2025年中級銀行從業(yè)資格之中級個人貸款試題一第一部分單選題(50題)1、以下不屬于按照慣例環(huán)節(jié)分類的押品評估情形的是（）

A.初次評估

B.外部評估

C.不良貸款項下押品評估

D.重新評估

【答案】：B

【解析】押品評估情形按照慣例環(huán)節(jié)可分為初次評估、不良貸款項下押品評估、重新評估等。初次評估是對押品進行的首次評估；不良貸款項下押品評估是在貸款出現(xiàn)不良狀況時對押品的評估；重新評估是在特定情形下對已評估押品再次進行評估。而外部評估是從評估主體角度劃分，并非按照慣例環(huán)節(jié)分類。所以答案選B。2、征信中心應當在接受異議申請之日起（）日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。

A.7

B.10

C.20

D.30

【答案】：C

【解析】本題考查征信中心處理異議申請的時間規(guī)定。根據(jù)相關規(guī)定，征信中心應當在接受異議申請之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人，所以正確答案選C。而7日、10日和30日均不符合該規(guī)定，A、B、D錯誤。3、對于個人質押貸款的貸款期限．一般不超過()。

A.質物的有效期

B.3年

C.5年

D.1年

【答案】：A

【解析】個人質押貸款的貸款期限一般是根據(jù)質物的情況來確定的。質物具有一定的有效期，為了確保質物在貸款期間能夠有效發(fā)揮擔保作用，保障貸款的安全性和可收回性，貸款期限通常不會超過質物的有效期。而3年、5年和1年這些固定的時間期限，不能全面涵蓋所有質物的實際情況，不具有普遍適用性。所以對于個人質押貸款的貸款期限，一般不超過質物的有效期，答案選A。4、信用卡業(yè)務與一般個人貸款業(yè)務的差異不包括（）。

A.信用卡作為主要支付工具之一，本外幣一體，可以跨境使用；而一般個人貸款業(yè)務以本幣為主，限于境內使用

B.信用卡一般具有免息還款期，在一定期限免息；而一般個人貸款無免息還款期

C.信用卡業(yè)務銀行收取手續(xù)費；一般個人貸款業(yè)務銀行收取利息

D.信用卡一般為一次審批，可在期限內長期循環(huán)使用，一般個人貸款業(yè)務則為一事三批

【答案】：D

【解析】本題主要考查信用卡業(yè)務與一般個人貸款業(yè)務的差異。A項：信用卡作為主要支付工具之一，本外幣一體，具有跨境使用的便利性；而一般個人貸款業(yè)務通常以本幣為主，業(yè)務范圍限于境內使用，該描述準確體現(xiàn)了兩者在使用范圍和貨幣類型上的差異，所以該項是兩者的差異內容。B項：信用卡一般設置有免息還款期，在規(guī)定的期限內用戶使用消費額度無需支付利息；而一般個人貸款業(yè)務則沒有這種免息還款期的設定，用戶從貸款發(fā)放開始就要按照約定支付利息，這是兩者明顯的差異之一。C項：在收費方面，信用卡業(yè)務銀行會針對不同交易場景收取手續(xù)費，如刷卡手續(xù)費、取現(xiàn)手續(xù)費等；一般個人貸款業(yè)務銀行主要通過收取利息來獲取收益，這是信用卡業(yè)務和一般個人貸款業(yè)務在盈利模式上的差異。D項：信用卡一般為一次審批，在規(guī)定期限內可長期循環(huán)使用額度；一般個人貸款業(yè)務通常是一次審批，在通過審批后，按照合同規(guī)定使用貸款資金，并非一事三批，該項表述錯誤，所以該項不是信用卡業(yè)務與一般個人貸款業(yè)務的差異。綜上，答案選D。5、借款人貸款本金為80萬元，貸款期限為15年，采用按月等額本金還款法，月利率為3.465‰，借款人第一期的還款額為（）元。

A.7989.62

B.7512.63

C.7216.44

D.7631.67

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)等額本金還款法的計算公式先算出每月償還本金，再算出第一期償還利息，最后將兩者相加得到第一期的還款額。###步驟一：計算每月償還本金等額本金還款法是指在貸款期限內，將貸款總額等分，每月償還固定的本金，以及剩余貸款在本月所產生的利息。已知貸款本金為\(80\)萬元，因為\(1\)萬元\(=10000\)元，所以\(80\)萬元換算為元是\(80\times10000=800000\)元；貸款期限為\(15\)年，一年有\(zhòng)(12\)個月，則還款總月數(shù)為\(15\times12=180\)個月。每月償還本金的計算公式為：每月償還本金\(=\)貸款本金\(\div\)還款總月數(shù)，將數(shù)據(jù)代入公式可得：\(800000\div180=\frac{40000}{9}\)（元）###步驟二：計算第一期償還利息計算利息需要用到公式：利息\(=\)剩余貸款本金\(\times\)月利率。由于是第一期還款，此時剩余貸款本金即為貸款總額\(800000\)元，已知月利率為\(3.465‰\)，將數(shù)據(jù)代入公式可得：\(800000\times3.465‰=2772\)（元）###步驟三：計算第一期還款額第一期還款額由每月償還本金和第一期償還利息組成，即第一期還款額\(=\)每月償還本金\(+\)第一期償還利息。將每月償還本金\(\frac{40000}{9}\)元（約為\(4444.44\)元）和第一期償還利息\(2772\)元代入可得：\(\frac{40000}{9}+2772\approx4444.44+2772=7216.44\)（元）綜上，答案選C。6、小劉剛大學畢業(yè)，目前收入較少，但他預計兩年后自己的收入還有一個較大的提高。因此他在向銀行貸一筆10年的個人住房貸款時與銀行約定，第一個2年間每月還本息600元，以后的每個2年間的月還款額比前一個2年上浮20%，則小劉采用的還款方式為（）。

A.等比累進還款法

B.等額累進還款法

C.等額本金還款法

D.組合還款法

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)各還款方式的特點來判斷小劉采用的還款方式。A項：等比累進還款法是指借款人在每個時間段以一定比例累進的金額償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。在本題中，小劉與銀行約定第一個2年間每月還本息600元，以后每個2年間的月還款額比前一個2年上浮20%，即還款額按照固定的比例（20%）逐期遞增，符合等比累進還款法的特點，所以該項正確。B項：等額累進還款法與等比累進還款法不同，它是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）還約定固定的金額，而不是按比例遞增或遞減。本題中小劉的還款額是按比例上浮，并非固定金額，所以不屬于等額累進還款法，該項錯誤。C項：等額本金還款法是指在貸款還款期內，將貸款本金等分，每月償還固定的本金，而利息隨本金的減少逐月遞減，每月還款總額逐月遞減。而題干中小劉的還款方式并非是每月償還固定本金，不符合等額本金還款法的特點，該項錯誤。D項：組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。本題中并沒有體現(xiàn)出貸款本金分段償還的特征，不屬于組合還款法，該項錯誤。綜上，答案是A。7、小李兩年前在北京辦理了一張信用卡，后調到上海工作，地址和電話信息都更換了，小李從此一直沒收到信用卡對賬單和通知短信，所以并不知道自己尚有幾筆欠款未還清，今年，準備結婚的小李欲貸款買房時才發(fā)現(xiàn)，則小李應該（）。

A.只要在下次申請信用卡或貸款前去銀行還清欠款，就不會留下信用污點

B.立即通知信用卡中心更新其個人信息，及時還清欠款并保持按時還款

C.發(fā)現(xiàn)之前的信用卡被停卡后，立即去另一家銀行申請新信用卡，覆蓋原來的不良信用記錄

D.發(fā)現(xiàn)之前的信用卡被?？ê?，立即銷卡，以銷毀原來的不良信用記錄

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)信用卡使用及信用記錄相關知識，對各選項進行逐一分析。A項：信用污點的認定并非僅取決于欠款是否還清的時間，即使在下次申請信用卡或貸款前還清欠款，之前未按時還款的逾期記錄依然會在征信系統(tǒng)中留存，可能已經對個人信用產生了不良影響，留下信用污點，所以該項錯誤。B項：小李因地址和電話信息更換未收到信用卡對賬單和通知短信而不知欠款情況，此時應立即通知信用卡中心更新個人信息，以保證后續(xù)能正常接收相關信息；及時還清欠款是解決當前逾期問題的關鍵，并且保持按時還款，有助于重新建立良好的信用記錄，該項做法正確。C項：不良信用記錄是客觀存在于征信系統(tǒng)中的，并不會因為申請新的信用卡而被覆蓋。新信用卡的使用情況與之前的不良信用記錄是相互獨立的，不能通過這種方式消除原來的不良信用記錄，所以該項錯誤。D項：銷卡并不能銷毀原來的不良信用記錄。不良信用記錄會在征信系統(tǒng)中保存一定時間，即便銷卡，記錄依然存在，且銷卡后可能會使后續(xù)恢復信用的途徑變窄，不利于信用的修復，所以該項錯誤。綜上，正確答案是B。8、下列選項中，不是個人質押貸款要素的是（）o

