信貸審批管理辦法監(jiān)管一、總則（一）目的為加強信貸審批管理，規(guī)范信貸審批行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質量，依據(jù)國家有關法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結合本公司/組織實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內各類信貸業(yè)務的審批管理，包括但不限于貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等業(yè)務。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸審批應嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司/組織內部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：充分評估信貸業(yè)務風險，確保信貸資金安全，維護公司/組織穩(wěn)健運營。3.審貸分離原則：實行調查、審查、審批環(huán)節(jié)分離，各環(huán)節(jié)獨立運作、相互制約。4.分級審批原則：根據(jù)信貸業(yè)務金額、風險程度等因素，確定不同的審批權限，實行分級審批。5.效率原則：在確保風險可控的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，滿足客戶合理信貸需求。二、審批組織架構及職責（一）信貸審批委員會1.組成：由公司/組織高級管理人員、風險管理部門負責人、信貸業(yè)務部門負責人等相關人員組成。2.職責審議重大信貸業(yè)務事項，包括大額貸款、復雜信貸產(chǎn)品等。對信貸業(yè)務風險進行全面評估，提出決策意見。監(jiān)督信貸審批政策的執(zhí)行情況，定期審查審批流程的有效性。（二）風險管理部門1.職責負責信貸業(yè)務風險的識別、評估和監(jiān)測，制定風險評估標準和方法。對信貸業(yè)務進行風險審查，提出風險防控建議。跟蹤信貸業(yè)務風險狀況，及時預警風險信號，督促相關部門采取風險化解措施。（三）信貸業(yè)務部門1.職責負責信貸業(yè)務的調查、發(fā)起和初步審查，收集客戶資料，核實客戶情況。對信貸業(yè)務的合規(guī)性、真實性負責，確保申報材料完整、準確。配合風險管理部門和審批部門開展信貸審批工作，落實審批意見和風險防控措施。（四）審批人員1.職責依據(jù)相關規(guī)定和審批標準，對信貸業(yè)務進行獨立審查和審批。對審批意見負責，確保審批結果公正、合理，風險可控。參與信貸業(yè)務培訓和學習，不斷提高審批業(yè)務水平。三、審批流程（一）業(yè)務受理1.信貸業(yè)務部門收到客戶信貸申請后，應進行初步審查，確認申請資料齊全、符合要求后，正式受理業(yè)務，并將申請資料錄入信貸管理系統(tǒng)。2.對不符合受理條件的申請，應及時告知客戶并說明原因。（二）調查評估1.信貸業(yè)務部門安排專人對客戶進行調查，收集客戶基本信息、經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等資料，核實申請事項的真實性和合法性。2.調查人員應撰寫調查報告，對客戶風險狀況、還款能力、貸款用途等進行分析評估，提出調查意見和初步風險防控建議。（三）風險審查1.風險管理部門收到信貸業(yè)務部門提交的調查資料后，依據(jù)風險評估標準和方法，對信貸業(yè)務進行全面風險審查。2.審查內容包括客戶信用風險、市場風險、操作風險等，重點關注風險點和防控措施的有效性。3.風險管理部門應出具風險審查報告，明確風險評估結論和審查意見。（四）審批決策1.信貸審批委員會或審批人員根據(jù)業(yè)務金額、風險程度等，按照分級審批原則進行審批決策。2.審批人員應認真審閱申報材料、調查報告和風險審查報告，必要時可要求補充資料或進行實地核查。3.對于同意審批的信貸業(yè)務，應明確審批條件和要求；對于不同意審批的業(yè)務，應說明理由。（五）合同簽訂1.信貸業(yè)務部門根據(jù)審批意見，與客戶協(xié)商簽訂信貸合同，明確雙方權利義務。2.合同簽訂前，應確保合同條款符合法律法規(guī)和審批要求，風險防控措施落實到位。（六）貸款發(fā)放1.信貸業(yè)務部門在合同簽訂后，按照合同約定和審批條件，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.發(fā)放貸款前，應再次核實貸款條件落實情況，確保貸款資金安全、合規(guī)使用。（七）貸后管理1.信貸業(yè)務部門負責貸后管理工作，定期跟蹤客戶經(jīng)營狀況、財務狀況和還款情況，及時發(fā)現(xiàn)和預警風險信號。2.風險管理部門應定期對信貸業(yè)務進行風險監(jiān)測和檢查，督促信貸業(yè)務部門落實風險防控措施。3.對于出現(xiàn)風險的信貸業(yè)務，應及時采取風險化解措施，如催收、重組、訴訟等。四、審批標準（一）客戶信用狀況1.審查客戶信用等級、信用記錄，優(yōu)先選擇信用狀況良好的客戶。2.對于信用狀況較差或存在不良信用記錄的客戶，應審慎審批，采取增加擔保措施等風險防控手段。（二）還款能力1.分析客戶經(jīng)營狀況、財務狀況，評估其還款來源的穩(wěn)定性和充足性。2.要求客戶提供合理的還款計劃，并對其還款能力進行測算和驗證。（三）貸款用途1.確保貸款用途合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸投向要求。2.禁止貸款資金用于違法違規(guī)活動、高風險投資等。（四）擔保情況1.審查擔保方式的合法性、有效性和可靠性，確保擔保足值、可實現(xiàn)。2.對于抵質押擔保，應核實抵押物、質押物的產(chǎn)權情況、價值評估等；對于保證擔保，應審查保證人的擔保能力和信用狀況。（五）風險緩釋措施1.根據(jù)信貸業(yè)務風險狀況，要求客戶采取有效的風險緩釋措施，如增加擔保、購買保險等。2.評估風險緩釋措施的可行性和有效性，確保風險得到有效控制。五、監(jiān)督管理（一）內部監(jiān)督1.風險管理部門定期對信貸審批流程、審批標準執(zhí)行情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。2.審計部門定期對信貸審批業(yè)務進行審計，檢查審批合規(guī)性、風險防控措施落實情況等，對違規(guī)行為提出審計意見和處理建議。（二）外部監(jiān)管1.密切關注國家金融監(jiān)管政策變化，及時調整信貸審批管理辦法，確保公司/組織信貸業(yè)務符合監(jiān)管要求。2.積極配合監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，如實提供相關資料和信息，對監(jiān)管意見及時整改落實。六、責任追究（一）調查責任1.調查人員對調查資料的真實性、完整性負責。如因調查不實導致審批失誤或信貸風險，應追究調查人員責任。2.調查人員存在故意隱瞞重要信息、提供虛假資料等違規(guī)行為的，應依法依規(guī)嚴肅處理。（二）審查責任1.風險審查人員對風險審查意見負責。如因審查不嚴導致風險防控措施不到位或信貸風險擴大，應追究審查人員責任。2.審查人員存在違反審查標準、程序等違規(guī)行為的，應給予相應處罰。（三）審批責任1.審批人員對審批決策負責。如因審批失誤導致信貸損失，應追究審批人員責任。2.審批人員存在違規(guī)審批、越權審批等行為的，應依法依規(guī)追究責任，情節(jié)嚴重的移送司法機關處理。（四）其他責任1.對于在信貸審批過程中存在違規(guī)操作、不盡職盡責等行為的其他相關人員，應根據(jù)情節(jié)輕重追究相應責任。2.對違反本辦法規(guī)定的行為，應視情節(jié)給予警告、罰款