風控額度管理辦法一、總則（一）目的為加強公司[具體業(yè)務領域]的風險控制，規(guī)范風控額度的管理，確保公司業(yè)務在風險可控的前提下健康、穩(wěn)定發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內涉及與風控額度相關的所有業(yè)務部門、崗位及人員，包括但不限于信貸業(yè)務、信用交易、擔保業(yè)務等領域。（三）基本原則1.風險可控原則：在給予客戶或業(yè)務項目風控額度時，充分評估各類風險因素，確保額度設定在公司能夠承受的風險范圍內，保障公司資產安全。2.動態(tài)調整原則：根據客戶信用狀況變化、市場環(huán)境波動、業(yè)務發(fā)展階段等因素，適時動態(tài)調整風控額度，確保額度與風險狀況相匹配。3.公平公正原則：對所有客戶和業(yè)務項目一視同仁，按照統(tǒng)一的標準和流程進行風控額度的評估與管理，確保公平競爭和公正對待。4.合規(guī)合法原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內部規(guī)章制度，確保風控額度管理活動合法合規(guī)。二、風控額度的定義與分類（一）定義風控額度是指公司基于對客戶信用風險、市場風險等的評估，為客戶或業(yè)務項目設定的在一定時期內可承受的風險敞口上限，用于控制公司在相關業(yè)務中的風險暴露水平。（二）分類1.信用額度：針對具有一定信用評級的客戶，根據其信用狀況給予的在一定期限內可賒購商品、獲取貸款或進行其他信用交易的最高限額。2.貸款額度：專門為申請貸款的客戶設定的可獲得的貸款本金最高額度，通常根據客戶的還款能力、抵押物價值等因素確定。3.擔保額度：公司為其他主體提供擔保時，所能承擔的最大擔保責任金額，需綜合考慮被擔保方的信用狀況、經營情況以及反擔保措施等因素。4.交易額度：在特定交易場景下，如商品交易、服務提供等，為保障交易順利進行且控制風險，為交易雙方設定的交易金額上限。三、風控額度的評估與設定（一）評估主體與職責1.風險管理部門負責制定統(tǒng)一的風控額度評估標準和方法。收集、整理和分析客戶及業(yè)務項目的相關信息，包括信用記錄、財務狀況、經營情況、市場環(huán)境等。運用專業(yè)模型和工具，對客戶及業(yè)務項目進行風險評估，并提出風控額度建議。2.業(yè)務部門負責提供客戶及業(yè)務項目的基礎信息，包括業(yè)務需求、合作意向等。協(xié)助風險管理部門進行信息收集和實地調查，對客戶及業(yè)務項目的風險狀況進行初步判斷。根據風險管理部門的建議，結合業(yè)務實際情況，提出關于風控額度的意見和建議。3.審批部門依據風險管理部門的評估報告和業(yè)務部門的意見，對風控額度進行最終審批。審核風控額度設定是否符合公司整體戰(zhàn)略、風險偏好以及相關法律法規(guī)和監(jiān)管要求。（二）評估內容與方法1.客戶信用評估信用記錄：查看客戶在金融機構、商業(yè)合作伙伴等方面的信用歷史，包括是否按時還款、有無逾期違約記錄等。財務狀況：分析客戶的資產負債表、利潤表、現金流量表等財務報表，評估其償債能力、盈利能力和資金流動性。經營情況：了解客戶的行業(yè)競爭地位、市場份額、經營模式、發(fā)展前景等，判斷其經營穩(wěn)定性和可持續(xù)性。信用評級：參考專業(yè)信用評級機構對客戶的評級結果，或根據公司內部信用評級體系對客戶進行評級。2.風險因素分析市場風險：考慮宏觀經濟形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢、市場供求關系等因素對業(yè)務項目的影響，評估市場波動可能帶來的風險。行業(yè)風險：分析所在行業(yè)的特點、競爭程度、政策法規(guī)變化等，判斷行業(yè)風險對業(yè)務的潛在影響。擔保風險：對于涉及擔保的業(yè)務，評估抵押物的價值、變現能力、擔保人的信用狀況和擔保能力等。3.評估方法定性評估：通過對客戶及業(yè)務項目的相關資料進行綜合分析，結合經驗判斷，對風險狀況進行定性描述和評估。定量評估：運用數學模型和統(tǒng)計方法，對客戶的信用指標、財務數據等進行量化分析，得出風險評分和相應的風控額度建議。組合評估：將定性評估和定量評估相結合，充分發(fā)揮兩種方法的優(yōu)勢，提高評估結果的準確性和可靠性。（三）額度設定流程1.業(yè)務部門發(fā)起：業(yè)務部門根據業(yè)務需求，向風險管理部門提交《風控額度申請審批表》，并附上客戶及業(yè)務項目的詳細資料。2.風險管理部門評估：風險管理部門收到申請后，按照既定的評估標準和方法，對客戶及業(yè)務項目進行風險評估，提出風控額度建議，并填寫在《風控額度申請審批表》上。3.業(yè)務部門確認：業(yè)務部門對風險管理部門的建議進行審核，如有異議，可與風險管理部門溝通協(xié)商，達成一致意見后在《風控額度申請審批表》上簽字確認。4.審批部門審批：審批部門收到經業(yè)務部門確認的《風控額度申請審批表》后，進行最終審批。審批通過后，確定具體的風控額度，并以書面形式通知業(yè)務部門和風險管理部門。四、風控額度的使用與監(jiān)控（一）使用規(guī)范1.客戶應在獲批的風控額度內開展業(yè)務活動，不得超出額度范圍進行交易或申請貸款等。