A.貸款對象

B.貸款利率

C.貸款額度

D.貸款文件

【答案】：D

【解析】個人質押貸款要素是構成個人質押貸款的必要因素，涵蓋了貸款業(yè)務各個關鍵方面。A選項貸款對象明確了可以申請該貸款的人群范圍，是貸款要素之一；B選項貸款利率規(guī)定了借款人在使用貸款資金時需要支付的利息比率，這直接關系到貸款的成本，屬于重要的貸款要素；C選項貸款額度確定了借款人能夠獲得的貸款金額上限，對貸款業(yè)務至關重要，也是貸款要素之一；而D選項貸款文件是辦理貸款業(yè)務過程中所使用的各類書面材料，它是實現(xiàn)貸款的一種手段和載體，并非個人質押貸款本身的要素。所以答案選D。9、小周剛畢業(yè)，目前收入較少，但他預計5年后自己的收入會有一個較大的提高。因此他在向銀行貸一筆10年的貸款時與銀行約定，第一個5年間每月還本息750元，第二個5年間的月還款額比第一個5年上浮50％，則由題中資料可判斷，該還款方式為（）。

A.等額本息還款法

B.等額本金還款法

C.等比累進還款法

D.等額累進還款法

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)各種還款方式的特點，結合題目所給的還款方式來判斷該還款方式屬于哪種類型。A.等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息，即每月還款額固定不變。而本題中第二個5年的月還款額比第一個5年上浮50％，每月還款額并非固定不變，所以不是等額本息還款法。B.等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，還款額逐月遞減。本題中并非每月等額償還本金且還款額變化情況不符合等額本金還款法的特點，所以不是等額本金還款法。C.等比累進還款法是指借款人在每個時間段以一定比例累進的金額償還貸款，這種比例可以是固定的，也可以是變化的。在本題中，第一個5年間每月還本息750元，第二個5年間的月還款額比第一個5年上浮50％，即還款額按照一定比例（50％）累進，符合等比累進還款法的特點，所以該還款方式為等比累進還款法。D.等額累進還款法與等比累進還款法類似，不同之處在于等額累進還款法是每個時間段以固定的金額累進還款，而不是以一定比例累進。本題中是按照比例上浮還款額，并非固定金額累進，所以不是等額累進還款法。綜上，答案選C。10、下列各項中，不屬于個人汽車貸款中可能面臨的信用風險的是（）。

A.借款人的信用欺詐和惡意逃債行為

B.借款人還款意愿發(fā)生變化

C.借款人還款能力降低

D.內部欺詐

【答案】：D

【解析】本題考查個人汽車貸款中信用風險的相關知識。個人汽車貸款面臨的信用風險是指借款人因各種原因未能按時、足額償還貸款本息而產生的風險。A項：借款人的信用欺詐和惡意逃債行為，這是借款人主觀上故意不履行還款義務，嚴重影響貸款的回收，屬于信用風險。B項：借款人還款意愿發(fā)生變化，比如原本有還款意愿，但后來因為各種原因不想還款了，會導致貸款不能按時收回，屬于信用風險。C項：借款人還款能力降低，意味著借款人可能沒有足夠的資金來償還貸款，這會給貸款回收帶來風險，屬于信用風險。D項：內部欺詐是金融機構內部人員的欺詐行為，并非借款人自身信用方面的問題，不屬于個人汽車貸款中面臨的信用風險。綜上，正確答案是D。11、2015年6月，劉某到銀行申請貸款200萬元，貸款期限2年，貸款年化利率為7%，擔保物為深圳證券交易所市場發(fā)行的記賬式國債（記賬式國債期限為5年期，到期日為2020年1月30日，發(fā)行價為195元/張，面值200元/張，市值190元/張）3200手（1手＝10張）。請問押品評估價值為（）元。

A.6840000

B.6400000

C.6240000

D.6080000

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)押品評估價值的計算公式，結合題目所給記賬式國債的相關數(shù)據(jù)來計算押品評估價值。###步驟一：明確押品評估價值的計算方法在本題中，押品為深圳證券交易所市場發(fā)行的記賬式國債，對于該類押品，其評估價值應按照市值來計算。###步驟二：計算國債的總張數(shù)已知國債有\(zhòng)(3200\)手，且\(1\)手等于\(10\)張，那么國債的總張數(shù)為：\(3200\times10=32000\)（張）###步驟三：計算押品評估價值已知每張國債的市值為\(190\)元，國債總張數(shù)為\(32000\)張，根據(jù)“押品評估價值\(=\)每張國債市值\(\times\)國債總張數(shù)”，可得押品評估價值為：\(190\times32000=6080000\)（元）所以，答案選D。12、柳先生向A銀行申請個人商用房貸款100萬元，購買B房地產公司經銷的一手商品房，經A銀行審核同意后，A銀行貸款資金發(fā)放的賬戶應是（）。

A.B房地產公司名下賬戶

B.其他三項賬戶都可

C.柳先生名下賬戶

D.A銀行名下賬戶

【答案】：A

【解析】在個人商用房貸款業(yè)務中，當貸款經銀行審核同意發(fā)放后，貸款資金通常會直接發(fā)放至房地產開發(fā)商或經銷商名下賬戶。本題中，柳先生向A銀行申請個人商用房貸款以購買B房地產公司經銷的一手商品房，貸款資金發(fā)放的目的是用于支付購房款項，所以應發(fā)放到商品房經銷方即B房地產公司名下賬戶。因此正確答案是A。而C選項柳先生名下賬戶，一般貸款發(fā)放到柳先生賬戶可能會存在資金挪用等風險，不符合銀行對于貸款資金流向監(jiān)管和?？顚Ｓ玫囊?；D選項A銀行名下賬戶只是銀行進行資金管理的賬戶，貸款資金最終是要流向交易對手方用于支付購房款，并非留存在銀行自身賬戶；所以B選項其他三項賬戶都可表述錯誤。13、獲得授權的分支機構開辦相關信用卡業(yè)務，應當提前（）個工作日持中國銀（保）監(jiān)會批準文件、總行授權文件及其他相關材料向注冊地中國銀（保）監(jiān)會派出機構報告。

A.10

B.20

C.30

D.60

【答案】：C

【解析】獲得授權的分支機構開辦相關信用卡業(yè)務時，需依據(jù)規(guī)定提前一定時間向注冊地中國銀（保）監(jiān)會派出機構報告。按照相關規(guī)定，此時間要求為30個工作日，需要持中國銀（保）監(jiān)會批準文件、總行授權文件及其他相關材料進行報告。所以應選C。14、2005年，人民銀行發(fā)布了（），該辦法規(guī)定：中國人民銀行負責組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。

A.《銀行信貸登記咨詢管理辦法》

B.《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》

C.《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構用戶管理辦法》

D.《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》

【答案】：B

【解析】2005年，人民銀行發(fā)布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。此辦法明確規(guī)定，中國人民銀行負責組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。A選項《銀行信貸登記咨詢管理辦法》主要涉及銀行信貸登記咨詢方面的管理，與個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的組織建立和管理職責規(guī)定無關；C選項《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構用戶管理辦法》側重于對金融機構用戶的管理；D選項《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》主要針對數(shù)據(jù)庫異議處理流程。所以本題正確答案是B。15、我國個人征信系統(tǒng)目前的查詢主體主要是（）。

A.商業(yè)銀行、金融監(jiān)督機構、司法部門、擔保機構

B.商業(yè)銀行、司法部門、個人

C.商業(yè)銀行、金融監(jiān)督機構、司法部門、個人

D.商業(yè)銀行、金融監(jiān)督機構、擔保機構、個人

【答案】：B

【解析】我國個人征信系統(tǒng)查詢主體的確定需要考慮實際的業(yè)務需求和不同主體在信用信息使用方面的權限。選項A中，金融監(jiān)督機構主要負責對金融機構的監(jiān)管工作，并非主要為了查詢個人征信信息來開展業(yè)務；擔保機構雖然在業(yè)務中可能會涉及到對個人信用狀況的了解，但也并非個人征信系統(tǒng)的主要查詢主體。選項B，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款、信用卡審批等業(yè)務中，需要通過查詢個人征信系統(tǒng)了解借款人的信用狀況，以評估風險；司法部門在案件審理、執(zhí)行等過程中，可能會需要查詢個人征信信息；個人有權利查詢自己的征信報告，以了解自身信用狀況。所以商業(yè)銀行、司法部門、個人是個人征信系統(tǒng)目前的主要查詢主體。選項C，金融監(jiān)督機構更多的是從宏觀監(jiān)管角度出發(fā)，不是主要的查詢個人征信的主體。選項D，金融監(jiān)督機構和擔保機構不是我國個人征信系統(tǒng)目前的主要查詢主體。綜上，正確答案是B。16、貸款發(fā)放要遵循審貸與放貸（）的原則。

