內(nèi)蒙古鄂爾多斯地區(qū)民間融資：現(xiàn)狀審視、利弊權衡與對策探尋一、引言1.1研究背景與意義在我國經(jīng)濟多元化發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給短缺的情況下，民間融資作為一種重要的融資途徑，已成為國家投資、金融機構貸款之外的有益補充。內(nèi)蒙古鄂爾多斯地區(qū)，憑借豐富的煤炭資源，在國家西部大開發(fā)、能源發(fā)展戰(zhàn)略西移的歷史機遇下，借助自治區(qū)鼓勵優(yōu)勢地區(qū)率先發(fā)展的政策優(yōu)勢，通過實施“農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化、工業(yè)化”帶動戰(zhàn)略，經(jīng)濟實現(xiàn)了井噴式增長和跨越式發(fā)展。2007年，全市地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）突破千億元關口，達1150億元，同比增長24.3%，人均GDP超1萬美元；財政收入達到200.8億元，同比增長38%；全市固定資產(chǎn)投資完成813.32億元，同比增長42.8%，地區(qū)經(jīng)濟綜合實力排名躍居全國百強城市第28位。在鄂爾多斯經(jīng)濟快速發(fā)展的進程中，民間融資扮演了舉足輕重的角色，成為中小企業(yè)融資的重要渠道和民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的動力源之一。一方面，正規(guī)金融機構在服務中小企業(yè)和民營經(jīng)濟時存在諸多限制。20世紀90年代后期，國有商業(yè)銀行普遍推行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，將市場定位于大型企業(yè)、重點行業(yè)和企業(yè)，對縣域經(jīng)濟和農(nóng)牧區(qū)信貸支持不足。例如在2007年，鄂爾多斯市新增貸款115.1億，而全市5.76多萬戶中小企業(yè)、個體工商戶僅分得新增貸款的6%。2008年全球金融危機爆發(fā)后，各大金融機構出于風險防范考慮，進一步將市場聚焦于大項目、重點行業(yè)和重點企業(yè)，使得中小企業(yè)向銀行貸款的難度劇增。另一方面，鄂爾多斯地區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)展迅猛，對資金的需求極為旺盛。在這種正規(guī)金融供給與民營經(jīng)濟資金需求嚴重失衡的情況下，民間融資憑借其手續(xù)簡便、期限靈活等特點，迅速發(fā)展壯大，滿足了中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的融資需求，有力地推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。然而，鄂爾多斯民間融資在蓬勃發(fā)展的同時，也存在著諸多問題和風險。其組織機構和運作方式不夠規(guī)范，缺乏有效的監(jiān)管，容易引發(fā)金融風險。部分民間融資活動存在非法集資、高利貸等違法違規(guī)行為，不僅損害了投資者的利益，也對當?shù)亟鹑谥刃蚝蜕鐣€(wěn)定造成了威脅。如一些投資公司、擔保公司以高息為誘餌，吸引大量公眾存款，一旦資金鏈斷裂，就會導致投資者血本無歸，引發(fā)群體性事件。研究鄂爾多斯民間融資具有重要的現(xiàn)實意義。通過剖析其現(xiàn)狀和發(fā)展動因，能夠深入了解民間融資在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的作用機制。分析其積極作用和負面影響，有助于全面認識民間融資的利弊，為合理引導和規(guī)范民間融資提供依據(jù)。提出規(guī)范民間融資的對策建議，能夠促進民間融資健康有序發(fā)展，使其更好地服務于地區(qū)經(jīng)濟，推動中小企業(yè)快速、健康發(fā)展，維護地區(qū)金融穩(wěn)定和社會和諧。同時，鄂爾多斯地區(qū)民間融資在中西部地區(qū)具有一定的代表性，對其研究成果，對深化中西部地區(qū)民間融資的認識，以及有關部門制定民間融資管理政策，都具有重要的參考價值。1.2研究方法與創(chuàng)新點本研究采用了多種研究方法，以確保對內(nèi)蒙古鄂爾多斯地區(qū)民間融資的研究全面且深入。通過文獻研究法，廣泛查閱國內(nèi)外關于民間融資的學術文獻、政策文件、統(tǒng)計報告等資料，梳理了民間融資的相關理論和研究現(xiàn)狀，為研究奠定了堅實的理論基礎，明確了研究方向，避免重復研究，并從已有研究中獲取思路和方法的啟示。在案例分析法上，深入鄂爾多斯地區(qū)，選取具有代表性的民間融資案例，包括不同類型的民間融資機構（如投資公司、擔保公司、小額貸款公司等）以及個人之間的借貸案例，詳細分析其融資模式、運作流程、存在問題及產(chǎn)生的影響。通過對這些具體案例的剖析，以小見大，更加直觀、生動地展現(xiàn)鄂爾多斯民間融資的實際情況，為研究結論提供有力的現(xiàn)實依據(jù)。數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析法也不可或缺。收集鄂爾多斯地區(qū)民間融資的相關數(shù)據(jù)，如融資規(guī)模、利率水平、資金流向等，并運用統(tǒng)計分析方法進行量化分析。通過對數(shù)據(jù)的整理和解讀，揭示民間融資的規(guī)模變化趨勢、利率波動規(guī)律以及資金在不同行業(yè)和領域的分布情況，使研究結果更具科學性和說服力，能更準確地把握民間融資的發(fā)展態(tài)勢。本研究在視角和對策建議方面具有創(chuàng)新之處。在研究視角上，本研究從鄂爾多斯地區(qū)獨特的經(jīng)濟結構和發(fā)展背景出發(fā)，分析民間融資的現(xiàn)狀、利弊及發(fā)展趨勢。該地區(qū)作為資源型經(jīng)濟快速發(fā)展的典型代表，民間融資在經(jīng)濟增長、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融市場中扮演著獨特角色，區(qū)別于其他地區(qū)的研究視角，能為民間融資研究提供新的思路和方向。在對策建議上，結合鄂爾多斯地區(qū)的實際情況，提出了具有針對性和可操作性的對策建議。不僅考慮到民間融資自身的規(guī)范發(fā)展，還充分考慮到與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略、金融市場穩(wěn)定以及社會和諧的協(xié)調統(tǒng)一。例如，針對鄂爾多斯地區(qū)以煤炭產(chǎn)業(yè)為主導的經(jīng)濟結構，提出引導民間融資向新興產(chǎn)業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)傾斜的建議，促進地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級；根據(jù)當?shù)亟鹑谑袌鎏攸c，提出完善監(jiān)管體系、加強風險防控的具體措施，以保障民間融資健康發(fā)展，為當?shù)卣拖嚓P部門制定政策提供了切實可行的參考依據(jù)。二、內(nèi)蒙古鄂爾多斯地區(qū)民間融資現(xiàn)狀剖析2.1發(fā)展歷程回顧鄂爾多斯民間融資的發(fā)展歷程與地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展緊密相連，大致可分為以下幾個階段：初步興起階段：20世紀90年代，鄂爾多斯憑借豐富的煤炭資源，開啟了經(jīng)濟快速發(fā)展的進程。隨著煤炭產(chǎn)業(yè)的興起，中小企業(yè)和個體工商戶數(shù)量不斷增加，對資金的需求也日益旺盛。然而，當時正規(guī)金融機構主要服務于大型企業(yè)和國有企業(yè)，中小企業(yè)和個體工商戶難以從銀行等正規(guī)渠道獲得足夠的資金支持。在這種背景下，民間融資開始初步興起，以滿足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的資金需求。民間借貸在居民和企業(yè)之間悄然展開，形式較為簡單，主要是個人與個人、個人與企業(yè)之間基于信任關系的直接借貸，手續(xù)簡便，通常只需一張借條即可完成借貸交易。這一時期，民間融資規(guī)模較小，利率也相對較低，處于自發(fā)、分散的狀態(tài)，但為后續(xù)的發(fā)展奠定了基礎。快速發(fā)展階段：進入21世紀，特別是在國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略的推動下，鄂爾多斯經(jīng)濟迎來了爆發(fā)式增長。煤炭價格持續(xù)攀升，煤炭企業(yè)利潤豐厚，吸引了大量的投資。同時，鄂爾多斯積極推進城鎮(zhèn)化建設，房地產(chǎn)市場迅速崛起，進一步帶動了對資金的巨大需求。正規(guī)金融機構的信貸資金難以滿足如此旺盛的融資需求，民間融資迎來了快速發(fā)展的黃金時期。這一階段，民間融資的規(guī)模迅速擴大，參與主體日益多元化。除了傳統(tǒng)的個人和中小企業(yè)，一些富裕的居民、企業(yè)主以及外來投資者紛紛加入民間融資的行列。投資公司、擔保公司、典當行等民間融資機構如雨后春筍般涌現(xiàn)，它們通過各種渠道吸收民間資金，然后以更高的利率放貸給需要資金的企業(yè)和個人。據(jù)相關統(tǒng)計，截至2008年9月，在鄂爾多斯工商局注冊的投資公司達305戶，注冊資本145.7億元；擔保公司168戶，注冊資本13.4億元；委托寄賣商行54戶，注冊資本0.13億元；典當企業(yè)15家，注冊資本2.3億元。民間融資的資金用途也更加廣泛，除了支持煤炭企業(yè)和房地產(chǎn)開發(fā)，還涉及到高載能企業(yè)、路橋工程、汽車經(jīng)銷商、個體工商戶等多個領域，有力地推動了地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展。民間融資的利率也開始逐漸上升，根據(jù)不同的借款期限、借款用途和借款對象，利率水平有所差異，但總體呈現(xiàn)出較高的態(tài)勢，反映了市場對資金的強烈需求。繁榮階段：2008-2011年期間，鄂爾多斯民間融資達到了繁榮的頂峰。一方面，國際金融危機爆發(fā)后，國家實施了積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，市場流動性較為充裕，為民間融資提供了有利的資金環(huán)境。另一方面，鄂爾多斯當?shù)亟?jīng)濟繼續(xù)保持高速增長，民間財富迅速積累，居民手中閑置資金增多，投資意愿強烈。在這種情況下，民間融資市場異?；钴S，融資規(guī)模持續(xù)擴大。據(jù)估算，2011年鄂爾多斯民間融資總量達到了數(shù)千億元，占同期金融機構本外幣貸款總額的相當大比例。民間融資的形式也更加多樣化，除了傳統(tǒng)的借貸業(yè)務，還出現(xiàn)了一些創(chuàng)新的融資模式，如私募基金、股權投資等。一些民間融資機構開始涉足跨地區(qū)的融資業(yè)務，與外地的企業(yè)和投資者建立聯(lián)系，進一步擴大了民間融資的影響力。