人行存款管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)我行存款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范存款業(yè)務(wù)操作流程，保障存款人的合法權(quán)益，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于我行各級(jí)營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理的各類人民幣存款業(yè)務(wù)，包括單位存款、個(gè)人存款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保存款業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則在存款業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范各類風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.客戶至上原則以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全的存款服務(wù)，滿足客戶多樣化的存款需求。4.保密原則對(duì)存款人的信息嚴(yán)格保密，保護(hù)存款人的隱私和商業(yè)秘密。二、存款業(yè)務(wù)種類及定義（一）單位存款1.基本存款賬戶是單位辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的主要賬戶。單位的工資、獎(jiǎng)金等現(xiàn)金的支取，只能通過本賬戶辦理。2.一般存款賬戶是單位因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。3.專用存款賬戶是單位按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對(duì)其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。如基本建設(shè)資金、更新改造資金、財(cái)政預(yù)算外資金等。4.臨時(shí)存款賬戶是單位因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。如設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資等。（二）個(gè)人存款1.活期儲(chǔ)蓄存款是個(gè)人將人民幣資金存入銀行，不規(guī)定存期，可隨時(shí)存取的一種儲(chǔ)蓄方式。2.定期儲(chǔ)蓄存款包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等多種形式。存款人在存款時(shí)約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期支取本金和利息。3.定活兩便儲(chǔ)蓄存款是存款人在存款時(shí)不約定存期，可隨時(shí)支取的一種儲(chǔ)蓄存款。其利率隨存期長短而變化，兼具活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)。4.通知存款是存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。分為一天通知存款和七天通知存款。三、存款業(yè)務(wù)辦理流程（一）單位存款業(yè)務(wù)辦理流程1.開戶申請(qǐng)單位向我行提交開戶申請(qǐng)書，并提供相關(guān)證明文件，如營業(yè)執(zhí)照正本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等。2.盡職調(diào)查我行對(duì)單位提交的資料進(jìn)行審核，并對(duì)單位的基本情況、經(jīng)營狀況、信用狀況等進(jìn)行盡職調(diào)查。3.賬戶開立經(jīng)審核通過后，我行根據(jù)單位的申請(qǐng)為其開立相應(yīng)的存款賬戶，并發(fā)放開戶許可證。4.存款存入單位可通過現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式將資金存入其開立的存款賬戶。5.賬戶管理我行對(duì)單位存款賬戶進(jìn)行日常管理，包括賬戶信息維護(hù)、資金監(jiān)控、對(duì)賬等。（二）個(gè)人存款業(yè)務(wù)辦理流程1.開戶個(gè)人持有效身份證件到我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶手續(xù)。我行對(duì)客戶身份進(jìn)行核實(shí)后，為其開立相應(yīng)的存款賬戶。2.存款存入個(gè)人可通過現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、自助設(shè)備等方式將資金存入其開立的存款賬戶。3.存款支取個(gè)人可根據(jù)存款類型和約定，通過現(xiàn)金支取、轉(zhuǎn)賬支取、自助設(shè)備支取等方式支取存款。4.賬戶掛失與解掛如個(gè)人存款賬戶遺失或被盜，可向我行申請(qǐng)掛失。掛失后，可根據(jù)情況辦理解掛手續(xù)。四、存款利率管理（一）利率制定原則我行存款利率按照中國人民銀行公布的基準(zhǔn)利率及相關(guān)政策規(guī)定進(jìn)行制定，并結(jié)合市場情況和自身經(jīng)營狀況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。（二）利率調(diào)整1.中國人民銀行調(diào)整基準(zhǔn)利率時(shí)，我行按照規(guī)定及時(shí)調(diào)整存款利率。2.我行根據(jù)市場競爭情況、資金成本等因素，可在規(guī)定范圍內(nèi)自主調(diào)整存款利率，但需提前向社會(huì)公布。（三）利率計(jì)息規(guī)則1.活期存款按季結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。計(jì)息期間遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。2.定期存款按存入日掛牌公告的相應(yīng)檔次利率計(jì)息，利隨本清。定期存款在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)利率計(jì)息。3.通知存款按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。五、存款風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)1.建立客戶信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)存款客戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定相應(yīng)的授信額度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。2.加強(qiáng)對(duì)存款客戶的日常監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況。3.對(duì)于信用狀況惡化的存款客戶，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如限制存款支取、提前收回貸款等。（二）市場風(fēng)險(xiǎn)1.密切關(guān)注市場利率變動(dòng)情況，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理。通過合理調(diào)整存款結(jié)構(gòu)、運(yùn)用利率衍生工具等方式，降低市場利率波動(dòng)對(duì)我行存款業(yè)務(wù)的影響。2.關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和金融市場動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整存款業(yè)務(wù)經(jīng)營策略，防范市場風(fēng)險(xiǎn)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)1.完善存款業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位的職責(zé)和操作規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)操作環(huán)節(jié)的監(jiān)督和管理。2.加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范員工操作行為。3.建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理操作風(fēng)險(xiǎn)事件。六、存款信息管理（一）信息收集我行在辦理存款業(yè)務(wù)過程中，收集存款人的基本信息、存款信息、交易信息等，并確保信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。（二）信息存儲(chǔ)對(duì)收集到的存款信息進(jìn)行分類存儲(chǔ)，采用安全可靠的存儲(chǔ)設(shè)備和存儲(chǔ)方式，確保信息的安全。（三）信息使用嚴(yán)格按照法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)定使用存款信息，不得泄露存款人的信息。因業(yè)務(wù)需要使用存款信息的，需經(jīng)過嚴(yán)格的審批程序。（四）信息保密加強(qiáng)對(duì)存款信息的保密管理，制定保密制度，明確保密責(zé)任，對(duì)涉及存款信息的工作人員進(jìn)行保密教育，防止信息泄露。七、存款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.建立健全內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制，定期對(duì)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控情況、信息管理等方面。2.加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)工作，對(duì)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并提出整改意見。（二）外部監(jiān)管積極配合中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等外部監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時(shí)報(bào)送相關(guān)資料，接受監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督。八、法律責(zé)任（一）存款人責(zé)任存款人應(yīng)按照法律法規(guī)和我行規(guī)定辦理存款業(yè)務(wù)，如因存款人原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)和損失，由存款人自行承擔(dān)