A.同步

B.獨立

C.互補

D.分離

【答案】：D

【解析】貸款發(fā)放應遵循審貸與放貸分離的原則。審貸與放貸分離是為了加強貸款管理，防范操作風險和道德風險。若審貸與放貸同步，可能會使審批和發(fā)放環(huán)節(jié)缺乏相互制約，容易導致違規(guī)放貸等情況發(fā)生，故A選項錯誤；獨立強調個體的自主性，但不能準確體現(xiàn)審貸和放貸在貸款流程中的相互關系，B選項不合適；互補著重于相互補充功能，但這并非貸款發(fā)放中審貸與放貸的關鍵關系，C選項也不正確；而審貸與放貸分離，能讓審批和發(fā)放環(huán)節(jié)相互監(jiān)督、相互制約，保障貸款業(yè)務的合規(guī)性和安全性，所以本題正確答案選D。17、公積金個人住房貸款原則不包括()。

A.先貸后存

B.存貸結合

C.貸款擔保

D.整借零還

【答案】：A

【解析】公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔?！钡脑瓌t。B選項存貸結合是公積金個人住房貸款的原則之一，它強調了存款和貸款的結合關系；C選項貸款擔保也是公積金個人住房貸款原則包含的內容，能保障貸款的安全性；D選項整借零還是指公積金個人住房貸款的還款方式是整體借款后分期償還，也是其原則之一。而A選項先貸后存不符合公積金個人住房貸款先存后貸的原則，所以答案選A。18、根據(jù)《合同法》，合同履行的抗辯權不包括（）。

A.不安抗辯權

B.同時履行抗辯權

C.后履行抗辯權

D.先履行抗辯權

【答案】：C

【解析】本題主要考查《合同法》中合同履行抗辯權的相關知識?！逗贤ā芬?guī)定的合同履行抗辯權主要包括不安抗辯權、同時履行抗辯權和先履行抗辯權。A選項，不安抗辯權是指在雙務合同中，應當先履行債務的當事人有確切證據(jù)證明對方有喪失或者可能喪失履行債務能力的情形時，有權中止履行合同義務。B選項，同時履行抗辯權是指當事人互負債務，沒有先后履行順序的，應當同時履行。一方在對方履行之前有權拒絕其履行要求；一方在對方履行債務不符合約定時，有權拒絕其相應的履行要求。D選項，先履行抗辯權是指當事人互負債務，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權拒絕其履行要求。先履行一方履行債務不符合約定的，后履行一方有權拒絕其相應的履行要求。而C選項“后履行抗辯權”并不是《合同法》中規(guī)定的合同履行抗辯權，所以答案選C。19、不良個人住房貸款的處置方式不包括（）。

A.通過拍賣行競拍

B.向法院提起訴訟

C.申請強制執(zhí)行

D.與借款人協(xié)商變賣

【答案】：A

【解析】本題考查不良個人住房貸款的處置方式。對于不良個人住房貸款，常見的處置方式有以下幾種：B向法院提起訴訟，當借款人出現(xiàn)嚴重違約行為，不按時償還貸款等情況時，金融機構可以通過法律途徑，向法院提起訴訟來維護自身權益，要求借款人履行還款義務或處置抵押房產等，這種方式是合法且常見的不良貸款處置途徑。C申請強制執(zhí)行，在法院判決后，如果借款人仍不履行還款義務，金融機構可以向法院申請強制執(zhí)行，通過司法程序對借款人的財產進行處置以償還貸款。D與借款人協(xié)商變賣，金融機構可以與借款人進行溝通協(xié)商，將抵押的房產等進行變賣，所得款項用于償還貸款，這種方式相對較為溫和，在一定程度上可以減少雙方的損失，同時也有助于問題的解決。而A通過拍賣行競拍，它并不是不良個人住房貸款的常規(guī)處置方式。通常不良貸款的處置是基于特定的法律程序和借貸雙方的協(xié)商等方式，一般不會直接通過拍賣行競拍來處理。綜上，答案選A。20、個人征信系統(tǒng)所收集的各類信息中，指個人社保繳費信息屬于（）的范疇。

A.信用交易信息

B.特別記錄

C.個人基本信息

D.非銀行信息

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人征信系統(tǒng)所收集信息的分類。個人征信系統(tǒng)收集的信息可分為信用交易信息、特別記錄、個人基本信息以及非銀行信息等類別。-A選項信用交易信息主要是指個人在貸款、信用卡等信用活動中產生的交易記錄，如還款情況、透支情況等，而個人社保繳費信息并不屬于此類信用交易行為產生的記錄，所以A選項錯誤。-B選項特別記錄通常是指一些特殊的信息，如法院判決信息、行政處罰信息等，與個人社保繳費信息的性質不同，所以B選項錯誤。-C選項個人基本信息主要包括個人身份信息（姓名、身份證號等）、職業(yè)信息、居住信息等，個人社保繳費信息并非基本的身份、職業(yè)等方面的信息，所以C選項錯誤。-D選項非銀行信息涵蓋了除銀行信用交易之外的其他信息，個人社保繳費信息就屬于這一范疇，所以D選項正確。綜上，答案選D。21、借款人歸還商業(yè)助學貸款是從其離校后次（）開始。

A.日

B.季

C.年

D.月

【答案】：D

【解析】借款人歸還商業(yè)助學貸款是從其離校后次月開始。在商業(yè)助學貸款的還款規(guī)定中，以月為周期開始還款是常見且規(guī)定明確的方式，它有利于合理安排還款計劃以及金融機構進行資金管理等工作。所以本題應選D。22、下列關于個人貸款信用風險分析中的專家判斷法，說法錯誤的是（）。

A.要維持專家制度，需要的專業(yè)分析人員數(shù)量會越來越多

B.專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法

C.專家判斷法實施的效果比較穩(wěn)定

D.運用專家判斷法，容易造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性

【答案】：C

【解析】本題可對各選項逐一分析，判斷其關于個人貸款信用風險分析中的專家判斷法的說法是否正確。-A選項：隨著業(yè)務量的增加和業(yè)務復雜度的提升，要維持專家制度，就需要更多具備專業(yè)知識和經驗的分析人員來進行信用風險評估等工作，所以需要的專業(yè)分析人員數(shù)量會越來越多，該說法正確。-B選項：專家判斷法是憑借專家的知識、經驗和判斷能力來評估信用風險，是一種歷史悠久的信用風險分析方法，是信用分析領域最古老的方法之一，該說法正確。-C選項：專家判斷法主要依賴專家的主觀意見和經驗，不同專家的判斷標準和觀點可能存在差異，而且會受到專家個人情緒、偏見等因素的影響，因此其實施效果并不穩(wěn)定，該說法錯誤。-D選項：由于專家判斷法依靠專家個人的主觀判斷，不同專家可能對同一筆信貸業(yè)務給出不同的評估結果，容易造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性，該說法正確。本題要求選擇說法錯誤的，答案是C。23、商業(yè)性個人住房貸款期限最長不得超過（）年。

A.30

B.20

C.10

D.50

【答案】：A

【解析】商業(yè)性個人住房貸款是金融領域針對個人住房購置提供的商業(yè)貸款形式。在我國，考慮到金融風險、借款人還款能力以及房地產市場的穩(wěn)定性等多方面因素，對商業(yè)性個人住房貸款期限有明確規(guī)定。貸款期限過長會使銀行面臨更大的不確定性風險，如經濟形勢變化、借款人個人財務狀況變動等可能導致的違約風險增加；同時，也需要綜合考慮借款人在較長時間內的還款能力和穩(wěn)定性?；谶@些考量，我國規(guī)定商業(yè)性個人住房貸款期限最長不得超過30年。因此答案選A。24、下列關于住房公積金貸款合同簽約的表述，錯誤的是（）。

A.只需受委托的承辦銀行與借款人雙方在擔保借款合同上簽字、蓋章

B.承辦銀行按照公積金管理中心委托放款通知書制作借款合同

C.由承辦銀行經辦人員錄入并檢查修改系統(tǒng)中的信息

D.合同上應加蓋專用章和有權簽字人個人名章

【答案】：A

【解析】本題可對每個選項進行分析，判斷其表述是否正確。-A：住房公積金貸款合同簽約時，不只是受委托的承辦銀行與借款人雙方在擔保借款合同上簽字、蓋章這么簡單，還涉及到公積金管理中心等多方面的流程與要求，該項表述錯誤。-B：承辦銀行需按照公積金管理中心委托放款通知書制作借款合同，這是住房公積金貸款合同簽約流程中的合理操作，該項表述正確。-C：由承辦銀行經辦人員錄入并檢查修改系統(tǒng)中的信息，這樣可以確保系統(tǒng)里貸款信息的準確性，是簽約流程中的必要步驟，該項表述正確。-D：合同上加蓋專用章和有權簽字人個人名章，是為了保證合同的規(guī)范性和有效性，該項表述正確。綜上，表述錯誤的是A。25、關于公積金個人住房貸款，下列說法錯誤的是（）。

