非銀支付管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)1.目的：為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“支付機(jī)構(gòu)”）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)非銀支付行業(yè)健康發(fā)展，制定本辦法。2.依據(jù)：本辦法依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》等法律法規(guī)以及相關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定制定。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并取得支付業(yè)務(wù)許可證，從事非銀行支付服務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法經(jīng)營(yíng)，遵守法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，不得從事違法違規(guī)活動(dòng)。2.穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)原則：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，有效防范和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。3.客戶(hù)權(quán)益保護(hù)原則：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)始終將保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益放在首位，建立健全客戶(hù)身份識(shí)別、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存、客戶(hù)資金保護(hù)等制度，保障客戶(hù)合法權(quán)益。4.公平競(jìng)爭(zhēng)原則：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在合法合規(guī)的前提下，公平參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不得采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段損害其他支付機(jī)構(gòu)或者金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。二、支付機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更與終止（一）設(shè)立條件1.有符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程：支付機(jī)構(gòu)的章程應(yīng)當(dāng)明確公司的組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、股東權(quán)利義務(wù)、董事監(jiān)事高級(jí)管理人員職責(zé)等重要事項(xiàng)，確保公司運(yùn)營(yíng)有章可循。2.有符合本辦法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額：在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為3000萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳貨幣資本。3.有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉支付業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員：支付機(jī)構(gòu)的董事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的金融知識(shí)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)道德，熟悉支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)并考核合格。4.有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等組織機(jī)構(gòu)，明確各部門(mén)職責(zé)權(quán)限，確保公司運(yùn)營(yíng)高效、決策科學(xué)。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立完善的內(nèi)部控制制度，涵蓋業(yè)務(wù)流程、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面，有效防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制等環(huán)節(jié)，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。5.有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和安全保障措施：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所應(yīng)當(dāng)符合安全、消防等相關(guān)要求。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取必要的安全保障措施，包括網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全、資金安全等方面的措施，確保支付業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和客戶(hù)資金安全。6.有符合規(guī)定的支付業(yè)務(wù)設(shè)施：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配備必要的支付業(yè)務(wù)設(shè)施，包括服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、支付終端等，確保支付業(yè)務(wù)的高效、穩(wěn)定運(yùn)行。支付業(yè)務(wù)設(shè)施應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家有關(guān)安全、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，具備數(shù)據(jù)加密、身份認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等功能。7.法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件：支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立還應(yīng)當(dāng)符合其他相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，如《支付業(yè)務(wù)許可證管理辦法》等。（二）申請(qǐng)與審批1.申請(qǐng)材料：支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立時(shí)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提交下列文件、資料：支付業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)；公司章程；驗(yàn)資證明；主要股東或者實(shí)際控制人的身份信息、背景資料；董事、高級(jí)管理人員的履歷材料；支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告；支付業(yè)務(wù)設(shè)施技術(shù)方案；反洗錢(qián)和反恐怖主義融資措施；營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或者使用權(quán)證明文件；網(wǎng)絡(luò)與信息安全保障措施；中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他文件、資料。2.審批程序：中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)自受理支付機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)之日起45日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證；決定不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知申請(qǐng)人并說(shuō)明理由。（三）變更與終止1.變更事項(xiàng)：支付機(jī)構(gòu)變更下列事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)在向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)變更登記前報(bào)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)：變更公司名稱(chēng)、注冊(cè)資本；變更主要股東或者實(shí)際控制人；變更公司類(lèi)型；變更經(jīng)營(yíng)范圍；變更組織形式；變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。2.終止情形：支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行有權(quán)注銷(xiāo)其支付業(yè)務(wù)許可證：支付機(jī)構(gòu)依法解散、被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)；支付機(jī)構(gòu)超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)；支付機(jī)構(gòu)連續(xù)停業(yè)2年以上；支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定；中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他情形。3.終止程序：支付機(jī)構(gòu)終止支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止之日起3個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)人民銀行報(bào)告，并在中國(guó)人民銀行指定的媒體上公告。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的要求，妥善處理客戶(hù)備付金、業(yè)務(wù)檔案等事項(xiàng)，確?？