核保管理辦法銀保監(jiān)一、總則（一）目的為加強核保管理，規(guī)范核保工作流程，有效防范保險業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營，依據(jù)《中華人民共和國保險法》及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司在銀保監(jiān)監(jiān)管框架下開展的各類保險業(yè)務(wù)的核保管理工作，包括但不限于財產(chǎn)險、人身險等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.風(fēng)險可控原則核保工作應(yīng)全面評估保險業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保承保業(yè)務(wù)風(fēng)險在公司可承受范圍內(nèi)，避免過度承擔高風(fēng)險業(yè)務(wù)。2.合規(guī)經(jīng)營原則嚴格遵守國家法律法規(guī)、銀保監(jiān)相關(guān)監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保核保工作合法合規(guī)。3.專業(yè)審慎原則核保人員應(yīng)具備專業(yè)的保險知識和豐富的實踐經(jīng)驗，以審慎的態(tài)度對每一項業(yè)務(wù)進行評估和決策。4.效率與質(zhì)量并重原則在確保核保質(zhì)量的前提下，優(yōu)化核保流程，提高核保效率，保障業(yè)務(wù)順利開展。二、核保組織架構(gòu)與職責(zé)（一）核保決策機構(gòu)公司設(shè)立核保委員會，作為核保決策的最高機構(gòu)。核保委員會由公司高級管理人員、相關(guān)部門負責(zé)人及資深核保專家組成。其主要職責(zé)包括：1.審議和制定公司核保政策、制度和標準。2.對重大保險業(yè)務(wù)項目進行集體決策，評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，確定承保條件。3.監(jiān)督核保工作執(zhí)行情況，定期對核保工作進行檢查和評估，解決核保工作中的重大問題。（二）核保管理部門公司設(shè)立專門的核保管理部門，負責(zé)核保工作的日常管理和協(xié)調(diào)。其職責(zé)如下：1.貫徹執(zhí)行核保委員會制定的核保政策、制度和標準。2.制定和完善核保工作流程、操作規(guī)范，并組織實施。3.負責(zé)核保人員的培訓(xùn)、考核和管理，提高核保人員的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。4.對保險業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估和核保審核，提出核保意見和建議。5.定期分析核保數(shù)據(jù)，總結(jié)核保工作經(jīng)驗，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管控提供決策支持。（三）核保人員職責(zé)1.核保專員負責(zé)收集、整理和初審保險業(yè)務(wù)資料，對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行初步評估。按照核保工作流程和操作規(guī)范，對初審合格的業(yè)務(wù)提交核保審核，并跟蹤審核進度。協(xié)助核保經(jīng)理開展核保工作，完成核保經(jīng)理交辦的其他任務(wù)。2.核保經(jīng)理負責(zé)審核保險業(yè)務(wù)，根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況確定承保條件，做出核保決策。對核保專員的工作進行指導(dǎo)和監(jiān)督，解決核保工作中的疑難問題。定期向上級匯報核保工作情況，提出改進核保工作的建議和措施。參與核保政策、制度和標準的制定與修訂，為公司核保管理提供專業(yè)支持。三、核保流程（一）業(yè)務(wù)受理1.客戶向公司提出保險業(yè)務(wù)申請，提交相關(guān)資料，包括但不限于投保單、風(fēng)險評估報告、財務(wù)報表等。2.業(yè)務(wù)部門收到客戶申請后，對資料的完整性和真實性進行初審。如資料不完整或不符合要求，及時通知客戶補充或更正。（二）風(fēng)險評估1.核保專員對初審合格的業(yè)務(wù)資料進行詳細分析，結(jié)合公司風(fēng)險評估模型和行業(yè)經(jīng)驗，對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行全面評估。評估內(nèi)容包括但不限于投保人的信用狀況、經(jīng)營狀況、風(fēng)險承受能力，保險標的的風(fēng)險特征、價值評估等。2.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，核保專員填寫風(fēng)險評估報告，明確業(yè)務(wù)風(fēng)險等級，并提出初步核保意見。（三）核保審核1.核保專員將風(fēng)險評估報告及業(yè)務(wù)資料提交核保經(jīng)理進行審核。2.核保經(jīng)理根據(jù)核保政策、制度和標準，對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行再次評估，審核核保專員提出的核保意見。如認為有必要，可進行實地查勘或要求客戶提供補充資料。3.對于風(fēng)險較高或復(fù)雜的業(yè)務(wù)，核保經(jīng)理提交核保委員會進行集體決策。核保委員會成員根據(jù)業(yè)務(wù)情況進行充分討論，綜合考慮各種因素后做出核保決策。（四）核保決策1.根據(jù)核保審核結(jié)果，核保經(jīng)理或核保委員會做出核保決策，確定承保條件，包括保險金額、保險費率、保險期限、免賠額、賠付方式等。2.核保決策結(jié)果以書面形式通知業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)部門據(jù)此與客戶簽訂保險合同。