信貸貸前管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)貸前管理行為，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有信貸業(yè)務(wù)的貸前管理活動(dòng)，包括但不限于各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務(wù)貸前管理應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：充分評(píng)估借款人的信用狀況、還款能力和貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，確保信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。3.真實(shí)性原則：貸前調(diào)查所獲取的信息必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得虛假或隱瞞重要事實(shí)。4.全面性原則：對(duì)借款人及貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面調(diào)查和評(píng)估，涵蓋借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、貸款用途及還款來源等各個(gè)方面。5.保密性原則：在貸前管理過程中，對(duì)涉及借款人的商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等信息予以嚴(yán)格保密。二、貸前調(diào)查（一）調(diào)查主體與職責(zé)1.信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)受理借款人的信貸申請(qǐng)，并對(duì)借款人提交的資料進(jìn)行初步審查。組織開展貸前調(diào)查工作，收集、整理借款人及貸款項(xiàng)目的相關(guān)信息。撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，并提出調(diào)查結(jié)論和建議。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門協(xié)助信貸業(yè)務(wù)部門制定貸前調(diào)查方案，提供必要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指導(dǎo)。對(duì)貸前調(diào)查資料進(jìn)行審核，重點(diǎn)關(guān)注借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、調(diào)查程序的合規(guī)性以及調(diào)查結(jié)論的合理性。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和工具，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。3.其他相關(guān)部門根據(jù)需要，財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)提供借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及分析；法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)審查貸款合同等法律文件的合規(guī)性；審計(jì)部門負(fù)責(zé)對(duì)貸前調(diào)查工作進(jìn)行監(jiān)督檢查。（二）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況借款人主體資格審查，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等，核實(shí)其是否具備合法經(jīng)營資格。調(diào)查借款人的注冊(cè)地址、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、注冊(cè)資本、法定代表人及高管人員情況等，了解其經(jīng)營歷史和背景。了解借款人的實(shí)際控制人情況，包括實(shí)際控制人的身份、職業(yè)、資產(chǎn)狀況、信用記錄等，評(píng)估實(shí)際控制人對(duì)借款人經(jīng)營和財(cái)務(wù)的影響。2.經(jīng)營狀況考察借款人的經(jīng)營模式、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)地位等，分析其在所處行業(yè)中的發(fā)展前景。了解借款人的主要產(chǎn)品或服務(wù)、銷售渠道、客戶群體等情況，評(píng)估其經(jīng)營的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。調(diào)查借款人近年度的經(jīng)營業(yè)績(jī)，包括營業(yè)收入、利潤、市場(chǎng)份額等指標(biāo)的變化情況，分析其盈利能力和發(fā)展趨勢(shì)。3.財(cái)務(wù)狀況要求借款人提供近年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，并對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)。分析借款人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，包括流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等的占比及質(zhì)量，評(píng)估其資產(chǎn)的流動(dòng)性和償債能力。審查借款人的負(fù)債情況，包括短期負(fù)債、長(zhǎng)期負(fù)債的規(guī)模、結(jié)構(gòu)及償債期限，分析其債務(wù)負(fù)擔(dān)和償債壓力。關(guān)注借款人的盈利能力指標(biāo)，如毛利率、凈利率、凈資產(chǎn)收益率等，評(píng)估其盈利水平和可持續(xù)盈利能力。分析借款人的現(xiàn)金流狀況，包括經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量、投資活動(dòng)現(xiàn)金流量和籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量，判斷其現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性。4.信用記錄通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，查詢借款人的信用報(bào)告，了解其信用狀況，包括是否存在逾期、違約、欠息等不良記錄。調(diào)查借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款情況，包括貸款余額、還款記錄、擔(dān)保情況等，評(píng)估其整體信用風(fēng)險(xiǎn)。了解借款人與供應(yīng)商、客戶之間的交易信用情況，是否存在商業(yè)糾紛或違約行為。5.