江南銀行信貸管理辦法一、總則（一）制定目的為規(guī)范江南銀行信貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本行實際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于江南銀行各級分支機(jī)構(gòu)及全體信貸從業(yè)人員在辦理各類本外幣信貸業(yè)務(wù)時的操作與管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務(wù)的辦理必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本行的各項規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：充分評估信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保風(fēng)險可控，在風(fēng)險與收益之間尋求平衡，審慎開展信貸業(yè)務(wù)。3.平等自愿原則：借貸雙方在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂信貸合同，明確各自權(quán)利義務(wù)。4.誠實守信原則：借貸雙方應(yīng)誠實守信，如實提供相關(guān)信息，履行合同約定的義務(wù)。二、信貸業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請1.借款人應(yīng)向江南銀行提出書面貸款申請，并提交以下基本資料：營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、法定代表人身份證明等企業(yè)基本信息資料。近年度財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，如有需要還應(yīng)提供近季度財務(wù)報表。貸款用途證明材料，如采購合同、項目可行性報告等。擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證書、保證人營業(yè)執(zhí)照副本及財務(wù)狀況證明等。本行要求提供的其他資料。2.借款人應(yīng)保證所提供資料的真實性、完整性和有效性。（二）受理與調(diào)查1.本行信貸業(yè)務(wù)部門收到借款人申請后，應(yīng)及時對申請資料進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括資料的完整性、合規(guī)性以及借款人基本情況的初步了解。2.對于初審合格的申請，應(yīng)安排信貸調(diào)查人員進(jìn)行實地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括：借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等。貸款用途的真實性和合理性。擔(dān)保情況的核實，包括抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價值評估，保證人的保證能力等。3.調(diào)查人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報告，對借款人的還款能力、還款意愿、貸款風(fēng)險等進(jìn)行全面分析，并提出調(diào)查結(jié)論和建議。（三）風(fēng)險評估與審查1.本行風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)信貸調(diào)查人員提供的調(diào)查報告，運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險評估模型和方法，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估。2.信貸審查人員應(yīng)對調(diào)查資料的完整性、調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查結(jié)論的合理性等進(jìn)行審查，并重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：借款人的主體資格是否合法合規(guī)。貸款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本行信貸投向政策。借款人的還款來源是否可靠，還款能力是否充足。擔(dān)保措施是否合法有效、足值可靠。3.審查人員應(yīng)出具審查意見，對同意發(fā)放的貸款提出風(fēng)險防控措施和建議。（四）審批1.本行根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度和金額大小，按照分級審批制度進(jìn)行審批。2.審批人員應(yīng)依據(jù)風(fēng)險評估報告、審查意見以及本行的審批標(biāo)準(zhǔn)，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審批。審批內(nèi)容包括是否同意發(fā)放貸款、貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。3.對于重大信貸業(yè)務(wù)或存在風(fēng)險隱患的業(yè)務(wù)，應(yīng)提交本行貸款審批委員會審議決定。（五）合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，本行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人、擔(dān)保人簽訂正式的信貸合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.合同應(yīng)明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、條款清晰明確。3.在簽訂合同前，應(yīng)確保借款人、擔(dān)保人已充分理解合同條款，并對合同內(nèi)容無異議。（六）貸款發(fā)放1.本行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)在合同簽訂后，按照合同約定的條件和流程辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.貸款發(fā)放前，應(yīng)確保以下條件已落實：借款人已辦妥相關(guān)審批手續(xù)，如項目立項批復(fù)、環(huán)保審批等（如有需要）。擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，抵押物已完成登記、質(zhì)押物已完成交付等。貸款資金監(jiān)管賬戶已開立并符合監(jiān)管要求。3.貸款發(fā)放時，應(yīng)按照合同約定的金額、期限、利率等準(zhǔn)確發(fā)放貸款，并做好貸款發(fā)放記錄。（七）貸后管理1.