椒江公積金貸款管理辦法總則目的與依據(jù)為加強(qiáng)椒江住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持職工購買自住住房，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、建設(shè)部等四部門《關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房價(jià)格的意見》及相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合椒江實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在椒江行政區(qū)域內(nèi)，按照國家和地方有關(guān)規(guī)定繳存住房公積金的職工，購買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)申請住房公積金貸款的管理。基本原則住房公積金貸款管理遵循以下原則：1.繳存義務(wù)與貸款權(quán)利對等原則。職工按時(shí)足額繳存住房公積金，享有申請住房公積金貸款的權(quán)利。2.安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一原則。確保住房公積金貸款資金安全，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)住房公積金的保值增值。3.公平、公正、公開原則。貸款審批過程透明，對符合條件的職工平等對待，不得歧視。貸款對象與條件貸款對象具有完全民事行為能力的椒江行政區(qū)域內(nèi)繳存住房公積金的職工。貸款條件1.借款人及其所在單位按時(shí)足額繳存住房公積金不少于規(guī)定時(shí)間（一般為連續(xù)足額繳存6個(gè)月以上，具體以當(dāng)?shù)匾?guī)定為準(zhǔn)）。2.借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。3.具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件。4.有規(guī)定比例的自籌資金（一般首套房首付比例不低于20%，二套房首付比例根據(jù)當(dāng)?shù)卣邎?zhí)行）。5.符合當(dāng)?shù)毓e金管理中心規(guī)定的其他條件。貸款額度、期限與利率貸款額度1.貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、住房公積金繳存情況、房價(jià)等因素綜合確定。2.計(jì)算公式一般為：貸款額度=借款人住房公積金賬戶余額×倍數(shù)+借款人月繳存額×延長退休年限×系數(shù)。具體倍數(shù)、延長退休年限及系數(shù)由當(dāng)?shù)毓e金管理中心根據(jù)實(shí)際情況確定。3.最高貸款額度不得超過當(dāng)?shù)匾?guī)定的上限。貸款期限1.貸款期限最長不超過30年，且借款人年齡與貸款期限之和一般不超過法定退休年齡后5年。2.對于購買二手房的貸款期限，房齡與貸款期限之和一般不超過規(guī)定年限（如40年）。貸款利率住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。遇法定利率調(diào)整，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。貸款申請與審批申請材料借款人申請住房公積金貸款應(yīng)提供以下材料：1.《椒江住房公積金貸款申請表》。2.借款人及共同借款人身份證明、婚姻狀況證明。3.借款人住房公積金繳存證明。4.購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件。5.首付款證明。6.個(gè)人信用報(bào)告。7.公積金管理中心要求提供的其他材料。申請流程1.借款人向公積金管理中心提出貸款申請，填寫申請表，并提交相關(guān)材料。2.公積金管理中心對借款人提交的材料進(jìn)行初審，審核內(nèi)容包括材料的完整性、真實(shí)性、合法性等。3.初審?fù)ㄟ^后，公積金管理中心對借款人的還款能力、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查評估。4.調(diào)查評估通過后，公積金管理中心進(jìn)行審批，作出是否準(zhǔn)予貸款的決定。5.審批通過的，公積金管理中心與借款人簽訂借款合同，并辦理相關(guān)手續(xù)。審批時(shí)限公積金管理中心應(yīng)自受理貸款申請之日起，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成審批工作。一般情況下，審批時(shí)限不超過15個(gè)工作日。對于情況復(fù)雜的，經(jīng)公積金管理中心負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以適當(dāng)延長，但最長不超過30個(gè)工作日，并告知借款人延長原因。貸款擔(dān)保擔(dān)保方式住房公積金貸款可采用以下?lián)７绞剑?.抵押擔(dān)保：借款人以所購自住住房作為抵押物，向公積金管理中心提供抵押擔(dān)保。2.質(zhì)押擔(dān)保：借款人以國債、銀行存單等有價(jià)證券作為質(zhì)物，向公積金管理中心提供質(zhì)押擔(dān)保。