銀行信貸管理辦法總則目的與依據(jù)為加強銀行信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本行實際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本行各級信貸業(yè)務(wù)部門、分支機構(gòu)及全體信貸從業(yè)人員在辦理各類本外幣信貸業(yè)務(wù)時的操作與管理。基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務(wù)的辦理必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本行內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：充分識別、評估和控制信貸業(yè)務(wù)中的風險，確保信貸資產(chǎn)安全。3.平等自愿、公平誠信原則：在信貸業(yè)務(wù)中，保障借貸雙方的合法權(quán)益，遵循公平、公正、公開的市場原則。4.統(tǒng)一授信原則：對同一借款人或借款集團實行統(tǒng)一的授信管理，合理確定授信額度。5.審貸分離、分級審批原則：將信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)分離，按照不同層級的審批權(quán)限進行審批決策。信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定信貸業(yè)務(wù)定義本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)是指本行向客戶提供的各類本外幣資金融通業(yè)務(wù)，包括但不限于貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、信用證等。借款人基本條件1.經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。2.有合法穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.具有明確的貸款用途，且貸款用途符合國家法律法規(guī)和本行相關(guān)規(guī)定。5.本行規(guī)定的其他條件。信貸業(yè)務(wù)期限信貸業(yè)務(wù)期限根據(jù)業(yè)務(wù)品種、客戶需求及風險狀況合理確定，短期貸款期限一般不超過1年（含1年）；中期貸款期限一般為1年以上至5年（含5年）；長期貸款期限一般為5年以上。貿(mào)易融資等短期融資業(yè)務(wù)期限按照具體業(yè)務(wù)特點確定。貸款利率與計息方式1.貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準利率及本行相關(guān)利率政策執(zhí)行，可根據(jù)市場情況、客戶信用狀況等進行適當浮動。2.計息方式分為按日計息、按月計息、按季計息、按年計息等，具體計息方式根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種和合同約定執(zhí)行。信貸業(yè)務(wù)擔保1.本行辦理信貸業(yè)務(wù)可根據(jù)風險狀況要求借款人提供擔保，擔保方式包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等。2.保證人應(yīng)具備合法的擔保資格和足夠的代償能力；抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)；質(zhì)押物應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定且易于保管和處置。信貸業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)受理1.客戶向本行提出信貸業(yè)務(wù)申請，應(yīng)提交書面申請材料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、貸款申請書、貸款用途證明等。2.信貸業(yè)務(wù)部門收到申請材料后，對申請的完整性、合規(guī)性進行初步審查，符合要求的予以受理，并向客戶出具受理通知書；不符合要求的，應(yīng)及時告知客戶補充或更正材料。調(diào)查評估1.受理申請后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等進行調(diào)查核實。2.調(diào)查人員應(yīng)通過實地考察、查閱資料、與相關(guān)人員面談等方式收集信息，并撰寫調(diào)查報告，對借款人的還款能力、還款意愿及風險狀況進行全面評估。3.對于需要擔保的信貸業(yè)務(wù)，同時對擔保人或擔保物進行調(diào)查評估，確定擔保的有效性和可靠性。審查1.信貸審查部門收到調(diào)查報告及相關(guān)資料后，對調(diào)查內(nèi)容的真實性、準確性、完整性進行審查，并重點審查信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風險狀況、擔保情況等。2.審查人員應(yīng)根據(jù)審查結(jié)果出具審查意見，對于存在問題或風險的信貸業(yè)務(wù)，提出明確的整改意見或風險防控措施。審批1.本行按照審貸分離、分級審批的原則，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的金額、風險程度等確定審批權(quán)限，由有權(quán)審批人進行審批決策。2.有權(quán)審批人應(yīng)認真審閱調(diào)查、審查意見及相關(guān)資料，對信貸業(yè)務(wù)進行全面評估，做出批準、有條件批準或不予批準的決定。3.對于批準的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)明確信貸金額、期限、利率、擔保方式等具體內(nèi)容；對于有條件批準的，借款人應(yīng)按照要求落實相關(guān)條件后，信貸業(yè)務(wù)方可生效；對于不予批準的，應(yīng)及時告知借款人并說明理由。合同簽訂1.信貸業(yè)務(wù)經(jīng)審批通過后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔保合同等法律文件。2.合同簽訂前，應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)和本行規(guī)定，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、違約責任等內(nèi)容。3.合同簽訂過程中，應(yīng)要求借款人及相關(guān)擔保人當面簽字蓋章，確保合同簽訂的真實性和有效性。