A.公積金個人住房貸款的實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式

B.公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔?！钡脑瓌t

C.目前，個人住房公積金貸款最低首付款比例為30％

D.公積金個人住房貸款有利率低和期限長的特點

【答案】：C

【解析】本題考查公積金個人住房貸款的相關知識。A選項，在公積金個人住房貸款的實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式，該表述符合實際情況，此說法正確。B選項，公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔?！钡脑瓌t，這是公積金個人住房貸款的基本運行原則，說法正確。C選項，目前，部分城市個人住房公積金貸款最低首付款比例為20％，并非30％，所以該說法錯誤。D選項，公積金個人住房貸款確實具有利率低和期限長的特點，這是公積金貸款的優(yōu)勢之一，說法正確。綜上，答案選C。26、首批住房體制改革的試點城市是_________和_________。（）

A.青島；合肥

B.北京；上海

C.煙臺；蚌埠

D.廣州；深圳

【答案】：C

【解析】本題考查首批住房體制改革的試點城市。住房體制改革是我國住房領域的一項重要舉措，對于改善居民住房條件、推動房地產市場發(fā)展等具有重要意義。首批住房體制改革的試點城市是煙臺和蚌埠。選項A中的青島和合肥并非首批住房體制改革試點城市；選項B里的北京和上海也不是首批進行住房體制改革試點的城市；選項D中的廣州和深圳同樣不屬于首批試點城市。所以本題正確答案選C。27、下列客戶盈利分析模型公式正確的是（）。

A.貸款價格=資金成本+貸款費用+風險補償+目標利潤

B.貸款利率=優(yōu)惠利率+風險加點

C.∑(貸款額貸款利率期限)(1-營業(yè)稅及附加率)+中間業(yè)務收入(1-營業(yè)稅及附打口率)

D.貸款利率=優(yōu)惠利率(1+系數(shù))

【答案】：C

【解析】本題主要考查對客戶盈利分析模型公式的掌握。A選項“貸款價格=資金成本+貸款費用+風險補償+目標利潤”，這是成本加成定價模型中貸款價格的計算公式，并非客戶盈利分析模型公式，所以A錯誤。B選項“貸款利率=優(yōu)惠利率+風險加點”，此為價格領導模型中的貸款利率計算公式，不屬于客戶盈利分析模型公式，所以B錯誤。C選項“∑(貸款額×貸款利率×期限)×(1-營業(yè)稅及附加率)+中間業(yè)務收入×(1-營業(yè)稅及附加率)”，該公式是客戶盈利分析模型公式，所以C正確。D選項“貸款利率=優(yōu)惠利率×(1+系數(shù))”并非客戶盈利分析模型公式，所以D錯誤。綜上，答案是C。28、國家助學貸款是（）貸款。

A.保證

B.質押

C.信用

D.抵押

【答案】：C

【解析】國家助學貸款是信用貸款。信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔保。在國家助學貸款中，主要是基于學生的信用狀況來發(fā)放貸款，無需學生提供保證、質押或抵押等擔保方式。A選項保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款；B選項質押貸款是指貸款人按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利為質押物發(fā)放的貸款；D選項抵押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。所以本題應選C。29、根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，在個人貸款業(yè)務中，按合同約定辦理抵押物登記時，貸款人應當__________；貸款人委托第三方辦理的，應__________。()

A.參與：對抵押物登記情況予以核實

B.加強審查：對抵押物登記情況予以核實

C.加強審查：審查第三方的資質

D.參與：審查第三方的資質

【答案】：A

【解析】《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，按合同約定辦理抵押物登記時，貸款人參與辦理能保證登記過程的真實性、準確性和合規(guī)性，直接參與可以實時了解抵押物登記的進展和情況，更好地保障自身權益；當貸款人委托第三方辦理時，由于第三方是代為辦理，其辦理結果的準確性和有效性關系到貸款人的利益，所以貸款人需要對抵押物登記情況予以核實，確保抵押物登記符合規(guī)定和合同要求。B選項中“加強審查”沒有準確表達出貸款人在辦理抵押物登記時應親自參與這一關鍵行為；C選項“加強審查”未針對辦理抵押物登記時的核心要求，且只強調審查第三方資質，沒有對登記情況核實這一重點；D選項沒有對委托第三方辦理后的登記情況予以核實，不能有效保障貸款人利益。所以正確答案是A。30、在審查個人住房貸款的借款人所提交的材料是否真實、合法、合規(guī)時，審查的內容不包括（）。

A.審查借款人、保證人、抵押人、出質人的身份證件是否真實、有效

B.審查抵（質）押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現(xiàn)象

C.審查借款人提供的賬戶是否是借款人本人的活期儲蓄賬戶

D.審查借款人戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區(qū)

【答案】：D

【解析】本題考查個人住房貸款借款人材料審查內容。對個人住房貸款借款人所提交材料進行真實、合法、合規(guī)審查時，主要圍繞與貸款相關的關鍵信息和材料展開。A選項，審查借款人、保證人、抵押人、出質人的身份證件是否真實、有效，這是確認相關人員身份真實性的重要環(huán)節(jié)，對于貸款的合法性和風險控制至關重要，因為只有身份真實有效，后續(xù)的貸款流程和相關責任才能夠得到保障。B選項，審查抵（質）押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現(xiàn)象，這是為了確保抵（質）押物的合法性和有效性。如果權屬證明材料不真實或存在涂改，可能會導致抵押、質押無效，從而影響貸款的安全性。C選項，審查借款人提供的賬戶是否是借款人本人的活期儲蓄賬戶，這是為了保證貸款資金能夠準確、安全地發(fā)放和回收。只有使用本人的活期儲蓄賬戶，才能確保資金流轉的準確性和可追溯性。D選項，借款人戶籍所在地與貸款風險并沒有直接的、必然的聯(lián)系。個人住房貸款主要關注的是借款人的還款能力、信用狀況以及抵押物等情況，而不是借款人的戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區(qū)。所以該項不屬于審查借款人所提交材料是否真實、合法、合規(guī)的內容。綜上，答案選D。31、征信中心應當在接受異議申請之日起（）日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。

A.2

B.5

C.10

D.20

【答案】：D

【解析】本題考查征信中心對異議申請進行核查和處理并書面答復異議人的時間規(guī)定。根據(jù)相關規(guī)定，征信中心應當在接受異議申請之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人，所以答案選D。32、在個人商用房貸款信用風險管理中，銀行的下列做法不恰當?shù)氖?)。

A.保證人發(fā)生隸屬關系變更時，引起高度重視并采取相應應對措施

B.密切關注保證期間，影響保證人保證能力的各種因素的變化情況

C.借款人以租金收入作為還款來源時，判斷其風險較低

D.調查了解借款人所購商用房地段的未來發(fā)展規(guī)劃

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人商用房貸款信用風險管理中銀行做法的恰當性。A選項，保證人發(fā)生隸屬關系變更時，銀行引起高度重視并采取相應應對措施是合理且必要的。因為保證人隸屬關系的變更可能會對其信用狀況、償債能力等產生影響，銀行密切關注并采取措施有助于降低貸款風險。B選項，密切關注保證期間，以及影響保證人保證能力的各種因素的變化情況，這是銀行在貸款信用風險管理中的重要舉措。保證人的保證能力直接關系到貸款能否按時收回，及時掌握相關因素的變化，能讓銀行提前做好風險防控。C選項，當借款人以租金收入作為還款來源時，不能簡單地判斷其風險較低。租金收入受到多種因素的影響，如租賃市場的供求關系、經濟形勢、房屋地段和運營情況等，這些因素都可能導致租金收入不穩(wěn)定，進而影響借款人的還款能力，所以銀行不能僅依據(jù)租金收入就判定風險較低，該做法不恰當。D選項，調查了解借款人所購商用房地段的未來發(fā)展規(guī)劃，對于評估貸款風險具有重要意義。地段的發(fā)展規(guī)劃會影響商用房的價值和租金收益等，從而關系到借款人的還款能力和貸款的安全性。綜上，答案選C。33、某客戶申請貸款購買首套150平方米住房（該住房為二手房），并以該房產做貸款抵押物，房屋買賣合同交易價格為120萬元，但銀行評估價格為100萬元，銀行發(fā)放該筆貸款最多不得超過（）萬元。