（五）承保后續(xù)管理1.業(yè)務(wù)部門負責(zé)保險合同的簽訂、送達和歸檔工作，并及時將合同信息反饋給核保管理部門。2.核保管理部門對承保業(yè)務(wù)進行跟蹤管理，定期檢查保險標的的風(fēng)險狀況，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險變化或異常情況，及時通知業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)措施。3.在保險期間內(nèi)，如客戶提出保險合同變更申請，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照核保流程重新進行審核和核保決策。四、核保風(fēng)險控制（一）風(fēng)險識別與評估1.建立完善的風(fēng)險識別機制，核保人員應(yīng)密切關(guān)注市場動態(tài)、行業(yè)趨勢、法律法規(guī)變化等因素，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險點。2.運用科學(xué)的風(fēng)險評估方法，對保險業(yè)務(wù)進行全面、深入的風(fēng)險評估，準確判斷業(yè)務(wù)風(fēng)險程度。風(fēng)險評估應(yīng)涵蓋投保人、被保險人、保險標的等多個方面。（二）風(fēng)險控制措施1.風(fēng)險選擇根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，嚴格篩選承保業(yè)務(wù)，拒絕承保高風(fēng)險業(yè)務(wù)，確保承保業(yè)務(wù)質(zhì)量。對于風(fēng)險較高但具有一定承保價值的業(yè)務(wù)，可通過增加限制條件、提高保險費率等方式進行風(fēng)險控制。2.風(fēng)險分散合理安排業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免過度集中于某一行業(yè)、某一地區(qū)或某一類客戶，通過業(yè)務(wù)分散降低整體風(fēng)險水平。3.再保險安排對于風(fēng)險較高或超出公司自留風(fēng)險能力的業(yè)務(wù)，及時安排再保險，將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給再保險公司，確保公司風(fēng)險處于可控范圍。4.風(fēng)險監(jiān)控與預(yù)警建立風(fēng)險監(jiān)控體系，對承保業(yè)務(wù)進行實時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險變化情況。設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標，當指標達到或接近預(yù)警值時，及時發(fā)出預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。（三）應(yīng)急處理機制1.制定核保風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處理流程和責(zé)任分工。當發(fā)生重大風(fēng)險事件時，能夠迅速啟動應(yīng)急預(yù)案，有效應(yīng)對風(fēng)險。2.定期對應(yīng)急預(yù)案進行演練和評估，確保應(yīng)急預(yù)案的有效性和可操作性。同時，根據(jù)演練和評估結(jié)果及時對應(yīng)急預(yù)案進行修訂和完善。五、核保信息管理（一）信息收集1.核保管理部門應(yīng)建立健全核保信息收集渠道，收集與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的各類信息，包括但不限于投保人信息、保險標的信息、行業(yè)信息、市場信息等。2.業(yè)務(wù)部門在業(yè)務(wù)拓展過程中，應(yīng)及時、準確地收集客戶信息，并按照規(guī)定提交給核保管理部門。（二）信息整理與分析1.核保管理部門對收集到的核保信息進行整理和分類，建立核保信息數(shù)據(jù)庫，確保信息的完整性和準確性。2.運用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對核保信息進行深入分析，挖掘信息背后的風(fēng)險因素和規(guī)律，為核保決策提供數(shù)據(jù)支持。（三）信息共享與利用1.建立核保信息共享平臺，實現(xiàn)核保管理部門與業(yè)務(wù)部門、理賠部門等相關(guān)部門之間的信息共享，提高工作效率和協(xié)同能力。2.充分利用核保信息，開展風(fēng)險研究和預(yù)測，為公司制定核保政策、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)提供參考依據(jù)。六、核保監(jiān)督與考核（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門定期對核保工作進行審計監(jiān)督，檢查核保工作是否符合核保政策、制度和標準，是否存在違規(guī)操作行為。2.核保管理部門應(yīng)建立內(nèi)部自查機制，定期對核保工作進行自查自糾，及時發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題。（二）外部監(jiān)督1.積極配合銀保監(jiān)等監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時整改監(jiān)管部門提出的問題，確保公司核保工作合法合規(guī)。2.關(guān)注行業(yè)動態(tài)和監(jiān)管要求的變化，及時調(diào)整核保政策和制度，適應(yīng)外部監(jiān)管環(huán)境。（三）考核機制1.建立核保工作考核制度，對核保人員的工作業(yè)績、風(fēng)險控制能力、合規(guī)操作等方面進行考核評價。2.考核結(jié)果與核保人員的薪酬、晉升、獎勵等掛鉤，激勵核保人員提高工作質(zhì)量和效率，有效控制風(fēng)險。