然而，在繁榮的背后，民間融資市場也逐漸積累了一些風險隱患。由于缺乏有效的監(jiān)管，部分民間融資機構運作不規(guī)范，存在非法集資、高利貸等違法違規(guī)行為，為后續(xù)的危機埋下了伏筆。面臨挑戰(zhàn)與調整階段：2011年下半年起，鄂爾多斯民間融資市場開始出現(xiàn)危機。隨著國家對房地產(chǎn)市場調控力度的加大，鄂爾多斯房地產(chǎn)市場迅速降溫，房價下跌，房屋銷售不暢，房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈斷裂，許多投資于房地產(chǎn)的民間資金無法收回。同時，煤炭市場也出現(xiàn)波動，煤炭價格下跌，煤炭企業(yè)經(jīng)營困難，還款能力下降，導致民間融資風險集中暴露。大量民間融資機構無法按時償還投資者的本金和利息，引發(fā)了投資者的恐慌，擠兌現(xiàn)象頻繁發(fā)生。一些民間融資機構倒閉，老板跑路，民間借貸糾紛不斷增加，給當?shù)亟鹑谥刃蚝蜕鐣€(wěn)定帶來了嚴重沖擊。面對民間融資危機，鄂爾多斯市政府采取了一系列措施進行應對和調整。加強了對民間融資的監(jiān)管，成立了整頓規(guī)范民間借貸工作領導小組，加大對非法集資等違法犯罪行為的打擊力度；積極推動金融機構加大對中小企業(yè)的信貸支持，緩解企業(yè)融資困難；引導民間融資機構規(guī)范運作，鼓勵其通過合法合規(guī)的方式開展業(yè)務。經(jīng)過幾年的調整，鄂爾多斯民間融資市場逐漸趨于穩(wěn)定，但規(guī)模和活躍度已大不如前，正處于艱難的轉型和規(guī)范發(fā)展階段。2.2規(guī)模與結構2.2.1總體規(guī)模鄂爾多斯民間融資的規(guī)模在過去幾十年間經(jīng)歷了顯著的變化，在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著重要地位。據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年上半年，鄂爾多斯市民間融資總量達到410億元，較2007年增長52.99%，占同期金融機構本外幣貸款總額的71.65%，比2007年同比提高18.4個百分點。這一時期，鄂爾多斯經(jīng)濟處于快速發(fā)展階段，煤炭產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)市場的繁榮帶動了對資金的旺盛需求，民間融資規(guī)模隨之迅速擴張。從在內(nèi)蒙古民間融資中的占比來看，鄂爾多斯憑借其獨特的經(jīng)濟結構和發(fā)展模式，民間融資規(guī)模在內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)一直處于領先地位。內(nèi)蒙古地區(qū)民間借貸較為活躍，而鄂爾多斯作為其中的典型代表，其民間融資規(guī)模在全區(qū)民間融資總量中占比較大，是內(nèi)蒙古民間融資市場的重要組成部分。近年來，隨著經(jīng)濟形勢的變化和市場環(huán)境的調整，鄂爾多斯民間融資規(guī)模呈現(xiàn)出波動變化的趨勢。在經(jīng)歷了前期的高速增長后，2011年民間融資風險爆發(fā)，使得民間融資規(guī)模有所收縮。國家對房地產(chǎn)市場的調控以及煤炭市場的波動，導致部分民間融資資金鏈斷裂，一些民間融資機構倒閉或業(yè)務萎縮，投資者的信心受到打擊，參與民間融資的積極性下降，從而使得民間融資規(guī)模出現(xiàn)了一定程度的下滑。隨著政府對民間融資市場的整頓和規(guī)范，以及經(jīng)濟結構的逐步調整，鄂爾多斯民間融資規(guī)模逐漸趨于穩(wěn)定。政府加強了對民間融資的監(jiān)管，加大了對非法集資等違法犯罪行為的打擊力度，引導民間融資機構規(guī)范運作，這在一定程度上穩(wěn)定了民間融資市場。一些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也為民間融資提供了新的投資渠道，吸引了部分資金流入，使得民間融資規(guī)模在穩(wěn)定的基礎上有了緩慢的回升跡象。2.2.2資金來源結構鄂爾多斯民間融資的資金來源主體呈現(xiàn)多元化的特點，主要包括個人、企業(yè)和金融機構等。個人資金在民間融資中占據(jù)重要地位。隨著鄂爾多斯經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民收入水平大幅提高，民間財富迅速積累。2002-2007年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由6058元增加到17000元，年均增長18.8%。居民手中閑置資金增多，在投資渠道相對狹窄的情況下，許多居民將資金投入到民間融資領域，以獲取更高的收益。股市波動較大，存款利率較低，無法滿足居民對資金保值增值的需求，使得民間融資成為居民投資的選擇之一。一些富裕的居民甚至將大部分儲蓄資金都投入到民間融資中，期望通過高利息回報實現(xiàn)財富的快速增長。企業(yè)也是民間融資的重要資金來源之一。鄂爾多斯地區(qū)中小企業(yè)眾多，這些企業(yè)在發(fā)展過程中積累了一定的資金。當企業(yè)自身資金暫時閑置時，為了獲取更高的收益，部分企業(yè)會將資金投入到民間融資市場，借給其他急需資金的企業(yè)或個人。一些煤炭企業(yè)在煤炭價格上漲時期獲得了豐厚的利潤，除了用于自身的生產(chǎn)經(jīng)營和擴大再生產(chǎn)外，會將剩余資金投入到民間融資領域，以實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置。部分企業(yè)之間也存在著相互借貸的情況，這種企業(yè)間的資金融通也是民間融資的一種形式，有助于解決企業(yè)間短期的資金周轉問題。金融機構在鄂爾多斯民間融資中也扮演著一定的角色。雖然正規(guī)金融機構的主要業(yè)務是向企業(yè)和個人提供貸款，但在實際操作中，部分金融機構的資金會通過各種渠道間接流入民間融資市場。一些小額貸款公司、擔保公司等非銀行金融機構，它們的資金來源一部分是自有資金，另一部分則是從銀行等金融機構獲得的貸款。這些非銀行金融機構將從銀行獲得的資金以更高的利率放貸出去，從而參與到民間融資活動中。一些銀行的員工可能會利用職務之便，將銀行資金違規(guī)投入到民間融資市場，獲取私利，這也使得金融機構的資金間接參與到民間融資中。這種資金來源結構的形成有其多方面的原因。經(jīng)濟的快速發(fā)展使得居民和企業(yè)手中的閑置資金增多，而投資渠道的狹窄是導致資金流向民間融資的重要因素。在鄂爾多斯，除了傳統(tǒng)的銀行儲蓄、股票投資外，缺乏其他多樣化的投資渠道，民間融資以其較高的回報率吸引了大量資金。正規(guī)金融機構對中小企業(yè)的信貸支持不足，使得中小企業(yè)難以從銀行獲得足夠的資金，只能轉向民間融資市場尋求資金支持。為了滿足自身的融資需求，中小企業(yè)愿意以較高的成本從民間融資市場獲取資金，這也為居民和企業(yè)提供了投資機會，促進了民間融資的發(fā)展。金融監(jiān)管的不完善也為金融機構資金流入民間融資市場提供了可乘之機。部分金融機構存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，監(jiān)管部門未能及時有效地進行監(jiān)管，導致金融機構資金在一定程度上參與到民間融資活動中，進一步豐富了民間融資的資金來源結構。2.2.3資金投向結構鄂爾多斯民間融資的資金投向廣泛，主要集中在煤炭、房地產(chǎn)、中小企業(yè)等領域。在煤炭領域，鄂爾多斯擁有豐富的煤炭資源，煤炭產(chǎn)業(yè)一直是地區(qū)經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。民間融資資金大量投向煤炭企業(yè)，用于煤炭的開采、運輸、加工等環(huán)節(jié)。在煤炭價格上漲時期，煤炭企業(yè)利潤豐厚，吸引了大量民間資金的涌入。這些資金為煤炭企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金支持，促進了煤炭產(chǎn)業(yè)的擴張和升級。一些煤炭企業(yè)利用民間融資資金購置先進的開采設備，提高煤炭開采效率，擴大生產(chǎn)規(guī)模，從而在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢。房地產(chǎn)行業(yè)也是民間融資資金的重要投向領域。隨著鄂爾多斯城鎮(zhèn)化進程的加快，房地產(chǎn)市場迅速發(fā)展，對資金的需求巨大。民間融資資金在房地產(chǎn)開發(fā)、建設、銷售等環(huán)節(jié)發(fā)揮了重要作用。在房地產(chǎn)開發(fā)階段，民間融資資金為開發(fā)商提供了項目啟動資金和建設資金，幫助開發(fā)商獲取土地、建設房屋。一些小型房地產(chǎn)開發(fā)商由于難以從銀行獲得足夠的貸款，主要依靠民間融資資金來進行房地產(chǎn)項目的開發(fā)。在房地產(chǎn)銷售階段，民間融資資金也為購房者提供了部分購房資金，滿足了購房者的購房需求。中小企業(yè)也是民間融資資金的主要受益對象。鄂爾多斯地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量眾多，在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中具有重要地位。然而，中小企業(yè)由于規(guī)模較小、資產(chǎn)較少、信用等級較低等原因，難以從銀行等正規(guī)金融機構獲得充足的信貸支持。民間融資憑借其手續(xù)簡便、放款速度快等特點，成為中小企業(yè)融資的重要渠道。民間融資資金主要用于中小企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營，如購買原材料、支付員工工資、擴大生產(chǎn)規(guī)模等。一些從事制造業(yè)、服務業(yè)的中小企業(yè)，通過民間融資獲得資金，得以維持企業(yè)的正常運轉，實現(xiàn)了企業(yè)的發(fā)展壯大。民間融資資金投向這些領域的原因主要有以下幾點。煤炭和房地產(chǎn)行業(yè)具有較高的利潤回報率，吸引了大量追求高收益的民間資金。在過去，煤炭價格持續(xù)上漲，房地產(chǎn)市場也呈現(xiàn)出繁榮景象，投資者認為將資金投向這些領域能夠獲得豐厚的回報，因此紛紛將資金投入其中。中小企業(yè)在鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟中占比較大，對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和就業(yè)具有重要意義。由于正規(guī)金融機構對中小企業(yè)的支持不足，中小企業(yè)只能依賴民間融資來滿足自身的資金需求，這也促使民間融資資金流向中小企業(yè)領域。地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需求也是民間融資資金投向這些領域的重要原因。