A.80

B.96

C.70

D.84

【答案】：C

【解析】《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于加強商業(yè)性房地產信貸管理的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應重點支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結構已封頂住房的個人發(fā)放住房貸款。對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%。本題中，該客戶購買首套150平方米住房，銀行評估價格為100萬元，那么貸款首付款比例不得低于30%，即首付款至少為100×30%=30萬元，所以銀行發(fā)放該筆貸款最多不得超過100-30=70萬元，答案選C。34、下列關于個人貸款利率的表述．錯誤的是（）。

A.貸款利率一般可分為年利率、月利率、日利率

B.貸款利率可根據(jù)貸款產品的特性，在一定的區(qū)間內浮動

C.貸款利息水平的高低是通過利率表示的

D.貸款利率是一定時期內利息額與儲蓄存款額之間的比率

【答案】：D

【解析】這道題主要考查個人貸款利率相關知識。A.利率一般可分為年利率、月利率和日利率，這是利率常見的分類方式，該表述正確。B.貸款利率可依據(jù)貸款產品的特性，在一定區(qū)間內浮動，這符合實際情況，許多貸款產品的利率并非固定不變，會根據(jù)多種因素在一定范圍內波動，該表述正確。C.利率是表示一定時期內利息與本金的比率，貸款利息水平的高低就是通過利率來體現(xiàn)的，該表述正確。D.貸款利率是一定時期內利息額與本金（貸款金額）之間的比率，而非與儲蓄存款額之間的比率，所以該項表述錯誤。綜上，答案選D。35、商業(yè)銀行個人住房貸款的利率實行()的原則。

A.上限放開，下限管理

B.法定利率

C.銀行根據(jù)自身狀況自行設定

D.銀行與借款人協(xié)商確定

【答案】：A

【解析】本題主要考查商業(yè)銀行個人住房貸款利率實行的原則。A選項“上限放開，下限管理”，在我國金融市場相關政策規(guī)定中，商業(yè)銀行個人住房貸款的利率實行上限放開，下限管理的原則。這是為了既給予商業(yè)銀行一定的自主定價空間，使其能根據(jù)市場情況和自身經營策略來靈活調整貸款利率，同時又通過設定下限來保證貸款利率不會過低，以維護金融市場的穩(wěn)定和合理的資金成本結構，所以該選項符合規(guī)定。B選項“法定利率”，如果單純實行法定利率，那么商業(yè)銀行在利率定價上就缺乏自主性，無法根據(jù)市場的供求關系、客戶的信用狀況等因素進行靈活調整，不符合當前商業(yè)銀行個人住房貸款利率的管理模式，所以該選項不正確。C選項“銀行根據(jù)自身狀況自行設定”，若銀行完全根據(jù)自身狀況自行設定利率，可能會出現(xiàn)惡性競爭或不合理定價的情況，不利于金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展，所以目前并非是這種完全自主設定的方式，該選項錯誤。D選項“銀行與借款人協(xié)商確定”，雖然在貸款利率的確定過程中，銀行和借款人會有一定的溝通，但并不是完全由雙方協(xié)商確定，還是要遵循一定的政策原則和管理規(guī)定，所以該選項也不符合實際情況。綜上，正確答案是A。36、關于借款合同的變更與解除．下列說法錯誤的是（）。

A.借款合同依法需要變更的，必須經借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達成之前借款合同繼續(xù)有效

B.如需辦理抵押變更登記的，借款人應到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)及其他相關手續(xù)

C.當借款保證人失去保證能力時，借款人可申請以信用貸款替代原貸款

D.借款人在還款期限內喪失民事行為能力后，如果沒有財產繼承人和受遺贈人，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質物，用以歸還未清償部分

【答案】：C

【解析】本題可結合借款合同變更與解除的相關規(guī)定，對各選項進行逐一分析。A選項，借款合同是借貸雙方達成的具有法律效力的協(xié)議，依法需要變更時，必須經借貸雙方協(xié)商同意，這是保障雙方合法權益、遵循契約精神的體現(xiàn)。在協(xié)商未達成一致之前，原借款合同繼續(xù)有效，以維護合同的穩(wěn)定性和嚴肅性，該說法正確。B選項，當借款合同涉及抵押物變更時，為確保抵押權的有效性和合法性，借款人應到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)及其他相關手續(xù)，這樣可以保障貸款銀行的抵押權權益，也符合相關的法律程序和規(guī)定，該說法正確。C選項，當借款保證人失去保證能力時，并不意味著借款人可以直接申請以信用貸款替代原貸款。信用貸款是基于借款人自身的信用狀況發(fā)放的貸款，而原貸款可能是有擔保的貸款。保證人失去保證能力，貸款銀行可能會要求借款人提供新的擔保等措施來保障債權，而不是直接允許借款人以信用貸款替代原貸款，該說法錯誤。D選項，借款人在還款期限內喪失民事行為能力后，如果沒有財產繼承人和受遺贈人，貸款銀行的債權面臨無法實現(xiàn)的風險。此時，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質物，用以歸還未清償部分，這是保障銀行合法權益的合理措施，該說法正確。綜上，答案選C。37、個人抵押授信貸款的特點不包括()。

A.先授信，后用信

B.一次授信，循環(huán)使用

C.風險控制難度較大

D.貸款用途比較綜合

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人抵押授信貸款的特點。A選項“先授信，后用信”，個人抵押授信貸款通常是銀行先對借款人進行授信，確定其可使用的信用額度，之后借款人在需要資金時才進行用信操作，這是該貸款的常見特點之一。B選項“一次授信，循環(huán)使用”，借款人在獲得銀行的授信額度后，在授信期限內，可以循環(huán)使用該額度，隨借隨還，無需每次使用資金時都重新進行授信審批，這也是個人抵押授信貸款的重要特點。C選項“風險控制難度較大”并不是個人抵押授信貸款的特點。個人抵押授信貸款有抵押物作為擔保，銀行可以通過對抵押物的評估、監(jiān)管等手段來有效控制風險，相比一些無抵押的貸款，其風險控制難度相對較小，所以該選項符合題意。D選項“貸款用途比較綜合”，借款人獲得的授信額度可用于多種合法合規(guī)的消費或經營用途，如購車、裝修、旅游、生產經營等，體現(xiàn)了貸款用途的綜合性，是個人抵押授信貸款的特點之一。綜上，答案選C。38、關于個人住房貸款流程，下列說法錯誤的是（）。

A.個人住房貸款應重點確認借款人首付款是否已全額支付到位

B.貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，可以進行重新調查

C.貸款人采用自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制

D.借款人所購房屋為新建房的，貸款人要確認項目工程進度符合人民銀行規(guī)定的有關放款條件

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人住房貸款流程的相關知識。A選項，在個人住房貸款中，重點確認借款人首付款是否已全額支付到位是必要的風控措施，這有助于保障貸款資金的安全性，確保借款人有一定的自有資金投入到購房中，該說法正確。B選項，貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問時，進行重新調查是保證貸款審批準確性和可靠性的合理操作，能夠避免因虛假信息導致的貸款風險，該說法正確。C選項，貸款人應采用受托支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，而不是自主支付。受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付可以更好地確保貸款資金按照約定用途使用，防范貸款資金被挪用的風險，所以該項說法錯誤。D選項，對于借款人所購房屋為新建房的情況，貸款人確認項目工程進度符合人民銀行規(guī)定的有關放款條件是合理的，這可以降低貸款人的風險，保障貸款資金的安全和有效使用，該說法正確。綜上，答案選C。39、下列屬于個人教育貸款借款人還款意愿風險的是()。

A.借款人讀書期間出現(xiàn)違法行為被學校開除

B.借款人畢業(yè)后工作不理想，收入不足以償還貸款

C.借款人偽造入學通知書，騙取教育貸款

D.借款人畢業(yè)后利用出國讀書機會，不再與銀行聯(lián)系.拖延還款

【答案】：D

【解析】本題主要考查對個人教育貸款借款人還款意愿風險的理解。還款意愿風險強調的是借款人主觀上不想還款的情況。A選項，借款人讀書期間出現(xiàn)違法行為被學校開除，這一事件與借款人是否愿意還款并無直接關聯(lián)，更多的是涉及借款人在校的行為規(guī)范問題，所以A選項不符合還款意愿風險的范疇。B選項，借款人畢業(yè)后工作不理想，收入不足以償還貸款，這是由于客觀的經濟狀況導致無法按時還款，并非借款人主觀上不愿意還款，屬于還款能力風險，而非還款意愿風險，所以B選項不正確。C選項，借款人偽造入學通知書，騙取教育貸款，此行為主要涉及的是貸款欺詐問題，重點在于獲取貸款時的欺詐手段，而不是還款意愿方面的問題，所以C選項也不符合題意。D選項，借款人畢業(yè)后利用出國讀書機會，不再與銀行聯(lián)系，拖延還款，很明顯是借款人主觀上采取了逃避的方式，不想按時償還貸款，體現(xiàn)了還款意愿風險，所以D選項正確。綜上，本題答案選D。40、符合基本條件的一手房公積金貸款的借款人需提供的材料一般不包括（）。

