我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題分析概述目錄TOC\o"1-3"\h\u30270我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題分析概述 14144一、我國社區(qū)銀行發(fā)展的必要性及可行性 124380二、我國社區(qū)銀行發(fā)展歷程中主要影響因素 2一、我國社區(qū)銀行發(fā)展的必要性及可行性近年來，國家出臺了一系列的舉措促進(jìn)我國金融體制的改革和發(fā)展，但是，受歷史遺留問題的影響，與發(fā)達(dá)國家相比，我國現(xiàn)階段的金融體系仍然存在著不少的問題，這些問題的存在都使金融行業(yè)難以與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度相協(xié)調(diào)，也無法完全滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。在這個背景下，社區(qū)銀行的概念被提了出來，他的出現(xiàn)可以在一定程度上緩解銀行的問題，是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然趨勢。因此，社區(qū)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是完善我國金融機(jī)構(gòu)的途徑，也是提高現(xiàn)階段金融服務(wù)水平的要求，滿足我國居民日益多樣化的金融需求的解決方法。1、我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和相對封閉性美國社區(qū)銀行起步較早，在長期的發(fā)展過程中，形成了自己獨有的特點，經(jīng)受住了激烈的銀行競爭，也度過了美國社會動蕩的經(jīng)濟(jì)危機(jī)時代。這不僅得益于社區(qū)銀行自身特點帶來的競爭優(yōu)勢，還與美國的政治體制和經(jīng)濟(jì)制度息息相關(guān)。二十世紀(jì)九十年代之前，美國踐行單一銀行制，這為美國社區(qū)銀行的發(fā)展提供了沃土。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異巨大，京津冀、長三角、珠三角、“絲綢之路”經(jīng)濟(jì)帶等經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展相對獨立，造成了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，而且這種不平衡將在很長的社會時間里存在。同時，我國城市和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異也很大，這種獨有的國情要求金融服務(wù)的多樣化，不同區(qū)域的金融服務(wù)既要具有普適性，又要與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、人文情況相適應(yīng)。然而，現(xiàn)階段我國大部分商業(yè)銀行提供的主要業(yè)務(wù)并沒有明顯的差異性，不僅銀行與銀行之間不具備差異性，同一銀行在不同區(qū)域提供的服務(wù)和產(chǎn)品也是大同小異，難以滿足不同地區(qū)不同人群的金融需求。因此，社區(qū)銀行可以借助這個契機(jī)，立足于不同區(qū)域，服務(wù)于當(dāng)?shù)厝罕?。尤其是一些偏遠(yuǎn)落后的區(qū)域，金融服務(wù)的需求更為匱乏，社區(qū)銀行的出現(xiàn)可以有效彌補(bǔ)這種缺陷，平衡當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨笈c金融服務(wù)之間的關(guān)系。2、小微企業(yè)廣闊的發(fā)展前景近年來，小微企業(yè)的發(fā)展成為了國家和政府重點關(guān)注的對象，國家也因此出臺了一系列的利好政策扶持小微企業(yè)的發(fā)展。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)承擔(dān)著越來越多經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的責(zé)任，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)人數(shù)、維持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)，我國有將近1.5億人口在小微企業(yè)獲得了就業(yè)機(jī)會，占新增就業(yè)和再就業(yè)人數(shù)的七成，小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位。然而，現(xiàn)階段我國大部分小微企業(yè)都受到資金問題的困擾，在融資渠道過少和融資成本過高方面問題重重。相比于國有企業(yè)，小微企業(yè)僅能享受到三成左右的銀行貸款，剩余的七成都被國有企業(yè)所占據(jù)。近年來，我國政府為了改善小微企業(yè)的生存環(huán)境，出臺了很多政策幫助小微企業(yè)獲得更多的融資機(jī)會，雖然相較于早先小微企業(yè)的融資問題得到了一些改善，但是小微企業(yè)的金融需求仍然還有極大程度得不到滿足。小微企業(yè)艱難的融資處境也為社區(qū)銀行的發(fā)展提供了可能。一般來看，社區(qū)銀行都采用扁平化的組織管理模式，相較于傳統(tǒng)的銀行貸款效率更高，其次社區(qū)銀行可以較快獲得客戶基本信息，諸如小微企業(yè)的營業(yè)模式、小微企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層的個人品質(zhì)和處事習(xí)慣等，為社區(qū)銀行放貸審核提供了便利。再者，社區(qū)銀行可以通過客戶關(guān)系網(wǎng)快速篩查出小微企業(yè)的合作對象和與之發(fā)生利益往來的合作者，便于社區(qū)銀行放貸后對小微企業(yè)的還貸能力進(jìn)行監(jiān)督。這些都使得社區(qū)銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中比傳統(tǒng)銀行更具市場。二、我國社區(qū)銀行發(fā)展歷程中主要影響因素（一）銀行監(jiān)管體制的影響銀行業(yè)務(wù)的正常開展離不開各界人士的監(jiān)督，合理有效的監(jiān)管可以快速提高銀行的公信力，獲得公眾更高的信任度。監(jiān)督分為內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督兩種，兩者互相獨立又相輔相成?，F(xiàn)階段我國的銀行監(jiān)管制度不盡完善，監(jiān)督機(jī)構(gòu)比較單一，主要為國家政府機(jī)關(guān)；監(jiān)督方法比較單一，主要采用的還是行政監(jiān)督方式。因此，我國的銀行監(jiān)督制度還存在著較多的問題，無法與經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相適應(yīng)，也不能滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需求。具體看來，集中體現(xiàn)在以下兩點：第一，現(xiàn)階段社區(qū)銀行仍處于初步發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在欠缺，戰(zhàn)略目標(biāo)也不盡合理，經(jīng)營體制還有優(yōu)化的空間。第二，我國并沒有對社區(qū)銀行的監(jiān)管提出準(zhǔn)則，社區(qū)銀行監(jiān)管行為缺乏系統(tǒng)的框架設(shè)計，沒有根據(jù)社區(qū)銀行的特點有針對性的制定監(jiān)督程序。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊1、優(yōu)質(zhì)客戶的競爭隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的途徑，對傳統(tǒng)銀行的生存產(chǎn)生了威脅?，F(xiàn)階段，線上線下各大金融機(jī)構(gòu)都把獲得優(yōu)質(zhì)客戶作為發(fā)展目標(biāo)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行歷史悠久，群眾基礎(chǔ)深厚，在競爭中優(yōu)勢明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)則憑借其較低的價位也爭取到了大量客戶。社區(qū)銀行只有在競爭中發(fā)揮其社區(qū)優(yōu)勢，以客戶需求為中心，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，才能獲得更多的客戶，保證自己在日益激烈的競爭中不被淘汰。2、市場份額的競爭互聯(lián)網(wǎng)金融平臺多、宣傳大、來勢猛，給人們的生活習(xí)慣帶來了巨大的