煤炭產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)是鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)，它們的發(fā)展對于帶動地區(qū)經(jīng)濟增長、促進就業(yè)具有重要作用。民間融資資金投向這些領域，有助于滿足地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，推動地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。2.3存在形式與特點2.3.1存在形式鄂爾多斯民間融資的存在形式豐富多樣，涵蓋了小額貸款公司、典當行、委托寄賣商行以及個人借貸等多種類型。小額貸款公司是鄂爾多斯民間融資的重要組成部分。這些公司依據(jù)相關規(guī)定設立，旨在為中小企業(yè)和個人提供小額貸款服務。它們的資金來源主要包括自有資金、捐贈資金以及不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。在運營過程中，小額貸款公司按照市場化原則進行運作，貸款利率通常高于銀行貸款利率，但低于民間借貸的部分高息水平。其貸款手續(xù)相對簡便，放款速度較快，能滿足中小企業(yè)和個人對資金的緊急需求。鄂爾多斯市的一些小額貸款公司，針對當?shù)孛禾科髽I(yè)和個體工商戶的資金需求特點，推出了靈活的貸款產(chǎn)品，如短期周轉貸款、存貨質押貸款等，為這些企業(yè)和個人提供了有力的資金支持。典當行在鄂爾多斯民間融資中也占據(jù)一席之地。典當行以實物為抵押，向客戶提供短期資金融通服務。當客戶有資金需求時，可將自己擁有的貴重物品，如房產(chǎn)、汽車、珠寶首飾、名表等，抵押給典當行，典當行根據(jù)物品的價值評估后，發(fā)放一定比例的貸款給客戶。貸款期限一般較短，通常在幾個月以內(nèi)，客戶需在規(guī)定期限內(nèi)贖回抵押物品，并支付相應的利息和手續(xù)費。如果客戶逾期未贖回，典當行有權對抵押物品進行處置，以收回貸款本金和利息。鄂爾多斯的典當行在服務當?shù)鼐用窈推髽I(yè)的過程中，充分發(fā)揮了其短期融資的優(yōu)勢，為那些急需資金周轉且擁有一定資產(chǎn)的客戶提供了便捷的融資渠道。委托寄賣商行是鄂爾多斯民間融資的另一種形式。委托寄賣商行主要為客戶提供物品寄賣服務，同時也涉及一定的融資業(yè)務?？蛻魧⒆约洪e置的物品委托給寄賣商行，寄賣商行通過銷售這些物品獲取資金，并在扣除一定的手續(xù)費后，將剩余款項支付給客戶。在融資方面，委托寄賣商行有時會根據(jù)客戶的信用狀況和物品價值，提前支付部分款項給客戶，從而實現(xiàn)資金的融通。這種融資方式相對較為靈活，手續(xù)簡單，適用于一些小額、短期的資金需求。一些個體工商戶在資金周轉困難時，會將自己的庫存商品委托給寄賣商行，通過寄賣商行的融資服務，提前獲得部分資金，以解決燃眉之急。個人借貸是鄂爾多斯民間融資中最為傳統(tǒng)和普遍的形式。它主要發(fā)生在個人與個人、個人與企業(yè)之間，基于彼此的信任關系進行資金借貸。個人借貸的形式多樣，既可以是親戚朋友之間的無息借款，也可以是有息的民間借貸。在有息借貸中，利率水平通常由雙方協(xié)商確定，根據(jù)借款期限、借款用途、借款人和出借人的關系等因素而有所不同。個人借貸的手續(xù)相對簡便，一般只需簽訂借條或口頭約定即可完成借貸交易。在鄂爾多斯的一些農(nóng)村地區(qū)，村民之間的個人借貸較為常見，當有村民需要資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、子女教育、房屋修繕等方面時，會向親戚朋友借款，這種借貸方式在一定程度上滿足了農(nóng)村居民的資金需求，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。2.3.2特點鄂爾多斯民間融資呈現(xiàn)出諸多顯著特點，這些特點深刻反映了當?shù)孛耖g融資市場的獨特性。融資機構眾多是其一大特點。在鄂爾多斯，從事民間融資的機構數(shù)量龐大。截至2008年9月，在工商局注冊的投資公司就達305戶，擔保公司168戶，委托寄賣商行54戶，典當企業(yè)15家。此外，還有大量未正式注冊但實際從事民間借貸活動的地下中介組織、機構和中介人。這些眾多的融資機構，為民間融資活動提供了多樣化的選擇，滿足了不同層次的融資需求。如此眾多的融資機構在同一地區(qū)聚集，形成了激烈的市場競爭，促使各機構不斷優(yōu)化服務、提高效率，以吸引客戶。民間融資業(yè)務發(fā)展迅猛。隨著鄂爾多斯經(jīng)濟的快速發(fā)展，對資金的需求日益旺盛，民間融資業(yè)務也隨之迅速擴張。2008年上半年，鄂爾多斯市民間融資總量達到410億元，較2007年增長52.99%。這種快速的增長態(tài)勢，表明民間融資在當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展中扮演著越來越重要的角色，成為滿足企業(yè)和個人資金需求的重要力量。民間融資業(yè)務的快速發(fā)展，也帶動了相關行業(yè)的發(fā)展，如金融中介服務、資產(chǎn)評估等，促進了當?shù)亟鹑谑袌龅姆睒s。參與主體多元化是鄂爾多斯民間融資的又一顯著特點。參與民間融資的主體不僅包括民營企業(yè)、個體工商戶等經(jīng)濟實體，還涵蓋了事業(yè)單位、居民個人等。據(jù)人民銀行鄂爾多斯中心支行的調查問卷顯示，2007年有48.75%的被調查居民曾與典當行、投資公司、其他民間組織或個人發(fā)生過借款行為。不同主體參與民間融資的目的各不相同，民營企業(yè)和個體工商戶主要是為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，而居民個人則既有投資獲取收益的需求，也有解決生活中資金短缺的需求。這種多元化的參與主體，使得民間融資市場更加活躍，資金流動更加頻繁。民間融資的利率較高，期限靈活，手續(xù)簡便。融資機構吸收存款的利率一般為月息18‰，最高可達25‰；發(fā)放貸款的利率視不同期限、額度而變化，一般為月息30‰-35‰，資金需求旺季利率高達35‰-45‰。在期限方面，最短為5-10天，最長為一年，非常靈活，能夠滿足不同客戶對資金使用期限的需求。在手續(xù)上，民間融資相對正規(guī)金融機構而言，無需繁瑣的抵押、擔保手續(xù)和冗長的審批流程，往往只需簡單的借條或口頭約定即可完成交易，對急需資金的中小企業(yè)和個人具有很強的吸引力。一些中小企業(yè)在面臨緊急的資金周轉需求時，由于無法在短時間內(nèi)從銀行獲得貸款，而民間融資的高利率、短期限和簡便手續(xù)正好能滿足其需求，使其能夠及時解決資金問題，維持企業(yè)的正常運營。2.4典型案例分析以鄂爾多斯昊達投資公司為例，該公司成立于2008年10月23日，注冊資本為9000萬元，隸屬于鄂爾多斯市烏金煤業(yè)有限公司。公司經(jīng)營范圍廣泛，涵蓋對礦產(chǎn)資源開采業(yè)、煤炭業(yè)、路橋建筑業(yè)、旅游業(yè)、紡織業(yè)、商業(yè)、工業(yè)、文化娛樂業(yè)、餐飲服務業(yè)的投資。其董事長為白昊，鄂爾多斯市伊金霍洛旗人，同時擔任烏金煤業(yè)的董事長；總經(jīng)理為高源，是白昊的妻舅，原為神東集團下屬的神東醫(yī)院少兒分院副院長。昊達投資公司的融資模式主要是以高息吸引民間資金。其宣傳冊宣稱公司在陜西、鄂爾多斯擁有多處大型露天煤礦，并在包頭開設了專屬大型儲煤廠，儲煤量達6萬噸左右，以此作為吸引投資者的賣點，讓投資者相信公司有穩(wěn)定的收入來源和支付利息的能力。在實際操作中，昊達公司以3%的月息向社會公開融資，要求債權人盡量出借現(xiàn)金，規(guī)定最低借款金額是10萬元，10萬元至50萬元的散戶每三個月結一次息，50萬元以上的大戶一個月結一次息，借期滿6個月可退出本金。公司還采用民間借貸普遍使用的“利滾利”模式，債權人可以選擇將上次的利息計入下次的本金，重新填寫借條上的借款金額，當?shù)胤Q“換條子”。在資金運作方面，昊達投資公司吸收的民間資金主要投向煤炭行業(yè)以及其他一些被宣傳為有高回報潛力的項目。然而，這些項目的實際情況卻與宣傳存在較大差距。一些所謂的煤礦項目，要么是手續(xù)不全，要么是開采難度大、成本高，根本無法實現(xiàn)預期的收益。公司在資金管理上也存在嚴重問題，缺乏有效的風險控制和資金監(jiān)管機制，資金使用隨意性大，部分資金被用于公司高層的個人消費和其他不明用途。昊達投資公司的存在對當?shù)孛耖g融資產(chǎn)生了多方面的影響。在其發(fā)展初期，憑借較高的利息回報和看似雄厚的實力，吸引了大量民間資金，在一定程度上活躍了當?shù)氐拿耖g融資市場，滿足了部分企業(yè)和個人的資金需求。其高息融資的模式也吸引了更多的民間融資機構效仿，導致當?shù)孛耖g融資市場的利率水平不斷攀升，增加了融資成本和金融風險。隨著昊達公司資金鏈的斷裂，其負面影響愈發(fā)凸顯。2011年10月18日，“蘇葉女案”“王福金案”爆發(fā)后，昊達突然發(fā)布通知暫停結利息，清退50萬以下客戶，引發(fā)了債權人的恐慌和擠兌潮。眾多投資者的資金無法收回，損失慘重，許多家庭因此陷入困境。這一事件還引發(fā)了當?shù)孛耖g融資市場的信任危機，導致整個民間融資市場陷入低迷，投資者對民間融資機構的信心大幅下降，嚴重影響了當?shù)孛耖g融資的健康發(fā)展。昊達投資公司倒閉的原因是多方面的。從宏觀經(jīng)濟環(huán)境來看，2011年國家對房地產(chǎn)市場調控力度加大，煤炭市場也出現(xiàn)波動，煤炭價格下跌，整個經(jīng)濟形勢下行。在這種情況下，昊達公司所投資的煤炭和房地產(chǎn)相關項目收益大幅下降，無法實現(xiàn)預期的盈利目標，導致公司資金回籠困難。公司自身的經(jīng)營管理不善是倒閉的重要原因。其融資模式過度依賴高息吸引資金，沒有建立起穩(wěn)定的盈利模式和風險防控機制。在資金運作上，盲目投資，缺乏對投資項目的充分調研和評估，導致大量資金投入到效益不佳的項目中。公司內(nèi)部管理混亂，存在資金挪用、賬目不清等問題，進一步加劇了公司的財務危機。監(jiān)管的缺失也為昊達公司的違規(guī)運作提供了空間。在民間融資市場缺乏有效監(jiān)管的情況下，昊達公司得以肆意進行高息融資和盲目投資，最終引發(fā)了嚴重的后果。三、內(nèi)蒙古鄂爾多斯地區(qū)民間融資的利弊分析3.1積極作用3.1.1促進經(jīng)濟增長鄂爾多斯民間融資對中小企業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展的支持作用顯著。在鄂爾多斯，中小企業(yè)和民營經(jīng)濟是地區(qū)經(jīng)濟的重要組成部分，然而，它們在發(fā)展過程中面臨著諸多融資難題。國有商業(yè)銀行普遍推行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，將服務重點聚焦于大型企業(yè)和重點行業(yè)，對中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的信貸支持相對不足。在這種情況下，民間融資憑借其獨特的優(yōu)勢，成為了中小企業(yè)和民營經(jīng)濟獲取資金的重要渠道。