第四章銀行理財(cái)個(gè)人理財(cái)課程輔導(dǎo)

【本章重點(diǎn)知識(shí)】1.銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容及面臨的風(fēng)險(xiǎn)。2.銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類及特點(diǎn)。3.銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的種類及特點(diǎn)。第一節(jié)銀行理財(cái)概述一、銀行理財(cái)?shù)亩x銀行理財(cái)，是指?jìng)€(gè)人或家庭利用商業(yè)銀行提供的包括個(gè)人財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)、投資理財(cái)、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位、綜合性金融產(chǎn)品或服務(wù)來管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富效能的活動(dòng)。第一節(jié)銀行理財(cái)概述二、銀行理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容（一）儲(chǔ)蓄（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品（三）銀行代理理財(cái)產(chǎn)品第一節(jié)銀行理財(cái)概述三、銀行理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)（一）收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較?。ǘ┩|(zhì)性（三）綜合性與多樣性第一節(jié)銀行理財(cái)概述四、銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)（一）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)也稱違約風(fēng)險(xiǎn)，指?jìng)鶆?wù)人不能按期償還本息的可能性。（二）匯率風(fēng)險(xiǎn)匯率風(fēng)險(xiǎn)指由于匯率變動(dòng)而給個(gè)人投資者帶來損失的可能性。（三）通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)指由于物價(jià)上漲使個(gè)人投資者實(shí)際投資收益下降的可能性。第一節(jié)銀行理財(cái)概述四、銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)（四）政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)指由于國家貨幣政策、外匯管理政策、銀行監(jiān)管政策等一系列政策發(fā)生變化，影響到相關(guān)個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格和收益而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。（五）道德風(fēng)險(xiǎn)

第二節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。第二節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品一、貨幣型理財(cái)產(chǎn)品貨幣型理財(cái)產(chǎn)品是投資于貨幣市場(chǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。特點(diǎn)：貨幣型理財(cái)產(chǎn)品具有投資期短，資金贖回靈活，本金、收益安全性高等主要特點(diǎn)。該類產(chǎn)品通常被作為活期存款的替代品。風(fēng)險(xiǎn)：由于貨幣型理財(cái)產(chǎn)品的投資方向是具有高信用級(jí)別的中短期金融工具，所以其信用風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小。第二節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品二、債券型理財(cái)產(chǎn)品債券型理財(cái)產(chǎn)品是以國債、金融債和中央銀行票據(jù)為主要投資對(duì)象的銀行理財(cái)產(chǎn)品。特點(diǎn)：債券型理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、投資風(fēng)險(xiǎn)小、客戶預(yù)期收益穩(wěn)定。風(fēng)險(xiǎn)：目債券型理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象主要是國債、金融債和中央銀行票據(jù)等信用等級(jí)高、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品，因此投資風(fēng)險(xiǎn)較低，收益也不高。第二節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品三、貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品通常是銀行將募集來的客戶資金投資于信托投資公司的信托計(jì)劃，信托計(jì)劃到期后由信托投資公司根據(jù)信托投資情況支付本金和收益。特點(diǎn):貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品是基于信托設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，其特點(diǎn)也是依托于信托的特點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)：1.信用風(fēng)險(xiǎn)2.收益風(fēng)險(xiǎn)3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品四、新股申購類理財(cái)產(chǎn)品為了給普通投資者提供投資新股的平臺(tái)和分享低風(fēng)險(xiǎn)收益的機(jī)會(huì)，各個(gè)銀行普遍設(shè)計(jì)了通過信托計(jì)劃將普通投資者資金集合起來集中申購新股的理財(cái)產(chǎn)品。特點(diǎn)：新股申購類理財(cái)產(chǎn)品的收益取決于新股中簽率、新股上市首日平均漲幅和閑置資金的使用。第二節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品五、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(如遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期等)組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。第二節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品五、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品（一）外匯掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品外匯掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率取決于一組或多組外匯的匯率走勢(shì)，即掛鉤標(biāo)的是一組或多組外匯的匯率，如美元/日元，歐元美元等。1.一觸即付期權(quán)。一觸即付期權(quán)嚴(yán)格地說是指在一定期間內(nèi)，若掛鉤外匯在期末觸碰或超過銀行所預(yù)先設(shè)定的觸及點(diǎn)，則買方將可獲得當(dāng)初雙方所協(xié)定的回報(bào)率。2.雙向不觸發(fā)期權(quán)。雙向不觸發(fā)期權(quán)指在一定投資期間內(nèi)，若掛鉤外匯在整個(gè)期間未曾觸及買方所預(yù)先設(shè)定的兩個(gè)觸及點(diǎn)，則買方將可獲得當(dāng)初雙方所協(xié)定的回報(bào)率。第二節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品五、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品（二）利率/債券掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品利率掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品與境內(nèi)外貨幣的利率相掛鉤，產(chǎn)品的收益取決于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和利率的走勢(shì)。1.倫敦銀行同業(yè)拆放利率2.國庫券3.公司債券第二節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品五、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品（三）股票掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品股票掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品又稱聯(lián)動(dòng)式投資產(chǎn)品，指通過金融工程技術(shù)，針對(duì)投資者對(duì)資本市場(chǎng)的不同預(yù)期，以拆解或組合衍生性金融產(chǎn)品如股票、一籃子股票、指數(shù)、一籃子指數(shù)等，并搭配零息債券的方式組合而成的各種不同報(bào)酬形態(tài)的金融產(chǎn)品。第二節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品五、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品（四）QDII基金掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品QDII即合資格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者，它是在一國境內(nèi)設(shè)立，經(jīng)中國有關(guān)部門批準(zhǔn)從事境外證券市場(chǎng)的股票、債券等有價(jià)證券業(yè)務(wù)的證券投資基金。QDII意味著將允許內(nèi)地居民使用外匯投資境外資本市場(chǎng)，QDII將通過中國政府認(rèn)可的機(jī)構(gòu)來實(shí)施。QDII基金掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的包括兩個(gè)：基金和交易所上市基金(ExchangeTradedFund，ETF)。第二節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品五、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品（五）結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)1.掛鉤標(biāo)的物的價(jià)格波動(dòng)2.本金風(fēng)險(xiǎn)3.收益風(fēng)險(xiǎn)4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品一、基金（一）基金開戶（二）基金認(rèn)購（三）基金申購（四）基金贖回（五）基金轉(zhuǎn)換（六）基金分紅（七）基金的流動(dòng)性及收益情況（八）基金的風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品二、股票（一）銀行代理股票的含義目前，我國由于實(shí)行金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營模式，銀行不可經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，銀行代理股票業(yè)務(wù)主要是指銀行從事的第三方存管業(yè)務(wù)。（二）股票的流動(dòng)性及收益情況股票市場(chǎng)的成交往往比其他市場(chǎng)活躍，優(yōu)質(zhì)上市公司的股票的流通轉(zhuǎn)讓非?？旖?，流動(dòng)性較強(qiáng)。股票的收益主要來源于股利和資本利得。

