工行封閉貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范中國工商銀行（以下簡稱“工行”）封閉貸款業(yè)務(wù)管理，有效防范信貸風險，支持企業(yè)合理資金需求，促進經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合本行實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于工行各分支機構(gòu)辦理的封閉貸款業(yè)務(wù)。封閉貸款是指工行對企業(yè)部分產(chǎn)品生產(chǎn)（或商品經(jīng)營）發(fā)放的，在資金使用、核算、還款等方面進行封閉管理的專項貸款。（三）基本原則1.?？顚Ｓ迷瓌t：封閉貸款資金必須專項用于企業(yè)指定的產(chǎn)品生產(chǎn)或商品經(jīng)營項目，不得挪作他用。2.封閉管理原則：對貸款資金的流入、使用和流出進行全過程監(jiān)控，確保貸款資金安全回籠。3.風險可控原則：在有效防范風險的前提下，合理確定貸款額度、期限和利率，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。4.效益優(yōu)先原則：通過支持企業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)銀行經(jīng)濟效益和社會效益的有機統(tǒng)一。二、貸款對象與條件（一）貸款對象經(jīng)工商行政管理部門核準登記，具有獨立法人資格，實行獨立核算，且符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求的企業(yè)。（二）貸款條件1.企業(yè)產(chǎn)品有市場、有效益、有訂單，且生產(chǎn)經(jīng)營正常。2.企業(yè)具有健全的財務(wù)管理制度，能準確提供財務(wù)報表和相關(guān)資料。3.企業(yè)在工行開立基本賬戶或一般存款賬戶，結(jié)算記錄良好。4.企業(yè)法定代表人或主要管理人員信譽良好，無不良信用記錄。5.企業(yè)具有一定的自有資金，且能按規(guī)定比例投入項目。6.符合工行其他信貸政策規(guī)定。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)或商品經(jīng)營的資金需求、還款能力以及抵押物價值等因素合理確定，最高不超過企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)或商品經(jīng)營所需資金的一定比例。（二）貸款期限根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期或商品經(jīng)營周期合理確定，一般不超過一年，最長不超過三年。（三）貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行，可根據(jù)市場情況和企業(yè)風險狀況適當上浮或下浮。四、貸款申請與審批（一）貸款申請企業(yè)向工行提出封閉貸款申請時，應(yīng)提交以下資料：1.借款申請書。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書、授權(quán)委托書。4.企業(yè)章程、財務(wù)報表、審計報告等。5.產(chǎn)品生產(chǎn)或商品經(jīng)營項目的可行性研究報告、項目立項批復(fù)等。6.產(chǎn)品訂單或銷售合同復(fù)印件。7.抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證明等。8.工行要求提供的其他資料。（二）受理與調(diào)查工行收到企業(yè)申請后，應(yīng)及時受理，并對企業(yè)提交的資料進行審查。對符合條件的，安排信貸人員進行實地調(diào)查，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、產(chǎn)品市場情況、項目進展情況以及抵押物情況等，撰寫調(diào)查報告。（三）審批1.信貸人員將調(diào)查報告及相關(guān)資料提交給信貸審批部門，信貸審批部門按照本行信貸審批流程進行審批。2.審批部門應(yīng)重點審查企業(yè)貸款用途的真實性、還款能力、風險狀況等，根據(jù)審批結(jié)果作出是否同意貸款的決定。3.對于審批通過的貸款，簽訂借款合同、擔保合同等相關(guān)法律文件。五、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.借款合同簽訂后，工行按照合同約定及時發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放時，應(yīng)確保資金直接進入企業(yè)在工行開立的專用賬戶，實行專戶管理。（二）貸款支付1.貸款資金支付應(yīng)根據(jù)企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營需要，按照借款合同約定的支付方式進行。2.采用受托支付方式的，工行應(yīng)根據(jù)企業(yè)提交的支付申請和相關(guān)證明材料，審核無誤后，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對象。3.