農(nóng)行線上貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)行”）線上貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)線上貸款管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資金安全，促進(jìn)線上貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及農(nóng)行相關(guān)制度規(guī)定，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于農(nóng)行通過線上渠道辦理的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款、小微企業(yè)貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及農(nóng)行內(nèi)部規(guī)章制度，確保線上貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效防范和化解線上貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.便捷高效原則：充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高線上貸款業(yè)務(wù)辦理效率，為客戶提供便捷的金融服務(wù)。4.信息安全原則：加強(qiáng)線上貸款業(yè)務(wù)信息安全管理，保障客戶信息和農(nóng)行信貸數(shù)據(jù)的安全與保密。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)條件1.借款人應(yīng)具備完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）至規(guī)定年齡之間。2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明。3.有良好的信用記錄，信用狀況符合農(nóng)行規(guī)定的要求。4.有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。5.能提供農(nóng)行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保，或符合信用貸款條件。6.符合農(nóng)行規(guī)定的其他條件。（二）申請(qǐng)渠道借款人可通過農(nóng)行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上渠道提交貸款申請(qǐng)。（三）申請(qǐng)資料1.借款人基本信息，包括姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式等。2.收入證明材料，如工資流水、收入證明、納稅證明等。3.貸款用途證明材料，如購房合同、購車合同、經(jīng)營合同等。4.擔(dān)保相關(guān)材料（如有），如抵押物產(chǎn)權(quán)證明、保證人身份證明及資質(zhì)證明等。5.農(nóng)行要求提供的其他資料。（四）受理審核1.農(nóng)行線上貸款受理系統(tǒng)對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行形式審核，主要審核資料的完整性、合規(guī)性和真實(shí)性。2.對(duì)于申請(qǐng)資料不完整或不符合要求的，系統(tǒng)自動(dòng)提示借款人補(bǔ)充或更正資料；對(duì)于明顯不符合申請(qǐng)條件的，系統(tǒng)拒絕受理，并向借款人說明原因。3.對(duì)于申請(qǐng)資料齊全且符合形式要求的，系統(tǒng)將申請(qǐng)信息推送至相關(guān)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行后續(xù)調(diào)查評(píng)估。三、調(diào)查評(píng)估（一）調(diào)查方式1.線上調(diào)查：通過農(nóng)行內(nèi)部系統(tǒng)、外部數(shù)據(jù)平臺(tái)等渠道，獲取借款人的信用信息、交易記錄、行為數(shù)據(jù)等，對(duì)借款人的基本情況、信用狀況、還款能力等進(jìn)行分析評(píng)估。2.實(shí)地調(diào)查：根據(jù)需要，對(duì)借款人的經(jīng)營場(chǎng)所、居住地址等進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)相關(guān)情況，了解借款人的實(shí)際經(jīng)營狀況和還款能力。3.電話調(diào)查：與借款人及其相關(guān)聯(lián)系人進(jìn)行電話溝通，核實(shí)申請(qǐng)信息的真實(shí)性，了解借款人的信用狀況和還款意愿。（二）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括身份信息、職業(yè)狀況、家庭情況等。2.信用狀況調(diào)查，查詢借款人的信用報(bào)告，了解其信用歷史、信用評(píng)分、逾期記錄等情況。3.收入情況調(diào)查，核實(shí)借款人的收入來源、收入水平及穩(wěn)定性。4.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合理性和合規(guī)性，確保貸款資金用于合法合規(guī)的經(jīng)營或消費(fèi)活動(dòng)。5.擔(dān)保情況調(diào)查（如有），核實(shí)抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價(jià)值評(píng)估情況，保證人的擔(dān)保能力和信用狀況等。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對(duì)借款人的還款能力、還款意愿、信用風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合評(píng)估，確定貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.采用定量與定性相結(jié)合的方法，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和工具，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，為貸款審批提供依據(jù)。3.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款申請(qǐng)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)調(diào)查評(píng)估，采取補(bǔ)充擔(dān)保、提高貸款利率等風(fēng)險(xiǎn)防控措施。四、貸款審批（一）審批流程1.線上貸款申請(qǐng)經(jīng)調(diào)查評(píng)估后，提交至農(nóng)行貸款審批系統(tǒng)。2.審批人員根據(jù)農(nóng)行貸款審批權(quán)限和相關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。3.審批過程中，審批人員可要求調(diào)查人員補(bǔ)充相關(guān)資料或?qū)τ嘘P(guān)情況進(jìn)行說明。4.對(duì)于符合審批條件的貸款申請(qǐng)，審批人員簽署審批意見，同意發(fā)放貸款；對(duì)于不符合審批條件的，審批人員簽署否決意見，并說明理由。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.借款人符合農(nóng)行規(guī)定的申請(qǐng)條件，信用狀況良好，還款能力充足。2.貸款用途合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)行信貸投向政策。3.貸款金額、期限、利率等符合農(nóng)行相關(guān)規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)要求。4.擔(dān)保措施可靠，能夠有效保障貸款本息的安全。（三）審批權(quán)限1.農(nóng)行根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同層級(jí)的審批權(quán)限。2.