四川省借記卡管理辦法一、總則（一）目的與宗旨本辦法旨在規(guī)范四川省借記卡業(yè)務(wù)的管理，保障借記卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，維護(hù)金融秩序，保護(hù)持卡人及相關(guān)各方的合法權(quán)益。通過建立健全的借記卡管理制度，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求，促進(jìn)借記卡業(yè)務(wù)在四川省的健康、有序發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于在四川省境內(nèi)開展借記卡業(yè)務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。同時(shí)，涵蓋了借記卡的發(fā)行、使用、管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等各個(gè)環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合規(guī)性原則各項(xiàng)借記卡業(yè)務(wù)活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)自律準(zhǔn)則，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.安全性原則高度重視借記卡業(yè)務(wù)的安全管理，采取有效措施防范各類風(fēng)險(xiǎn)，保障持卡人資金安全、信息安全以及交易安全。3.便捷性原則在確保安全的前提下，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量，為持卡人提供便捷、高效的金融服務(wù)體驗(yàn)。4.審慎性原則金融機(jī)構(gòu)在開展借記卡業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)秉持審慎態(tài)度，充分評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。二、借記卡發(fā)行管理（一）發(fā)行主體資格1.具備合法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)后，方可在四川省開展借記卡發(fā)行業(yè)務(wù)。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具備完善的內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及專業(yè)的業(yè)務(wù)人員隊(duì)伍，以保障借記卡發(fā)行工作的順利進(jìn)行。（二）發(fā)行申請(qǐng)與審批1.金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)發(fā)行借記卡，應(yīng)向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門提交詳細(xì)的申請(qǐng)材料，包括業(yè)務(wù)可行性報(bào)告、內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)案、技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)方案等。2.監(jiān)管部門將對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行嚴(yán)格審核，重點(diǎn)評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)防控水平以及合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況。經(jīng)審核通過后，方可批準(zhǔn)其發(fā)行借記卡。（三）卡片設(shè)計(jì)與標(biāo)識(shí)1.借記卡的卡片設(shè)計(jì)應(yīng)符合美觀、實(shí)用、安全的原則，體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的品牌特色和服務(wù)理念。2.卡片上應(yīng)清晰標(biāo)注金融機(jī)構(gòu)名稱、借記卡種類、卡號(hào)、有效期、防偽標(biāo)識(shí)等必要信息，確保持卡人能夠準(zhǔn)確識(shí)別和使用借記卡。（四）發(fā)行規(guī)模與計(jì)劃1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、市場(chǎng)需求以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理確定借記卡的發(fā)行規(guī)模和計(jì)劃。2.在發(fā)行過程中，應(yīng)密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和持卡人反饋，適時(shí)調(diào)整發(fā)行策略，確保借記卡發(fā)行量與市場(chǎng)需求相匹配，避免過度發(fā)行導(dǎo)致資源浪費(fèi)或風(fēng)險(xiǎn)積聚。三、借記卡賬戶管理（一）開戶要求1.持卡人申請(qǐng)開立借記卡賬戶，應(yīng)提供真實(shí)、有效的身份證件及相關(guān)證明材料。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行身份核實(shí)和客戶身份識(shí)別，確保開戶信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。2.開戶時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向持卡人充分說明借記卡的功能、使用方法、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)提示等重要事項(xiàng)，確保持卡人充分了解并同意相關(guān)規(guī)定。（二）賬戶信息維護(hù)1.持卡人的賬戶信息發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)辦理變更手續(xù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的賬戶信息維護(hù)機(jī)制，確保賬戶信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。2.對(duì)于重要的賬戶信息變更，如聯(lián)系方式、密碼重置等，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取必要的身份驗(yàn)證措施，確保變更操作的安全性。（三）賬戶掛失與解掛1.持卡人發(fā)現(xiàn)借記卡丟失或被盜后，應(yīng)立即通過金融機(jī)構(gòu)提供的渠道辦理掛失手續(xù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在接到掛失申請(qǐng)后，及時(shí)采取措施凍結(jié)賬戶，防止資金被盜取。2.掛失分為口頭掛失和書面掛失兩種方式?？陬^掛失有效期一般為[X]個(gè)工作日，持卡人應(yīng)在有效期內(nèi)辦理書面掛失手續(xù)。書面掛失后，持卡人可根據(jù)需要辦理解掛手續(xù)。（四）賬戶銷戶1.持卡人不再使用借記卡時(shí)，可向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)銷戶。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在核實(shí)持卡人賬戶無(wú)未結(jié)清款項(xiàng)、無(wú)欠費(fèi)等情況后，為其辦理銷戶手續(xù)。2.銷戶時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定對(duì)賬戶余額進(jìn)行處理，如將余額退還持卡人指定的賬戶或按照持卡人要求進(jìn)行其他合法處置。四、借記卡交易管理（一）交易種類與規(guī)則1.借記卡支持多種交易方式，包括但不限于現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、消費(fèi)支付、代收代付等。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確各類交易的操作流程、交易限額以及相關(guān)規(guī)定，并向持卡人進(jìn)行充分宣傳和解釋。2.在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款交易時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守支付結(jié)算相關(guān)規(guī)定，確保交易的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。對(duì)于大額轉(zhuǎn)賬匯款交易，應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行客戶身份核實(shí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（二）交易授權(quán)與驗(yàn)證1.借記卡交易應(yīng)遵循嚴(yán)格的授權(quán)與驗(yàn)證機(jī)制，確保交易的真實(shí)性和合法性。根據(jù)交易金額、交易類型等因素，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取不同的授權(quán)方式，如密碼驗(yàn)證、指紋識(shí)別、短信驗(yàn)證碼等。2.在進(jìn)行線上交易時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)安全防護(hù)措施，采用安全可靠的支付平臺(tái)和加密技術(shù)，保障持卡人交易信息的安全傳輸。同時(shí)，應(yīng)要求持卡人妥善保管個(gè)人身份信息和交易密碼，避免泄露。