首貸客戶管理辦法一、總則（一）目的為加強公司首貸客戶管理，規(guī)范業(yè)務操作流程，提高金融服務質(zhì)量，有效防范風險，促進業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司涉及首貸業(yè)務的所有部門及相關工作人員，涵蓋各類首貸客戶的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合規(guī)穩(wěn)健原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務操作合法合規(guī)，風險可控。2.審慎調(diào)查原則：對首貸客戶進行全面、深入、細致的調(diào)查，充分了解客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等，準確評估風險。3.優(yōu)質(zhì)服務原則：以客戶為中心，優(yōu)化業(yè)務流程，提高服務效率，為客戶提供便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務。4.差別化管理原則：根據(jù)客戶的風險狀況、行業(yè)特點、發(fā)展前景等因素，實施差別化的管理策略，合理配置資源。二、客戶準入（一）基本條件1.依法設立并合法經(jīng)營：客戶須為經(jīng)工商行政管理部門核準登記，具有合法經(jīng)營資格的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織。2.信用狀況良好：無不良信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關信用信息系統(tǒng)中信用評級符合公司要求。3.經(jīng)營狀況穩(wěn)定：具有持續(xù)經(jīng)營能力，財務狀況良好，具備償還貸款本息的能力。4.符合國家產(chǎn)業(yè)政策：客戶所處行業(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策導向，不屬于限制或淘汰類行業(yè)。（二）行業(yè)限制1.對于國家明確禁止或限制發(fā)展的行業(yè)，如高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩等行業(yè)，不得準入。2.對涉及非法集資、金融詐騙等違法違規(guī)行為的行業(yè)或企業(yè)，堅決不予受理。（三）特殊要求1.對于特定行業(yè)或領域的首貸客戶，如科技創(chuàng)新企業(yè)、小微企業(yè)等，可根據(jù)公司相關政策給予適當傾斜，但仍需嚴格審查其風險狀況。2.對于新成立的企業(yè)，需重點考察其股東背景、經(jīng)營團隊實力、發(fā)展規(guī)劃等因素，評估其未來發(fā)展?jié)摿ΑＨ?、受理與調(diào)查（一）受理流程1.客戶向公司提出首貸申請，應提交完整、真實、有效的申請資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務報表、法定代表人身份證明等。2.業(yè)務部門收到申請資料后，應進行初步審查，核對資料的完整性和真實性，對不符合要求的申請予以退回，并告知客戶補充完善。3.經(jīng)初步審查合格的申請，業(yè)務部門應及時登記受理，并安排專人進行調(diào)查。（二）調(diào)查內(nèi)容1.客戶基本情況：包括客戶的注冊地址、經(jīng)營范圍、股權結構、法定代表人等信息。2.經(jīng)營狀況：了解客戶的經(jīng)營模式、市場份額、銷售渠道、主要客戶群體等情況，評估其經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)性。3.財務狀況：審查客戶的資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務報表，分析其償債能力、盈利能力、營運能力等財務指標。4.信用狀況：查詢客戶的征信記錄，核實其信用狀況，了解是否存在逾期、違約等不良記錄。同時，通過其他渠道了解客戶的商業(yè)信用情況。5.貸款用途：明確客戶申請貸款的具體用途，核實其真實性和合理性，確保貸款資金用于合法合規(guī)的經(jīng)營活動。6.擔保情況：若客戶提供擔保，應對擔保人的資格、擔保能力、信用狀況等進行調(diào)查評估。（三）調(diào)查方式1.實地調(diào)查：調(diào)查人員應實地走訪客戶的經(jīng)營場所，查看其生產(chǎn)經(jīng)營狀況、設備設施情況、員工工作狀態(tài)等，核實相關信息的真實性。2.問卷調(diào)查：設計針對客戶及相關利益主體的調(diào)查問卷，了解客戶的經(jīng)營管理、市場評價、行業(yè)口碑等方面的情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)、稅務系統(tǒng)等相關信息系統(tǒng)，查詢客戶的信用記錄、注冊登記信息、納稅情況等。4.第三方調(diào)查：必要時，可委托專業(yè)的第三方機構對客戶進行調(diào)查評估，獲取更全面、準確的信息。（四）調(diào)查要求1.調(diào)查人員應客觀、公正、全面地收集調(diào)查資料，不得隱瞞或歪曲事實。2.調(diào)查過程中應做好詳細記錄，包括調(diào)查時間、地點、對象、內(nèi)容、結果等信息，并由調(diào)查人員簽字確認。3.對于調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題或疑點，應深入核實，確保調(diào)查結果真實可靠。