對(duì)于小額、低風(fēng)險(xiǎn)的線上貸款，可實(shí)行簡(jiǎn)易審批流程，由基層分支機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批；對(duì)于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，需經(jīng)上級(jí)行審批。五、合同簽訂（一）合同生成1.貸款申請(qǐng)經(jīng)審批通過后，系統(tǒng)自動(dòng)生成電子借款合同。2.電子借款合同應(yīng)明確約定借款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、準(zhǔn)確完整。（二）合同簽署1.借款人通過農(nóng)行線上渠道對(duì)電子借款合同進(jìn)行確認(rèn)，并簽署電子簽名。2.農(nóng)行對(duì)借款人的電子簽名進(jìn)行驗(yàn)證，確保合同簽署的真實(shí)性和有效性。3.對(duì)于需要紙質(zhì)合同的，農(nóng)行根據(jù)電子借款合同內(nèi)容打印紙質(zhì)合同，借款人在紙質(zhì)合同上簽字（或蓋章）后，農(nóng)行留存歸檔。六、貸款發(fā)放（一）發(fā)放條件審核1.貸款發(fā)放前，應(yīng)對(duì)合同簽訂情況、擔(dān)保落實(shí)情況、貸款發(fā)放條件等進(jìn)行審核。2.審核內(nèi)容包括合同條款是否完整、準(zhǔn)確，借款人是否已簽署合同，擔(dān)保手續(xù)是否辦理完畢，貸款發(fā)放賬戶是否合規(guī)等。（二）發(fā)放操作1.經(jīng)審核無誤后，農(nóng)行按照合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.線上貸款發(fā)放應(yīng)通過系統(tǒng)進(jìn)行操作，確保貸款發(fā)放過程的準(zhǔn)確、及時(shí)和安全。3.貸款發(fā)放后，系統(tǒng)自動(dòng)生成貸款發(fā)放記錄，并將相關(guān)信息推送至借款人及相關(guān)業(yè)務(wù)部門。七、貸后管理（一）監(jiān)控與預(yù)警1.建立線上貸款貸后監(jiān)控機(jī)制，通過系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)借款人的還款情況、信用狀況、資金流向等信息。2.設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值，當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期、信用狀況惡化、資金流向異常等情況時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。3.貸后管理人員及時(shí)關(guān)注預(yù)警信息，對(duì)預(yù)警事項(xiàng)進(jìn)行分析評(píng)估，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（二）檢查與評(píng)估1.定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，可采取線上檢查與實(shí)地檢查相結(jié)合的方式。2.檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力、信用狀況等，核實(shí)貸款用途是否符合合同約定。3.根據(jù)貸后檢查結(jié)果，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)估，調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和管理措施。（三）還款管理1.提醒借款人按時(shí)足額還款，通過短信、電話、手機(jī)銀行推送等方式，向借款人發(fā)送還款提醒信息。2.對(duì)逾期貸款進(jìn)行跟蹤管理，及時(shí)了解逾期原因，采取催收措施，督促借款人盡快償還逾期貸款本息。3.對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，依法采取訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行等措施，維護(hù)農(nóng)行合法權(quán)益。（四）檔案管理1.建立健全線上貸款檔案管理制度，對(duì)貸款申請(qǐng)、調(diào)查評(píng)估、審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)形成的各類資料進(jìn)行分類整理、歸檔保存。2.線上貸款檔案應(yīng)包括電子檔案和紙質(zhì)檔案，確保檔案資料的完整性、真實(shí)性和安全性。3.按照規(guī)定的保管期限和銷毀程序，對(duì)貸款檔案進(jìn)行妥善保管和處置。八、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.建立線上貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，全面識(shí)別可能影響貸款安全的各類風(fēng)險(xiǎn)因素，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。2.運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和工具，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)程度。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。例如，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)管理，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，合理確定貸款額度和期限；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整貸款利率和風(fēng)險(xiǎn)敞口；對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，提高系統(tǒng)安全性和穩(wěn)定性。2.建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確在出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)的應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工，確保能夠及時(shí)、有效地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告1.加強(qiáng)對(duì)線上貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，實(shí)時(shí)跟蹤風(fēng)險(xiǎn)狀況變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.定期向上級(jí)行和監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)情況，包括風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)變化、風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生情況、風(fēng)險(xiǎn)防控措施執(zhí)行效果等，為決策提供依據(jù)。九、信息管理（一）信息收集與整合1.農(nóng)行通過多種渠道收集借款人的相關(guān)信息，包括線上申請(qǐng)信息、信用信息、交易信息、外部數(shù)據(jù)等。2.對(duì)收集到的信息進(jìn)行整合分析，建立全面、準(zhǔn)確的借款人信息數(shù)據(jù)庫，為貸款業(yè)務(wù)決策和管理提供支持。（二）信息安全管理1.加強(qiáng)線上貸款業(yè)務(wù)信息安全防護(hù)，采取加密傳輸、訪問控制、數(shù)據(jù)備份等技術(shù)手段，保障客戶信息和農(nóng)行信貸數(shù)據(jù)的安全。2.建立信息安全管理制度，明確信息安全責(zé)任，規(guī)范信息使用和操作流程，防止信息泄露、篡改和濫用。3.定期開展信息安全檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改安全隱患，確保信息系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。（三）信息披露與共享1.在符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求的前提下，按照規(guī)定向借款人披露貸款相關(guān)信息