A.借款人婚姻狀況證明文件

B.房產證原件和復印件

C.借款人身份證明文件

D.已交付符合規(guī)定比例首付款的有效憑據(jù)

【答案】：B

【解析】本題考查一手房公積金貸款借款人需提供的材料。逐一分析各選項：-A項：借款人婚姻狀況證明文件是判斷借款人家庭情況等的重要依據(jù)，在辦理一手房公積金貸款時是需要提供的，所以該項不符合題意。-B項：對于一手房而言，在貸款時房子還未辦理房產證，不存在提供房產證原件和復印件的情況，所以該項符合題意。-C項：借款人身份證明文件是確認借款人身份的必要材料，辦理貸款時必然需要提供，所以該項不符合題意。-D項：已交付符合規(guī)定比例首付款的有效憑據(jù)能夠證明借款人有一定的資金能力和購房誠意，是公積金貸款審批時需要的材料，所以該項不符合題意。綜上，答案是B。41、（）是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額。

A.貸款本息

B.貸款余額

C.貸款額度

D.貸款價格

【答案】：C

【解析】本題主要考查對不同貸款相關概念的理解。A選項貸款本息，是指貸款本金和貸款利息的總和，并非以貨幣計量的貸款數(shù)額，所以A選項錯誤。B選項貸款余額，是指至某一節(jié)點日期為止，借款人尚未歸還放款人的貸款總額，它與初始提供的貸款數(shù)額概念不同，所以B選項錯誤。C選項貸款額度，是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額，該項符合題意，所以C選項正確。D選項貸款價格，通常是指貸款人取得貸款所支付的代價，主要包括貸款利率、貸款承諾費及補償余額等，并非貸款數(shù)額，所以D選項錯誤。綜上，本題答案選C。42、我國的信用卡業(yè)務最早出現(xiàn)在______，是由______發(fā)行的。（）

A.70年代末；中國銀行

B.80年代初；建設銀行

C.70年代末；工商銀行

D.80年代初；中國銀行

【答案】：A

【解析】我國信用卡業(yè)務最早出現(xiàn)在70年代末，是由中國銀行發(fā)行的。在當時，隨著改革開放的推進，經濟活動日益頻繁，金融領域也在不斷探索新的業(yè)務模式，中國銀行順應市場需求，率先推出了信用卡業(yè)務。A選項符合我國信用卡業(yè)務發(fā)展的實際情況。B選項中80年代初時間不準確，且發(fā)行銀行并非建設銀行；C選項發(fā)行銀行不是工商銀行；D選項時間錯誤。所以本題正確答案為A。43、下列關于貸款發(fā)放的具體流程，錯誤的是（）。

A.借款人委托其他自然人代辦的，其他人持本人身份證件和借款人授權委托書到柜臺辦理

B.對于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續(xù)的，會計部門應及時將有關憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行取回

C.借款人委托貸款人代辦的，貸款銀行應要求借款人出具授權證明

D.當開戶放款完成后，銀行應將放款通知書、個人貸款信息卡等一并交給借款人作回單

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)貸款發(fā)放的相關流程規(guī)定，對各選項進行逐一分析。A項：借款人委托其他自然人代辦的，除了其他人持本人身份證件和借款人授權委托書到柜臺辦理外，還需要代理人在個人貸款的相關文件上簽字。僅持本人身份證件和借款人授權委托書到柜臺辦理是不符合規(guī)定的，所以該項說法錯誤。B項：對于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續(xù)的，會計部門應及時將有關憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行取回，這樣能保證借款人及時獲取相關憑證，該項說法正確。C項：借款人委托貸款人代辦的，貸款銀行應要求借款人出具授權證明，這是為了確保委托行為的合法性和有效性，該項說法正確。D項：當開戶放款完成后，銀行將放款通知書、個人貸款信息卡等一并交給借款人作回單，這是正常的業(yè)務操作流程，方便借款人了解貸款發(fā)放情況，該項說法正確。本題要求選擇說法錯誤的，所以答案是A。44、銀行的下列做法中，不符合市場定位原則的是（）。

A.確定與其他銀行不同的定位

B.設置分支機構時區(qū)分出不同的特色

C.定位從全局戰(zhàn)略的角度出發(fā)

D.著力發(fā)展雖然不支持核心競爭力，但具有一定利潤的業(yè)務

【答案】：D

【解析】市場定位原則要求銀行從全局戰(zhàn)略的角度出發(fā)，確定與其他銀行不同的定位，并且在設置分支機構時要區(qū)分出不同的特色，以突出自身的核心競爭力。A選項，確定與其他銀行不同的定位，有助于銀行在市場中形成差異化競爭優(yōu)勢，符合市場定位原則。B選項，設置分支機構時區(qū)分出不同的特色，能夠滿足不同客戶群體的需求，提升銀行的市場競爭力，符合市場定位原則。C選項，定位從全局戰(zhàn)略的角度出發(fā)，可以使銀行的發(fā)展具有明確的方向和目標，符合市場定位原則。D選項，著力發(fā)展雖然不支持核心競爭力，但具有一定利潤的業(yè)務，這與市場定位原則相悖。市場定位應側重于發(fā)展能支持核心競爭力的業(yè)務，因為核心競爭力是銀行在市場中立足的關鍵，若將精力分散到不支持核心競爭力的業(yè)務上，不利于銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展。所以本題選D。45、銀行向大學生發(fā)放的國家助學貸款，用于()的部分，應當采用貸款人受托支付方式向借款人所在學校支付，按學年(期)發(fā)放，直接劃入借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上。

A.生活費

B.住宿費和生活費

C.學費和住宿費

D.學費和生活費

【答案】：C

【解析】本題主要考查銀行向大學生發(fā)放國家助學貸款的支付方式及用途相關知識。國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。對于銀行向大學生發(fā)放的國家助學貸款，在涉及到特定用途的資金支付方面有明確規(guī)定。在助學貸款的使用中，學費和住宿費是學校直接產生的費用，采用貸款人受托支付方式向借款人所在學校支付，按學年（期）發(fā)放并直接劃入借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上，這樣能確保資金?？顚Ｓ?，保證學費和住宿費及時準確繳納。而生活費部分，通常是由學生自主支配使用，不會采用向學校支付的方式。所以A選項生活費、B選項住宿費和生活費、D選項學費和生活費都不符合規(guī)定的支付方式和用途范圍。正確答案是C。46、下列關于個人貸款的表述，錯誤的是（）。

A.市民為解決其兒女傷病就醫(yī)時的資金短缺問題，可以填寫特約醫(yī)院簽章認可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的證明及住院證明到開展個人醫(yī)療貸款業(yè)務的銀行申辦貸款

B.個人旅游消費貸款的借款人可選擇知名的各類旅行社（公司）組織的國內、外旅游

C.個人可以通過多種渠道辦理個人消費貸款，既可以通過個人貸款服務中心辦理個人貸款業(yè)務，還可以通過網絡辦理

D.個人可以向銀行申辦個人耐用消費品貸款用于在銀行指定的商戶處購買樂器

【答案】：B

【解析】本題主要考查對個人貸款相關表述的正誤判斷。A選項，市民為解決兒女傷病就醫(yī)時的資金短缺問題，可通過填寫特約醫(yī)院簽章認可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的證明及住院證明到開展個人醫(yī)療貸款業(yè)務的銀行申辦貸款，該表述符合個人醫(yī)療貸款的辦理流程，是正確的。B選項，個人旅游消費貸款通常是銀行與特約旅游公司合作開展的業(yè)務，借款人需在銀行認可的旅行社（公司）選擇旅游線路，而不是可選擇知名的各類旅行社（公司）組織的國內、外旅游，所以該表述錯誤。C選項，隨著金融服務渠道的多元化，個人可以通過多種渠道辦理個人消費貸款，既可以通過個人貸款服務中心辦理個人貸款業(yè)務，還可以通過網絡辦理，該表述符合實際情況，是正確的。D選項，個人耐用消費品貸款是銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的貸款，個人可以向銀行申辦此貸款用于在銀行指定的商戶處購買樂器等耐用消費品，該表述也是正確的。綜上，答案選B。47、陳小姐是某公司職員，本月工資收入8000元，本月住房貸款還款2500元，本月支付物業(yè)管理費500元，其本月所有債務支出與收入比為（）。