民間融資手續(xù)簡便，無需繁瑣的抵押、擔保手續(xù)和冗長的審批流程，能夠快速滿足中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的資金需求。一些中小企業(yè)在面臨原材料采購、訂單交付等緊急資金需求時，往往難以在短時間內(nèi)從銀行獲得貸款，而民間融資能夠迅速提供資金支持，幫助企業(yè)抓住發(fā)展機遇，維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。民間融資對地區(qū)GDP和財政收入增長做出了重要貢獻。隨著民間融資的蓬勃發(fā)展，大量資金流入中小企業(yè)和民營經(jīng)濟領域，促進了這些企業(yè)的發(fā)展壯大。這些企業(yè)通過擴大生產(chǎn)規(guī)模、增加就業(yè)崗位、提高生產(chǎn)效率等方式，推動了地區(qū)經(jīng)濟的增長，進而帶動了地區(qū)GDP的上升。據(jù)統(tǒng)計，2006年鄂爾多斯市非公有制經(jīng)濟實現(xiàn)增加值360億元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的45%，實現(xiàn)財政收入48億元，占全市財政總收入的33%。這些數(shù)據(jù)充分表明，民間融資通過支持中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的發(fā)展，間接為地區(qū)GDP和財政收入的增長做出了積極貢獻。中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的發(fā)展也創(chuàng)造了更多的就業(yè)機會，提高了居民的收入水平，進一步促進了消費和投資，形成了經(jīng)濟增長的良性循環(huán)，而民間融資在這一過程中起到了不可或缺的推動作用。3.1.2優(yōu)化資源配置在市場經(jīng)濟環(huán)境下，資本具有天然的逐利性，總是傾向于流向能夠帶來更高利潤回報的行業(yè)和企業(yè)，鄂爾多斯民間融資在這一過程中發(fā)揮了重要作用。在鄂爾多斯，煤炭和房地產(chǎn)行業(yè)在特定時期呈現(xiàn)出較高的利潤回報率，吸引了大量民間資本的涌入。民間融資的靈活性使得資金能夠迅速流向這些高利潤行業(yè)，滿足了行業(yè)發(fā)展對資金的巨大需求，促進了行業(yè)的繁榮。在煤炭產(chǎn)業(yè)，民間資本的投入助力企業(yè)購置先進的開采設備、改進生產(chǎn)技術，提高了煤炭開采效率和產(chǎn)量，推動了煤炭產(chǎn)業(yè)的升級發(fā)展。在房地產(chǎn)行業(yè)，民間融資為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提供了重要的資金支持，加速了房地產(chǎn)項目的開發(fā)建設，滿足了城鎮(zhèn)化進程中人們對住房的需求。這種資源配置方式提高了資源的利用效率。通過民間融資，資金能夠從閑置狀態(tài)或低效益領域流向更具發(fā)展?jié)摿徒?jīng)濟效益的行業(yè)和企業(yè)，實現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。相比之下，如果資金僅僅局限于傳統(tǒng)的儲蓄或低效的投資領域，將無法充分發(fā)揮其價值。民間融資使得資金能夠在市場機制的作用下，流向最需要的地方，提高了資金的使用效率，促進了經(jīng)濟資源的合理分配。一些新興的中小企業(yè)，雖然規(guī)模較小，但具有創(chuàng)新的商業(yè)模式和良好的發(fā)展前景，通過民間融資獲得了啟動資金和發(fā)展資金，得以迅速成長壯大，為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。這些企業(yè)在發(fā)展過程中，充分利用了民間融資提供的資金資源，創(chuàng)造了更多的經(jīng)濟價值和社會價值，進一步證明了民間融資在優(yōu)化資源配置方面的積極作用。3.1.3補充正規(guī)金融不足中小企業(yè)和個人在發(fā)展過程中常常面臨資金短缺的問題，而正規(guī)金融機構由于其嚴格的貸款條件和復雜的審批流程，往往難以滿足他們的短期資金需求。在鄂爾多斯，許多中小企業(yè)由于規(guī)模較小、資產(chǎn)有限、信用記錄不完善等原因，難以從銀行等正規(guī)金融機構獲得足夠的貸款。一些個體工商戶在經(jīng)營過程中遇到臨時性的資金周轉困難時，向銀行申請貸款也往往會面臨諸多障礙。在這種情況下，民間融資成為了一種有效的補充途徑。民間融資以其手續(xù)簡便、放款速度快、借貸方式靈活等特點，能夠迅速滿足中小企業(yè)和個人的資金需求。民間融資的存在彌補了正規(guī)金融服務的短板。它為那些被正規(guī)金融機構拒之門外的中小企業(yè)和個人提供了資金支持，使得他們能夠維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，實現(xiàn)自身的發(fā)展。民間融資的靈活性還體現(xiàn)在其對貸款用途的限制相對較少，中小企業(yè)和個人可以根據(jù)自身的實際需求自由支配資金，這與正規(guī)金融機構對貸款用途的嚴格監(jiān)管形成了鮮明對比。一些中小企業(yè)可以將民間融資資金用于技術研發(fā)、市場拓展等方面，提升企業(yè)的競爭力；個人可以將資金用于創(chuàng)業(yè)、教育、醫(yī)療等方面，改善生活質量。民間融資的存在豐富了金融市場的融資渠道，促進了金融市場的多元化發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟的穩(wěn)定增長提供了有力的支持。3.1.4增加居民收入隨著鄂爾多斯經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民手中積累了一定的閑置資金。在傳統(tǒng)的投資渠道中，銀行存款利率相對較低，難以滿足居民對資金保值增值的需求；股市波動較大，投資風險較高，許多居民望而卻步。在這種背景下，民間融資為居民提供了一種新的投資選擇。居民通過將閑置資金投入民間融資領域，如借貸給需要資金的企業(yè)或個人、參與投資公司的項目等，能夠獲得相對較高的投資收益。以民間借貸為例，一些居民將資金借給中小企業(yè)，月利率可達2%-3%，遠遠高于銀行存款利率。這種較高的回報率吸引了大量居民參與民間融資，成為他們增加收入的重要途徑。民間融資拓寬了居民的收入渠道，豐富了居民的投資選擇。傳統(tǒng)上，居民的收入主要來源于工資、利息和租金等，投資渠道相對單一。民間融資的出現(xiàn)，打破了這種單一的局面，使居民能夠參與到金融市場的投資活動中，分享經(jīng)濟發(fā)展的成果。通過民間融資，居民不僅可以獲得直接的投資收益，還可以通過支持中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的發(fā)展，間接促進就業(yè)和經(jīng)濟增長，從而增加自身的收入。當居民投資的中小企業(yè)發(fā)展壯大時，企業(yè)會創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，居民的家庭成員可能會獲得更好的就業(yè)崗位，增加工資收入；企業(yè)的發(fā)展也會帶動地區(qū)經(jīng)濟的繁榮，提高居民的財產(chǎn)性收入和其他收入來源。民間融資在增加居民收入方面發(fā)揮了積極作用，提高了居民的生活水平，促進了社會的穩(wěn)定和發(fā)展。3.2消極影響3.2.1加大金融風險鄂爾多斯民間融資的高利率現(xiàn)象較為突出，這給借貸雙方都帶來了巨大的風險。從借款人角度來看，過高的利率意味著沉重的還款負擔。以一些房地產(chǎn)企業(yè)為例，在民間融資時，月利率可能高達3%-5%，這使得企業(yè)的融資成本大幅增加。為了償還高額利息，企業(yè)往往需要將資金投入到高風險、高回報的項目中，一旦項目失敗，企業(yè)將面臨資金鏈斷裂的困境，無法按時償還本金和利息，從而導致違約風險的增加。對于出借人而言，高利率雖然看似能帶來豐厚的收益，但也伴隨著借款人違約的風險。一旦借款人無法還款，出借人的資金將面臨損失，甚至可能血本無歸。資金鏈斷裂是民間融資中常見的風險問題，在鄂爾多斯也時有發(fā)生。當市場環(huán)境發(fā)生變化，如行業(yè)不景氣、產(chǎn)品滯銷、資金回籠困難等，借款企業(yè)的經(jīng)營狀況會受到嚴重影響，導致其無法按時償還民間融資的本金和利息。2011年，隨著國家對房地產(chǎn)市場調控力度的加大，鄂爾多斯房地產(chǎn)市場迅速降溫，房價下跌，房屋銷售不暢。許多房地產(chǎn)企業(yè)因資金鏈斷裂，無法償還民間融資債務，引發(fā)了一系列的連鎖反應。大量的出借人無法收回資金，導致民間融資市場出現(xiàn)信任危機，投資者紛紛要求贖回資金，進一步加劇了資金鏈的緊張局勢，使得更多的企業(yè)陷入困境。非法集資在鄂爾多斯民間融資中也屢見不鮮，嚴重擾亂了金融秩序。一些不法分子利用民間融資的形式，以高息回報為誘餌，向社會公眾大量募集資金。這些非法集資者往往沒有實際的投資項目或經(jīng)營業(yè)務，只是通過不斷吸收新的資金來支付前期投資者的利息，形成龐氏騙局。當新資金無法持續(xù)流入時，騙局就會被揭穿，投資者的資金將遭受巨大損失?！疤K葉女案”中，蘇葉女以旗下順鑫億高老九火鍋城融資為由，高息向社會公眾募集資金，事發(fā)前一年中，所融資金大量用于購置豪宅和名車，融資本息合計約10億元，牽涉直接債權人351位。這類非法集資案件不僅損害了投資者的利益，也對當?shù)亟鹑谥刃蚝蜕鐣€(wěn)定造成了極大的沖擊，破壞了民間融資市場的健康發(fā)展環(huán)境。這些金融風險對金融市場穩(wěn)定構成了嚴重威脅。民間融資的高利率、資金鏈斷裂和非法集資等問題，會導致金融市場的不穩(wěn)定因素增加。當大量民間融資出現(xiàn)違約和風險事件時，會引發(fā)投資者的恐慌情緒，導致資金大量流出民間融資市場，進而影響整個金融市場的資金流動性。民間融資與正規(guī)金融機構之間存在著一定的關聯(lián)，民間融資風險的爆發(fā)可能會傳導至正規(guī)金融體系，引發(fā)系統(tǒng)性金融風險，對地區(qū)乃至國家的金融穩(wěn)定造成嚴重影響。3.2.2干擾宏觀調控民間融資具有明顯的自發(fā)性和盲目性特征，這使其在發(fā)展過程中往往只追求自身利益最大化，而忽視國家的產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調控政策。在鄂爾多斯，一些高載能、高污染的企業(yè)，盡管國家已明令嚴格控制其發(fā)展，但由于這些企業(yè)能夠提供較高的回報率，民間融資資金仍紛紛流向這些企業(yè)。一些小煤礦、電石、鐵合金企業(yè)，在民間融資的支持下，不顧國家的產(chǎn)業(yè)政策限制，繼續(xù)擴大生產(chǎn)規(guī)模，導致產(chǎn)能過剩，環(huán)境污染加劇。這種行為不僅違背了國家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，也使得地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構調整和升級面臨巨大困難。