煙商e貸管理辦法總則制定目的為規(guī)范煙商e貸業(yè)務操作，加強風險管理，保障借貸雙方合法權益，促進煙商e貸業(yè)務健康、穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理辦法。適用范圍本辦法適用于在我行申請并使用煙商e貸的所有煙商客戶，包括個體工商戶、小微企業(yè)主等從事煙草經(jīng)營的各類主體。基本原則1.依法合規(guī)原則：煙商e貸業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.風險可控原則：在業(yè)務辦理過程中，要充分評估風險，采取有效措施控制風險，確保信貸資金安全。3.誠信守約原則：要求借貸雙方誠實守信，嚴格履行合同約定的各項義務。4.便捷高效原則：在合規(guī)和風險可控的前提下，為煙商客戶提供便捷、高效的信貸服務。業(yè)務定義與范圍煙商e貸定義煙商e貸是指我行向符合條件的煙商客戶發(fā)放的，用于滿足其煙草經(jīng)營及相關生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的線上小額信用貸款。業(yè)務范圍1.貸款用途：主要用于煙商客戶采購煙草、支付店面租金、店面裝修、購置經(jīng)營設備等與煙草經(jīng)營直接相關的生產(chǎn)經(jīng)營活動。2.貸款額度：根據(jù)煙商客戶的經(jīng)營狀況、信用狀況等因素綜合確定，最高額度為[X]萬元。3.貸款期限：最長不超過[X]年。4.還款方式：可采用等額本息、等額本金、按季結(jié)息到期還本等多種還款方式。借款人條件與申請借款人條件1.基本條件具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)依法設立并合法存續(xù)的企業(yè)法人、其他組織。年齡在[下限年齡]至[上限年齡]之間。持有有效的煙草專賣零售許可證，且正常經(jīng)營滿[X]年以上。2.信用狀況信用記錄良好，無不良信用記錄，在我行及其他金融機構(gòu)無逾期、違約等情況。通過我行信用評級系統(tǒng)評估，信用等級達到[X]級以上。3.經(jīng)營狀況具有穩(wěn)定的煙草經(jīng)營渠道，近[X]個月的煙草進貨量穩(wěn)定，且與煙草供應商合作良好。經(jīng)營場所穩(wěn)定，自有或租賃經(jīng)營場所期限不少于[X]年。財務狀況良好，具備償還貸款本息的能力，提供近[X]年的財務報表（如有）。申請材料1.身份證明：借款人及其配偶的身份證、戶口簿等有效身份證件。2.經(jīng)營證明：煙草專賣零售許可證、營業(yè)執(zhí)照、煙草進貨發(fā)票或訂單等。3.信用證明：個人信用報告、企業(yè)信用報告（如有）。4.其他材料：我行要求提供的其他相關材料，如經(jīng)營場所證明、財務報表等。申請流程1.線上申請：借款人登錄我行指定的線上平臺，填寫貸款申請信息，上傳申請材料。2.系統(tǒng)初審：我行系統(tǒng)對借款人提交的申請信息和材料進行初步審核，判斷是否符合基本條件。3.實地調(diào)查：對于初審通過的借款人，我行安排客戶經(jīng)理進行實地調(diào)查，核實借款人的經(jīng)營狀況、信用狀況等信息。4.審查審批：調(diào)查完成后，客戶經(jīng)理將調(diào)查情況提交至審查審批部門，審查審批部門對貸款申請進行全面審查，根據(jù)風險評估結(jié)果進行審批。5.合同簽訂：審批通過后，我行與借款人簽訂借款合同及相關擔保合同（如有）。6.貸款發(fā)放：合同簽訂后，我行按照合同約定將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。貸款調(diào)查與評估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的身份信息、家庭情況、經(jīng)營經(jīng)歷等。2.經(jīng)營狀況：調(diào)查借款人的煙草經(jīng)營渠道、銷售情況、庫存情況、市場競爭力等。3.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，了解其在金融機構(gòu)及其他相關機構(gòu)的信用狀況。4.財務狀況：審查借款人的財務報表（如有），分析其償債能力、盈利能力等。5.貸款用途：核實貸款用途的真實性、合理性，確保貸款資金用于煙草經(jīng)營及相關生產(chǎn)經(jīng)營活動。調(diào)查方式1.實地調(diào)查：客戶經(jīng)理對借款人的經(jīng)營場所、倉庫等進行實地走訪，了解實際經(jīng)營情況。2.問卷調(diào)查：向借款人的上下游客戶、員工等發(fā)放問卷，了解借款人的經(jīng)營口碑、信用狀況等。3.數(shù)據(jù)分析：通過我行內(nèi)部系統(tǒng)及外部數(shù)據(jù)平臺，收集借款人的相關數(shù)據(jù)，進行分析評估。風險評估1.風險識別：對借款人的經(jīng)營風險、信用風險、市場風險等進行全面識別。2.風險評估：運用定量和定性分析方法，對識別出的風險進行評估，確定風險等級。3.風險應對：根據(jù)風險評估結(jié)果，制定相應的風險應對措施，如提高貸款利率、要求提供擔保、加強貸后管理等。貸款審批審批流程1.初審：系統(tǒng)初審通過后，客戶經(jīng)理將申請材料及調(diào)查情況提交至初審崗，初審崗對申請材料的完整性、合規(guī)性進行審查。2.