿但暫時存在還款困難的債務人，可與其協(xié)商制定合理的還款計劃，延長還款期限、調(diào)整還款方式等，幫助其恢復還款能力。2.操作流程資產(chǎn)保全部門與債務人進行溝通協(xié)商，了解其還款困難原因和還款計劃，形成協(xié)商還款方案。方案經(jīng)不良專案管理小組審核通過后，與債務人簽訂補充協(xié)議，并監(jiān)督其按計劃還款。（二）重組1.適用條件對于因經(jīng)營或財務困難導致還款困難，但仍具有一定發(fā)展?jié)摿Φ慕杩钊?，可考慮通過債務重組的方式，優(yōu)化債務結(jié)構(gòu)，幫助其恢復正常經(jīng)營，提高還款能力。2.操作流程由風險管理部門牽頭，會同信貸審批部門、資產(chǎn)保全部門等對借款人進行全面評估，制定重組方案。重組方案包括調(diào)整貸款期限、利率、擔保方式、還款方式等內(nèi)容。方案經(jīng)審批通過后，與借款人簽訂重組協(xié)議，并監(jiān)督執(zhí)行。（三）訴訟清收1.適用條件對于惡意拖欠貸款、拒絕協(xié)商還款或通過協(xié)商無法解決問題的債務人，及時采取訴訟手段，依法維護銀行合法權(quán)益。2.操作流程法務部門負責收集證據(jù)，起草訴訟文書，向法院提起訴訟。資產(chǎn)保全部門配合做好訴訟過程中的財產(chǎn)保全等工作。在訴訟過程中，積極與法院溝通協(xié)調(diào)，爭取盡快審結(jié)案件，實現(xiàn)債權(quán)。（四）資產(chǎn)處置1.適用條件對于通過協(xié)商還款、重組、訴訟等方式仍無法收回全部或部分貸款本息的，可對借款人的抵押物、質(zhì)押物或其他資產(chǎn)進行處置，以減少損失。2.操作流程資產(chǎn)保全部門負責對擬處置資產(chǎn)進行評估，確定合理的處置價格。通過拍賣、變賣、抵債等方式進行資產(chǎn)處置。處置過程中要嚴格遵守相關法律法規(guī)和銀行內(nèi)部規(guī)定，確保資產(chǎn)處置合法合規(guī)、公開透明。六、風險管理與控制（一）風險識別與評估1.風險識別在不良專案管理過程中，全面識別可能面臨的風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等。2.風險評估運用科學的風險評估方法，對識別出的風險進行量化評估，確定風險程度和影響范圍。為制定風險應對措施提供依據(jù)。（二）風險應對措施1.信用風險應對加強對債務人信用狀況的持續(xù)監(jiān)測，對信用狀況惡化的及時采取措施，如增加擔保、提前收貸等。在協(xié)商還款、重組等過程中，嚴格審查債務人還款能力和還款計劃的可行性，降低信用風險。2.市場風險應對關注宏觀經(jīng)濟形勢和市場動態(tài)，及時調(diào)整清收處置策略。對于因市場環(huán)境變化導致資產(chǎn)價值下降的，合理評估資產(chǎn)損失，采取相應的風險緩釋措施。3.操作風險應對完善不良專案管理工作流程，加強內(nèi)部控制，明確各環(huán)節(jié)操作規(guī)范和責任。加強對工作人員的培訓和監(jiān)督，提高業(yè)務水平和風險防范意識，減少操作失誤。4.法律風險應對加強法律知識培訓，提高工作人員法律素養(yǎng)。在不良專案管理過程中，嚴格審查法律文件，確保各項工作合法合規(guī)。對于重大法律問題，及時咨詢專業(yè)法律意見，避免法律風險。（三）風險監(jiān)控與預警1.風險監(jiān)控建立風險監(jiān)控指標體系，對不良專案管理過程中的風險狀況進行實時監(jiān)控。定期收集、分析相關數(shù)據(jù)，及時發(fā)現(xiàn)風險變化趨勢。2.預警機制設定風險預警閾值，當風險指標達到或接近預警閾值時，及時發(fā)出預警信號。相關部門根據(jù)預警信號，采取相應的風險應對措施，防止風險擴大。七、信息管理與保密（一）信息收集與整理在不良專案管理過程中，及時收集、整理與專案相關的各類信息，包括借款人基本信息、財務狀況、貸款合同、擔保情況、清收處置進展等。建立健全信息檔案管理制度，確保信息的完整性和準確性。（二）信息共享與溝通不良專案管理小組各成員之間要加強信息共享與溝通，及時傳遞工作進展情況、風險狀況等信息。定期召開專案工作會議，共同研究解決問題，協(xié)調(diào)工作進度。（三）保密要求嚴格遵守國家法律法規(guī)和銀行保密制度，對不良專案管理過程中涉及的商業(yè)秘密、借款人信息等予以保密。未經(jīng)授權(quán)，不得向任何單位和個人泄露相關信息。八、責任追究（一）責任認定在不良專案管理過程中，對因違規(guī)操作、失職瀆職等原因?qū)е虏涣假J款形成或擴大損失的，進行責任認定。責任認定應明確責任主體、責任性質(zhì)和責任程度。（二）追究方式根據(jù)責任認定結(jié)果，對相關責任人采取相應的追究方式，包括批評教育、警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等行政處分，以及扣減績效獎金、賠償經(jīng)濟損失等經(jīng)濟處罰。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。（三）申訴與