（三）交易風(fēng)險(xiǎn)防控1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全借記卡交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)交易數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警異常交易行為。對(duì)于可疑交易，應(yīng)采取必要的措施進(jìn)行核實(shí)和處理，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門等相關(guān)單位的協(xié)作配合，共同打擊借記卡詐騙等違法犯罪行為。一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的交易線索，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并協(xié)助相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查處理。（四）交易糾紛處理1.當(dāng)持卡人在借記卡交易過程中發(fā)生糾紛時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與持卡人溝通協(xié)調(diào)，了解糾紛原因，及時(shí)解決問題。對(duì)于確實(shí)存在爭(zhēng)議的交易，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果做出合理的處理決定。2.建立健全交易糾紛投訴處理機(jī)制，暢通投訴渠道，及時(shí)受理持卡人的投訴，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給予答復(fù)。對(duì)于投訴處理結(jié)果不滿意的持卡人，應(yīng)提供進(jìn)一步的申訴途徑，確保持卡人的合法權(quán)益得到有效保障。五、借記卡收費(fèi)管理（一）收費(fèi)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定和市場(chǎng)原則，合理確定借記卡的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)。收費(fèi)項(xiàng)目應(yīng)明確、合理，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)公開透明，并在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置進(jìn)行公示。2.借記卡收費(fèi)項(xiàng)目主要包括年費(fèi)、工本費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型和服務(wù)內(nèi)容，制定差異化的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保收費(fèi)合理、公平。（二）收費(fèi)調(diào)整與告知1.金融機(jī)構(gòu)如需調(diào)整借記卡收費(fèi)項(xiàng)目或標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)提前[X]個(gè)工作日通過官方網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告、短信通知等方式告知持卡人。在告知過程中，應(yīng)充分說明調(diào)整的原因、內(nèi)容以及對(duì)持卡人的影響。2.持卡人有權(quán)自主選擇是否接受收費(fèi)調(diào)整。對(duì)于不同意調(diào)整的持卡人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照原收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)為其提供服務(wù)；對(duì)于同意調(diào)整的持卡人，視為其接受新的收費(fèi)規(guī)定。（三）收費(fèi)減免政策1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策要求，制定借記卡收費(fèi)減免政策，對(duì)特定群體或特定業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)氖召M(fèi)減免優(yōu)惠。例如，對(duì)低保戶、殘疾人等弱勢(shì)群體持有的借記卡，可減免年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用。2.在執(zhí)行收費(fèi)減免政策過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核持卡人的資格條件，確保減免政策惠及真正需要的人群。同時(shí)，應(yīng)做好相關(guān)記錄和檔案管理工作，以備監(jiān)管部門檢查。六、借記卡風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的借記卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估體系，定期對(duì)借記卡業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)涵蓋業(yè)務(wù)流程、技術(shù)系統(tǒng)、人員管理、外部環(huán)境等各個(gè)方面，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。2.采用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。（二）內(nèi)部控制與監(jiān)督1.加強(qiáng)借記卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度和操作流程，明確各部門、各崗位的職責(zé)權(quán)限，確保業(yè)務(wù)操作規(guī)范、有序。2.強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)借記卡業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)操作行為。同時(shí)，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職能作用，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)測(cè)和分析，為管理層決策提供有力支持。（三）應(yīng)急管理與處置1.制定借記卡業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。在遇到突發(fā)事件或風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，能夠迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取有效的應(yīng)急措施，最大限度地減少損失。2.定期對(duì)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練和評(píng)估，不斷完善應(yīng)急預(yù)案的科學(xué)性和實(shí)用性。同時(shí)，加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，建立應(yīng)急聯(lián)動(dòng)機(jī)制，共同應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。（四）客戶信息保護(hù)1.高度重視持卡人客戶信息保護(hù)工作，采取嚴(yán)格的技術(shù)措施和管理措施，確保客戶信息的安全存儲(chǔ)、傳輸和使用。嚴(yán)禁泄露、出售或非法使用持卡人的個(gè)人信息。2.加強(qiáng)對(duì)員工的教育和培訓(xùn)，提高員工的客戶信息保護(hù)意識(shí)，規(guī)范員工的操作行為。與第三方合作機(jī)構(gòu)簽訂保密協(xié)議，明確雙方在客戶信息保護(hù)方面的責(zé)任和義務(wù)，共同做好客戶信息保護(hù)工作。七、監(jiān)督管理與法律責(zé)任（一）監(jiān)管部門職責(zé)1.當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)四川省境內(nèi)借記卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，確保金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守本辦法及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。2.監(jiān)管部門有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的借記卡業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，要求金融機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資料，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出整改意見，并督促金融機(jī)構(gòu)落實(shí)整改措施。（二）金融機(jī)構(gòu)責(zé)任1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格履行本辦法規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，確保借記卡業(yè)務(wù)的合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。2.對(duì)于違反本辦法及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門將依法給予行政處罰；情節(jié)嚴(yán)重的，將責(zé)令其停止相關(guān)業(yè)務(wù)，直至吊銷金融許可證。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任和法律后果。（三）持卡人