人行大額管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范人民幣大額交易的監(jiān)測(cè)與管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等，以及從事非銀行支付服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵循國(guó)家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，確保大額交易管理活動(dòng)合法合規(guī)。2.全面監(jiān)測(cè)原則：對(duì)各類大額交易進(jìn)行全面、及時(shí)、準(zhǔn)確的監(jiān)測(cè)，不放過(guò)任何可疑線索。3.保密原則：在大額交易監(jiān)測(cè)與管理過(guò)程中，對(duì)涉及的客戶信息、交易數(shù)據(jù)等嚴(yán)格保密，防止信息泄露。二、大額交易的界定（一）現(xiàn)金交易1.當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣5萬(wàn)元以上（含5萬(wàn)元）、外幣等值1萬(wàn)美元以上（含1萬(wàn)美元）的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。2.非自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣200萬(wàn)元以上（含200萬(wàn)元）、外幣等值20萬(wàn)美元以上（含20萬(wàn)美元）的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。3.自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣50萬(wàn)元以上（含50萬(wàn)元）、外幣等值10萬(wàn)美元以上（含10萬(wàn)美元）的境內(nèi)款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。（二）非現(xiàn)金交易1.非自然人客戶銀行賬戶之間，以及非自然人客戶銀行賬戶與自然人客戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣200萬(wàn)元以上（含200萬(wàn)元）、外幣等值20萬(wàn)美元以上（含20萬(wàn)美元）的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。2.金融機(jī)構(gòu)在履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶的行為或者交易情況出現(xiàn)異常，或者客戶有洗錢、恐怖融資活動(dòng)嫌疑，或者客戶要求進(jìn)行的交易存在其他異常情形的，無(wú)論所涉資金金額或者資產(chǎn)價(jià)值大小，均應(yīng)作為大額交易進(jìn)行報(bào)告。三、大額交易報(bào)告流程（一）報(bào)告主體各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照本辦法規(guī)定，切實(shí)履行大額交易報(bào)告義務(wù)，指定專人負(fù)責(zé)大額交易報(bào)告工作。（二）報(bào)告方式及時(shí)限1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在大額交易發(fā)生后的5個(gè)工作日內(nèi)，通過(guò)其總部或者由總部指定的一個(gè)機(jī)構(gòu)，及時(shí)以電子方式向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送大額交易報(bào)告。沒(méi)有總部或者無(wú)法通過(guò)總部及總部指定的機(jī)構(gòu)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送大額交易報(bào)告的，其報(bào)告方式由中國(guó)人民銀行另行確定。2.客戶通過(guò)在境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立的賬戶或者銀行卡所發(fā)生的大額交易，由開立賬戶的金融機(jī)構(gòu)或者發(fā)卡銀行報(bào)告；客戶通過(guò)境外銀行卡所發(fā)生的大額交易，由收單機(jī)構(gòu)報(bào)告；客戶不通過(guò)賬戶或者銀行卡發(fā)生的大額交易，由辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)報(bào)告。（三）報(bào)告內(nèi)容1.金融機(jī)構(gòu)報(bào)告大額交易時(shí)，應(yīng)報(bào)送以下內(nèi)容：客戶的身份信息，包括姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼和有效期限。交易的基本信息，包括交易時(shí)間、交易方式、交易金額、交易對(duì)手賬戶信息等。交易的資金來(lái)源或者用途說(shuō)明。中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他信息。2.對(duì)于客戶的身份信息，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)確保其真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。在報(bào)告大額交易時(shí)，應(yīng)按照客戶身份識(shí)別的要求，收集和核實(shí)相關(guān)信息，并妥善保存。四、大額交易監(jiān)測(cè)分析（一）監(jiān)測(cè)系統(tǒng)建設(shè)1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全大額交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，對(duì)各類交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)采集、整合和分析。監(jiān)測(cè)系統(tǒng)應(yīng)具備數(shù)據(jù)挖掘、模型分析等功能，能夠自動(dòng)識(shí)別和篩選大額交易線索。2.監(jiān)測(cè)系統(tǒng)應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)等進(jìn)行有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享和交互，確保監(jiān)測(cè)工作的全面性和準(zhǔn)確性。（二）數(shù)據(jù)分析方法1.運(yùn)用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析方法，對(duì)大額交易的金額、頻率、流向、來(lái)源等進(jìn)行多維度分析，找出交易的規(guī)律和異常特征。2.結(jié)合客戶身份信息、業(yè)務(wù)背景等因素，對(duì)大額交易進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，判斷交易是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，設(shè)定合理的風(fēng)險(xiǎn)閾值，當(dāng)大額交易數(shù)據(jù)觸發(fā)預(yù)警模型時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示相關(guān)人員進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查和分析。（三）異常交易識(shí)別與處置1.