民間融資的存在對國家宏觀調控政策的實施效果產(chǎn)生了沖擊。國家通過貨幣政策和財政政策等手段，對經(jīng)濟進行宏觀調控，以實現(xiàn)經(jīng)濟的穩(wěn)定增長、物價穩(wěn)定和充分就業(yè)等目標。然而，民間融資的資金流動不受國家宏觀調控政策的直接約束，其高利率和靈活的借貸方式，使得部分企業(yè)和個人更傾向于選擇民間融資，從而導致國家宏觀調控政策在一些領域的實施效果大打折扣。在房地產(chǎn)市場調控方面，國家通過提高貸款利率、收緊信貸規(guī)模等措施，旨在抑制房地產(chǎn)市場的過熱發(fā)展。但在鄂爾多斯，由于民間融資的存在，一些房地產(chǎn)企業(yè)仍然能夠從民間獲得大量資金，繼續(xù)進行房地產(chǎn)開發(fā)和投資，使得房地產(chǎn)市場調控政策的效果受到削弱，房價難以得到有效控制。民間融資的自發(fā)性和盲目性還會導致資源配置的不合理。資金過度流向一些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調控方向的領域，而真正需要資金支持的新興產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)和“三農(nóng)”領域卻得不到足夠的資金，這進一步加劇了經(jīng)濟結構的失衡，影響了經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。3.2.3引發(fā)社會問題在鄂爾多斯，民間借貸糾紛時有發(fā)生，這給社會穩(wěn)定帶來了諸多隱患。由于民間融資缺乏規(guī)范的合同和監(jiān)管機制，當借款人無法按時償還本金和利息時，容易引發(fā)債權債務糾紛。一些借貸雙方在借款時，可能只是口頭約定，沒有簽訂正式的借款合同，或者合同條款不明確，導致在還款問題上產(chǎn)生爭議。在還款期限、利率計算、違約責任等方面存在分歧，雙方無法協(xié)商解決，只能通過法律途徑解決糾紛。這些民間借貸糾紛不僅耗費了當事人的時間和精力，也對社會秩序造成了不良影響。一些債權人在追討債務時，可能會采取過激行為，如暴力討債、威脅恐嚇等，這不僅侵犯了債務人的合法權益，也容易引發(fā)社會治安問題。一些債務人在無法償還債務時，可能會選擇逃避，甚至跑路，這使得債權人的資金無法收回，造成經(jīng)濟損失，引發(fā)社會不滿情緒?！疤K葉女案”和“中富危機”等事件，牽涉眾多債權人，引發(fā)了大規(guī)模的群體上訪和維權活動，給當?shù)厣鐣€(wěn)定帶來了巨大壓力。民間借貸糾紛還會對人際關系和社會信用體系造成破壞。在民間融資中，很多借貸行為是基于親戚朋友、熟人之間的信任關系進行的。一旦發(fā)生糾紛，不僅會導致雙方關系破裂，還會影響到周圍人的關系，破壞社會的和諧氛圍。頻繁的民間借貸糾紛會降低社會公眾對民間融資的信任度，影響社會信用體系的建設和完善，阻礙經(jīng)濟的健康發(fā)展。3.2.4法律監(jiān)管難題目前，我國關于民間融資監(jiān)管的法律法規(guī)尚不完善，存在諸多漏洞和空白。雖然《合同法》《民法通則》等法律法規(guī)對民間借貸有一些原則性的規(guī)定，但這些規(guī)定較為籠統(tǒng)，缺乏具體的實施細則和操作規(guī)范，難以對民間融資活動進行有效的監(jiān)管。在鄂爾多斯，對于民間融資的利率上限、資金來源、資金投向、風險防范等方面，缺乏明確的法律界定和監(jiān)管標準，導致一些民間融資機構和個人在法律的邊緣地帶從事違法違規(guī)活動，如非法集資、高利貸等。民間融資監(jiān)管主體不明確，也是鄂爾多斯面臨的一大難題。在我國，涉及民間融資監(jiān)管的部門眾多，包括金融監(jiān)管部門、工商行政管理部門、公安機關等，但各部門之間職責劃分不清晰，存在監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白的現(xiàn)象。在實際監(jiān)管過程中，容易出現(xiàn)各部門相互推諉、扯皮的情況，導致民間融資監(jiān)管不到位。對于一些打著投資公司、擔保公司旗號從事非法集資活動的機構，金融監(jiān)管部門認為其屬于工商行政管理部門的監(jiān)管范疇，而工商行政管理部門則認為應由金融監(jiān)管部門負責監(jiān)管，最終導致監(jiān)管缺失，使得這些違法違規(guī)行為得不到及時的制止和打擊。由于民間融資具有分散性、隱蔽性的特點，使得監(jiān)管難度大幅增加。民間融資活動涉及面廣，參與主體眾多，交易方式靈活多樣，很多借貸行為發(fā)生在個人之間或小型民間融資機構內(nèi)部，缺乏公開透明的交易記錄和信息披露機制。監(jiān)管部門難以全面掌握民間融資的規(guī)模、資金流向、利率水平等信息，無法對其進行有效的監(jiān)測和管理。一些民間融資機構為了逃避監(jiān)管，采取地下交易、虛假合同等手段，進一步加大了監(jiān)管的難度。四、內(nèi)蒙古鄂爾多斯地區(qū)民間融資問題的成因分析4.1金融體系不完善4.1.1正規(guī)金融機構服務不足在鄂爾多斯，國有商業(yè)銀行自20世紀90年代后期普遍推行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，將服務重心向大城市、大企業(yè)和重點行業(yè)傾斜，導致縣域經(jīng)濟和農(nóng)牧區(qū)的信貸支持嚴重不足。這種戰(zhàn)略調整使得許多中小企業(yè)和農(nóng)牧戶難以從正規(guī)金融機構獲得足夠的資金支持。以2007年為例，鄂爾多斯市新增貸款115.1億，但全市5.76多萬戶中小企業(yè)、個體工商戶僅獲得新增貸款的6%。這一數(shù)據(jù)清晰地表明，正規(guī)金融機構在資源分配上存在明顯的偏向，未能充分滿足中小企業(yè)和個體工商戶的資金需求。2008年全球金融危機爆發(fā)后，各大金融機構為防范風險，進一步收緊信貸政策，將市場聚焦于大項目、重點行業(yè)和重點企業(yè)。這使得中小企業(yè)向銀行貸款的難度急劇增加。中小企業(yè)由于規(guī)模較小、資產(chǎn)有限、抗風險能力較弱等特點，在金融機構強化風險管控的背景下，成為被忽視的對象。銀行在審批貸款時，對中小企業(yè)的資質審查更加嚴格，要求提供更多的抵押和擔保，導致許多中小企業(yè)因無法滿足條件而被拒之門外。這種服務不足的狀況，使得中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨資金短缺的困境，限制了其發(fā)展規(guī)模和速度。4.1.2金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新滯后鄂爾多斯地區(qū)的金融機構在金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新方面表現(xiàn)滯后，無法滿足當?shù)亟?jīng)濟多元化發(fā)展的需求。在金融產(chǎn)品方面，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務仍然占據(jù)主導地位，金融機構未能根據(jù)鄂爾多斯地區(qū)以煤炭產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)為主的經(jīng)濟結構特點，開發(fā)出具有針對性的金融產(chǎn)品。對于煤炭企業(yè)，缺乏適應其生產(chǎn)周期和資金流動特點的貸款產(chǎn)品；對于中小企業(yè)，缺乏靈活多樣的融資產(chǎn)品，如應收賬款質押貸款、知識產(chǎn)權質押貸款等。這使得企業(yè)在融資時選擇有限，難以找到適合自身需求的金融產(chǎn)品。在服務方式上，金融機構也未能與時俱進。許多金融機構仍然采用傳統(tǒng)的柜臺服務模式，業(yè)務辦理流程繁瑣，效率低下。在貸款審批過程中，需要企業(yè)提供大量的紙質材料，經(jīng)過多個部門和環(huán)節(jié)的審批，耗費時間長，無法滿足企業(yè)對資金的緊急需求。相比之下，民間融資以其簡便快捷的服務方式，能夠迅速為企業(yè)提供資金支持，彌補了正規(guī)金融機構在服務效率上的不足，這也是民間融資在鄂爾多斯地區(qū)得以迅速發(fā)展的原因之一。4.1.3對中小企業(yè)和民營企業(yè)支持不夠中小企業(yè)和民營企業(yè)在鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟中占據(jù)重要地位，但正規(guī)金融機構對它們的支持卻遠遠不夠。這主要是因為中小企業(yè)和民營企業(yè)普遍存在規(guī)模小、資產(chǎn)少、財務制度不健全、信用等級低等問題，這些因素增加了金融機構的信貸風險。金融機構為了降低風險，往往對中小企業(yè)和民營企業(yè)設置較高的貸款門檻，要求提供足額的抵押擔保。許多中小企業(yè)由于缺乏足夠的固定資產(chǎn)作為抵押，難以從銀行獲得貸款。金融機構在對中小企業(yè)和民營企業(yè)的服務上，還存在信息不對稱的問題。由于中小企業(yè)和民營企業(yè)的財務信息不夠透明，金融機構難以全面準確地了解其經(jīng)營狀況和信用情況，這也導致金融機構在發(fā)放貸款時更加謹慎。相比之下，民間融資的借貸雙方往往基于地緣、人緣等關系，信息相對對稱，出借人對借款人的情況較為了解，能夠更準確地評估風險，從而愿意提供資金支持。這種正規(guī)金融機構對中小企業(yè)和民營企業(yè)支持不足的狀況，使得民間融資成為中小企業(yè)和民營企業(yè)獲取資金的重要渠道，但也帶來了一系列的風險和問題。4.2經(jīng)濟結構不合理4.2.1對煤炭和房地產(chǎn)行業(yè)過度依賴鄂爾多斯經(jīng)濟發(fā)展對煤炭和房地產(chǎn)行業(yè)的依賴程度極高。鄂爾多斯擁有豐富的煤炭資源，煤炭產(chǎn)業(yè)在地區(qū)經(jīng)濟中占據(jù)支柱地位。長期以來，煤炭產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動了地區(qū)經(jīng)濟的快速增長，成為地區(qū)財政收入的重要來源。在過去，煤炭價格的持續(xù)上漲使得煤炭企業(yè)利潤豐厚，吸引了大量的資金投入到煤炭開采、運輸、加工等環(huán)節(jié)。據(jù)統(tǒng)計，煤炭產(chǎn)業(yè)在鄂爾多斯地區(qū)生產(chǎn)總值中所占比重長期超過50%，煤炭企業(yè)的稅收貢獻也在地區(qū)財政收入中占據(jù)較大份額。房地產(chǎn)行業(yè)在鄂爾多斯經(jīng)濟中也扮演著重要角色。隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，鄂爾多斯房地產(chǎn)市場迅速崛起，成為經(jīng)濟發(fā)展的重要驅動力之一。房地產(chǎn)開發(fā)投資規(guī)模不斷擴大，帶動了相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如建筑材料、裝修裝飾、家電家具等行業(yè)。在房地產(chǎn)市場繁榮時期，房地產(chǎn)開發(fā)投資占地區(qū)固定資產(chǎn)投資的比重較高，對地區(qū)經(jīng)濟增長起到了重要的拉動作用。