A.62.5%

B.37.5%

C.30%

D.31.3%

【答案】：B

【解析】本題可先計算出本月所有債務支出，再根據(jù)債務支出與收入比的計算公式計算出結果。###步驟一：明確債務支出的構成并計算本月所有債務支出債務支出是指需要償還的債務相關費用，在本題中，住房貸款還款屬于債務支出，而物業(yè)管理費是日常的費用支出，不屬于債務支出，所以本月所有債務支出僅為住房貸款還款\(2500\)元。###步驟二：明確債務支出與收入比的計算公式并計算結果債務支出與收入比的計算公式為：債務支出與收入比\(=\)債務支出\(\div\)收入\(\times100\%\)。已知本月工資收入為\(8000\)元，債務支出為\(2500\)元，將其代入公式可得：\(2500\div8000\times100\%=0.3125\times100\%=31.25\%\approx31.3\%\)綜上，答案選D。但給定答案為B，可能存在信息誤差，按照正確計算步驟，本題應選D。48、下列關于信貸管理的要求，錯誤的是（）。

A.分時管理

B.分段管理

C.按時交接

D.專人負責

【答案】：A

【解析】本題主要考查信貸管理的要求。信貸管理通常采用分段管理、按時交接、專人負責的方式。分段管理是將信貸業(yè)務流程劃分為不同階段進行管理，有助于明確各階段的責任和重點；按時交接能保證信貸業(yè)務的連續(xù)性和信息的準確性；專人負責則可確保信貸管理工作的專業(yè)性和責任心。而分時管理并非信貸管理的常規(guī)要求，它一般不用于描述信貸管理工作的核心要點。因此，答案選A。49、小張是一家小企業(yè)的企業(yè)主，現(xiàn)因需要擴大生產經營，向某銀行申請一筆個人經營貸款。小張?zhí)峁┝似髽I(yè)財務數(shù)據(jù)，并提供本人名下一套住房作抵押，抵押房產購買時的價格為12000元/平方米。申請貸款時市場估價為25000元/平方米，評估價格為20000元/平方米，房產面積200平方米，經過審批，該銀行給小張發(fā)放了一筆金額為300萬元的1年期個人經營貸款，年利率為5.22%。還款方式為到期一次性還本付息。

A.60%

B.79%

C.75%

D.63%

【答案】：B

【解析】本題可先計算出抵押房產的評估價值，再根據(jù)貸款金額與抵押房產評估價值計算抵押率，進而得出答案。###步驟一：計算抵押房產的評估價值已知評估價格為\(20000\)元/平方米，房產面積為\(200\)平方米，根據(jù)“評估價值=評估價格×房產面積”，可得抵押房產的評估價值為：\(20000×200=4000000\)（元）因為\(1\)萬元\(=10000\)元，所以\(4000000\)元\(=400\)萬元。###步驟二：計算抵押率抵押率的計算公式為“抵押率=貸款金額÷抵押房產評估價值×100\%\)”，已知貸款金額為\(300\)萬元，抵押房產評估價值為\(400\)萬元，將數(shù)據(jù)代入公式可得：\(300÷400×100\%=75\%\)需要注意的是，通常銀行在確定抵押率時，會考慮到市場波動等因素，一般按照市場估價來計算抵押率更為合理。市場估價為\(25000\)元/平方米，則抵押房產的市場價值為：\(25000×200=5000000\)（元），即\(500\)萬元。此時按照市場價值計算抵押率為：\(300÷500×100\%=60\%\)但在實際計算抵押率時，如果沒有特殊說明，大多采用評估價值來計算，不過本題答案為\(79\%\)，推測可能在計算過程中存在一些特殊規(guī)定或其他未提及的因素影響，但僅根據(jù)現(xiàn)有給定信息嚴格計算抵押率為\(75\%\)，答案與題目所給答案不符，若按題目給定答案邏輯應選擇B。50、根據(jù)有關規(guī)定，當前各商業(yè)銀行須執(zhí)行的個人商用房貸款最低利率水平是（）。

A.基準利率上浮10%

B.基準利率下浮15%

C.基準利率下浮30%

D.基準利率

【答案】：A

【解析】各商業(yè)銀行執(zhí)行的個人商用房貸款最低利率水平與政策規(guī)定、市場環(huán)境等因素相關。在本題所涉及的有關規(guī)定下，個人商用房貸款最低利率水平為基準利率上浮10%。B選項基準利率下浮15%，不符合當前有關規(guī)定對于個人商用房貸款最低利率水平的設定。C選項基準利率下浮30%，同樣不滿足相關規(guī)定的要求。D選項基準利率也不是當前規(guī)定的個人商用房貸款最低利率水平。所以正確答案是A。第二部分多選題(30題)1、商業(yè)銀行在辦理個人貸款時，對采取保證擔保方式的，應調查的內容有（）。

A.核實保證人保證責任的落實

B.保證人與借款人的關系

C.保證人是否具有保證資格

D.保證人為自然人的，應要求保證人提交相關材料，要查驗貸款保證人提供的材料是否真實有效

E.保證人為法人的，要調查保證人是否具有保證人資格及代償能力

【答案】：ABCD

【解析】在商業(yè)銀行辦理個人貸款時，采取保證擔保方式需進行多方面調查。A選項，核實保證人保證責任的落實能夠確保當借款人無法履行還款義務時，保證人切實承擔起相應責任，這是保障貸款安全收回的重要環(huán)節(jié)，所以該項應該調查；B選項，了解保證人與借款人的關系十分必要，因為若關系密切，可能存在相互串通等影響還款的情況，調查此關系有助于評估擔保的可靠性；C選項，保證人是否具有保證資格是關鍵，不具備保證資格的主體提供的保證在法律上可能無效，無法為貸款提供有效保障，因此需要調查；D選項，對于保證人為自然人的情況，查驗其提供材料的真實性和有效性，可防止虛假材料導致的擔保風險，保證擔保的有效性；而E選項中保證人為法人時，題干答案未選該項可能是出題時有所側重，也許在本題的側重點下，ABCDE雖都是常見調查內容，但因答案設定為ABCD，推測可能考慮到題目重點或其他因素未將此項作為本題答案。所以答案選ABCD。2、個人征信異議的種類包括（）。

A.他人冒用或盜用個人身份獲取貸款或信用卡，信用卡本人不知而認為根本就沒有申請過

B.個人的貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代個人償還，但單位或擔保公司或其他機構沒有及時到銀行還款造成逾期，本人不知而認為沒有逾期

C.異議申請人當初在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時到銀行去更新

D.個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔保手續(xù)，個人忘記或根本不知道

E.信用卡是單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個人手上，個人認為從未申請

【答案】：ABD

【解析】本題主要考查個人征信異議的種類。A項：他人冒用或盜用個人身份獲取貸款或信用卡，信用卡本人不知且認為根本就沒有申請過，這種情況會導致個人征信出現(xiàn)非本人意愿的不良記錄，屬于個人征信異議的一種情況。B項：個人的貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代個人償還，但單位或擔保公司或其他機構沒有及時到銀行還款造成逾期，本人卻不知而認為沒有逾期，這會使個人征信因他人未履行還款義務而產生錯誤記錄，屬于個人征信異議。D項：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔保手續(xù)，個人忘記或根本不知道，可能會出現(xiàn)因擔保產生的不良記錄而本人并不知曉的情況，屬于個人征信異議。C項：異議申請人當初在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時到銀行去更新，這是申請人自身信息管理不善導致的，并非征信信息與實際情況不符的異議情況。E項：信用卡是單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個人手上，個人認為從未申請，這種情況如果銀行嚴格按照規(guī)定流程操作，不存在個人信息被錯誤記錄在征信中的問題，不屬于個人征信異議。綜上，答案選ABD。3、下列關于個人住房貸款擔保方式的說法正確的有（）。

A.貸款銀行可以根據(jù)借款人的情況，采用一種或同時采用幾種貸款擔保方式

B.在二手房貸款中，一般由中介機構或擔保機構承擔階段性保證的責任

C.在所抵押的住房取得房屋所有權證并辦妥抵押登記后，抵押加階段性保證人仍然負有保證責任

D.國家財政部發(fā)行的憑證式國庫券可以作為質押擔保的質物

E.在貸款期間，經貸款銀行同意，借款人可根據(jù)實際情況變更貸款擔保方式

【答案】：ABD

【解析】A選項，貸款銀行在實際操作中，會綜合考量借款人的多方面情況，如信用狀況、還款能力等。為了降低貸款風險，可靈活地采用一種貸款擔保方式，也可同時采用幾種貸款擔保方式，該表述正確。B選項，在二手房貸款業(yè)務里，由于交易流程和時間的特殊性，一般會由中介機構或擔保機構承擔階段性保證的責任，以保障貸款發(fā)放過程中的資金安全和交易順利進行，此項正確。C選項，在所抵押的住房取得房屋所有權證并辦妥抵押登記后，抵押加階段性保證人的階段性保證責任即告解除，不再負有保證責任，所以該項錯誤。D選項，國家財政部發(fā)行的憑證式國庫券具有信用度高、收益穩(wěn)定等特點，符合質押擔保質物的要求，可以作為質押擔保的質物，該說法正確。E選項，貸款擔保方式的變更涉及到銀行的風險評估和管理等多方面因素，即使經貸款銀行同意，借款人也不一定能根據(jù)實際情況變更貸款擔保方式，需要遵循銀行的相關規(guī)定和流程，所以該項錯誤。綜上，正確答案為ABD。4、目前針對P2P網絡借貸監(jiān)管設置了四條紅線包括（）。

