昆明保險(xiǎn)契約管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)昆明地區(qū)保險(xiǎn)契約管理，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作流程，保障保險(xiǎn)合同雙方的合法權(quán)益，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康有序發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在昆明地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則保險(xiǎn)契約管理必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)以及保險(xiǎn)監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.公平公正原則在保險(xiǎn)契約的訂立、履行、變更、解除等過(guò)程中，應(yīng)公平對(duì)待保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人，保障雙方的合法權(quán)益，不得偏袒任何一方。3.誠(chéng)實(shí)守信原則保險(xiǎn)公司及其工作人員應(yīng)誠(chéng)實(shí)守信，如實(shí)告知投保人有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款、費(fèi)率、理賠等重要信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)投保人。投保人應(yīng)如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況、職業(yè)等相關(guān)信息，不得欺詐。4.高效準(zhǔn)確原則優(yōu)化保險(xiǎn)契約管理流程，提高工作效率，確保保險(xiǎn)合同的訂立、批改、理賠等業(yè)務(wù)操作準(zhǔn)確無(wú)誤，及時(shí)處理客戶需求。二、保險(xiǎn)契約的訂立（一）投保申請(qǐng)1.投保人應(yīng)向保險(xiǎn)公司提交書面投保申請(qǐng)，填寫真實(shí)、完整的投保信息，包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的基本信息，保險(xiǎn)標(biāo)的詳細(xì)情況，保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容。2.保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)指導(dǎo)投保人正確填寫投保申請(qǐng)，對(duì)投保人提供的信息進(jìn)行初步審核，確保信息的真實(shí)性和完整性。對(duì)于不符合要求的投保申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)告知投保人補(bǔ)充或更正相關(guān)信息。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與核保1.保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)投保人提供的信息，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的保險(xiǎn)標(biāo)的，應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如要求投保人提供額外的風(fēng)險(xiǎn)證明材料、增加免賠額、提高費(fèi)率等。2.核保部門應(yīng)按照公司的核保政策和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行審核。審核內(nèi)容包括投保人的資格、保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的匹配性等。核保人員應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)做出核保決定，對(duì)于符合承保條件的，予以承保；對(duì)于不符合承保條件的，應(yīng)書面通知投保人并說(shuō)明理由。（三）保險(xiǎn)合同的繕制與送達(dá)1.經(jīng)核保通過(guò)的投保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)繕制保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同應(yīng)使用規(guī)范的格式文本，內(nèi)容應(yīng)完整、準(zhǔn)確、清晰，包括保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、雙方的權(quán)利義務(wù)等重要信息。2.保險(xiǎn)合同繕制完成后，應(yīng)由專人負(fù)責(zé)送達(dá)投保人。送達(dá)方式可以采用直接送達(dá)、郵寄送達(dá)或電子送達(dá)等方式。采用郵寄送達(dá)的，應(yīng)保留郵寄憑證；采用電子送達(dá)的，應(yīng)確保投保人能夠收到電子合同，并確認(rèn)其已閱讀并同意合同條款。同時(shí)，應(yīng)告知投保人如有任何疑問(wèn)或需要變更合同內(nèi)容，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。三、保險(xiǎn)契約的變更（一）投保人信息變更1.投保人如需變更姓名、聯(lián)系方式、地址等基本信息，應(yīng)向保險(xiǎn)公司提交書面變更申請(qǐng)，并提供相關(guān)證明材料。2.保險(xiǎn)公司收到變更申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行審核。審核通過(guò)后，應(yīng)在保險(xiǎn)合同系統(tǒng)中更新投保人的相關(guān)信息，并通知投保人變更結(jié)果。（二）被保險(xiǎn)人信息變更1.被保險(xiǎn)人如需變更姓名、性別、年齡、職業(yè)、健康狀況等信息，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)公司提交書面變更申請(qǐng)，并提供相關(guān)證明材料。對(duì)于涉及保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化的信息變更，如職業(yè)變更、健康狀況變化等，保險(xiǎn)公司應(yīng)重新評(píng)估保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果決定是否調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率或采取其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施。2.保險(xiǎn)公司收到變更申請(qǐng)后，應(yīng)進(jìn)行必要的調(diào)查核實(shí)。如變更后的風(fēng)險(xiǎn)狀況與原評(píng)估結(jié)果有較大差異，應(yīng)重新進(jìn)行核保。核保通過(guò)后，應(yīng)在保險(xiǎn)合同系統(tǒng)中更新被保險(xiǎn)人的相關(guān)信息，并通知投保人變更結(jié)果。（三）保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任等變更1.保險(xiǎn)合同雙方如需變更保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容，應(yīng)協(xié)商一致，并簽訂書面變更協(xié)議。變更協(xié)議應(yīng)明確變更的內(nèi)容、生效時(shí)間等條款。2.保險(xiǎn)公司收到變更協(xié)議后，應(yīng)進(jìn)行審核。審核通過(guò)后，應(yīng)在保險(xiǎn)合同系統(tǒng)中對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行變更，并出具新的保險(xiǎn)合同批單。批單應(yīng)附在原保險(xiǎn)合同之后，作為保險(xiǎn)合同的組成部分。四、保險(xiǎn)契約的解除（一）投保人解除合同1.投保人在保險(xiǎn)合同成立后，可以解除保險(xiǎn)合同。但應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定，提前通知保險(xiǎn)公司，并辦理相關(guān)解除手續(xù)。