四、審批（一）審批流程1.調(diào)查人員完成調(diào)查后，應撰寫詳細的調(diào)查報告，提出調(diào)查結論和貸款建議，并將調(diào)查資料一并提交至審批部門。2.審批部門收到調(diào)查資料后，應按照規(guī)定的審批權限和流程進行審批。審批人員應認真審查調(diào)查資料，對客戶的風險狀況、貸款用途、還款能力等進行綜合評估。3.對于金額較小、風險較低的首貸業(yè)務，可實行簡易審批流程；對于金額較大、風險較高的業(yè)務，應進行集體審議或上報上級審批機構審批。4.審批通過的業(yè)務，應出具審批意見，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素；審批未通過的業(yè)務，應說明原因，并及時反饋給業(yè)務部門。（二）審批標準1.風險評估：綜合考慮客戶的信用風險、市場風險、行業(yè)風險等因素，評估貸款業(yè)務的風險程度，確保風險可控。2.還款能力：重點審查客戶的還款來源和還款能力，確保其具備按時足額償還貸款本息的能力。3.貸款用途：貸款用途應符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，真實、合理、合規(guī)。4.擔保措施：若有擔保，擔保方式應合法有效，擔保物價值應充足，擔保人具備擔保能力。（三）審批責任1.審批人員應嚴格按照審批標準和流程進行審批，對審批結果負責。2.對于因?qū)徟д`導致的風險損失，審批人員應承擔相應的責任。五、發(fā)放（一）合同簽訂1.業(yè)務部門根據(jù)審批意見，與客戶簽訂借款合同、擔保合同等相關法律文件。合同內(nèi)容應明確雙方的權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.在簽訂合同前，應向客戶充分說明合同條款，確?？蛻衾斫獠⑼庀嚓P內(nèi)容。同時，應要求客戶提供真實、有效的簽字樣本和印鑒。（二）貸款發(fā)放1.合同簽訂后，業(yè)務部門應按照合同約定的時間和條件，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放前，應確保相關手續(xù)齊全，包括放款審批、資金落實、擔保手續(xù)完善等。2.貸款資金應按照合同約定的用途，通過受托支付或自主支付的方式，及時、足額發(fā)放至借款人賬戶。對于受托支付的貸款，應嚴格審核借款人提供的交易合同、發(fā)票等資料，確保貸款資金支付給符合合同約定的交易對象。3.貸款發(fā)放后，應及時登記貸款臺賬，記錄貸款發(fā)放的時間、金額、期限、利率、還款方式等信息，并向客戶提供貸款憑證。六、貸后管理（一）管理內(nèi)容1.貸款資金監(jiān)管：密切關注貸款資金的使用情況，確保貸款資金按照合同約定的用途使用，防止資金挪用。2.客戶經(jīng)營狀況監(jiān)測：定期跟蹤客戶的經(jīng)營狀況，包括市場變化、銷售業(yè)績、財務狀況等，及時發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營中出現(xiàn)的問題和風險信號。3.還款情況跟蹤：按時提醒客戶還款，跟蹤客戶的還款情況，及時發(fā)現(xiàn)逾期還款等違約行為，并采取相應的催收措施。4.擔保情況檢查：定期檢查擔保物的狀態(tài)、價值變化情況，以及擔保人的經(jīng)營狀況、信用狀況等，確保擔保措施的有效性。5.風險預警與處置：建立風險預警機制，對可能影響客戶還款能力或?qū)е沦J款出現(xiàn)風險的因素進行及時預警，并采取相應的風險處置措施，如調(diào)整貸款額度、提前收回貸款等。（二）管理方式1.定期檢查：制定貸后檢查計劃，定期對客戶進行實地檢查或非現(xiàn)場檢查，了解客戶的經(jīng)營狀況和貸款使用情況。2.動態(tài)監(jiān)測：利用信息化手段，對客戶的相關信息進行實時監(jiān)測，如財務數(shù)據(jù)、信用記錄、市場動態(tài)等，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。3.客戶溝通：與客戶保持密切溝通，定期了解客戶的經(jīng)營情況和需求，及時解決客戶在經(jīng)營過程中遇到的問題，維護良好的合作關系。（三）風險處置1.對于出現(xiàn)風險預警信號的客戶，應及時進行風險評估，分析風險產(chǎn)生的原因，并制定相應的風險處置方案。2.風險處置方案應根據(jù)風險程度和客戶實際情況，采取針對性的措施，如加強貸后管理、調(diào)整貸款條件、要求客戶補充擔保、提前收回貸款等。3.在風險處置過程中，應嚴格按照規(guī)定的程序和權限進行操作，確保風險處置措施合法合規(guī)、有效可行。同時，應做好風險處置記錄，及時向上級報告風險處置情況。七、檔案管理（一）檔案內(nèi)容首貸業(yè)務檔案應包括客戶申請資料、調(diào)查資料、審批資料、合同文本、貸款發(fā)放憑證、貸后管理資料等相關文件和記錄。（二）檔案整理業(yè)務部門應按照檔案管理的要求，對首貸業(yè)務檔案進行及時、準確、完整的整理。整理后的檔案應分類清晰、編號規(guī)范、裝訂整齊。（三）檔案保管檔案管理部門應妥善保管首貸業(yè)務檔案，確保檔案的安全、完整。檔案保管期限應按照國家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定執(zhí)行，一般不得少于規(guī)定年限。（四）檔案查閱因工作需要查閱首貸業(yè)務檔案的，應按照規(guī)定的程序和權限進行申請和審批。查閱檔