蛻?hù)合法權(quán)益不受損害。三、支付業(yè)務(wù)規(guī)則（一）支付業(yè)務(wù)范圍1.網(wǎng)絡(luò)支付：網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數(shù)字電視支付等。2.預(yù)付卡發(fā)行與受理：預(yù)付卡是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)包括單用途預(yù)付卡的發(fā)行與受理和多用途預(yù)付卡的發(fā)行與受理。3.銀行卡收單：銀行卡收單是指通過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金的行為。（二）客戶(hù)身份識(shí)別1.基本要求：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照反洗錢(qián)和反恐怖主義融資的有關(guān)規(guī)定，履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)，確?？蛻?hù)身份真實(shí)、有效、合法。2.識(shí)別措施：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)行識(shí)別，了解客戶(hù)的基本情況、交易目的、交易性質(zhì)、資金來(lái)源和用途等，并留存客戶(hù)身份資料和交易記錄。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取強(qiáng)化的身份識(shí)別措施，如增加身份驗(yàn)證方式、延長(zhǎng)客戶(hù)身份資料留存期限等。3.客戶(hù)身份資料和交易記錄保存：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定保存客戶(hù)身份資料和交易記錄，保存期限不得少于5年。客戶(hù)身份資料和交易記錄應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整、準(zhǔn)確，能夠足以重現(xiàn)每筆交易的全貌。（三）客戶(hù)權(quán)益保護(hù)1.客戶(hù)資金保護(hù)：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定存放客戶(hù)備付金，確?？蛻?hù)備付金的安全。客戶(hù)備付金應(yīng)當(dāng)存放在中國(guó)人民銀行或者符合中國(guó)人民銀行規(guī)定條件的商業(yè)銀行。支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金，不得將客戶(hù)備付金用于任何形式的投資。2.差錯(cuò)處理：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全差錯(cuò)處理機(jī)制，及時(shí)處理客戶(hù)的投訴和差錯(cuò)爭(zhēng)議。對(duì)于客戶(hù)提出的差錯(cuò)爭(zhēng)議，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行核實(shí)和處理，并將處理結(jié)果及時(shí)通知客戶(hù)。3.信息安全保護(hù)：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取必要的技術(shù)措施和管理措施，保障客戶(hù)信息安全。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行加密存儲(chǔ)和傳輸，防止客戶(hù)信息泄露、篡改和丟失。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全客戶(hù)信息訪(fǎng)問(wèn)控制制度，嚴(yán)格限制工作人員對(duì)客戶(hù)信息的訪(fǎng)問(wèn)權(quán)限。（四）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則1.支付服務(wù)協(xié)議：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶(hù)簽訂支付服務(wù)協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。支付服務(wù)協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、資金結(jié)算方式、客戶(hù)權(quán)益保護(hù)措施、違約責(zé)任等條款。2.收費(fèi)管理：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置公示。支付機(jī)構(gòu)調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)提前30日告知客戶(hù)。3.業(yè)務(wù)外包管理：支付機(jī)構(gòu)委托其他機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)受托機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和信譽(yù)進(jìn)行評(píng)估，并簽訂書(shū)面委托協(xié)議。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)受托機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，確保受托機(jī)構(gòu)按照委托協(xié)議履行義務(wù)。4.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模、加強(qiáng)客戶(hù)身份識(shí)別、增加風(fēng)險(xiǎn)保證金等。四、監(jiān)督管理（一）中國(guó)人民銀行職責(zé)1.制定監(jiān)管政策：中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)制定非銀支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策、制度和辦法，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為。2.審批與許可：中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更與終止審批，頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證。3.監(jiān)督檢查：中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，包括現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。中國(guó)人民銀行可以要求支付機(jī)構(gòu)報(bào)送有關(guān)資料，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)、內(nèi)部控制、客戶(hù)權(quán)益保護(hù)等方面進(jìn)行全面檢查。4.處罰措施：對(duì)于支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的行為，中國(guó)人民銀行有權(quán)依法采取處罰措施，包括警告、罰款、沒(méi)收違法所得、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)支付業(yè)務(wù)許可證等。（二）支付機(jī)構(gòu)義務(wù)1.報(bào)告義務(wù)：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的要求，定期報(bào)送有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部控制等方面的報(bào)告。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告重大事項(xiàng)，如重大風(fēng)險(xiǎn)事件、重大違法違規(guī)行為等。2.配合檢查義務(wù)：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合中國(guó)人民銀行的監(jiān)督檢查工作，按照要求提供有關(guān)資料和信息。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供有關(guān)資料和信息，不得拒絕、阻礙中國(guó)人民銀行的檢查。3.整改義務(wù)：對(duì)于中國(guó)人民銀行在監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行整改，并將整改情況報(bào)告中國(guó)人民銀行。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定整改計(jì)劃，明確整改措施、整改期限和整改責(zé)任人，確保整改工作取得實(shí)效。五、法律責(zé)任（一）支付機(jī)構(gòu)違法違規(guī)責(zé)任1.一般違法違規(guī)行為處罰：支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)支付業(yè)務(wù)許可證。2.嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰：支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)除依照前款規(guī)定處罰外，還可以對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處以罰款：超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)；挪用、占用客戶(hù)備付金；未按照規(guī)定存放客戶(hù)備付金；未按照規(guī)定履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)；未按照規(guī)定保存客戶(hù)身份資料和交易記錄；未按照規(guī)定處理客戶(hù)投訴和差錯(cuò)爭(zhēng)議；未按照規(guī)定進(jìn)行信息安全保護(hù)；未按照規(guī)定進(jìn)行收費(fèi)管理；未按照規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)外包管理；未按照規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制。（二）相關(guān)人員違法違規(guī)責(zé)任1.支付機(jī)構(gòu)董事、高級(jí)管理人員責(zé)任：支付機(jī)構(gòu)董事、高級(jí)管理人員違反本辦法規(guī)定的，由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)給予警告，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，取消其任職資格。2.其他直接責(zé)任人員責(zé)任：支付機(jī)