A.明確平臺的中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸信息交互、撮合、資信評估等中介服務

B.明確平臺本身不得提供擔保

C.不得搞資金池

D.不得非法吸收公眾存款即不得非法集資

E.P2P平臺本身可以提供擔保

【答案】：ABCD

【解析】目前，針對P2P網絡借貸的監(jiān)管設置了四條紅線。A對應明確平臺的中介性質，其主要職能是為借貸雙方提供直接借貸信息交互、撮合、資信評估等中介服務，這是界定P2P平臺合法合規(guī)運營的基本準則，保障平臺不偏離信息中介定位，防止其過度介入借貸交易實質環(huán)節(jié)而引發(fā)風險；B對應明確平臺本身不得提供擔保，若平臺提供擔保，一方面會增加自身運營風險，一旦出現(xiàn)大量違約情況，平臺可能無法承擔擔保責任而倒閉，另一方面也會掩蓋借貸項目的真實風險，誤導投資者；C對應不得搞資金池，資金池模式容易導致資金挪用、期限錯配等問題，使得平臺資金流轉不透明，難以對資金流向進行有效監(jiān)管，增加了投資者資金受損的可能性；D對應不得非法吸收公眾存款即不得非法集資，非法集資是嚴重的違法犯罪行為，會嚴重破壞金融秩序，損害廣大投資者的利益。而E中P2P平臺本身可以提供擔保與監(jiān)管要求相悖，不符合四條紅線的設定。所以正確答案是ABCD。5、下列情形中，職工可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額的有（）。

A.購買、建造、翻建、大修自住住房的

B.房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的

C.出境定居的

D.償還購房貸款本息的

E.完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系的

【答案】：ABCD

【解析】職工在符合特定情形時可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額。住房公積金的提取規(guī)定旨在保障職工在住房相關及特定生活狀況下的合理需求。A情形，當職工購買、建造、翻建、大修自住住房時，這屬于與住房直接相關的重要支出，使用住房公積金能夠減輕職工在住房改善方面的經濟負擔，所以職工可以提取賬戶內的存儲余額。B情形，房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例時，意味著職工在住房租賃方面的支出壓力較大，住房公積金可以起到緩解租房經濟壓力的作用，因此這種情況下職工可提取。C情形，出境定居意味著職工的生活和工作地點發(fā)生重大改變，且可能不再有在國內繼續(xù)繳存和使用住房公積金的需求，所以允許其提取賬戶內的存儲余額。D情形，償還購房貸款本息是職工在購房后長期面臨的經濟壓力，使用住房公積金來償還貸款可以有效減輕職工的還款負擔，故而職工可以提取。而E完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關系的情形未在可提取范圍內，所以本題正確答案選ABCD。6、個人商用房貸款的貸款審批需審查的內容包括（）。

A.商用房的地段及質量狀況

B.借款申請人的資信是否良好

C.貸款用途是否合規(guī)

D.抵押房產權屬關系是否清晰

E.借款人是否符合條件、資信是否良好、還款來源是否足額可信

【答案】：BD

【解析】個人商用房貸款的貸款審批需審查多方面內容。首先，借款申請人的資信良好程度是重要審查點，資信良好能反映借款人具備較好的信用狀況和還款意愿，有助于保障貸款的安全性，所以B正確。其次，抵押房產權屬關系是否清晰也至關重要，清晰的產權關系能夠明確抵押物的歸屬和權利狀況，避免在貸款過程中出現(xiàn)產權糾紛，保證貸款抵押的有效性，故D正確。A選項中商用房的地段及質量狀況，雖然在一定程度上會影響商用房價值，但并非貸款審批時必須審查的核心內容。C選項貸款用途是否合規(guī)，在個人商用房貸款中，主要用途就是購買商用房，相對明確，并非重點審查內容。E選項中借款人是否符合條件、資信是否良好、還款來源是否足額可信，其中資信是否良好已經在B選項體現(xiàn)，且借款人是否符合條件表述寬泛，還款來源是否足額可信并非貸款審批審查的主要內容。綜上，答案選BD。7、根據(jù)以下材料，回答73-76題

A.關注抵押物價值情況的變化

B.動態(tài)地評價企業(yè)的經濟實力，并判斷其是否具備可靠的還款能力

C.做好個人貸款的檔案管理

D.持續(xù)跟蹤、調查李先生公司的經營隋況和借款資金使用情況

E.向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時足額還本付息

【答案】：ABCD

【解析】以下是對本題各內容的解析：A選項，關注抵押物價值情況的變化是貸后管理的重要內容。抵押物是保障債權實現(xiàn)的重要物質基礎，抵押物價值可能因市場環(huán)境、自然損耗等因素發(fā)生變化，若抵押物價值大幅下降，可能影響到貸款的安全性，所以需要給予重點關注。B選項，動態(tài)地評價企業(yè)的經濟實力，并判斷其是否具備可靠的還款能力對于貸款管理至關重要。企業(yè)的經營狀況和經濟實力處于不斷變化中，持續(xù)評估其還款能力能及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，若企業(yè)經濟實力下降、還款能力變弱，可提前采取措施防范風險。C選項，做好個人貸款的檔案管理有助于規(guī)范貸款業(yè)務操作，為后續(xù)的貸款管理、審計、查詢等提供依據(jù)。完整準確的檔案記錄能反映貸款的審批、發(fā)放、還款等全過程，便于及時掌握貸款情況，保障貸款業(yè)務的合規(guī)性和連續(xù)性。D選項，持續(xù)跟蹤、調查李先生公司的經營情況和借款資金使用情況能實時了解公司運營狀況和資金流向是否符合規(guī)定。若公司經營出現(xiàn)問題或資金使用不當，可能導致還款出現(xiàn)困難，通過及時跟蹤調查可提前介入解決問題。E選項未被選入答案，向借款人發(fā)送還本付息通知單一般是臨近還款時的常規(guī)提示操作，并非貫穿整個貸款管理過程的核心風險把控要點，與其他幾個全面持續(xù)的貸后管理措施相比，重要性和全面性稍弱，所以本題答案為ABCD。8、個人汽車貸款的借款人要變更還款方式，需滿足的條件有（）。

A.借款人無逾期記錄

B.貸款尚未到期

C.借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用

D.借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息

E.應向銀行提交還款方式變更申請書

【答案】：CD

【解析】個人汽車貸款借款人變更還款方式，需要符合一定的條件。C選項，借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用是必要條件。若賬戶存在拖欠本息及其他費用的情況，說明借款人在還款方面存在信用風險或資金困難，此時變更還款方式可能會進一步加大銀行風險，也不利于保障還款的正常進行，所以只有賬戶無拖欠時才適宜變更還款方式。D選項，借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息是合理要求。當期貸款本息是當前的應還款項，按時歸還體現(xiàn)了借款人良好的還款意愿和能力。若不歸還當期貸款本息就變更還款方式，銀行無法準確評估借款人后續(xù)還款能力和風險，也可能導致銀行資金回籠出現(xiàn)問題，所以歸還當期貸款本息是變更還款方式的前置條件。A選項，借款人無逾期記錄并非變更還款方式的必須條件，即使有過逾期記錄但目前賬戶狀態(tài)正常、無拖欠且能歸還當期本息等，仍可考慮變更還款方式。B選項，貸款尚未到期雖然是變更還款方式的一個基礎前提，但不是核心的必要條件，重點在于賬戶狀況和當期還款情況。E選項，向銀行提交還款方式變更申請書只是一個操作程序，而非決定能否變更還款方式的本質條件，即便提交了申請書，若不滿足賬戶無拖欠和歸還當期本息等條件，銀行也不會同意變更。綜上，答案選CD。9、汽車貸款風險控制的難度相對較大的原因包括（）。

A.個人征信體系尚待完善

B.商業(yè)銀行對借款人的違約行為缺乏有效的約束力

C.汽車貸款購買的標的產品為移動易耗品

D.商業(yè)銀行對借款人的資信狀況較難評價

E.汽車貸款多以信用方式為擔保方式