3.保證擔(dān)保：由符合條件的保證人（如擔(dān)保公司等）為借款人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。抵押物管理1.抵押物應(yīng)符合國家法律法規(guī)規(guī)定，產(chǎn)權(quán)清晰，無爭議。2.借款人應(yīng)與公積金管理中心簽訂抵押合同，并辦理抵押物登記手續(xù)。3.公積金管理中心應(yīng)對抵押物進(jìn)行定期檢查，確保抵押物的安全和價(jià)值穩(wěn)定。質(zhì)押物管理1.質(zhì)押物應(yīng)交付公積金管理中心占有，并辦理相關(guān)質(zhì)押手續(xù)。2.公積金管理中心應(yīng)對質(zhì)押物進(jìn)行妥善保管，確保質(zhì)押物的安全和完整。保證人管理1.保證人應(yīng)具有良好的信譽(yù)和代償能力。2.保證人應(yīng)與公積金管理中心簽訂保證合同，明確保證責(zé)任和義務(wù)。3.公積金管理中心應(yīng)對保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行定期檢查，確保保證人的代償能力。貸款發(fā)放與支付貸款發(fā)放1.公積金管理中心在審批通過后，將貸款資金發(fā)放至指定的賬戶。2.對于購買新建自住住房的，貸款資金直接支付給開發(fā)商；對于購買二手房的，貸款資金直接支付給賣方。貸款支付1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款資金，不得挪作他用。2.貸款資金的支付應(yīng)符合國家和地方有關(guān)規(guī)定，采用受托支付或自主支付方式。受托支付是指公積金管理中心將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象；自主支付是指借款人在符合合同約定用途的前提下，將貸款資金直接支付給自己。貸款償還還款方式住房公積金貸款的還款方式主要有以下幾種：1.等額本息還款法：每月以相等的額度償還貸款本息，其中本金所占比例逐月遞增、利息所占比例逐月遞減。2.等額本金還款法：每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，每月還款額逐月遞減。3.按季還款法：按季償還貸款本息。4.提前還款：借款人在貸款期限內(nèi)可以提前償還部分或全部貸款本金。提前還款應(yīng)按照借款合同約定辦理相關(guān)手續(xù)，并支付一定的違約金（具體違約金標(biāo)準(zhǔn)由公積金管理中心根據(jù)實(shí)際情況確定）。還款期限調(diào)整借款人在貸款期限內(nèi)，因特殊原因需要調(diào)整還款期限的，應(yīng)向公積金管理中心提出申請。公積金管理中心根據(jù)借款人的還款能力、貸款余額等情況進(jìn)行審核，經(jīng)批準(zhǔn)后可以調(diào)整還款期限。逾期還款處理1.借款人應(yīng)按時(shí)足額償還貸款本息。如出現(xiàn)逾期還款情況，公積金管理中心將按照借款合同約定計(jì)收逾期利息。2.逾期超過一定期限（如3個(gè)月）的，公積金管理中心有權(quán)采取以下措施：要求借款人提前償還全部貸款本息。處置抵押物或質(zhì)押物，用于償還貸款本息。向保證人追償貸款本息。將借款人的逾期情況記錄在個(gè)人信用報(bào)告中，影響借款人的信用記錄。貸后管理跟蹤檢查公積金管理中心應(yīng)定期對借款人的貸款使用情況、還款情況等進(jìn)行跟蹤檢查。跟蹤檢查內(nèi)容包括：1.借款人是否按照借款合同約定使用貸款資金。2.借款人的還款能力是否發(fā)生變化。3.抵押物、質(zhì)押物的狀況是否正常。4.保證人的代償能力是否發(fā)生變化。信息變更管理借款人在貸款期限內(nèi)，如發(fā)生個(gè)人信息變更（如姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式等），應(yīng)及時(shí)向公積金管理中心辦理變更手續(xù)。公積金管理中心應(yīng)及時(shí)更新借款人的相關(guān)信息，確保貸款管理工作的準(zhǔn)確性。檔案管理公積金管理中心應(yīng)建立健全住房公積金貸款檔案管理制度，對貸款申請、審批、發(fā)放、償還等全過程的資料進(jìn)行歸檔管理。貸款檔案應(yīng)包括借款人的申請材料、調(diào)查評估報(bào)告、審批文件、借款合同、還款記錄等，確保檔案資料的完整、真實(shí)、有效。法律責(zé)任借款人責(zé)任借款人有下列情形之一的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：1.提供虛假材料騙取住房公積金貸款的，公積金管理中心有權(quán)提前收回貸款本息，并依法追究借款人的法律責(zé)任。2.未按照借款合同約定使用貸款資金的，公積金管理中心有權(quán)提前收回貸款本息，并按照借款合同約定計(jì)收違約金。3.逾期不償還貸款本息的，按照借款合同約定承擔(dān)逾期利息，并接受公積金管理中心的催收和處置措施。相關(guān)單位和個(gè)人責(zé)任1.房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、二手房賣方等與住房公積金貸款相關(guān)的單位和個(gè)人，提供虛假證明文件或協(xié)助借款人騙取住房公積金貸款的，公積金管理中心有權(quán)要