審查：初審通過后，審查崗對貸款申請進行全面審查，重點審查借款人的還款能力、貸款用途、風險狀況等。3.審批：審查通過后，審批崗根據(jù)審查意見進行審批，審批結(jié)果分為同意、不同意、復議三種。4.審批決策：對于審批同意的貸款申請，明確貸款額度、期限、利率、還款方式等要素；對于審批不同意的貸款申請，說明原因；對于需要復議的貸款申請，要求客戶經(jīng)理補充相關材料或進行進一步調(diào)查。審批權限1.額度審批權限：根據(jù)貸款額度大小，設定不同層級的審批權限。例如，額度在[X1]萬元以下的由支行行長審批；額度在[X1]萬元至[X2]萬元之間的由分行風險管理部門負責人審批；額度在[X2]萬元以上的由分行分管行長審批。2.特殊情況審批：對于不符合常規(guī)審批條件但確有合理需求的貸款申請，可通過特殊審批流程進行審批，需經(jīng)更高層級的領導審批同意。貸款發(fā)放與支付貸款發(fā)放1.發(fā)放條件：貸款發(fā)放前，需確保借款合同及相關擔保合同已簽訂，貸款審批手續(xù)已完成，借款人已滿足合同約定的其他發(fā)放條件。2.發(fā)放流程：我行按照借款合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。發(fā)放過程中，嚴格核對賬戶信息，確保資金發(fā)放準確無誤。支付管理1.自主支付：對于貸款資金用于支付煙草采購款等符合自主支付條件的，借款人可自主向我行提供支付憑證，我行審核后將貸款資金支付至交易對手賬戶。2.受托支付：對于貸款資金用于支付店面租金、店面裝修等金額較大的支出，我行將按照借款合同約定，通過受托支付的方式將貸款資金支付至交易對手賬戶。在受托支付過程中，嚴格審核交易背景的真實性、合法性，確保貸款資金?？顚Ｓ谩ＹJ后管理貸后檢查1.檢查頻率：客戶經(jīng)理應定期對借款人進行貸后檢查，檢查頻率為至少每[X]個月一次。對于風險較高的借款人，應適當增加檢查頻率。2.檢查內(nèi)容：包括借款人的經(jīng)營狀況、信用狀況、財務狀況、貸款用途等方面的情況。重點關注借款人的煙草經(jīng)營是否正常，是否存在重大經(jīng)營風險；信用狀況是否發(fā)生變化，是否存在逾期、違約等情況；財務狀況是否惡化，償債能力是否下降；貸款資金是否按約定用途使用，有無挪用現(xiàn)象。3.檢查方式：可采用實地走訪、電話訪談、數(shù)據(jù)分析等方式進行貸后檢查。實地走訪時，應查看借款人的經(jīng)營場所、倉庫等，了解實際經(jīng)營情況；電話訪談時，應與借款人及其相關人員進行溝通，核實相關信息；數(shù)據(jù)分析時，應通過我行內(nèi)部系統(tǒng)及外部數(shù)據(jù)平臺，收集借款人的相關數(shù)據(jù)，分析其經(jīng)營及信用狀況的變化趨勢。風險預警與處置1.風險預警：客戶經(jīng)理在貸后檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人存在風險預警信號，應及時進行分析評估，并向上級報告。風險預警信號包括但不限于經(jīng)營業(yè)績下滑、庫存積壓、資金鏈緊張、信用狀況惡化、涉及重大訴訟等。2.風險處置：對于發(fā)現(xiàn)的風險預警信號，我行應根據(jù)風險程度采取相應的風險處置措施。風險程度較輕的，可要求借款人提供補充資料、加強貸后管理等；風險程度較重的，可采取提前收回貸款、追加擔保、調(diào)整貸款利率等措施；對于存在重大風險隱患的，應及時啟動應急預案，采取法律手段等措施，確保信貸資金安全。貸款回收與展期1.貸款回收：借款人應按照借款合同約定的還款方式和還款期限按時足額償還貸款本息。我行應提前提醒借款人還款，確保貸款按時回收。對于逾期貸款，應按照逾期貸款利率計收利息，并采取相應的催收措施。2.貸款展期：借款人因特殊原因不能按時償還貸款的，可在貸款到期前[X]天向我行提出展期申請。我行將對展期申請進行審查，根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、信用狀況、還款能力等因素決定是否同意展期。展期期限最長不超過原貸款期限的一半，且累計貸款期限（含展期）不得超過規(guī)定的最長貸款期限。風險管理風險識別與評估1.風險識別：全面識別煙商e貸業(yè)務在貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)可能面臨的風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等。2.風險評估：運用科學的風險評估方法，對識別出的風險進行量化評估，確定風險等級，為風險應對提供依據(jù)。風險應對措施1.信用風險管理：建立完善的信用評級體系，加強對借款人信用狀況的審查和評估；要求借款人提供擔保，降低信用風險；加強貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)和處置信用風險預警信號。2.市場風險管理：密切關注煙草市場動態(tài)，分析市場變化對煙商客戶經(jīng)營的影響；合理確定貸款額度和期限，避免因市場波動導致貸款風險增加。3.操作風險管理：加強內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務操作流程，防范操作風險；加強員工培訓，提高員工業(yè)務素質(zhì)和風險意識；建立健全操作風險監(jiān)測和預警機制，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作失誤。4.法律風險管理：加強對法律法規(guī)的學習和研究，