這種過度依賴煤炭和房地產(chǎn)行業(yè)的經(jīng)濟結構，使得民間融資資金也大量流向這兩個行業(yè)。由于煤炭和房地產(chǎn)行業(yè)具有較高的利潤回報率，吸引了眾多民間投資者將資金投入其中。在民間融資市場上，大量資金被用于煤炭企業(yè)的擴能改造、房地產(chǎn)項目的開發(fā)建設等。據(jù)調查，鄂爾多斯民間融資資金中，投向煤炭和房地產(chǎn)行業(yè)的資金占比超過70%。許多民間融資機構將大部分資金放貸給煤炭企業(yè)和房地產(chǎn)開發(fā)商，以獲取高額利息回報。4.2.2產(chǎn)業(yè)結構單一的影響產(chǎn)業(yè)結構單一給鄂爾多斯民間融資帶來了諸多不利影響。當煤炭和房地產(chǎn)市場出現(xiàn)波動時，民間融資面臨的風險急劇增加。2011年以來，國家對房地產(chǎn)市場調控力度加大，鄂爾多斯房地產(chǎn)市場迅速降溫，房價下跌，房屋銷售不暢。同時，煤炭市場也出現(xiàn)波動，煤炭價格下跌，煤炭企業(yè)經(jīng)營困難。在這種情況下，許多煤炭企業(yè)和房地產(chǎn)開發(fā)商無法按時償還民間融資的本金和利息，導致民間融資風險集中暴露。大量民間融資機構資金鏈斷裂，無法支付投資者的本金和利息，引發(fā)了投資者的恐慌和擠兌潮，嚴重影響了民間融資市場的穩(wěn)定。產(chǎn)業(yè)結構單一還限制了民間融資的可持續(xù)發(fā)展。由于民間融資資金過度集中在煤炭和房地產(chǎn)行業(yè)，其他產(chǎn)業(yè)難以獲得足夠的資金支持，導致產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡。這不僅不利于地區(qū)經(jīng)濟的多元化發(fā)展，也使得民間融資的投資渠道相對狹窄，增加了民間融資的風險。一旦煤炭和房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)問題，民間融資就會陷入困境，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。產(chǎn)業(yè)結構單一還使得地區(qū)經(jīng)濟對外部市場環(huán)境的變化較為敏感，抗風險能力較弱。當宏觀經(jīng)濟形勢發(fā)生變化或市場需求出現(xiàn)波動時，煤炭和房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展會受到較大影響，進而影響到民間融資市場，對地區(qū)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展構成威脅。4.3監(jiān)管機制不健全4.3.1法律法規(guī)缺失我國關于民間融資監(jiān)管的法律法規(guī)存在諸多不完善之處，給鄂爾多斯民間融資的監(jiān)管帶來了極大困難。在國家層面，雖然《合同法》《民法通則》等法律法規(guī)對民間借貸有一些規(guī)定，但這些規(guī)定過于原則化，缺乏具體的實施細則。在民間融資的利率限制方面，雖然有相關司法解釋規(guī)定了民間借貸利率的司法保護上限，但在實際操作中，對于超出該上限的借貸行為如何處理，缺乏明確的法律依據(jù)和執(zhí)行標準。這使得一些不法分子有機可乘，通過各種手段規(guī)避法律監(jiān)管，從事高利貸等違法違規(guī)活動。鄂爾多斯地區(qū)也缺乏專門針對民間融資的地方性法規(guī)。由于民間融資在當?shù)亟?jīng)濟中占據(jù)重要地位，且具有獨特的發(fā)展特點和風險隱患，國家層面的法律法規(guī)難以完全適應鄂爾多斯的實際情況。缺乏地方性法規(guī)的明確規(guī)范，導致民間融資在機構設立、業(yè)務范圍、資金來源與運用、風險防范等方面缺乏清晰的指引，增加了民間融資的不確定性和風險。在民間融資機構的監(jiān)管方面，由于沒有明確的地方性法規(guī)界定監(jiān)管職責和監(jiān)管標準，各監(jiān)管部門之間容易出現(xiàn)職責不清、推諉扯皮的情況，使得一些違法違規(guī)行為得不到及時有效的查處。法律法規(guī)的缺失對民間融資糾紛的處理造成了嚴重影響。在民間融資活動中，當借貸雙方發(fā)生糾紛時，由于缺乏明確的法律依據(jù)，法院在審理案件時往往面臨諸多困難。對于一些復雜的民間融資案件，如涉及非法集資、資金挪用、合同欺詐等問題，由于法律規(guī)定不明確，難以準確認定責任和進行法律制裁。這不僅導致債權人的合法權益難以得到有效保護，也影響了司法的權威性和公正性，使得民間融資市場的秩序難以得到有效維護。4.3.2監(jiān)管主體不明鄂爾多斯民間融資監(jiān)管主體的不明確，導致監(jiān)管職責分散，協(xié)調困難。在我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系中，涉及民間融資監(jiān)管的部門眾多，包括金融監(jiān)管部門（如人民銀行、銀保監(jiān)會等）、工商行政管理部門、公安機關等。這些部門在民間融資監(jiān)管中各自承擔著一定的職責，但由于缺乏明確的職責劃分和有效的協(xié)調機制，導致在實際監(jiān)管過程中出現(xiàn)了諸多問題。金融監(jiān)管部門主要負責對金融機構和金融市場的監(jiān)管，對于民間融資的監(jiān)管存在一定的局限性。銀保監(jiān)會主要監(jiān)管正規(guī)金融機構的業(yè)務活動，對于民間融資機構的監(jiān)管權限相對有限；人民銀行雖然對金融市場有宏觀調控和監(jiān)測的職責，但在具體的民間融資監(jiān)管執(zhí)行方面，缺乏明確的執(zhí)法依據(jù)和手段。工商行政管理部門主要負責對企業(yè)的注冊登記、經(jīng)營行為等進行監(jiān)管，但對于民間融資機構的金融業(yè)務監(jiān)管缺乏專業(yè)能力和經(jīng)驗。公安機關主要負責打擊非法集資等違法犯罪行為，但在民間融資的日常監(jiān)管中，難以發(fā)揮全面有效的監(jiān)管作用。這種監(jiān)管主體不明確的狀況，使得各部門之間在民間融資監(jiān)管中存在監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白的現(xiàn)象。在一些領域，多個部門都認為自己有監(jiān)管職責，但在實際監(jiān)管時卻相互推諉，導致監(jiān)管不到位；而在另一些領域，由于各部門都認為不屬于自己的監(jiān)管范圍，出現(xiàn)了監(jiān)管空白，使得一些民間融資機構的違法違規(guī)行為得不到及時的發(fā)現(xiàn)和制止。對于一些打著投資公司、擔保公司旗號從事非法集資活動的機構，金融監(jiān)管部門認為其屬于工商行政管理部門的監(jiān)管范疇，而工商行政管理部門則認為應由金融監(jiān)管部門負責監(jiān)管，最終導致監(jiān)管缺失，使得這些違法違規(guī)行為得以滋生和蔓延。4.3.3監(jiān)管手段落后鄂爾多斯民間融資監(jiān)管手段相對落后，難以適應民間融資快速發(fā)展和復雜多變的特點。民間融資具有分散性、隱蔽性的特點，參與主體眾多，交易方式靈活多樣，很多借貸行為發(fā)生在個人之間或小型民間融資機構內(nèi)部，缺乏公開透明的交易記錄和信息披露機制。監(jiān)管部門難以全面掌握民間融資的規(guī)模、資金流向、利率水平等信息，無法對其進行有效的監(jiān)測和管理。在信息技術飛速發(fā)展的今天，民間融資也呈現(xiàn)出線上化、網(wǎng)絡化的趨勢，一些民間融資機構通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務，進一步增加了監(jiān)管的難度。鄂爾多斯地區(qū)的監(jiān)管部門在信息化建設方面相對滯后，缺乏先進的監(jiān)測技術和數(shù)據(jù)分析工具，難以對線上民間融資活動進行實時監(jiān)測和風險預警。無法及時發(fā)現(xiàn)一些通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行的非法集資、洗錢等違法犯罪行為，也難以對民間融資市場的風險狀況進行準確評估和有效防范。監(jiān)管部門對民間融資的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管也存在不足。在現(xiàn)場檢查方面，由于監(jiān)管人員數(shù)量有限、專業(yè)素質不高，難以對眾多的民間融資機構進行全面、深入的檢查，往往只能進行一些表面的檢查，無法發(fā)現(xiàn)潛在的風險問題。在非現(xiàn)場監(jiān)管方面，缺乏完善的信息收集和分析體系，無法及時、準確地掌握民間融資機構的經(jīng)營狀況和風險狀況，難以對民間融資活動進行有效的監(jiān)督和管理。4.4信用環(huán)境不佳鄂爾多斯地區(qū)信用體系建設滯后，成為民間融資發(fā)展的一大阻礙。信用體系建設是金融市場健康發(fā)展的重要基礎，它涵蓋了信用信息的收集、整理、共享以及信用評價等多個環(huán)節(jié)。在鄂爾多斯，信用體系建設的滯后主要體現(xiàn)在缺乏完善的信用信息數(shù)據(jù)庫和信用評價機制。目前，當?shù)厣形唇⑵鹑?、準確、及時更新的信用信息數(shù)據(jù)庫，無法對民間融資參與主體的信用狀況進行全面、動態(tài)的監(jiān)測和評估。這使得出借人在進行民間融資活動時，難以準確了解借款人的信用狀況，增加了借貸風險。信用信息不對稱在鄂爾多斯民間融資中普遍存在，加劇了金融風險。由于缺乏有效的信用信息共享平臺和機制，借貸雙方在信息獲取上存在明顯的不對稱。借款人對自己的還款能力、資金用途、信用狀況等信息了如指掌，而出借人往往只能通過有限的渠道獲取部分信息，難以全面、準確地了解借款人的真實情況。一些借款人可能會隱瞞自身的真實財務狀況和信用風險，導致出借人在決策時面臨信息誤導，增加了違約風險。在民間借貸中，出借人可能只了解借款人的表面情況，如職業(yè)、收入等，但對于借款人是否存在其他債務糾紛、信用記錄是否良好等關鍵信息卻難以獲取，這使得出借人在放貸時面臨較大的風險。失信懲戒機制不完善，使得失信行為得不到應有的懲罰，進一步破壞了信用環(huán)境。在鄂爾多斯，雖然對失信行為有一些相關的法律法規(guī)和制度規(guī)定，但在實際執(zhí)行過程中，存在執(zhí)行力度不夠、懲戒措施不到位等問題。一些失信借款人即使違約不還款，也不會受到嚴厲的法律制裁和信用懲戒，其失信成本較低。這不僅損害了出借人的合法權益，也使得其他潛在的借款人產(chǎn)生僥幸心理，導致失信行為屢禁不止，破壞了民間融資市場的信用秩序。一些借款人故意拖欠借款，甚至惡意逃債，而出借人通過法律途徑追討債務時，往往面臨訴訟周期長、執(zhí)行難度大等問題，導致出借人的資金難以收回，失信借款人卻沒有受到實質性的懲罰。五、規(guī)范內(nèi)蒙古鄂爾多斯地區(qū)民間融資的對策建議5.1完善金融體系5.1.1鼓勵金融創(chuàng)新鼓勵金融機構積極開發(fā)適合中小企業(yè)和個人的金融產(chǎn)品和服務，這是完善金融體系的重要舉措。