銀行分期管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范銀行分期業(yè)務(wù)的管理，確保分期業(yè)務(wù)合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、健康有序發(fā)展，保護(hù)銀行及客戶的合法權(quán)益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于銀行開展的各類分期業(yè)務(wù)，包括但不限于信用卡分期、消費(fèi)貸款分期、賬單分期等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：分期業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及銀行內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效防范和化解分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.公平公正原則：對(duì)待所有客戶應(yīng)公平公正，不得歧視，保障客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)。4.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在業(yè)務(wù)拓展、審批、管理等各個(gè)環(huán)節(jié)保持審慎態(tài)度，確保業(yè)務(wù)質(zhì)量。二、業(yè)務(wù)定義與分類（一）業(yè)務(wù)定義銀行分期業(yè)務(wù)是指銀行根據(jù)客戶的申請(qǐng)，將客戶的消費(fèi)金額或賬單金額按照一定的期限和期數(shù)進(jìn)行分期償還，并按照約定收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。（二）業(yè)務(wù)分類1.信用卡分期賬單分期：客戶在賬單日后至到期還款日前申請(qǐng)，將已出賬單的部分或全部金額進(jìn)行分期還款。消費(fèi)分期：客戶在消費(fèi)交易發(fā)生后至最近一期賬單日前申請(qǐng)，對(duì)該筆消費(fèi)進(jìn)行分期還款?，F(xiàn)金分期：客戶直接申請(qǐng)支取一定金額的現(xiàn)金，并按照約定分期償還本金和手續(xù)費(fèi)。2.消費(fèi)貸款分期個(gè)人消費(fèi)貸款分期：銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)用途的貸款，客戶可將貸款金額按照約定進(jìn)行分期償還。汽車貸款分期：專門用于購(gòu)買汽車的貸款，客戶按照貸款合同約定分期償還本息。3.其他分期：根據(jù)市場(chǎng)需求和業(yè)務(wù)發(fā)展，銀行可適時(shí)推出其他類型的分期業(yè)務(wù)，如教育分期、裝修分期等。三、業(yè)務(wù)流程（一）申請(qǐng)受理1.客戶可通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道提交分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)。2.銀行受理人員應(yīng)審核客戶提交的申請(qǐng)資料是否齊全、真實(shí)有效，核對(duì)客戶身份信息。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.銀行運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)客戶的信用狀況、還款能力、消費(fèi)用途等進(jìn)行綜合評(píng)估。2.根據(jù)評(píng)估結(jié)果，確定客戶是否符合分期業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件以及可辦理的分期額度、期限、手續(xù)費(fèi)率等。（三）審批1.按照銀行內(nèi)部審批流程，對(duì)客戶的分期申請(qǐng)進(jìn)行審批。2.審批人員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果、客戶還款能力及用途真實(shí)性等，做出審批決定。（四）簽約與放款1.審批通過(guò)后，銀行與客戶簽訂分期業(yè)務(wù)合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。2.根據(jù)合同約定，將分期款項(xiàng)發(fā)放至客戶指定的賬戶或直接支付給合作商戶。（五）還款管理1.銀行應(yīng)建立客戶還款提醒機(jī)制，確?？蛻舭磿r(shí)足額還款。2.跟蹤客戶還款情況，對(duì)逾期客戶及時(shí)采取催收措施。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)1.建立完善的信用評(píng)級(jí)體系，定期對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行評(píng)估和更新。2.設(shè)定合理的信用額度，避免過(guò)度授信。3.加強(qiáng)對(duì)客戶還款能力的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)1.密切關(guān)注市場(chǎng)利率波動(dòng)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手動(dòng)態(tài)等因素，及時(shí)調(diào)整分期業(yè)務(wù)的費(fèi)率策略。2.對(duì)市場(chǎng)變化可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行前瞻性分析和評(píng)估，制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)1.規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。2.建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的監(jiān)督和檢查，防范操作失誤和違規(guī)行為。（四）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)1.定期開展合規(guī)檢查，確保分期業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.加強(qiáng)對(duì)員工的合規(guī)教育，及時(shí)傳達(dá)和解讀最新的政策法規(guī)，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。五、手續(xù)費(fèi)管理（一）手續(xù)費(fèi)定價(jià)原則1.綜合考慮資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，制定合理的手續(xù)費(fèi)率。2.手續(xù)費(fèi)率應(yīng)明確告知客戶，確?？蛻糁獣圆⒗斫庀嚓P(guān)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。（二）手續(xù)費(fèi)計(jì)算方式1.根據(jù)分期業(yè)務(wù)類型、期限、金額等因素，確定具體的手續(xù)費(fèi)計(jì)算方法。2.手續(xù)費(fèi)可采取一次性收取或分期收取的方式，應(yīng)在合同中明確約定。（三）手續(xù)費(fèi)調(diào)整1.銀行根據(jù)市場(chǎng)情況、成本變化等因素，可適時(shí)調(diào)整手續(xù)費(fèi)率。2.手續(xù)費(fèi)率調(diào)整前，應(yīng)提前向客戶進(jìn)行公告通知。六、客戶權(quán)益保護(hù)（一）知情權(quán)1.銀行應(yīng)向客戶充分披露分期業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括業(yè)務(wù)內(nèi)容、申請(qǐng)條件、手續(xù)費(fèi)率、還款方式、逾期后果等。2.通過(guò)多種渠道，如宣傳手冊(cè)、網(wǎng)站公告、手機(jī)銀行提示等，確?？蛻裟軌蚍奖憧旖莸孬@取相關(guān)信息。（二）選擇權(quán)1.尊重客戶的自主選擇權(quán)，不得強(qiáng)制客戶辦理分期業(yè)務(wù)。2.在客戶申請(qǐng)分期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)提供多種分期方案供客戶選擇。（三）投訴處理1.建立健全客戶投訴處理機(jī)制，及時(shí)受理和處理客戶的投訴和建議。2.對(duì)客戶投訴進(jìn)行跟蹤反饋，確?？蛻魡?wèn)題得到妥善解決。七、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.銀行內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，重點(diǎn)關(guān)注業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)等方面。2.對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）外部監(jiān)管1.積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作，及時(shí)報(bào)