到期還本貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司到期還本貸款業(yè)務(wù)的管理，確保貸款資金的安全回收，保障公司的合法權(quán)益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司發(fā)放的各類到期還本貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于向企業(yè)、個(gè)人提供的流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等。（三）基本原則1.合法性原則：貸款業(yè)務(wù)的開展必須符合國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求。2.安全性原則：確保貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。3.效益性原則：在保證貸款安全的前提下，提高貸款資金的使用效益，實(shí)現(xiàn)公司的盈利目標(biāo)。4.審慎性原則：對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采取審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）借款人資格要求1.具有獨(dú)立的法人資格或完全民事行為能力。2.具備良好的信用記錄，無重大不良信用記錄。3.具有穩(wěn)定的收入來源或合法的還款資金渠道，具備按期償還貸款本息的能力。4.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司的信貸政策要求。（二）申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)到期還本貸款時(shí)，應(yīng)向公司提交以下材料：1.貸款申請(qǐng)書，包括借款人基本情況、貸款金額、貸款用途、還款來源及還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證明文件。3.法定代表人身份證明及授權(quán)委托書。4.近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)狀況說明。5.貸款用途證明材料，如購銷合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。6.公司要求提供的其他材料。（三）受理與初審1.公司業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性、合法性等。2.對(duì)于初審合格的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)填寫《貸款申請(qǐng)受理表》，并將申請(qǐng)材料移送風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。3.對(duì)于初審不合格的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或修改申請(qǐng)材料，或說明不予受理的原因。三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)借款人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、貸款用途等因素，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容包括：1.信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：分析借款人的信用狀況，評(píng)估其違約可能性。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：考慮市場(chǎng)環(huán)境變化對(duì)貸款回收的影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：識(shí)別貸款業(yè)務(wù)操作過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。4.其他風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：如政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。（二）審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，應(yīng)撰寫《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見和建議。2.《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》連同申請(qǐng)材料一并提交公司貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。3.貸款審批委員會(huì)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見、公司信貸政策及業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議和決策。審批決策結(jié)果分為同意、不同意和復(fù)議三種。4.對(duì)于同意的貸款申請(qǐng)，貸款審批委員會(huì)應(yīng)簽署審批意見，并確定貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素。5.對(duì)于不同意的貸款申請(qǐng)，貸款審批委員會(huì)應(yīng)說明理由，并通知業(yè)務(wù)部門向借款人反饋。6.對(duì)于復(fù)議的貸款申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批委員會(huì)的意見，補(bǔ)充或修改相關(guān)材料后重新提交審批。四、貸款合同簽訂（一）合同簽訂前準(zhǔn)備1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批委員會(huì)的審批意見，與借款人協(xié)商確定貸款合同的具體條款。2.法律合規(guī)部門對(duì)貸款合同文本進(jìn)行審查，確保合同條款符合法律法規(guī)及公司內(nèi)部規(guī)定。（二）合同簽訂1.貸款合同文本經(jīng)審查通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)組織借款人及相關(guān)擔(dān)保人（如有）簽訂貸款合同。2.簽訂貸款合同時(shí)，應(yīng)確保各方當(dāng)事人的簽字（或蓋章）真實(shí)、有效，合同內(nèi)容明確、具體，權(quán)利義務(wù)清晰。3.貸款合同簽訂后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將合同文本副本送風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門等相關(guān)部門存檔。五、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放條件落實(shí)1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款發(fā)放前，確保各項(xiàng)貸款發(fā)放條件得到落實(shí)。發(fā)放條件包括但不限于：借款人已按合同約定提供相關(guān)擔(dān)保（如有）。貸款資金監(jiān)管賬戶已開立并符合監(jiān)管要求。其他合同約定的發(fā)放條件。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對(duì)貸款發(fā)放條件的落實(shí)情況進(jìn)行審核，審核通過后方可發(fā)放貸款。（二）貸款發(fā)放1.財(cái)務(wù)部門根據(jù)貸款審批委員會(huì)的審批意見和貸款合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.貸款發(fā)放時(shí)，應(yīng)將貸款資金足額劃付至借款人在合同約定的貸款資金監(jiān)管賬戶。3.業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)向借款人出具貸款發(fā)放憑證，并告知借款人貸款發(fā)放金額、期限、利率等相關(guān)信息。（三）貸款支付管理1.公司應(yīng)按照國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理。2.對(duì)于受托支付的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，審核借款人提交的交易資料和憑證，符合支付條件的，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。3.對(duì)于自主支付的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金的支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合合同約定用途。六、貸后管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況等。2.貸后檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，原則上每年不少于一次全面檢查，每季度不少于一次常規(guī)檢查。3.貸后檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式進(jìn)行?，F(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，檢查人員應(yīng)填寫《貸后檢查表》，并形成檢查報(bào)告。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警貸款業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常、信用狀況下降、貸款資金挪用等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于：要求借款人限期整改、追加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。（三）貸款回收管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款到期前，及時(shí)通知借款人做好還款準(zhǔn)備，并跟蹤借款人的還款資金落實(shí)情況。2.借款人應(yīng)按照貸款合同約定的還款方式和還款期限，按時(shí)足額償還貸款本息。3.對(duì)于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，并按照逾期貸款利率計(jì)收利息。催收方式可包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。4.如借款人確實(shí)無法按時(shí)足額償還貸款本息，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃，并報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。5.對(duì)于不良貸款，公司應(yīng)按照不良貸款管理相關(guān)規(guī)定，采取有效的清收措施，降低貸款損失。七、檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.借款人申請(qǐng)材料，如貸款申請(qǐng)書、營業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表等。2.貸款審批文件，如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、貸款審批委員會(huì)審批意見等。3.貸款合同文本及相關(guān)附件。4.貸款發(fā)放憑證、支付憑證等。5.貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置記錄等。6.其他與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的資料。（二）檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)檔案的整理和歸檔工作。2.檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理的要求，對(duì)貸款業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂，并及時(shí)歸檔。3.貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)妥善保管，確保檔案的完整性、真實(shí)性和保密性。（三）檔案查閱與借閱1.內(nèi)部人員因工作需要查閱或借閱貸款業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)填寫《檔案查閱（借閱）申請(qǐng)表》，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可查閱或借閱。2.查閱或借閱檔案時(shí)，檔案管理人員應(yīng)做好登記工作