停貸風(fēng)險(xiǎn)管理辦法一、總則（一）目的為有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制停貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范公司/組織的信貸業(yè)務(wù)操作，確保信貸資產(chǎn)安全，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)涉及信貸業(yè)務(wù)的各部門及相關(guān)崗位，包括但不限于信貸審批、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等部門。（三）基本原則1.全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則涵蓋信貸業(yè)務(wù)的全過程，對(duì)停貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的管理，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效識(shí)別、評(píng)估和控制。2.審慎性原則在信貸業(yè)務(wù)開展過程中，保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，確保信貸決策和管理措施的穩(wěn)健性。3.及時(shí)性原則及時(shí)發(fā)現(xiàn)、預(yù)警和處置停貸風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和惡化，最大限度地減少損失。4.合規(guī)性原則嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司/組織內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度，確保風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)合法合規(guī)。二、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1.借款人因素經(jīng)營(yíng)狀況惡化：借款人所處行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境變化、經(jīng)營(yíng)管理不善、財(cái)務(wù)狀況惡化等，導(dǎo)致其盈利能力下降，償債能力減弱。信用狀況不佳：借款人存在逾期還款、違約記錄，或信用評(píng)級(jí)下降，表明其信用風(fēng)險(xiǎn)上升。重大事項(xiàng)影響：借款人發(fā)生重大訴訟、仲裁、資產(chǎn)重組、股權(quán)變更等事項(xiàng)，可能對(duì)其償債能力產(chǎn)生不利影響。2.項(xiàng)目因素項(xiàng)目進(jìn)展受阻：貸款所支持的項(xiàng)目因各種原因無法按計(jì)劃推進(jìn)，如工程延期、資金短缺、技術(shù)問題等，導(dǎo)致項(xiàng)目預(yù)期收益無法實(shí)現(xiàn)，影響借款人還款能力。項(xiàng)目收益不及預(yù)期：項(xiàng)目實(shí)際收益低于預(yù)期水平，無法產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流用于償還貸款本息。3.宏觀經(jīng)濟(jì)因素經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)：宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、通貨膨脹、利率波動(dòng)等經(jīng)濟(jì)因素，可能影響借款人的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和償債能力。行業(yè)政策調(diào)整：借款人所處行業(yè)的政策發(fā)生重大變化，如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、環(huán)保要求提高、稅收政策變化等，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響。4.銀行自身因素信貸審批失誤：在信貸審批過程中，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、項(xiàng)目可行性等評(píng)估不準(zhǔn)確，導(dǎo)致發(fā)放了風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款。貸后管理不力：貸后管理不到位，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的風(fēng)險(xiǎn)變化，或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)反應(yīng)遲鈍，未能采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.定性評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的結(jié)果，將停貸風(fēng)險(xiǎn)劃分為高、中、低三個(gè)等級(jí)。高風(fēng)險(xiǎn)：借款人經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化，財(cái)務(wù)狀況極度困難，還款能力基本喪失，或項(xiàng)目出現(xiàn)重大問題，預(yù)計(jì)無法按時(shí)償還貸款本息。中風(fēng)險(xiǎn)：借款人經(jīng)營(yíng)狀況有所下滑，財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)一定波動(dòng)，還款能力受到一定影響，但仍有一定的還款可能性。低風(fēng)險(xiǎn)：借款人經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況良好，還款能力較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)其還款能力的影響較小。風(fēng)險(xiǎn)特征描述：對(duì)不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)描述，明確其主要風(fēng)險(xiǎn)特征，以便于風(fēng)險(xiǎn)管理人員準(zhǔn)確識(shí)別和判斷。2.定量評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)設(shè)定：選取與借款人還款能力密切相關(guān)的財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、凈利潤(rùn)率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量、信用評(píng)級(jí)等，作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的定量指標(biāo)。權(quán)重確定：根據(jù)各指標(biāo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要程度，確定相應(yīng)的權(quán)重。權(quán)重的確定應(yīng)綜合考慮行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)實(shí)際情況等因素，并定期進(jìn)行調(diào)整。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分計(jì)算：根據(jù)設(shè)定的指標(biāo)和權(quán)重，對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分越高，表明風(fēng)險(xiǎn)程度越高。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告：定期撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面、深入的分析和評(píng)價(jià)，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控建議。