采用自主支付方式的，工行應(yīng)要求企業(yè)定期報告貸款資金使用情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款資金的支付是否符合約定用途。六、貸款使用管理（一）專用賬戶管理1.企業(yè)應(yīng)在工行開立封閉貸款專用賬戶，用于貸款資金的收付和核算。2.專用賬戶應(yīng)實行收支兩條線管理，貸款資金只能用于指定的產(chǎn)品生產(chǎn)或商品經(jīng)營項目，不得與企業(yè)其他資金混用。3.工行應(yīng)定期對專用賬戶進行檢查，確保賬戶資金使用合規(guī)。（二）資金使用監(jiān)控1.工行應(yīng)建立健全貸款資金使用監(jiān)控機制，通過多種方式對貸款資金的流向和使用情況進行實時監(jiān)控。2.要求企業(yè)定期報送資金使用情況報告，包括資金支出明細、產(chǎn)品生產(chǎn)進度、銷售情況等。3.信貸人員應(yīng)定期對企業(yè)進行實地檢查，核實貸款資金使用是否符合合同約定用途。（三）資金回籠管理1.企業(yè)應(yīng)按照借款合同約定，及時將產(chǎn)品銷售收入或商品經(jīng)營收入回籠至專用賬戶。2.工行應(yīng)監(jiān)督企業(yè)資金回籠情況，確?；鼗\資金優(yōu)先用于歸還貸款本息。3.對于企業(yè)未按合同約定及時回籠資金的，工行應(yīng)采取相應(yīng)措施，督促企業(yè)履行還款義務(wù)。七、貸款回收與處置（一）貸款回收1.貸款到期前，工行應(yīng)提前通知企業(yè)做好還款準備。2.企業(yè)應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和時間，足額歸還貸款本息。3.對于按時足額歸還貸款本息的企業(yè)，工行應(yīng)給予一定的優(yōu)惠政策和支持，鼓勵企業(yè)繼續(xù)保持良好的信用記錄。（二）貸款展期1.企業(yè)因特殊原因不能按時歸還貸款的，可在貸款到期前向工行提出展期申請。2.工行應(yīng)按照規(guī)定對展期申請進行審查，符合條件的，可給予展期。展期期限不得超過原貸款期限。（三）貸款逾期處置1.企業(yè)貸款逾期后，工行應(yīng)及時采取催收措施，通過電話、短信、上門催收等方式督促企業(yè)還款。2.對于逾期貸款，工行應(yīng)按照規(guī)定計收罰息，并采取相應(yīng)的風險防范措施，如凍結(jié)企業(yè)賬戶、處置抵押物等。3.如企業(yè)確實無法償還貸款，工行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行貸款核銷或采取其他處置方式。八、擔保管理（一）擔保方式封閉貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證等擔保方式。（二）抵押物管理1.對于抵押物，工行應(yīng)進行嚴格審查，確保抵押物的合法性、真實性和有效性。2.辦理抵押物登記手續(xù)，確保工行對抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。3.定期對抵押物進行評估，及時掌握抵押物價值變化情況。（三）質(zhì)押物管理1.對于質(zhì)押物，工行應(yīng)核實其所有權(quán)和價值，并辦理相關(guān)質(zhì)押手續(xù)。2.對質(zhì)押物進行妥善保管，確保質(zhì)押物的安全。（四）保證人管理1.對保證人的資格、信用狀況等進行審查，確保保證人具有代為清償債務(wù)的能力。2.與保證人簽訂保證合同，明確保證人的責任和義務(wù)。九、風險管理（一）風險識別與評估1.工行應(yīng)建立健全封閉貸款風險識別與評估機制，對貸款業(yè)務(wù)全過程進行風險監(jiān)測和分析。2.重點關(guān)注企業(yè)經(jīng)營風險、市場風險、信用風險、抵押物風險等，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險因素。（二）風險控制措施1.根據(jù)風險評估結(jié)果，采取相應(yīng)的風險控制措施，如調(diào)整貸款額度、期限、利率，加強擔保管理，強化資金監(jiān)控等。2.建立風險預(yù)警機制，對風險狀況進行實時監(jiān)測，及時發(fā)出預(yù)警信號，采取有效措施防范風險。（三）風險處置1.對于已發(fā)生的風險事件，工行應(yīng)及時采取措施進行處置，降低風險損失。2.如通過協(xié)商、訴訟等方式收回貸款本息，處置抵押物、質(zhì)押物等。十、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.工行內(nèi)部審計、風險管理等部門應(yīng)定期對封閉貸款業(yè)務(wù)進行監(jiān)督檢查，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)、風險可控。2.檢查內(nèi)容包括貸款申請、審批、發(fā)放、使用、回收等各個環(huán)節(jié)，以及擔保管理、風險控制等方面。（二）外部監(jiān)督1.接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時整改存在的問題。2.配合相關(guān)部門的審計、檢查等工作，提供真實、準確的資料。十一、信息披露（一）披露原則遵循真實、準確、完整、及時的原則，依法依規(guī)進行信息披露。（二）披露內(nèi)容1.封閉貸款