發(fā)放與支付1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定，落實各項放款條件，經(jīng)審核無誤后，向會計部門提交放款通知書。2.會計部門根據(jù)放款通知書辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款合同約定的賬戶。3.對于受托支付的信貸業(yè)務(wù)，本行應(yīng)按照借款合同約定，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的交易對象。貸后管理1.信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行跟蹤檢查，及時掌握借款人的還款能力和還款意愿變化情況。2.檢查內(nèi)容包括但不限于借款人的資金使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)報表真實性、信用記錄等，對于發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)及時采取措施進行處置。3.定期對擔保情況進行檢查，確保擔保的有效性和可靠性，如發(fā)現(xiàn)擔保物價值明顯減少、擔保人經(jīng)營狀況惡化等情況，應(yīng)及時要求借款人補充擔?；虿扇∑渌L險防控措施。4.建立信貸業(yè)務(wù)風險預(yù)警機制，對可能影響借款人還款能力的風險因素進行實時監(jiān)測和預(yù)警，及時采取風險處置措施，防范信貸風險。信貸業(yè)務(wù)回收1.信貸業(yè)務(wù)到期前，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前向借款人發(fā)送還款提示，提醒借款人按時足額償還貸款本息。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和時間足額償還貸款本息，本行會計部門應(yīng)及時辦理還款手續(xù)，并進行賬務(wù)處理。3.對于逾期貸款，本行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行催收管理，采取電話催收、上門催收、法律訴訟等措施，督促借款人盡快償還貸款本息，并按照逾期貸款利率計收利息。風險管理風險識別與評估1.本行建立完善的信貸風險識別與評估體系，運用定性與定量相結(jié)合的方法，對信貸業(yè)務(wù)中的各類風險進行全面識別和評估。2.風險識別應(yīng)涵蓋信用風險、市場風險、操作風險等各類風險因素，通過對借款人及市場環(huán)境的分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。3.風險評估應(yīng)根據(jù)風險識別結(jié)果，對風險發(fā)生的可能性和影響程度進行量化評估，為風險防控措施的制定提供依據(jù)。風險防控措施1.根據(jù)風險評估結(jié)果，制定針對性的風險防控措施，包括但不限于加強客戶信用審查、優(yōu)化擔保方式、合理確定授信額度、嚴格貸款用途管理、加強貸后管理等。2.對于高風險信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)實行重點監(jiān)控和專項管理，采取更加嚴格的風險防控措施，確保信貸資產(chǎn)安全。3.定期對風險防控措施的執(zhí)行情況進行檢查和評估，及時調(diào)整和完善風險防控策略，提高風險管理水平。風險監(jiān)測與預(yù)警1.建立信貸風險監(jiān)測指標體系，對信貸業(yè)務(wù)的風險狀況進行實時監(jiān)測，及時掌握風險變化趨勢。2.設(shè)定風險預(yù)警閾值，當風險指標達到或超過預(yù)警閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號，提示相關(guān)部門和人員采取風險處置措施。3.加強對預(yù)警信息的分析和處理，跟蹤預(yù)警事項的處置情況，確保風險得到有效控制。內(nèi)部控制與監(jiān)督內(nèi)部控制制度1.本行建立健全信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位在信貸業(yè)務(wù)中的職責和權(quán)限，規(guī)范操作流程，防范內(nèi)部風險。2.內(nèi)部控制制度應(yīng)涵蓋信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，包括業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評估、審查審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等，確保各項業(yè)務(wù)操作符合規(guī)定要求。3.加強內(nèi)部審計監(jiān)督，定期對信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進行審計檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題，不斷完善內(nèi)部控制體系。監(jiān)督檢查1.本行風險管理部門和審計部門應(yīng)定期對信貸業(yè)務(wù)進行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風險防控措施落實情況、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等。2.監(jiān)督檢查可采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式進行，對于發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)及時下達整改通知書，要求相關(guān)部門和人員限期整改。3.對違反信貸管理規(guī)定的行為，應(yīng)按照本行相關(guān)規(guī)定進行嚴肅處理，追究相關(guān)人員的責任。責任追究責任認定原則1.按照“誰經(jīng)辦、誰負責，誰審批、誰負責”的原則，對信貸業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為和風險損失進行責任認定。2.責任認定應(yīng)依據(jù)事實清楚、證據(jù)確鑿、定性準確、處理恰當?shù)脑瓌t，確保責任追究的公正性和嚴肅性。責任追究方式1.對于信貸業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，視情節(jié)輕重給予責任人批評教育、警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等紀律處分。2.對于因違規(guī)行為