貸后逾期管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸款業(yè)務(wù)的貸后管理，有效防范和控制貸款風(fēng)險，及時化解逾期貸款，維護(hù)公司資金安全和正常經(jīng)營秩序，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)的貸后逾期管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，規(guī)范貸后逾期管理行為。2.風(fēng)險可控原則：通過有效的管理措施，降低逾期貸款風(fēng)險，確保公司資產(chǎn)質(zhì)量。3.及時高效原則：對逾期貸款及時進(jìn)行跟蹤、催收，提高管理效率，減少損失。4.責(zé)任追究原則：對因工作不力導(dǎo)致逾期貸款風(fēng)險擴(kuò)大的相關(guān)責(zé)任人，依法依規(guī)追究責(zé)任。二、貸后管理職責(zé)分工（一）風(fēng)險管理部門1.負(fù)責(zé)制定和完善貸后逾期管理政策、制度和流程。2.定期對逾期貸款進(jìn)行風(fēng)險評估和監(jiān)測，分析逾期原因和趨勢，提出風(fēng)險預(yù)警。3.指導(dǎo)和監(jiān)督各業(yè)務(wù)部門的貸后逾期管理工作，協(xié)調(diào)解決重大問題。4.負(fù)責(zé)與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法部門等溝通協(xié)調(diào)，維護(hù)公司合法權(quán)益。（二）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)具體貸款業(yè)務(wù)的貸后管理工作，包括貸款發(fā)放后的跟蹤檢查、逾期貸款的催收等。2.及時收集、整理和更新借款人及擔(dān)保人的相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)異常情況及時報告。3.按照風(fēng)險管理部門的要求，制定并執(zhí)行具體的逾期貸款催收方案，確保催收工作取得實(shí)效。4.配合風(fēng)險管理部門做好逾期貸款的風(fēng)險評估和處置工作。（三）財務(wù)部門1.負(fù)責(zé)對逾期貸款的利息計算、賬務(wù)處理等工作，確保財務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無誤。2.協(xié)助業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門做好逾期貸款的處置工作，提供必要的財務(wù)支持。（四）法務(wù)部門1.負(fù)責(zé)對逾期貸款涉及的法律問題進(jìn)行審查和指導(dǎo)，提供法律意見和建議。2.協(xié)助業(yè)務(wù)部門處理逾期貸款的法律訴訟、仲裁等事宜，維護(hù)公司合法權(quán)益。三、貸后跟蹤檢查（一）檢查頻率1.對于正常類貸款，至少每季度進(jìn)行一次貸后跟蹤檢查。2.對于關(guān)注類貸款，至少每月進(jìn)行一次貸后跟蹤檢查。3.對于次級類、可疑類和損失類貸款，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況增加檢查頻率，隨時掌握貸款風(fēng)險狀況。（二）檢查內(nèi)容1.借款人經(jīng)營狀況：包括生產(chǎn)經(jīng)營、市場銷售、財務(wù)狀況等方面的變化情況。2.借款人信用狀況：查看借款人是否存在新的逾期、違約等不良信用記錄。3.貸款資金使用情況：檢查貸款資金是否按合同約定用途使用，有無挪用、轉(zhuǎn)借等情況。4.擔(dān)保情況：核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力是否發(fā)生變化，抵押物、質(zhì)押物的狀態(tài)是否正常。5.還款能力：評估借款人的還款來源是否穩(wěn)定，還款能力是否受到影響。（三）檢查方式1.實(shí)地檢查：業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期到借款人經(jīng)營場所進(jìn)行實(shí)地走訪，了解實(shí)際經(jīng)營情況。2.問卷調(diào)查：通過向借款人、擔(dān)保人及相關(guān)利益人發(fā)放問卷，收集有關(guān)信息。3.數(shù)據(jù)監(jiān)測：利用公司內(nèi)部系統(tǒng)和外部數(shù)據(jù)平臺，對借款人的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測分析。4.溝通訪談：與借款人、擔(dān)保人、上下游客戶、行業(yè)專家等進(jìn)行溝通訪談，獲取相關(guān)信息。（四）檢查報告業(yè)務(wù)人員在完成貸后跟蹤檢查后，應(yīng)及時撰寫檢查報告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險評估意見。檢查報告應(yīng)提交至風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，并作為后續(xù)管理決策的重要依據(jù)。四、逾期貸款分類及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（一）逾期貸款定義借款人未按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時足額償還貸款本息的貸款。（二）逾期貸款分類1.短期逾期：逾期期限在90天以內(nèi)（含90天）的貸款。2.中期逾期：逾期期限在91天至180天（含180天）的貸款。3.長期逾期：逾期期限在181天以上的貸款。（三）逾期貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)1.本金逾期：借款人未按時足額償還貸款本金。2.利息逾期：借款人未按時足額支付貸款利息。3.寬限期逾期：在借款合同約定的寬限期內(nèi)未還款，視為逾期。五、逾期貸款催收管理（一）催收流程1.逾期提醒：業(yè)務(wù)人員在貸款逾期后的[X]個工作日內(nèi)，通過電話、短信等方式向借款人發(fā)送逾期提醒，告知逾期事實(shí)及可能產(chǎn)生的后果。2.