2.業(yè)務部門在與客戶進行業(yè)務往來時，應嚴格按照風控額度進行操作，確保每筆業(yè)務的風險暴露在可控范圍內。3.對于涉及多個業(yè)務環(huán)節(jié)或多個交易對手的復雜業(yè)務，應綜合考慮各環(huán)節(jié)和對手方的風險狀況，合理分配和使用風控額度，避免整體風險超限。（二）監(jiān)控機制1.風險管理部門定期監(jiān)控：風險管理部門建立風控額度監(jiān)控臺賬，定期對客戶的業(yè)務交易情況進行跟蹤分析，檢查是否存在超額度使用的情況。每月至少對所有客戶的風控額度使用情況進行一次全面排查，并形成監(jiān)控報告。2.業(yè)務部門實時監(jiān)控：業(yè)務部門在日常業(yè)務操作過程中，應實時關注客戶的業(yè)務動態(tài)和風險狀況，發(fā)現客戶可能存在超額度使用風險或其他異常情況時，及時向風險管理部門報告。3.預警與處置：當客戶的風控額度使用接近或超過設定限額時，風險管理部門應及時發(fā)出預警信號。業(yè)務部門接到預警后，應立即采取相應的措施，如暫停業(yè)務合作、要求客戶追加擔保、提前收回貸款等，以降低風險。對于超額度使用的情況，要進行深入調查和分析，查明原因，追究相關責任，并采取有效的風險化解措施。五、風控額度的調整（一）調整情形1.客戶信用狀況變化：客戶出現重大經營問題、財務狀況惡化、信用評級下降等情況，可能導致其還款能力或信用風險發(fā)生變化，需要相應調整風控額度。2.市場環(huán)境變動：宏觀經濟形勢、行業(yè)政策法規(guī)、市場供求關系等發(fā)生重大變化，對業(yè)務項目的風險產生顯著影響，應根據實際情況調整風控額度。3.業(yè)務發(fā)展需要：隨著公司業(yè)務的拓展和客戶關系的深化，為滿足客戶合理的業(yè)務需求，在風險可控的前提下，可適當調整風控額度。4.其他因素：如客戶提供了新的有效擔保措施、業(yè)務合作模式發(fā)生重大變化等，也可能需要對風控額度進行調整。（二）調整流程1.業(yè)務部門提出申請：業(yè)務部門根據上述調整情形，填寫《風控額度調整申請審批表》，詳細說明調整的原因、調整后的額度建議以及相關依據，并附上客戶最新的信用狀況、財務報表、市場分析報告等資料。2.風險管理部門評估：風險管理部門收到申請后，對客戶及業(yè)務項目的風險狀況進行重新評估，核實調整原因的真實性和合理性，提出調整后的風控額度建議，并在《風控額度調整申請審批表》上簽字。3.審批部門審批：審批部門對風險管理部門的評估意見進行審核，綜合考慮公司整體風險狀況、業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略等因素，做出最終的審批決定。審批通過后，以書面形式通知業(yè)務部門和風險管理部門執(zhí)行調整后的風控額度。六、風控額度的凍結與解凍（一）凍結情形1.客戶出現嚴重違約行為：如逾期還款超過規(guī)定期限、惡意拖欠債務、違反合同約定等，應立即凍結其風控額度，防止風險進一步擴大。2.發(fā)現客戶存在欺詐風險：經調查核實，客戶在申請業(yè)務過程中提供虛假信息、隱瞞重要事實等，存在欺詐嫌疑，需凍結其風控額度，同時采取相應的法律措施。3.其他重大風險事件：如客戶所在行業(yè)出現系統(tǒng)性風險、公司內部風險管理政策發(fā)生重大調整等，可能對公司業(yè)務造成重大影響，可根據需要凍結部分或全部客戶的風控額度。（二）凍結流程1.風險管理部門提出凍結建議：風險管理部門在發(fā)現上述凍結情形后，及時收集相關證據和資料，進行風險評估和分析，提出凍結客戶風控額度的建議，并填寫《風控額度凍結申請表》。2.審批部門審批：審批部門對風險管理部門的建議進行緊急審核，根據風險嚴重程度和影響范圍，做出是否凍結以及凍結額度的審批決定。審批通過后，立即通知業(yè)務部門執(zhí)行凍結操作。3.業(yè)務部門執(zhí)行凍結：業(yè)務部門接到凍結通知后，立即停止與客戶的相關業(yè)務往來，凍結客戶在公司系統(tǒng)中的可用額度，確?？蛻魺o法繼續(xù)超額度操作。同時，通知客戶凍結原因，并要求客戶在規(guī)定時間內提供合理的解決方案。（三）解凍情形1.客戶違約行為糾正：客戶在風控額度凍結后，積極采取措施糾正違約行為，如還清逾期款項、履行合同義務、提供足額有效的擔保等，經風險管理部門評估認為風險已得到有效控制，可申請解凍風控額度。2.欺詐嫌疑排除：經過進一步調查核實，客戶不存在欺詐行為，或欺詐風險已消除，可根據情況解凍其風控額度。3.其他解凍事由：如導致風控額度凍結的重大風險事件已得到妥善解決，公司內部風險管理政策恢復正常等，可對已凍結的風控額度進行解凍。（四）解凍流程1.客戶申請解凍：客戶在滿足解凍條件后，向業(yè)務部門提交《風控額度解凍申請表》，說明解凍原因，并提供相關證明材料。2.業(yè)務部門初審：業(yè)務部門收到客戶申請后，對客戶提交的材料進行初步審核，核實客戶是否確實滿足解凍條件。初審通過后，將申請材料及初審意見一并提交給風險管理部門。3.風險管理部門評估：風險管理部門對客戶的申請進行全面評估，實地調查客戶的整改情況或風險消除情況，提出是否解凍以及解凍額度的建議，并填寫在《風控額度解凍申請表》上。4.審批部門審批：審批部門對風險管理部門的評估意見