本行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立健全貸后管理制度，定期對貸款進(jìn)行跟蹤檢查。檢查內(nèi)容包括：借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況是否發(fā)生重大變化。貸款資金的使用情況是否符合合同約定，有無挪用現(xiàn)象。擔(dān)保情況是否發(fā)生變化，抵押物價值是否變動、保證人保證能力是否下降等。2.貸后管理人員應(yīng)撰寫貸后檢查報告，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警貸款風(fēng)險，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防控措施和建議。3.對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，應(yīng)及時采取風(fēng)險處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款期限或利率等。（八）貸款回收與處置1.本行應(yīng)按照合同約定及時足額回收貸款本息。對于到期貸款，應(yīng)提前向借款人發(fā)送還款通知，督促其按時還款。2.對于逾期貸款，應(yīng)按照逾期貸款管理規(guī)定進(jìn)行催收和處置。催收方式包括電話催收、上門催收、法律催收等。3.對于確實無法收回的貸款，應(yīng)按照本行呆賬核銷管理辦法進(jìn)行呆賬核銷處理，并做好相關(guān)賬務(wù)處理和檔案管理工作。三、信貸風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.本行應(yīng)建立完善的信貸風(fēng)險識別體系，全面識別各類信貸業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。2.運(yùn)用定性與定量相結(jié)合的方法，對識別出的風(fēng)險進(jìn)行評估，確定風(fēng)險等級和風(fēng)險程度。風(fēng)險評估應(yīng)定期進(jìn)行，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險變化情況。（二）風(fēng)險防控措施1.針對不同類型的信貸風(fēng)險，制定相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。例如，對于信用風(fēng)險，應(yīng)加強(qiáng)對借款人信用狀況的調(diào)查和評估，合理確定授信額度和貸款條件；對于市場風(fēng)險，應(yīng)密切關(guān)注市場動態(tài)，合理調(diào)整貸款利率和貸款期限；對于操作風(fēng)險，應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，提高從業(yè)人員風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)水平。2.建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險信號，并采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)應(yīng)包括借款人財務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)、信用評級變化等。（三）風(fēng)險監(jiān)測與報告1.本行應(yīng)建立健全信貸風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)測信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況。監(jiān)測內(nèi)容包括貸款質(zhì)量、風(fēng)險敞口、風(fēng)險集中度等。2.定期向上級管理部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報告信貸風(fēng)險狀況，及時反映風(fēng)險變化趨勢和存在的問題，并提出改進(jìn)措施和建議。四、信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.本行信貸業(yè)務(wù)可采用的擔(dān)保方式包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。2.保證人應(yīng)具備合法的主體資格和良好的信用狀況、代償能力；抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)；質(zhì)押物應(yīng)依法可以質(zhì)押且價值明確。（二）擔(dān)保評估與審查1.本行應(yīng)對擔(dān)保情況進(jìn)行全面評估和審查，包括對保證人的資格、信用狀況、代償能力評估，對抵押物的產(chǎn)權(quán)核實、價值評估，對質(zhì)押物的合法性、價值評估等。2.擔(dān)保評估應(yīng)委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，評估結(jié)果應(yīng)作為擔(dān)保決策的重要依據(jù)。（三）擔(dān)保合同管理1.本行應(yīng)與擔(dān)保人簽訂合法有效的擔(dān)保合同，明確擔(dān)保責(zé)任和義務(wù)。2.加強(qiáng)對擔(dān)保合同的管理，定期檢查擔(dān)保合同的履行情況，確保擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任。五、信貸從業(yè)人員管理（一）任職資格1.從事信貸業(yè)務(wù)的人員應(yīng)具備相應(yīng)的金融專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能，取得銀行業(yè)監(jiān)管部門認(rèn)可的從業(yè)資格證書。2.應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和操守，無違法違規(guī)記錄。（二）培訓(xùn)與考核1.本行應(yīng)定期組織信貸從業(yè)人員參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高其業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險防范能力。培訓(xùn)內(nèi)容包括信貸業(yè)務(wù)知識、法律法規(guī)、風(fēng)險管理等。2.建立健全信貸從業(yè)人員考核制度，對其業(yè)務(wù)能力、工作業(yè)績、風(fēng)險防控等方面進(jìn)行考核評價，考核結(jié)果與薪酬、晉升等掛鉤。（三）行為規(guī)范1.信貸從業(yè)人員應(yīng)嚴(yán)格遵守本行的各項規(guī)章制度和職業(yè)道德規(guī)范，不得違規(guī)操作、