第三節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品二、股票（三）股票的風(fēng)險(xiǎn)在基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品中，股票的風(fēng)險(xiǎn)最高。股票及股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品三、保險(xiǎn)（一）銀行代理保險(xiǎn)的含義銀行代理保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。第三節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品三、保險(xiǎn)（二）銀行代理保險(xiǎn)的意義代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也有利于充分利用銀行的資源來發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來源。（三）銀行代理保險(xiǎn)的范圍目前，銀行主要代理的險(xiǎn)種包括壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)。第三節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品三、保險(xiǎn)（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品最顯著的特點(diǎn)是具有其他投資理財(cái)工具不可替代的保障功能。利用保險(xiǎn)產(chǎn)品還可以合理避稅。（五）保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有法律效應(yīng)的合同，具有長期性的特點(diǎn)，一旦簽訂保險(xiǎn)合同，不能隨意更改。第三節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品四、國債（一）銀行代理國債的含義國債即國家債券。是由中央政府發(fā)行的政府債券，其債務(wù)人為國家。（二）銀行代理國債的種類目前銀行代理國債的種類有三種：憑證式國債、實(shí)物式國債、記賬式國債。第三節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品四、國債（三）國債的流動(dòng)性及收益情況國債往往到期才能夠還本，即使如記賬式國債在二級(jí)市場(chǎng)出售，債券市場(chǎng)的交易通常也沒有股票市場(chǎng)活躍，因此，債券的流動(dòng)性一般弱于股票。（四）國債的風(fēng)險(xiǎn)債券投資的風(fēng)險(xiǎn)因素有：價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、再投資風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、提前償付風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品五、信托（一）銀行代理信托類產(chǎn)品的含義銀行代理信托類產(chǎn)品是指信托公司委托商業(yè)銀行代為向合格投資者推介信托計(jì)劃。（二）信托類產(chǎn)品的流動(dòng)性及收益情況由于信托產(chǎn)品是為滿足客戶的特定需求而設(shè)計(jì)的，缺少轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，流動(dòng)性比較差。信托產(chǎn)品的收益主要決定于信托資產(chǎn)管理人的信譽(yù)狀況和投資運(yùn)作水平。（三）信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)包括投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn)、信托公司風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品六、黃金（一）銀行代理黃金業(yè)務(wù)種類銀行代理黃金業(yè)務(wù)種類主要有四種：條塊現(xiàn)貨、金幣、黃金基金和紙黃金。（二）業(yè)務(wù)流程對(duì)于買賣實(shí)物黃金的業(yè)務(wù)流程為：選擇開辦實(shí)物黃金的網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)—填寫實(shí)物黃金購買申請(qǐng)表—將申請(qǐng)表、身份證、現(xiàn)金或卡折提交柜員—收取或代保管黃金產(chǎn)品—成交單及發(fā)票。（三）黃金的流動(dòng)性及收益情況第四節(jié)銀行理財(cái)實(shí)務(wù)一、個(gè)人銀行理財(cái)規(guī)劃步驟（一）了解資產(chǎn)狀況（二）確定理財(cái)目標(biāo)（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（四）考察銀行理財(cái)產(chǎn)品（五）個(gè)人銀行理財(cái)業(yè)績的評(píng)估（六）個(gè)人銀行理財(cái)規(guī)劃的修正第四節(jié)銀行理財(cái)實(shí)務(wù)二、銀行理財(cái)產(chǎn)品的購買流程（一）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試（二）選擇風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配的理財(cái)產(chǎn)品（三）詳細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書（四）在對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的情況進(jìn)行仔細(xì)的了解和對(duì)自身財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析衡量后，決定是否購買理財(cái)產(chǎn)品。（五）在銀行客戶經(jīng)理的幫助下填寫理財(cái)產(chǎn)品購買確認(rèn)書。（六）投資者本人需親