洗錢涉案賬戶管理辦法一、總則（一）目的為有效預(yù)防、監(jiān)控洗錢活動(dòng)，規(guī)范洗錢涉案賬戶的管理，維護(hù)金融秩序，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)部各部門涉及洗錢涉案賬戶的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、報(bào)告、處置等相關(guān)工作。（三）基本原則1.合法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融行業(yè)監(jiān)管要求，確保賬戶管理工作合法、合規(guī)、有序進(jìn)行。2.風(fēng)險(xiǎn)為本原則：以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，對(duì)洗錢涉案賬戶進(jìn)行分類分級(jí)管理，合理配置資源，提高管理效率和效果。3.保密原則：對(duì)涉及洗錢涉案賬戶的信息嚴(yán)格保密，防止信息泄露給客戶和相關(guān)利益方帶來(lái)不必要的風(fēng)險(xiǎn)和損失。4.協(xié)作配合原則：各部門之間應(yīng)密切協(xié)作、相互配合，形成工作合力，共同做好洗錢涉案賬戶的管理工作。二、洗錢涉案賬戶的識(shí)別（一）識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)1.交易特征短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)明顯不符。頻繁進(jìn)行現(xiàn)金收付且交易金額接近或超過(guò)大額交易標(biāo)準(zhǔn)。長(zhǎng)期閑置的賬戶原因不明地突然啟用，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。與販毒、走私、恐怖活動(dòng)等犯罪活動(dòng)高發(fā)地區(qū)客戶有資金往來(lái)。沒(méi)有正常原因的多頭開(kāi)戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。提前償還貸款，與其財(cái)務(wù)狀況明顯不符?？蛻粲糜诰惩馔顿Y的購(gòu)匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入?？蛻粢筮M(jìn)行本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來(lái)源和用途可疑。客戶經(jīng)常存入境外開(kāi)立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營(yíng)狀況不符。外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支付需求不符。2.客戶特征客戶身份不明或者拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件?？蛻魺o(wú)正當(dāng)理由拒絕更新客戶基本信息?？蛻魹橥鈬?guó)政要、國(guó)際組織高級(jí)管理人員及其特定關(guān)系人，或者與其有密切關(guān)系的人員?？蛻舻馁Y金來(lái)源、用途與其職業(yè)、身份明顯不符?？蛻魪氖碌臉I(yè)務(wù)與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)范圍明顯不符?？蛻粼谝欢〞r(shí)期內(nèi)頻繁與同一境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)生資金往來(lái)，且資金來(lái)源、用途不明。客戶在一定時(shí)期內(nèi)頻繁進(jìn)行跨境資金交易，且交易金額較大，與其經(jīng)營(yíng)狀況不符。3.業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)特征賬戶與高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、企業(yè)或者個(gè)人存在密切關(guān)聯(lián)，如與賭場(chǎng)、博彩業(yè)、色情行業(yè)、地下錢莊、恐怖組織等有資金往來(lái)。賬戶與可疑交易報(bào)告涉及的客戶、賬戶或者資金存在關(guān)聯(lián)。賬戶與被列入反洗錢、反恐融資監(jiān)控名單的客戶、賬戶或者資金存在關(guān)聯(lián)。（二）識(shí)別流程1.數(shù)據(jù)收集：各業(yè)務(wù)部門在日常業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，應(yīng)收集客戶身份信息、交易記錄、賬戶信息等相關(guān)數(shù)據(jù)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，判斷客戶是否存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可采用定性與定量相結(jié)合的方法，綜合考慮客戶身份、交易特征、業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)等因素。3.可疑交易報(bào)告：對(duì)于經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估認(rèn)為存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)的客戶或交易，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)填寫可疑交易報(bào)告，詳細(xì)描述客戶身份、交易情況、可疑點(diǎn)及分析結(jié)論等內(nèi)容。4.審核確認(rèn)：可疑交易報(bào)告提交后，由專門的審核部門或人員進(jìn)行審核確認(rèn)。審核人員應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)可疑交易報(bào)告進(jìn)行全面、細(xì)致的審查，確保報(bào)告內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。