一手房按揭管理辦法總則1.目的為規(guī)范公司一手房按揭業(yè)務(wù)管理，保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開(kāi)展，維護(hù)公司、客戶及合作銀行等各方的合法權(quán)益，特制定本辦法。2.適用范圍本辦法適用于公司所有一手房按揭業(yè)務(wù)的操作與管理，包括但不限于業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。3.基本原則依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。風(fēng)險(xiǎn)可控原則：全面評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，保障公司資金安全。審慎經(jīng)營(yíng)原則：在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，保持審慎態(tài)度，對(duì)客戶資質(zhì)、項(xiàng)目情況等進(jìn)行充分審查與評(píng)估。優(yōu)質(zhì)服務(wù)原則：以客戶為中心，提供高效、便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足客戶合理需求。業(yè)務(wù)受理1.客戶申請(qǐng)客戶向公司提出一手房按揭貸款申請(qǐng)，應(yīng)提交以下資料：身份證明文件，如身份證、戶口簿等?；橐鰻顩r證明，如結(jié)婚證、離婚證等。收入證明，包括工資流水、收入證明文件等，以證明其具備還款能力。購(gòu)房合同及首付款證明。公司要求提供的其他相關(guān)資料。業(yè)務(wù)人員應(yīng)向客戶詳細(xì)說(shuō)明申請(qǐng)流程、所需資料及相關(guān)注意事項(xiàng)，并指導(dǎo)客戶正確填寫(xiě)申請(qǐng)表格。2.項(xiàng)目準(zhǔn)入公司對(duì)擬合作的一手房項(xiàng)目進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)估，評(píng)估內(nèi)容包括但不限于：開(kāi)發(fā)商資質(zhì)及信譽(yù)，審查其開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、信用記錄等。項(xiàng)目合法性，核實(shí)項(xiàng)目是否取得合法的土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證等相關(guān)證件。項(xiàng)目工程進(jìn)度，確保項(xiàng)目按計(jì)劃建設(shè)，避免出現(xiàn)爛尾風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目市場(chǎng)前景，分析項(xiàng)目所在區(qū)域市場(chǎng)需求、競(jìng)爭(zhēng)情況等。經(jīng)評(píng)估符合準(zhǔn)入條件的項(xiàng)目，公司與開(kāi)發(fā)商簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)。調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容對(duì)客戶基本情況進(jìn)行調(diào)查，包括身份信息真實(shí)性、年齡、職業(yè)、家庭狀況等。核實(shí)客戶收入情況，通過(guò)銀行流水、收入證明等資料，評(píng)估其收入穩(wěn)定性及還款能力。審查購(gòu)房合同真實(shí)性及有效性，確保合同條款符合法律法規(guī)要求，不存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查項(xiàng)目情況，包括項(xiàng)目位置、周邊配套設(shè)施、房屋戶型及質(zhì)量等。了解客戶信用狀況，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)，評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。2.調(diào)查方式實(shí)地調(diào)查：業(yè)務(wù)人員實(shí)地走訪客戶工作單位、居住地，核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性。同時(shí)，實(shí)地查看項(xiàng)目建設(shè)情況，了解項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度。電話核實(shí)：與客戶提供的聯(lián)系人進(jìn)行電話溝通，核實(shí)客戶相關(guān)情況。資料審查：仔細(xì)審查客戶提交的各類資料，確保資料完整、真實(shí)、有效。信息查詢：通過(guò)相關(guān)部門(mén)及機(jī)構(gòu)查詢客戶信用記錄、項(xiàng)目合法性等信息。審批1.審批流程業(yè)務(wù)人員將調(diào)查資料整理后提交至審批部門(mén)。審批人員對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行詳細(xì)審查，評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)審批權(quán)限，由相應(yīng)層級(jí)的審批人員進(jìn)行審批決策。審批決策分為同意、有條件同意和不同意三種。對(duì)于有條件同意的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)落實(shí)相關(guān)條件后，再次提交審批。2.審批標(biāo)準(zhǔn)客戶資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)：客戶應(yīng)具備穩(wěn)定的收入來(lái)源，信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄。收入應(yīng)能夠覆蓋每月還款額的一定倍數(shù)，具體倍數(shù)根據(jù)公司風(fēng)險(xiǎn)政策確定。項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)：項(xiàng)目應(yīng)符合公司準(zhǔn)入條件，具備合法合規(guī)性，工程進(jìn)度正常，市場(chǎng)前景良好。