2.保險(xiǎn)公司收到投保人的解除申請(qǐng)后，應(yīng)按照合同約定計(jì)算應(yīng)退還的保險(xiǎn)費(fèi)，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人。對(duì)于已發(fā)生保險(xiǎn)事故或已領(lǐng)取保險(xiǎn)金的部分，保險(xiǎn)公司有權(quán)扣除相應(yīng)的費(fèi)用后再退還剩余保險(xiǎn)費(fèi)。（二）保險(xiǎn)公司解除合同1.在以下情形下，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的；投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的；在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人未按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，且保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同的；投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的；保險(xiǎn)合同約定的其他解除情形。2.保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)書面通知投保人，并說(shuō)明解除合同的理由。同時(shí)，應(yīng)按照合同約定處理保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金的退還事宜。五、保險(xiǎn)契約的履行（一）保險(xiǎn)費(fèi)繳納1.投保人應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間和方式繳納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司應(yīng)提供多種繳費(fèi)方式，如銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、現(xiàn)金繳納等，方便投保人繳費(fèi)。2.對(duì)于逾期未繳納保險(xiǎn)費(fèi)的投保人，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合同約定進(jìn)行催告。經(jīng)催告后仍未繳納的，保險(xiǎn)公司有權(quán)按照合同約定解除保險(xiǎn)合同。（二）保險(xiǎn)事故通知1.被保險(xiǎn)人或受益人在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。通知內(nèi)容應(yīng)包括保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因、損失情況等詳細(xì)信息。2.保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全保險(xiǎn)事故通知受理機(jī)制，及時(shí)受理被保險(xiǎn)人或受益人的通知。對(duì)于重大保險(xiǎn)事故，應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急處理程序，安排專人負(fù)責(zé)跟進(jìn)處理。（三）理賠服務(wù)1.保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定，及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行理賠。理賠流程應(yīng)公開透明，接受社會(huì)監(jiān)督。2.理賠人員應(yīng)嚴(yán)格按照公司的理賠政策和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)理賠案件進(jìn)行審核。審核內(nèi)容包括保險(xiǎn)事故的真實(shí)性、保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定、損失金額的核定等。對(duì)于符合理賠條件的，應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)支付保險(xiǎn)金；對(duì)于不符合理賠條件的，應(yīng)書面通知被保險(xiǎn)人或受益人并說(shuō)明理由。3.保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)理賠風(fēng)險(xiǎn)管理，防范欺詐理賠行為。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的欺詐理賠線索，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并依法追究相關(guān)人員的責(zé)任。六、檔案管理（一）檔案分類保險(xiǎn)契約檔案應(yīng)按照業(yè)務(wù)類別、時(shí)間順序等進(jìn)行分類管理，主要包括投保申請(qǐng)檔案、保險(xiǎn)合同檔案、變更檔案、解除檔案、理賠檔案等。（二）檔案整理1.對(duì)各類保險(xiǎn)契約檔案應(yīng)進(jìn)行及時(shí)整理，確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。檔案資料應(yīng)包括書面申請(qǐng)材料、證明文件、合同文本、批單、理賠文件等。2.整理后的檔案應(yīng)按照一定的順序進(jìn)行編號(hào)、裝訂，便于查閱和保管。（三）檔案保管1.保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專門的檔案保管場(chǎng)所，配備必要的保管設(shè)備，確保檔案的安全存放。檔案保管期限應(yīng)按照國(guó)家法律法規(guī)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的要求執(zhí)行，一般不少于規(guī)定的年限。2.檔案管理人員應(yīng)定期對(duì)檔案進(jìn)行檢查、盤點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理檔案保管過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，如檔案損壞、丟失等。（四）檔案查閱與借閱1.公司內(nèi)部人員因工作需要查閱保險(xiǎn)契約檔案的，應(yīng)填寫查閱申請(qǐng)表，經(jīng)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可查閱。查閱過(guò)程中應(yīng)嚴(yán)格遵守檔案管理制度，不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。2.因特殊原因需要借閱檔案的，應(yīng)填寫借閱申請(qǐng)表，經(jīng)公司分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，辦理借閱手續(xù)。借閱期限一般不得超過(guò)規(guī)定的時(shí)間，借閱人應(yīng)按時(shí)歸還檔案。歸還時(shí)，檔案管理人員應(yīng)對(duì)檔案進(jìn)行檢查，確保檔案資料完整無(wú)損。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)契約管理工作的日常監(jiān)督檢查。內(nèi)部審計(jì)部門或合規(guī)部門應(yīng)定期對(duì)保險(xiǎn)契約管理流程、檔案管理等進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問(wèn)題。2.對(duì)于發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，應(yīng)按照公司的內(nèi)部規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)肅處理，并追究相關(guān)人員的責(zé)任。同時(shí)，應(yīng)針對(duì)存在的問(wèn)題，制定相應(yīng)的整改措施，防止類似問(wèn)題再次發(fā)生。（二）外部監(jiān)管1.保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)昆明地區(qū)保險(xiǎn)契約管理工作的監(jiān)督檢查，定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)