金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)測(cè)分析過(guò)程中，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下異常交易情形：短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)明顯不符。短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)。法人、其他組織和個(gè)體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)明顯無(wú)關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。長(zhǎng)期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。與來(lái)自于販毒、走私、恐怖活動(dòng)、賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來(lái)活動(dòng)在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。沒(méi)有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。提前償還貸款，與其財(cái)務(wù)狀況明顯不符?？蛻粲糜诰惩馔顿Y的購(gòu)匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入?？蛻粢筮M(jìn)行本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來(lái)源和用途可疑?？蛻艚?jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營(yíng)狀況不符。外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支付需求不符。外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過(guò)批準(zhǔn)金額或者借入的直接外債，從無(wú)關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國(guó)匯入。證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無(wú)關(guān)的資金，與其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況不符。證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行頻繁大量拆借外匯資金。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行頻繁大量對(duì)同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。自然人銀行賬戶頻繁進(jìn)行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購(gòu)、兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。多個(gè)境內(nèi)居民接受一個(gè)離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯均由一人或者少數(shù)人操作。2.對(duì)于識(shí)別出的異常交易，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立即啟動(dòng)調(diào)查程序，采取以下措施：進(jìn)一步收集客戶的身份信息、交易背景資料等，核實(shí)交易的真實(shí)性和合理性。與客戶進(jìn)行溝通，要求客戶對(duì)異常交易作出合理解釋。對(duì)涉及的交易對(duì)手進(jìn)行調(diào)查，了解其經(jīng)營(yíng)狀況、資金來(lái)源等情況。必要時(shí)，可向相關(guān)部門報(bào)告，協(xié)助開展調(diào)查工作。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立異常交易調(diào)查檔案，詳細(xì)記錄調(diào)查過(guò)程、結(jié)果及處理情況。調(diào)查檔案應(yīng)妥善保存，以備監(jiān)管部門檢查。五、大額交易管理的內(nèi)部控制（一）制度建設(shè)1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定完善的大額交易管理制度，明確各部門在大額交易監(jiān)測(cè)、報(bào)告、分析等環(huán)節(jié)的職責(zé)分工，確保各項(xiàng)工作有序開展。2.制度應(yīng)涵蓋大額交易的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)告流程、監(jiān)測(cè)分析方法、內(nèi)部控制措施等內(nèi)容，為大額交易管理提供全面的制度依據(jù)。（二）人員培訓(xùn)1.定期組織員工參加大額交易管理相關(guān)培訓(xùn)，提高員工對(duì)法律法規(guī)、監(jiān)管要求及大額交易監(jiān)測(cè)分析技能的掌握程度。2.培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括大額交易的界定、報(bào)告要求、監(jiān)測(cè)分析方法、異常交易識(shí)別與處置等方面，確保員工能夠準(zhǔn)確履行大額交易管理職責(zé)。（三）監(jiān)督檢查1.建立健全大額交易管理監(jiān)督檢查機(jī)制，定期對(duì)大額交易報(bào)告工作進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問(wèn)題。2.檢查內(nèi)容包括大額交易報(bào)告的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性，監(jiān)測(cè)分析工作的有效性，內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況等。3.對(duì)違反大額交易管理規(guī)定的行為，應(yīng)依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處理，并追究相關(guān)人員的責(zé)任。六、與相關(guān)部門的協(xié)作（一）與人民銀行的協(xié)作1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國(guó)人民銀行的要求，及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)送大額交易報(bào)告，并積極配合人民銀行開展的大額交易監(jiān)測(cè)分析及相關(guān)調(diào)查工作。2.人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)大額交易報(bào)告工作的指導(dǎo)和監(jiān)督，定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的大額交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的措施加以防范和化解。（二）與其他監(jiān)管部門的協(xié)作1.與公安、海關(guān)、稅務(wù)等部門建立信息共享和協(xié)作機(jī)制，及時(shí)溝通大額交易相關(guān)信息，共同打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違