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：綜合考慮客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等因素，評(píng)估業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)水平。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。發(fā)放1.貸款額度與期限貸款額度根據(jù)購(gòu)房合同總價(jià)及首付款比例確定，首付款比例應(yīng)符合國(guó)家及地方相關(guān)規(guī)定。貸款期限根據(jù)客戶年齡、還款能力等因素合理確定，最長(zhǎng)不超過(guò)規(guī)定年限。具體貸款額度與期限應(yīng)在借款合同中明確約定。2.放款條件業(yè)務(wù)人員應(yīng)確保以下放款條件全部滿足后，方可申請(qǐng)放款：客戶已簽訂正式購(gòu)房合同，并按規(guī)定支付首付款。借款合同等相關(guān)法律文件已簽訂并生效。已辦理完成相關(guān)抵押登記手續(xù)（如有）。公司內(nèi)部審批流程已完成，審批意見(jiàn)為同意放款。3.放款操作業(yè)務(wù)人員向合作銀行提交放款申請(qǐng)及相關(guān)資料。銀行審核通過(guò)后，按照借款合同約定將貸款資金發(fā)放至指定賬戶，一般為開(kāi)發(fā)商賬戶。業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)跟蹤放款情況，確保貸款資金準(zhǔn)確、足額發(fā)放。貸后管理1.客戶跟蹤定期與客戶溝通，了解客戶還款情況、居住狀況、工作變動(dòng)等信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。提醒客戶按時(shí)足額還款，告知客戶逾期還款的后果及處理方式。2.還款監(jiān)測(cè)密切關(guān)注客戶還款賬戶資金變動(dòng)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)逾期還款行為。對(duì)于逾期客戶，按照逾期管理辦法進(jìn)行催收，采取電話催收、上門(mén)催收等方式，督促客戶盡快還款。3.抵押物管理對(duì)于設(shè)定抵押的一手房，定期檢查抵押物狀況，確保抵押物安全完好。關(guān)注抵押物市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)情況，如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值明顯下降，應(yīng)及時(shí)采取措施，要求客戶增加抵押物或提前還款等。4.檔案管理妥善保管一手房按揭業(yè)務(wù)檔案，包括客戶資料、調(diào)查資料、審批文件、借款合同、抵押登記文件等。按照檔案管理規(guī)定進(jìn)行檔案的整理、歸檔、保管及查閱，確保檔案資料的完整性與安全性。風(fēng)險(xiǎn)管理1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，全面識(shí)別一手房按揭業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。定期對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，采用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.風(fēng)險(xiǎn)防控措施針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的防控措施。例如，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格審查客戶資質(zhì)，加強(qiáng)信用調(diào)查與評(píng)估；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，合理確定貸款額度與期限；對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與操作技能。3.應(yīng)急預(yù)案制定一手房按揭業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，明確在出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)的應(yīng)急處理流程與措施。定期對(duì)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練，確保在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)能夠迅速、有效地進(jìn)行應(yīng)對(duì)，降低損失。合作銀行管理1.合作銀行選擇公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，選擇具有良好信譽(yù)、較強(qiáng)資金實(shí)力、完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系的銀行作為合作銀行。對(duì)合作銀行進(jìn)行綜合評(píng)估，包括銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、市場(chǎng)口碑、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等。2.合作協(xié)議簽訂與合作銀行簽訂詳細(xì)的合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等內(nèi)容。在合作協(xié)議中約定雙方的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，確保業(yè)務(wù)合作順利開(kāi)展。3.合作監(jiān)督與評(píng)估定期對(duì)合作銀行的業(yè)務(wù)操作情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保其嚴(yán)格按照合作協(xié)議及相關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)。對(duì)合作銀行