5.持續(xù)監(jiān)測(cè)：對(duì)已識(shí)別的可疑客戶或賬戶，應(yīng)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，密切關(guān)注其交易動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新的可疑交易跡象，并按照規(guī)定及時(shí)報(bào)告和處理。三、洗錢涉案賬戶的監(jiān)測(cè)（一）監(jiān)測(cè)系統(tǒng)1.建立監(jiān)測(cè)系統(tǒng)：公司/組織應(yīng)建立完善的洗錢涉案賬戶監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，利用先進(jìn)的信息技術(shù)手段，對(duì)客戶賬戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)采集、分析和監(jiān)測(cè)。2.監(jiān)測(cè)指標(biāo)設(shè)置：監(jiān)測(cè)系統(tǒng)應(yīng)設(shè)置合理的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，包括但不限于交易金額、交易頻率、交易對(duì)手、資金流向等。監(jiān)測(cè)指標(biāo)應(yīng)根據(jù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)特征和監(jiān)管要求進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。3.數(shù)據(jù)整合：監(jiān)測(cè)系統(tǒng)應(yīng)整合公司/組織內(nèi)部各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中管理和共享，提高監(jiān)測(cè)的準(zhǔn)確性和全面性。（二）監(jiān)測(cè)方法1.規(guī)則監(jiān)測(cè)：根據(jù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)特征和監(jiān)管要求，制定一系列監(jiān)測(cè)規(guī)則，如交易金額閾值、交易頻率閾值、資金流向規(guī)則等。監(jiān)測(cè)系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)客戶賬戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，當(dāng)交易數(shù)據(jù)符合監(jiān)測(cè)規(guī)則時(shí)，觸發(fā)預(yù)警信號(hào)。2.模型監(jiān)測(cè)：運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型。通過(guò)對(duì)歷史交易數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)和分析，模型能夠識(shí)別出潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)模式，并對(duì)實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)和預(yù)警。3.人工監(jiān)測(cè)：對(duì)于監(jiān)測(cè)系統(tǒng)無(wú)法識(shí)別或難以判斷的復(fù)雜交易，應(yīng)安排專人進(jìn)行人工監(jiān)測(cè)。人工監(jiān)測(cè)人員應(yīng)具備豐富的反洗錢經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，能夠根據(jù)客戶背景、交易特征等因素，綜合判斷交易是否存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。（三）監(jiān)測(cè)頻率1.實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)：對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或賬戶，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，確保及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理可疑交易。2.定期監(jiān)測(cè)：對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)客戶或賬戶，應(yīng)定期進(jìn)行監(jiān)測(cè)，如每周、每月或每季度進(jìn)行一次全面監(jiān)測(cè)。3.不定期監(jiān)測(cè)：根據(jù)反洗錢形勢(shì)和監(jiān)管要求，不定期對(duì)特定客戶或賬戶進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新的洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。四、洗錢涉案賬戶的報(bào)告（一）報(bào)告主體公司/組織內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門、分支機(jī)構(gòu)在履行反洗錢職責(zé)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)洗錢涉案賬戶的，均為報(bào)告主體，應(yīng)按照本辦法規(guī)定及時(shí)報(bào)告。（二）報(bào)告方式1.書(shū)面報(bào)告：報(bào)告主體應(yīng)填寫洗錢涉案賬戶報(bào)告表，詳細(xì)記錄客戶身份信息、賬戶信息、交易情況、可疑點(diǎn)及分析結(jié)論等內(nèi)容，并加蓋單位公章后，及時(shí)報(bào)送至反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。2.