中小企業(yè)在鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)重要地位，但由于其規(guī)模小、資產(chǎn)少、抗風險能力弱等特點，往往難以從傳統(tǒng)金融機構獲得足夠的資金支持。針對中小企業(yè)的資金需求特點，金融機構可以開發(fā)供應鏈金融產(chǎn)品。供應鏈金融是一種基于供應鏈上下游企業(yè)之間的交易關系，為企業(yè)提供融資服務的創(chuàng)新模式。通過整合供應鏈上的物流、信息流和資金流，金融機構可以利用核心企業(yè)的信用，為上下游中小企業(yè)提供應收賬款融資、存貨質押融資等服務。在鄂爾多斯的煤炭產(chǎn)業(yè)鏈中，核心煤炭企業(yè)的上下游有眾多中小企業(yè)，如煤炭運輸企業(yè)、煤炭加工企業(yè)等。金融機構可以與核心煤炭企業(yè)合作，根據(jù)其與上下游中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，為中小企業(yè)提供應收賬款融資，解決中小企業(yè)在貨物交付后到收到貨款前的資金周轉問題。知識產(chǎn)權質押融資也是一種具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，對于鄂爾多斯地區(qū)的創(chuàng)新型中小企業(yè)具有重要意義。隨著鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟結構的調整和轉型升級，越來越多的中小企業(yè)開始注重技術創(chuàng)新和知識產(chǎn)權的積累。這些企業(yè)雖然擁有一定的知識產(chǎn)權，但由于缺乏固定資產(chǎn)抵押，難以從銀行獲得貸款。金融機構可以開展知識產(chǎn)權質押融資業(yè)務，允許企業(yè)以其擁有的專利、商標、著作權等知識產(chǎn)權作為質押物，向銀行申請貸款。這不僅可以滿足創(chuàng)新型中小企業(yè)的融資需求，還可以促進企業(yè)加大對技術創(chuàng)新的投入，提升企業(yè)的核心競爭力。為了推動這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務的發(fā)展，政府和金融機構可以采取一系列措施。政府可以出臺相關政策，鼓勵金融機構開展金融創(chuàng)新，對開發(fā)和推廣創(chuàng)新金融產(chǎn)品的金融機構給予一定的政策支持和獎勵，如稅收優(yōu)惠、財政補貼等。金融機構自身也應加強創(chuàng)新意識，加大對金融創(chuàng)新的投入，建立專門的創(chuàng)新團隊，深入研究中小企業(yè)和個人的金融需求，開發(fā)出更加符合市場需求的金融產(chǎn)品和服務。還應加強對金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務的宣傳和推廣，提高中小企業(yè)和個人對這些創(chuàng)新產(chǎn)品的認知度和接受度，讓更多的企業(yè)和個人受益于金融創(chuàng)新。5.1.2加強金融合作促進正規(guī)金融機構與民間融資機構的合作，是完善金融體系、規(guī)范民間融資的重要途徑。正規(guī)金融機構如銀行、信用社等，具有資金實力雄厚、風險控制能力強、監(jiān)管嚴格等優(yōu)勢；而民間融資機構則具有信息靈活、手續(xù)簡便、決策速度快等特點。通過加強雙方的合作，可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同為中小企業(yè)和個人提供更加全面、優(yōu)質的金融服務。建立風險分擔和利益共享機制是雙方合作的關鍵。在貸款業(yè)務中，正規(guī)金融機構和民間融資機構可以按照一定的比例分擔貸款風險。雙方可以約定，當貸款出現(xiàn)違約時，正規(guī)金融機構承擔70%的損失，民間融資機構承擔30%的損失。在利益分配上，雙方可以根據(jù)各自承擔的風險和投入的資金，合理分配貸款收益。這樣的風險分擔和利益共享機制，可以使雙方在合作中共同承擔風險，共同分享收益，增強合作的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。雙方還可以在客戶資源共享、信息交流等方面展開合作。正規(guī)金融機構擁有廣泛的客戶群體和完善的客戶信息系統(tǒng)，民間融資機構則對當?shù)刂行∑髽I(yè)和個人的經(jīng)營狀況、信用情況等信息較為了解。通過客戶資源共享，雙方可以擴大客戶群體，提高業(yè)務覆蓋面。在信息交流方面，雙方可以建立信息共享平臺，及時交流客戶的信用信息、經(jīng)營狀況等，共同做好風險評估和防范工作。某銀行與當?shù)匾患倚☆~貸款公司合作，銀行將一些有融資需求但不符合銀行貸款條件的客戶推薦給小額貸款公司，小額貸款公司則將一些優(yōu)質客戶的信息反饋給銀行。通過這種客戶資源共享和信息交流，雙方不僅提高了業(yè)務效率，還降低了風險。為了促進正規(guī)金融機構與民間融資機構的合作，政府可以發(fā)揮引導和協(xié)調作用。政府可以出臺相關政策，鼓勵雙方開展合作，為合作提供政策支持和保障。政府可以設立專項獎勵資金，對合作效果顯著的正規(guī)金融機構和民間融資機構給予獎勵；還可以建立合作協(xié)調機制，及時解決雙方在合作過程中遇到的問題和困難。5.1.3發(fā)展地方金融機構培育和發(fā)展地方商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等地方金融機構，對于提高鄂爾多斯地區(qū)金融服務覆蓋率、完善金融體系具有重要意義。地方金融機構具有貼近當?shù)厥袌?、了解當?shù)仄髽I(yè)和居民需求的優(yōu)勢，能夠更好地為中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持。地方商業(yè)銀行在鄂爾多斯地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展中可以發(fā)揮重要作用。政府可以通過政策支持、資金注入等方式，推動地方商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。政府可以鼓勵地方商業(yè)銀行加大對當?shù)刂行∑髽I(yè)的信貸投放力度，為中小企業(yè)提供多樣化的金融服務。地方商業(yè)銀行可以根據(jù)當?shù)刂行∑髽I(yè)的特點，開發(fā)個性化的貸款產(chǎn)品，如針對煤炭企業(yè)的煤炭質押貸款、針對農(nóng)牧民的農(nóng)牧產(chǎn)品收購貸款等。地方商業(yè)銀行還可以利用自身的地緣優(yōu)勢，加強與當?shù)卣?、企業(yè)和居民的溝通與合作，提高金融服務的質量和效率。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社在服務農(nóng)村經(jīng)濟方面具有獨特的優(yōu)勢。鄂爾多斯地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社可以深入農(nóng)村地區(qū)，了解農(nóng)牧民的金融需求，為農(nóng)牧民提供小額信貸、儲蓄、結算等金融服務。在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社可以為農(nóng)牧民提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，支持農(nóng)牧民發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)等產(chǎn)業(yè)；還可以為農(nóng)村小微企業(yè)提供融資支持，促進農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展壯大。為了促進地方金融機構的發(fā)展，政府可以采取一系列扶持政策。在稅收政策方面，政府可以給予地方金融機構一定的稅收優(yōu)惠，降低其運營成本；在監(jiān)管政策方面，政府可以根據(jù)地方金融機構的特點，制定差異化的監(jiān)管政策，適度放寬監(jiān)管要求，鼓勵地方金融機構創(chuàng)新發(fā)展。政府還可以加強對地方金融機構的人才培養(yǎng)和引進，提高地方金融機構的經(jīng)營管理水平和服務能力。5.2優(yōu)化經(jīng)濟結構5.2.1推動產(chǎn)業(yè)多元化鄂爾多斯應積極推動產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展，減少對煤炭和房地產(chǎn)行業(yè)的過度依賴。煤炭和房地產(chǎn)行業(yè)的波動對地區(qū)經(jīng)濟和民間融資產(chǎn)生了巨大沖擊，為實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，培育新的經(jīng)濟增長點迫在眉睫。在新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，鄂爾多斯可大力發(fā)展新能源產(chǎn)業(yè)，如太陽能、風能等。鄂爾多斯擁有豐富的太陽能和風能資源，具備發(fā)展新能源產(chǎn)業(yè)的天然優(yōu)勢。政府可以出臺相關政策，吸引新能源企業(yè)入駐，鼓勵企業(yè)加大對新能源技術研發(fā)和應用的投入。對在鄂爾多斯投資建設太陽能發(fā)電站、風力發(fā)電場的企業(yè)，給予稅收優(yōu)惠、土地使用優(yōu)惠等政策支持；設立新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金，對新能源企業(yè)的技術創(chuàng)新項目給予資金扶持。通過這些政策措施，推動新能源產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，使其成為鄂爾多斯經(jīng)濟發(fā)展的新引擎。鄂爾多斯還應重視發(fā)展信息技術產(chǎn)業(yè)，積極打造云計算產(chǎn)業(yè)園區(qū)，吸引云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等相關企業(yè)入駐。新規(guī)劃建設的云計算產(chǎn)業(yè)園區(qū)基礎設施建設已全面啟動，中興能源、世紀互聯(lián)、上海數(shù)據(jù)港、浪潮等9家企業(yè)已簽約。政府應繼續(xù)加大對云計算產(chǎn)業(yè)園區(qū)的支持力度，完善園區(qū)的基礎設施建設，提供優(yōu)質的服務，促進信息技術產(chǎn)業(yè)的集聚發(fā)展。加強信息技術人才的引進和培養(yǎng)，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供人才支撐。服務業(yè)的發(fā)展對于鄂爾多斯產(chǎn)業(yè)多元化同樣重要。應大力發(fā)展現(xiàn)代物流、文化旅游等服務業(yè)。鄂爾多斯地處內(nèi)蒙古自治區(qū)西南部，地理位置優(yōu)越，是連接華北和西北的重要交通樞紐，具備發(fā)展現(xiàn)代物流的良好條件。政府可以加強物流基礎設施建設，規(guī)劃建設大型物流園區(qū)，完善物流配送網(wǎng)絡，提高物流效率。