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估方法、評(píng)估結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)分析等內(nèi)容。三、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)1.監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)測(cè)：密切關(guān)注借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力、償債能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化情況，如資產(chǎn)負(fù)債率是否上升、凈利潤(rùn)是否下降、現(xiàn)金流是否充足等。非財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)測(cè)：關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)管理狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)地位等非財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化，如企業(yè)管理層是否穩(wěn)定、市場(chǎng)份額是否下降、行業(yè)排名是否變動(dòng)等。信貸業(yè)務(wù)指標(biāo)監(jiān)測(cè)：對(duì)信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，如貸款余額、貸款期限、還款方式、利率執(zhí)行情況等，確保信貸業(yè)務(wù)操作符合規(guī)定要求。2.監(jiān)測(cè)頻率定期監(jiān)測(cè)：按照規(guī)定的時(shí)間間隔，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)，如每月、每季度、每半年等。定期監(jiān)測(cè)應(yīng)形成詳細(xì)的監(jiān)測(cè)報(bào)告，記錄監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)和分析結(jié)果。實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)：對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事件或異常情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)。實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)應(yīng)建立快速響應(yīng)機(jī)制，確保能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的情況，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)。預(yù)警指標(biāo)應(yīng)具有前瞻性、敏感性和可操作性，能夠及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)的變化趨勢(shì)。預(yù)警指標(biāo)可分為紅色預(yù)警指標(biāo)、橙色預(yù)警指標(biāo)和黃色預(yù)警指標(biāo)。紅色預(yù)警指標(biāo)表示風(fēng)險(xiǎn)程度極高，可能導(dǎo)致貸款損失；橙色預(yù)警指標(biāo)表示風(fēng)險(xiǎn)程度較高，需要密切關(guān)注并采取相應(yīng)措施；黃色預(yù)警指標(biāo)表示風(fēng)險(xiǎn)程度有所上升，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)和分析。2.預(yù)警閾值確定為每個(gè)預(yù)警指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的預(yù)警閾值。預(yù)警閾值的確定應(yīng)綜合考慮行業(yè)平均水平、歷史數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)實(shí)際情況等因素，并根據(jù)市場(chǎng)變化和業(yè)務(wù)發(fā)展適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)達(dá)到或超過預(yù)警閾值時(shí)，觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。3.預(yù)警流程預(yù)警信號(hào)觸發(fā)：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員在監(jiān)測(cè)過程中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)達(dá)到或超過預(yù)警閾值時(shí)，應(yīng)立即觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并將預(yù)警信息及時(shí)傳遞給相關(guān)部門和人員。預(yù)警信息分析：風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到預(yù)警信息后，應(yīng)組織相關(guān)人員對(duì)預(yù)警信息進(jìn)行分析，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度和發(fā)展趨勢(shì)，提出初步的應(yīng)對(duì)措施建議。預(yù)警報(bào)告撰寫：根據(jù)預(yù)警信息分析的結(jié)果，撰寫風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告應(yīng)包括預(yù)警指標(biāo)、預(yù)警閾值、預(yù)警信號(hào)觸發(fā)情況、風(fēng)險(xiǎn)分析、應(yīng)對(duì)措施建議等內(nèi)容。預(yù)警信息發(fā)布：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告經(jīng)審批后，及時(shí)發(fā)布給相關(guān)部門和人員，確保各方能夠及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)的措施防范風(fēng)險(xiǎn)。四、風(fēng)險(xiǎn)處置（一）風(fēng)險(xiǎn)處置原則1.及時(shí)性原則一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)立即采取措施進(jìn)行處置，避免風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。2.有效性原則風(fēng)險(xiǎn)處置措施應(yīng)具有針對(duì)性和可操作性，能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)程度，減少貸款損失。3.成本效益原則在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，應(yīng)充分考慮處置成本和收益，確保處置措施的合理性和經(jīng)濟(jì)性。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置措施1.與借款人溝通協(xié)商當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)與借款人進(jìn)行溝通協(xié)商，了解其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和還款計(jì)劃，共同探討風(fēng)險(xiǎn)解決方案。根據(jù)借款人的實(shí)際情況，要求其采取增加擔(dān)保措施、調(diào)整還款計(jì)劃、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理等措施，以增強(qiáng)其還款能力。2.調(diào)整信貸政策根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，適時(shí)調(diào)整信貸政策，如收緊貸款審批條件、提高貸款利率、縮短貸款期限等，以降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人，采取限制貸款發(fā)放、逐步壓縮貸款規(guī)模等措施，確保信貸資產(chǎn)安全。