電子報(bào)告：在確保信息安全的前提下，報(bào)告主體可通過(guò)電子方式將洗錢涉案賬戶報(bào)告表發(fā)送至反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室指定的電子郵箱。3.緊急報(bào)告：對(duì)于涉及重大洗錢案件或可能引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)的洗錢涉案賬戶，報(bào)告主體應(yīng)立即以電話、傳真等方式向反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室進(jìn)行緊急報(bào)告，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)補(bǔ)報(bào)書(shū)面報(bào)告。（三）報(bào)告內(nèi)容1.客戶基本信息：包括客戶姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、聯(lián)系方式、身份證件號(hào)碼等。2.賬戶信息：包括賬戶名稱、賬號(hào)、開(kāi)戶銀行、開(kāi)戶時(shí)間、賬戶狀態(tài)等。3.交易信息：包括交易日期、交易金額、交易對(duì)手、交易類型、資金流向等。4.可疑點(diǎn)描述：詳細(xì)描述交易中存在的可疑之處，如交易金額異常、交易頻率過(guò)高、資金流向不合理等。5.分析結(jié)論：根據(jù)可疑點(diǎn)描述，分析判斷該賬戶是否存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)，并說(shuō)明理由。（四）報(bào)告時(shí)限1.一般可疑交易報(bào)告：報(bào)告主體應(yīng)在發(fā)現(xiàn)可疑交易后的[X]個(gè)工作日內(nèi)，將洗錢涉案賬戶報(bào)告表報(bào)送至反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。2.重大可疑交易報(bào)告：對(duì)于涉及重大洗錢案件或可能引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)的可疑交易，報(bào)告主體應(yīng)立即報(bào)告，并在[X]小時(shí)內(nèi)補(bǔ)報(bào)書(shū)面報(bào)告。五、洗錢涉案賬戶的處置（一）賬戶凍結(jié)1.凍結(jié)依據(jù)：經(jīng)反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核確認(rèn)后，對(duì)于存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)的涉案賬戶，應(yīng)及時(shí)向有權(quán)機(jī)關(guān)申請(qǐng)凍結(jié)。凍結(jié)依據(jù)為相關(guān)法律法規(guī)和有權(quán)機(jī)關(guān)出具的凍結(jié)通知書(shū)。2.凍結(jié)流程：由專人負(fù)責(zé)與有權(quán)機(jī)關(guān)溝通協(xié)調(diào)，按照有權(quán)機(jī)關(guān)要求提供相關(guān)資料和協(xié)助，辦理賬戶凍結(jié)手續(xù)。凍結(jié)期限應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)規(guī)定執(zhí)行，如需延長(zhǎng)凍結(jié)期限，應(yīng)及時(shí)向有權(quán)機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理續(xù)凍手續(xù)。3.凍結(jié)通知：賬戶凍結(jié)后，應(yīng)及時(shí)通知客戶，并告知其凍結(jié)原因和期限。通知方式可采用書(shū)面通知、電話通知等多種方式，確?？蛻裟軌蚣皶r(shí)了解賬戶凍結(jié)情況。（二）賬戶止付1.止付依據(jù)：對(duì)于有證據(jù)證明客戶的交易資金與洗錢犯罪活動(dòng)有關(guān)，但尚未達(dá)到凍結(jié)標(biāo)準(zhǔn)的涉案賬戶，可采取止付措施。止付依據(jù)為相關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。2.止付流程：由業(yè)務(wù)部門填寫賬戶止付申請(qǐng)表，詳細(xì)說(shuō)明止付原因、止付金額、止付期限等內(nèi)容，并提交至反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核。審核通過(guò)后，由專人負(fù)責(zé)與銀行等金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，辦理賬戶止付手續(xù)。止付期限一般不超過(guò)[X]個(gè)工作日，如需延長(zhǎng)止付期限，應(yīng)重新履行審核審批手續(xù)。3.止付通知：賬戶止付后，應(yīng)及時(shí)通知客戶，并告知其止付原因和期限。通知方式應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和公司/組織內(nèi)部規(guī)定，確保客戶知情權(quán)得到保障。（三）賬戶銷戶1.銷戶條件：對(duì)于已被凍結(jié)或止付的涉案賬戶，在相關(guān)案件調(diào)查處理完畢后，根據(jù)有權(quán)機(jī)關(guān)的要求和公司/組織內(nèi)部規(guī)定，可辦理賬戶銷戶手續(xù)。銷戶條件應(yīng)明確、具體，確保賬戶銷戶過(guò)程合法、合規(guī)。2.銷戶流程：由專人負(fù)責(zé)收集整理賬戶銷戶所需資料，包括有權(quán)機(jī)關(guān)出具的相關(guān)證明文件、賬戶余額處理情況說(shuō)明等，并提交至反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核。審核通過(guò)后，按照銀行等金融機(jī)構(gòu)要求辦理賬戶銷戶手續(xù)。銷戶過(guò)程中應(yīng)妥善處理賬戶余額，確保資金安全、合規(guī)。3.銷戶通知：賬戶銷戶后，應(yīng)及時(shí)通知客戶，并告知其銷戶原因和相關(guān)事項(xiàng)。通知方式應(yīng)規(guī)范、準(zhǔn)確，避免給客戶造成不必要的誤解和損失。