首次催收：逾期[X]天后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)與借款人進(jìn)行首次面對面溝通，了解逾期原因，督促其制定還款計劃，并要求其簽署還款承諾書。3.持續(xù)催收：根據(jù)借款人的還款態(tài)度和實(shí)際情況，業(yè)務(wù)人員定期進(jìn)行催收，采取上門催收、函件催收、法律催收等多種方式，直至貸款本息全部收回。（二）催收方式1.電話催收：通過與借款人直接通話，了解還款意愿和能力，督促其還款。2.短信催收：向借款人發(fā)送短信，提醒其逾期情況和還款責(zé)任。3.上門催收：對于逾期時間較長、金額較大或有還款能力但拒不還款的借款人，可安排專人上門催收。上門催收人員應(yīng)不少于[X]人，并攜帶相關(guān)證件和催收文件。4.函件催收：向借款人發(fā)送催款函、律師函等書面文件，明確告知其逾期后果和還款要求。5.法律催收：對于逾期時間較長、催收效果不佳的貸款，可通過法律途徑進(jìn)行催收，如向法院提起訴訟、申請支付令等。（三）催收記錄與報告業(yè)務(wù)人員應(yīng)詳細(xì)記錄每次催收的時間、方式、內(nèi)容及結(jié)果等信息，并及時整理形成催收記錄。催收記錄應(yīng)妥善保存，作為后續(xù)管理和考核的重要依據(jù)。同時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期向上級領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險管理部門報告逾期貸款催收進(jìn)展情況，遇有重大問題及時匯報。六、逾期貸款風(fēng)險評估與預(yù)警（一）風(fēng)險評估指標(biāo)1.逾期時間：逾期期限越長，風(fēng)險越高。2.逾期金額：逾期金額越大，風(fēng)險越高。3.借款人信用狀況：信用評級越低、不良記錄越多，風(fēng)險越高。4.還款能力：還款來源不穩(wěn)定、財務(wù)狀況惡化，風(fēng)險越高。5.擔(dān)保情況：擔(dān)保能力不足、抵押物價值下降，風(fēng)險越高。（二）風(fēng)險評估方法1.定量分析：運(yùn)用風(fēng)險評估模型，對逾期貸款的各項風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行量化分析，得出風(fēng)險評分。2.定性分析：結(jié)合借款人的經(jīng)營狀況、行業(yè)前景、市場環(huán)境等因素，對逾期貸款的風(fēng)險狀況進(jìn)行定性評估。3.綜合評估：將定量分析和定性分析結(jié)果相結(jié)合，對逾期貸款的風(fēng)險進(jìn)行全面、客觀的評估。（三）風(fēng)險預(yù)警1.風(fēng)險預(yù)警等級：根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，將逾期貸款風(fēng)險分為紅色預(yù)警（高風(fēng)險）、橙色預(yù)警（較高風(fēng)險）、黃色預(yù)警（一般風(fēng)險）和藍(lán)色預(yù)警（低風(fēng)險）四個等級。2.預(yù)警信號發(fā)布：風(fēng)險管理部門根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，及時發(fā)布風(fēng)險預(yù)警信號，并通知相關(guān)業(yè)務(wù)部門和人員采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。3.預(yù)警處置措施：對于不同等級的風(fēng)險預(yù)警信號，業(yè)務(wù)部門應(yīng)制定相應(yīng)的處置措施，如加強(qiáng)催收力度、調(diào)整貸款擔(dān)保方式、提前收回貸款等。七、逾期貸款處置措施（一）協(xié)商還款對于有還款意愿但暫時存在困難的借款人，可與其協(xié)商制定合理的還款計劃，延長還款期限、分期還款等，但需確保借款人能夠按照協(xié)商后的計劃按時足額還款。（二）追加擔(dān)保如發(fā)現(xiàn)原擔(dān)保措施不足或存在風(fēng)險，可要求借款人追加擔(dān)保，如增加抵押物、質(zhì)押物或更換擔(dān)保人等，以增強(qiáng)貸款的安全性。（三）資產(chǎn)保全對于可能出現(xiàn)風(fēng)險的逾期貸款，應(yīng)及時采取資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)借款人及擔(dān)保人的資產(chǎn)等，防止其轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，保障公司債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。（四）債務(wù)重組在充分評估借款人還款能力和風(fēng)險狀況的基礎(chǔ)上，可與借款人協(xié)商進(jìn)行債務(wù)重組，如調(diào)整貸款金額、利率、還款方式等，以降低貸款風(fēng)險，促進(jìn)借款人恢復(fù)還款能力。（五）核銷處置對于符合核銷條件的逾期貸款，按照國家有關(guān)規(guī)定和公司內(nèi)部核銷流程進(jìn)行核銷處置。核銷后，應(yīng)繼續(xù)保留對借款人及擔(dān)保人的追索權(quán)。八、責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定1.因業(yè)務(wù)人員貸前調(diào)查不充分、貸時審查不嚴(yán)、貸后管理不力等原因?qū)е沦J款逾期的，應(yīng)追究相關(guān)業(yè)務(wù)人員的責(zé)任。2.因風(fēng)險管理部門風(fēng)險評估不準(zhǔn)確、預(yù)警不及時、監(jiān)督不到位等原因?qū)е掠馄谫J款風(fēng)險擴(kuò)大的，應(yīng)追究風(fēng)險管理部門相關(guān)人員的責(zé)任。3.因財務(wù)部門賬務(wù)處理錯誤、資金管理不善等原因影響逾期貸款處置的，應(yīng)追究財務(wù)部門相關(guān)人員的責(zé)任。4.因法務(wù)部門法律審查失誤、訴訟執(zhí)行不力等原因?qū)е鹿緳?quán)益受損的，應(yīng)追究法務(wù)部門相關(guān)人員的責(zé)任。（二）責(zé)任追究方式1.批評教育：對責(zé)任較輕的人員，給予批評教育，責(zé)令其限期整改。2.經(jīng)濟(jì)處罰：根據(jù)責(zé)任大小和造成的損