3.加強(qiáng)貸后管理增加貸后檢查的頻率和深度，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。要求借款人定期提供財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等資料，加強(qiáng)對(duì)其資金流向的監(jiān)控，確保貸款資金用于約定用途。4.資產(chǎn)保全措施對(duì)可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，及時(shí)采取資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)借款人的資產(chǎn)，確保在貸款出現(xiàn)損失時(shí)能夠通過處置資產(chǎn)收回部分或全部貸款本息。對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行定期評(píng)估，確保其價(jià)值穩(wěn)定，能夠有效覆蓋貸款本息。5.法律訴訟當(dāng)借款人無法通過協(xié)商解決風(fēng)險(xiǎn)問題，且貸款損失可能性較大時(shí)，及時(shí)啟動(dòng)法律訴訟程序，通過法律手段維護(hù)公司/組織的合法權(quán)益。法律訴訟應(yīng)選擇專業(yè)的律師事務(wù)所，確保訴訟過程合法合規(guī)，提高勝訴幾率。6.債務(wù)重組對(duì)于一些暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，但仍有一定發(fā)展前景的借款人，可考慮與其進(jìn)行債務(wù)重組，如延長(zhǎng)貸款期限、調(diào)整還款方式、減免部分利息等，幫助其渡過難關(guān)，恢復(fù)還款能力。債務(wù)重組應(yīng)在充分評(píng)估借款人還款能力和重組風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行，確保重組方案具有可行性和可持續(xù)性。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置流程1.風(fēng)險(xiǎn)處置方案制定風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警的結(jié)果，結(jié)合借款人的實(shí)際情況，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案。風(fēng)險(xiǎn)處置方案應(yīng)明確處置目標(biāo)、處置措施、責(zé)任部門和人員、時(shí)間進(jìn)度安排等內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)處置方案應(yīng)經(jīng)相關(guān)部門和人員審核后，報(bào)公司/組織管理層審批。2.風(fēng)險(xiǎn)處置方案實(shí)施責(zé)任部門和人員按照審批后的風(fēng)險(xiǎn)處置方案，組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置措施。在實(shí)施過程中，應(yīng)密切關(guān)注處置效果，及時(shí)調(diào)整處置策略，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置方案的實(shí)施情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，定期向公司/組織管理層匯報(bào)處置進(jìn)展情況。3.風(fēng)險(xiǎn)處置效果評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)處置措施實(shí)施完畢后，對(duì)處置效果進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)是否得到有效控制、貸款損失是否減少、借款人還款能力是否增強(qiáng)等。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)處置效果評(píng)估的結(jié)果，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為今后的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供參考。五、內(nèi)部管理與監(jiān)督（一）組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定和完善停貸風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系。組織開展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和預(yù)警工作，定期撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告。制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置措施，并對(duì)處置效果進(jìn)行評(píng)估。協(xié)調(diào)各部門之間的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，加強(qiáng)與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)。2.信貸審批部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，嚴(yán)格審查借款人的信用狀況、還款能力、項(xiàng)目可行性等，確保貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)可控。在信貸審批過程中，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議，從源頭上防范停貸風(fēng)險(xiǎn)。3.貸后管理部門負(fù)責(zé)對(duì)已發(fā)放貸款進(jìn)行貸后管理，定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。督促借款人落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)處置措施，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好風(fēng)險(xiǎn)處置工作。4.其他相關(guān)部門財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)提供借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)分析報(bào)告，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)。法務(wù)部門負(fù)責(zé)為風(fēng)險(xiǎn)處置工作提供法律支持，確保風(fēng)險(xiǎn)處置措施合法合規(guī)。（二）內(nèi)部控制與審計(jì)1.內(nèi)部控制制度建立健全內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位在風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)和權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效開展。加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵崗位和重要環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制，如信貸審批、貸后管理、資金支付等，防止出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。2.內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督定期開展內(nèi)部審計(jì)工作，對(duì)停貸風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行全面審計(jì)。審計(jì)內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)