銀行個人借貸管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范銀行個人借貸業(yè)務(wù)操作，加強個人借貸業(yè)務(wù)管理，防范借貸風(fēng)險，保障銀行和借款人的合法權(quán)益，促進個人借貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于本行向個人發(fā)放的各類本外幣借貸業(yè)務(wù)，包括但不限于個人住房借貸、個人消費借貸、個人經(jīng)營借貸等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：個人借貸業(yè)務(wù)的開展應(yīng)嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定。2.審慎經(jīng)營原則：本行應(yīng)在充分評估借款人風(fēng)險狀況的基礎(chǔ)上，審慎確定借貸額度、期限、利率等要素，確保借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。3.平等自愿原則：借貸雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂借貸合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。4.公平誠信原則：本行應(yīng)公平對待每一位借款人，在借貸業(yè)務(wù)中誠實守信，如實告知借款人相關(guān)信息。二、借款人基本規(guī)定（一）借款人資格1.具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。2.有穩(wěn)定的收入來源，具備償還借貸本息的能力。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.滿足本行規(guī)定的其他條件。（二）借款人申請材料1.身份證明材料，如居民身份證、戶口簿等。2.收入證明材料，如工資流水、收入證明、納稅證明等。3.用途證明材料，如購房合同、購車合同、消費發(fā)票等（根據(jù)借貸用途提供）。4.本行要求提供的其他材料。（三）借款人信用評級本行將對借款人進行信用評級，綜合考慮借款人的信用記錄、收入狀況、資產(chǎn)負債情況等因素。信用評級結(jié)果將作為確定借貸額度、利率、期限等的重要依據(jù)。三、借貸調(diào)查（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括身份信息、職業(yè)情況、家庭狀況等。2.收入情況調(diào)查，核實借款人收入的真實性和穩(wěn)定性。3.信用狀況調(diào)查，查詢借款人的信用報告，了解其信用記錄。4.借貸用途調(diào)查，核實借貸資金的真實用途。5.還款能力調(diào)查，評估借款人償還借貸本息的能力。（二）調(diào)查方式1.實地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)到借款人工作單位、居住地等進行實地走訪，核實相關(guān)情況。2.電話核實：與借款人及其相關(guān)聯(lián)系人進行電話溝通，核實信息真實性。3.數(shù)據(jù)查詢：通過本行系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)等查詢相關(guān)數(shù)據(jù)。（三）調(diào)查要求1.調(diào)查人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和專業(yè)素養(yǎng)，如實記錄調(diào)查情況。2.調(diào)查過程應(yīng)形成詳細的調(diào)查記錄，包括調(diào)查時間、地點、調(diào)查人員、調(diào)查內(nèi)容及結(jié)果等。3.對于發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險點，應(yīng)及時進行分析和評估，并提出相應(yīng)的解決方案。四、借貸審批（一）審批流程1.調(diào)查人員將調(diào)查資料提交給審批部門。2.審批部門對調(diào)查資料進行審查，包括完整性、真實性、合規(guī)性等。3.根據(jù)審查結(jié)果，審批人員進行綜合評估，確定是否批準借貸申請，并明確借貸額度、期限、利率、還款方式等要素。4.審批通過的，出具審批意見；審批不通過的，向借款人說明原因。（二）審批標準1.符合本行個人借貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定，借款人資格、申請材料等符合要求。2.借貸用途真實合理，符合國家法律法規(guī)和本行規(guī)定。3.借款人具備足夠的還款能力，信用狀況良好，風(fēng)險可控。4.本行內(nèi)部審批權(quán)限規(guī)定得到嚴格執(zhí)行。（三）審批責(zé)任1.調(diào)查人員應(yīng)對調(diào)查資料的真實性、準確性負責(zé)。2.審批人員應(yīng)對審批結(jié)果負責(zé)，嚴格按照審批標準進行審批。3.對于因調(diào)查不實、審批失誤等導(dǎo)致的風(fēng)險和損失，相關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。五、借貸合同簽訂（一）合同內(nèi)容1.借貸金額、期限、利率、還款方式等基本條款。2.雙方權(quán)利義務(wù)，包括借款人的還款義務(wù)、銀行的監(jiān)督檢查權(quán)利等。3.違約責(zé)任，明確借貸雙方違反合同約定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。4.其他條款，如爭議解決方式、合同變更與解除等。（二）簽訂要求1.借貸合同應(yīng)采用書面形式，由借貸雙方簽字（或蓋章）確認。2.合同簽訂前，應(yīng)向借款人充分說明合同條款內(nèi)容，確保借款人理解并同意相關(guān)條款。3.合同簽訂過程應(yīng)進行記錄，留存相關(guān)影像資料。六、借貸發(fā)放（一）發(fā)放條件1.借貸申請已獲批準，簽訂借貸合同。2.落實借貸發(fā)放的各項擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。3.滿足本行規(guī)定的其他發(fā)放條件。（二）發(fā)放流程1.會計部門根據(jù)審批意見和借貸合同，辦理借貸發(fā)放手續(xù)。2.將借貸資金足額劃轉(zhuǎn)到約定的賬戶，如購房合同約定的開發(fā)商賬戶、購車合同約定的經(jīng)銷商賬戶等。3.發(fā)放后，及時向借款人提供借貸憑證，并告知借款人還款計劃等相關(guān)信息。七、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：本行將定期對借款人的還款情況、借貸用途等進行檢查。2.不定期檢查：根據(jù)風(fēng)險狀況或其他因素，對借款人進行不定期檢查。3.檢查內(nèi)容包括借款人的收入變化、信用狀況、借貸資金使用情況等。（二）風(fēng)險預(yù)警1.建立風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)借款人可能出現(xiàn)的風(fēng)險信號。2.對于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號，應(yīng)及時進行分析和評估，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。（三）還款管理1.提醒借款人按時還款，通過短信、電話、郵件等方式向借款人發(fā)送還款提醒。2.對逾期還款的借款人，按照合同約定計收逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施。3.建立不良借貸管理機制，對不良借貸進行分類管理，采取有效措施進行清收。八、擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.抵押：借款人以自有房產(chǎn)、車輛等財產(chǎn)作為抵押物向本行提供擔(dān)保。2.質(zhì)押：借款人以存單、國債、理財產(chǎn)品等作為質(zhì)物向本行提供擔(dān)保。3.保證：由具有代償能力的法人或自然人作為保證人向本行提供擔(dān)保。（二）擔(dān)保合同簽訂1.擔(dān)保合同應(yīng)與借貸合同同時簽訂或在借貸合同簽訂前簽訂。2.明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。3.辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，如抵押物登記、質(zhì)物交付等。（三）擔(dān)保物管理1.對抵押物、質(zhì)物進行定期檢查，確保其價值穩(wěn)定、安全完好。2.按照規(guī)定進行擔(dān)保物的保管、處置等操作。九、檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.借款人申請材料、調(diào)查資料、審批文件等。2.借貸合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文件。3.貸后檢查記錄、風(fēng)險預(yù)警信息、還款記錄等。4.其他與個人借貸業(yè)務(wù)相關(guān)的資料。（二）檔案整理與保管1.對檔案資料進行分類整理，建立檔案目錄。2.按照規(guī)定的保管期限進行保管，確保檔案資料的安全、完整。3.定期對檔案進行清查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。（三）檔案查閱與使用1.嚴格檔案查閱審批制度，未經(jīng)批準不得查閱檔案。2.查閱檔案應(yīng)進行登記，注明查閱時間、查閱人、查閱內(nèi)容等。