鼓勵物流企業(yè)采用先進的物流技術和管理模式，提升物流服務水平，吸引更多的物流企業(yè)入駐鄂爾多斯，推動現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。鄂爾多斯擁有豐富的文化旅游資源，如成吉思汗陵、響沙灣等著名景點。政府可以加大對文化旅游產(chǎn)業(yè)的投入，加強旅游基礎設施建設，開發(fā)更多具有特色的旅游產(chǎn)品和線路，提升旅游服務質量，打造具有國際影響力的文化旅游品牌。舉辦各類文化旅游活動，如鄂爾多斯國際那達慕大會等，吸引更多的游客前來旅游觀光，促進文化旅游產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。通過推動產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展，鄂爾多斯可以拓寬民間融資的投資渠道，降低民間融資對單一行業(yè)的依賴，從而減少民間融資的風險。當民間融資資金可以投向多個產(chǎn)業(yè)時，即使某個產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)波動，其他產(chǎn)業(yè)仍有可能保持穩(wěn)定發(fā)展，為民間融資提供支撐，降低資金鏈斷裂的風險，保障民間融資市場的穩(wěn)定。5.2.2扶持中小企業(yè)發(fā)展中小企業(yè)在鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟中占據(jù)重要地位，加大對中小企業(yè)的政策支持和資金扶持，對于提高其競爭力和抗風險能力至關重要。在政策支持方面，政府可以出臺一系列優(yōu)惠政策，減輕中小企業(yè)的負擔，促進其發(fā)展。在稅收政策上，對中小企業(yè)實施稅收減免和優(yōu)惠。對新設立的中小企業(yè)，給予一定期限的稅收減免，減輕企業(yè)的創(chuàng)業(yè)初期壓力；對符合產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)，如高新技術企業(yè)、節(jié)能環(huán)保企業(yè)等，給予稅收優(yōu)惠，鼓勵企業(yè)加大技術創(chuàng)新和節(jié)能減排的投入。在行政審批方面，簡化審批流程，提高審批效率。建立中小企業(yè)行政審批綠色通道，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間，讓中小企業(yè)能夠更快地獲得相關審批文件，開展生產(chǎn)經(jīng)營活動。對于中小企業(yè)的項目審批，實行限時辦結制度，確保審批工作高效、及時完成。在資金扶持方面，政府可以設立中小企業(yè)發(fā)展專項資金，為中小企業(yè)提供資金支持。這筆專項資金可以用于支持中小企業(yè)的技術創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)、市場拓展等方面。對中小企業(yè)的技術創(chuàng)新項目給予資金補助，鼓勵企業(yè)加大技術研發(fā)投入，提升產(chǎn)品的技術含量和競爭力；對中小企業(yè)參加國內(nèi)外各類展會、拓展市場的活動給予資金補貼，幫助企業(yè)開拓市場，提高產(chǎn)品的市場占有率。政府還可以鼓勵金融機構加大對中小企業(yè)的信貸投放力度。通過政策引導、風險補償?shù)确绞剑岣呓鹑跈C構對中小企業(yè)貸款的積極性。設立風險補償基金，當金融機構對中小企業(yè)的貸款出現(xiàn)損失時，由風險補償基金給予一定比例的補償，降低金融機構的風險。鼓勵金融機構開發(fā)適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品和服務，如應收賬款質押貸款、知識產(chǎn)權質押貸款等，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。中小企業(yè)自身也應加強管理，提高自身素質，提升競爭力和抗風險能力。中小企業(yè)應加強財務管理，建立健全財務制度，規(guī)范財務行為，提高財務信息的透明度，增強金融機構對企業(yè)的信任。加強技術創(chuàng)新，加大對技術研發(fā)的投入，提高產(chǎn)品的技術含量和附加值，增強產(chǎn)品的市場競爭力。加強人才培養(yǎng)和引進，提高企業(yè)的管理水平和技術水平，為企業(yè)的發(fā)展提供人才保障。5.3健全監(jiān)管機制5.3.1完善法律法規(guī)為規(guī)范鄂爾多斯民間融資，應盡快制定專門的民間融資法律法規(guī)，明確合法與非法的界限。在利率限制方面，需明確規(guī)定合理的利率上限，以防止高利貸行為的發(fā)生。參考其他地區(qū)的經(jīng)驗以及金融市場的實際情況，可將民間融資的年利率上限設定為同期銀行貸款利率的四倍。在資金來源和運用方面，應明確規(guī)定民間融資機構的資金來源必須合法合規(guī)，嚴禁吸收公眾存款等非法行為；資金運用應符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的要求，不得投向高風險、高污染、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的領域。在規(guī)范融資行為方面，要對民間融資的合同形式、內(nèi)容、簽訂程序等做出詳細規(guī)定。合同應采用書面形式，明確借款金額、利率、期限、還款方式、違約責任等關鍵條款，以避免因合同不規(guī)范而引發(fā)的糾紛。在監(jiān)管職責方面，要明確各監(jiān)管部門的職責范圍，避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白的現(xiàn)象。規(guī)定金融監(jiān)管部門負責對民間融資機構的業(yè)務監(jiān)管，工商行政管理部門負責對民間融資機構的注冊登記和經(jīng)營行為監(jiān)管，公安機關負責打擊非法集資等違法犯罪行為。鄂爾多斯地區(qū)還應根據(jù)本地實際情況，制定實施細則，確保法律法規(guī)的可操作性。在實施細則中，可對民間融資機構的設立條件、審批程序、業(yè)務范圍、風險防控等方面做出具體規(guī)定。在民間融資機構的設立條件方面，可要求其具備一定的注冊資本、專業(yè)的管理人員、完善的內(nèi)部控制制度等；在審批程序方面，可規(guī)定由相關部門聯(lián)合審批，提高審批的效率和公正性。通過完善法律法規(guī)，為鄂爾多斯民間融資的健康發(fā)展提供堅實的法律保障，使民間融資活動有法可依，監(jiān)管部門有法可循。5.3.2明確監(jiān)管主體建立統(tǒng)一的民間融資監(jiān)管機構或明確各部門的職責分工，加強協(xié)調配合，是健全監(jiān)管機制的關鍵。設立鄂爾多斯市民間融資監(jiān)管局，作為專門的監(jiān)管機構，負責對全市民間融資活動的統(tǒng)一監(jiān)管。民間融資監(jiān)管局應整合現(xiàn)有金融監(jiān)管部門、工商行政管理部門、公安機關等相關部門的監(jiān)管職能，集中行使對民間融資機構的審批、監(jiān)管、處罰等權力，避免出現(xiàn)監(jiān)管職責分散、協(xié)調困難的問題。明確各部門在民間融資監(jiān)管中的職責分工也是可行的辦法。金融監(jiān)管部門負責對民間融資機構的金融業(yè)務進行監(jiān)管，包括資金來源、資金運用、利率水平、風險控制等方面的監(jiān)管；工商行政管理部門負責對民間融資機構的注冊登記、經(jīng)營行為進行監(jiān)管，確保其依法依規(guī)經(jīng)營；公安機關負責打擊非法集資、金融詐騙等違法犯罪行為，維護金融秩序和社會穩(wěn)定。各部門應建立健全協(xié)調配合機制，加強信息共享和溝通協(xié)作。建立民間融資監(jiān)管信息共享平臺，各部門將監(jiān)管過程中獲取的信息及時錄入平臺，實現(xiàn)信息的實時共享。定期召開民間融資監(jiān)管聯(lián)席會議，由各部門共同商討監(jiān)管中遇到的問題，制定解決方案，形成監(jiān)管合力。加強對監(jiān)管部門的監(jiān)督和考核，確保其依法履行監(jiān)管職責。建立監(jiān)管部門的責任追究制度，對監(jiān)管不力、失職瀆職的部門和個人進行嚴肅問責；建立監(jiān)管效果評估機制，定期對監(jiān)管部門的工作進行評估，根據(jù)評估結果及時調整監(jiān)管策略和措施，提高監(jiān)管效率和質量。5.3.3創(chuàng)新監(jiān)管手段運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術建立民間融資監(jiān)測系統(tǒng)，實現(xiàn)對民間融資活動的實時動態(tài)監(jiān)管，是創(chuàng)新監(jiān)管手段的重要舉措。通過大數(shù)據(jù)技術，監(jiān)管部門可以收集和分析民間融資市場的海量數(shù)據(jù)，包括融資規(guī)模、資金流向、利率水平、參與主體信息等，從而全面了解民間融資市場的運行狀況，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險隱患。利用大數(shù)據(jù)分析技術，對民間融資的資金流向進行監(jiān)測，當發(fā)現(xiàn)大量資金流向高風險行業(yè)或企業(yè)時，及時發(fā)出風險預警，以便監(jiān)管部門采取相應的措施進行干預。區(qū)塊鏈技術具有去中心化、不可篡改、可追溯等特點，將其應用于民間融資監(jiān)管，可以提高監(jiān)管的透明度和可信度。利用區(qū)塊鏈技術建立民間融資交易賬本，所有的交易信息都記錄在區(qū)塊鏈上，且不可篡改，監(jiān)管部門可以實時查看交易記錄，實現(xiàn)對民間融資交易的全程監(jiān)管。區(qū)塊鏈技術還可以實現(xiàn)智能合約的應用，通過智能合約自動執(zhí)行融資交易的相關條款，減少人為干預，降低風險。建立風險預警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處置風險也是創(chuàng)新監(jiān)管手段的重要內(nèi)容。監(jiān)管部門應根據(jù)民間融資市場的運行情況，設定風險預警指標，如融資利率過高、資金鏈緊張、非法集資風險增加等。當風險預警指標達到設定的閾值時，系統(tǒng)自動發(fā)出預警信號，監(jiān)管部門及時采取措施進行處置，如加強監(jiān)管力度、要求融資機構整改、打擊違法犯罪行為等。通過創(chuàng)新監(jiān)管手段，提高監(jiān)管的效率和精準性，有效防范和化解民間融資風險，促進民間融資市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。5.4改善信用環(huán)境5.4.1加強信用體系建設建立健全信用信息共享平臺，是加強鄂爾多斯地區(qū)信用體系建設的關鍵舉措。該平臺應整合工商、稅務、金融、司法等部門的信用信息，實現(xiàn)信用信息的全面收集和共享。通過與工商部門的合作，獲取企業(yè)的注冊登記信息、經(jīng)營狀況信息、股權變更信息等；與稅務部門