（四）后續(xù)跟蹤1.案件進(jìn)展跟蹤：建立洗錢涉案賬戶處置案件跟蹤機(jī)制，定期跟蹤案件調(diào)查處理進(jìn)展情況，及時(shí)掌握案件動(dòng)態(tài)。2.賬戶狀態(tài)跟蹤：對(duì)已處置的涉案賬戶，定期跟蹤其賬戶狀態(tài)變化情況，確保賬戶處置措施得到有效執(zhí)行，防止洗錢風(fēng)險(xiǎn)再次發(fā)生。3.溝通協(xié)調(diào)：加強(qiáng)與有權(quán)機(jī)關(guān)、銀行等金融機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)解決賬戶處置過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，確保工作順利進(jìn)行。六、反洗錢培訓(xùn)與宣傳（一）培訓(xùn)1.培訓(xùn)對(duì)象：公司/組織內(nèi)部全體員工，包括管理人員、業(yè)務(wù)人員、技術(shù)人員等。2.培訓(xùn)內(nèi)容：反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求。洗錢涉案賬戶識(shí)別、監(jiān)測(cè)、報(bào)告、處置等相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)和技能。反洗錢工作的重要性和意義。典型洗錢案例分析。3.培訓(xùn)方式：定期組織集中培訓(xùn)，邀請(qǐng)外部專家或內(nèi)部資深人員進(jìn)行授課。開(kāi)展在線培訓(xùn)，通過(guò)公司/組織內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供反洗錢培訓(xùn)課程，供員工自主學(xué)習(xí)。舉辦專題講座、研討會(huì)等形式，加強(qiáng)對(duì)反洗錢熱點(diǎn)問(wèn)題和難點(diǎn)問(wèn)題的討論和交流。4.培訓(xùn)考核：建立培訓(xùn)考核機(jī)制，對(duì)員工參加反洗錢培訓(xùn)的情況進(jìn)行考核。考核結(jié)果作為員工績(jī)效考核、晉升、獎(jiǎng)勵(lì)等的重要依據(jù)，確保員工掌握必要的反洗錢知識(shí)和技能。（二）宣傳1.宣傳對(duì)象：面向公司/組織內(nèi)部員工、客戶及社會(huì)公眾。2.宣傳內(nèi)容：反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求。公司/組織反洗錢工作措施和成效。洗錢的危害及防范措施。鼓勵(lì)公眾舉報(bào)洗錢行為的方式和渠道。3.宣傳方式：制作宣傳資料，如宣傳手冊(cè)、海報(bào)、宣傳單頁(yè)等，在公司/組織內(nèi)部辦公場(chǎng)所、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)等進(jìn)行發(fā)放和張貼。利用公司/組織官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、微博等新媒體平臺(tái)，發(fā)布反洗錢宣傳信息，提高宣傳覆蓋面和影響力。參加社會(huì)公益活動(dòng)、金融知識(shí)普及活動(dòng)等，開(kāi)展反洗錢宣傳，提升公司/組織社會(huì)形象。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.成立監(jiān)督小組：由公司/組織內(nèi)部審計(jì)、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理等部門人員組成反洗錢監(jiān)督小組，負(fù)責(zé)對(duì)洗錢涉案賬戶管理工作進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督檢查。2.監(jiān)督檢查內(nèi)容：反洗錢制度執(zhí)行情況，包括洗錢涉案賬戶識(shí)別、監(jiān)測(cè)、報(bào)告、處置等工作流程的執(zhí)行情況。員工反洗錢知識(shí)和技能掌握情況，包括培訓(xùn)效果、對(duì)反洗錢法律法規(guī)和業(yè)務(wù)要求的熟悉程度等。反洗錢工作檔案管理情況，包括可疑交易報(bào)告、客戶身份資料、交易記錄等檔案的完整性、準(zhǔn)確性和規(guī)范性。3.監(jiān)督檢查方式：定期開(kāi)展全面檢查，每年至少進(jìn)行[X]次反洗錢工作專項(xiàng)檢查，對(duì)洗錢涉案賬戶管理工作進(jìn)行全面評(píng)估。不定期進(jìn)行抽查，根據(jù)工作需要，對(duì)特定部門、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)或賬戶進(jìn)行抽查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并督促整改。建立舉報(bào)機(jī)制，鼓勵(lì)員工對(duì)反洗錢工作中的違規(guī)行為進(jìn)行舉報(bào)，對(duì)舉報(bào)線索進(jìn)行及時(shí)調(diào)查核實(shí)。（二）外部檢查1.配合監(jiān)管檢查：積極配合人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，按照監(jiān)管要求及時(shí)提供相關(guān)資料和信息，如實(shí)匯報(bào)洗錢涉案賬戶管理工作情況。2.接受行業(yè)自律檢查：參加行業(yè)協(xié)會(huì)組織的反洗錢自律檢查，接受行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督，不斷完善公司/組織反洗錢工作機(jī)制和措施。（三）問(wèn)題整改1.建立問(wèn)題臺(tái)賬：對(duì)內(nèi)部監(jiān)督和外部檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，建立詳細(xì)的問(wèn)題臺(tái)賬，記錄問(wèn)題描述、發(fā)現(xiàn)時(shí)間、責(zé)任部門、整改要求和整改期限等信息。2.制定整改措施：針對(duì)問(wèn)題臺(tái)賬中的問(wèn)題，責(zé)任部門應(yīng)制定具體