貸款用途詳細(xì)了解借款人申請(qǐng)貸款的具體用途，包括項(xiàng)目名稱、項(xiàng)目背景、項(xiàng)目可行性等。要求借款人提供與貸款用途相關(guān)的證明材料，如項(xiàng)目立項(xiàng)批復(fù)、可行性研究報(bào)告、采購合同、施工合同等，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性。評(píng)估貸款項(xiàng)目的預(yù)期收益和還款來源，判斷貸款用途是否符合借款人的經(jīng)營規(guī)劃和實(shí)際需求，是否具備足夠的還款能力。6.還款能力分析借款人的收入來源，包括主營業(yè)務(wù)收入、其他業(yè)務(wù)收入、投資收益等，評(píng)估其收入的穩(wěn)定性和充足性。審查借款人的資產(chǎn)變現(xiàn)能力，如固定資產(chǎn)、存貨、應(yīng)收賬款等的可變現(xiàn)價(jià)值，以確定在必要時(shí)能否通過資產(chǎn)變現(xiàn)償還貸款?？紤]借款人的或有負(fù)債情況，如對(duì)外擔(dān)保、未決訴訟等，評(píng)估其潛在的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)還款能力的影響。綜合評(píng)估借款人的還款計(jì)劃和還款資金來源的可靠性，確保其具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。7.擔(dān)保情況對(duì)于需要提供擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，調(diào)查擔(dān)保人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等情況，評(píng)估擔(dān)保人的擔(dān)保能力。審查擔(dān)保方式的合法性、有效性和可靠性，如保證擔(dān)保需核實(shí)保證人的保證意愿和保證能力；抵押擔(dān)保需確認(rèn)抵押物的所有權(quán)歸屬、產(chǎn)權(quán)證書是否齊全、抵押物價(jià)值評(píng)估是否合理等；質(zhì)押擔(dān)保需審查質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和價(jià)值穩(wěn)定性等。評(píng)估擔(dān)保物的變現(xiàn)難易程度和變現(xiàn)價(jià)值，確保在借款人違約時(shí)能夠通過處置擔(dān)保物及時(shí)足額收回貸款本息。（三）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營場(chǎng)所、辦公地點(diǎn)等，查看其實(shí)際經(jīng)營狀況、設(shè)備設(shè)施情況、員工工作狀態(tài)等，直觀了解借款人的真實(shí)情況。對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)地核查，核實(shí)其存在性、真實(shí)性和價(jià)值狀況，確保擔(dān)保物的可靠性。2.問卷調(diào)查設(shè)計(jì)針對(duì)借款人、保證人、上下游客戶等相關(guān)主體的調(diào)查問卷，了解其基本情況、經(jīng)營狀況、信用評(píng)價(jià)等方面的信息。通過對(duì)調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)分析，獲取多維度的信息，為貸前調(diào)查提供參考依據(jù)。3.數(shù)據(jù)查詢與分析利用人民銀行征信系統(tǒng)、第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)等渠道，查詢借款人及相關(guān)主體的信用信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)等，進(jìn)行綜合分析和比對(duì)。運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具和模型，對(duì)借款人的經(jīng)營數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)特征和發(fā)展趨勢(shì)。4.訪談與借款人的法定代表人、高管人員、財(cái)務(wù)人員、業(yè)務(wù)人員等進(jìn)行訪談，了解借款人的經(jīng)營理念、管理模式、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)情況等方面的信息。與借款人的上下游客戶、供應(yīng)商進(jìn)行訪談，核實(shí)其交易真實(shí)性、交易規(guī)模、付款方式等情況，側(cè)面了解借款人的經(jīng)營狀況和信用狀況。與擔(dān)保人進(jìn)行訪談，了解其擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力以及對(duì)擔(dān)保事項(xiàng)的認(rèn)知程度等。（四）調(diào)查流程1.受理申請(qǐng)：信貸業(yè)務(wù)部門收到借款人的信貸申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，符合條件的予以受理，并向借款人出具受理通知書。2.制定調(diào)查方案：信貸業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款品種、金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，制定詳細(xì)的貸前調(diào)查方案，明確調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查方法、調(diào)查人員分工及時(shí)間安排等。3.開展調(diào)查工作：調(diào)查人員按照調(diào)查方案的要求，通過實(shí)地調(diào)查、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)查詢與分析、訪談等方式，全面收集借款人及貸款項(xiàng)目的相關(guān)信息。4.撰寫調(diào)查報(bào)告：調(diào)查人員在完成調(diào)查工作后，及時(shí)撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，報(bào)告應(yīng)內(nèi)容詳實(shí)、分析準(zhǔn)確、結(jié)論明確，并提出合理的風(fēng)險(xiǎn)防控建議。5.內(nèi)部審核：貸前調(diào)查報(bào)告完成后，先由信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核，審核通過后提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)管理部門重點(diǎn)對(duì)調(diào)查程序的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性、調(diào)查結(jié)論的合理性等進(jìn)行審查，并提出審核意見。6.調(diào)查反饋與補(bǔ)充：根據(jù)內(nèi)部審核意見，信貸業(yè)務(wù)部門及時(shí)與調(diào)查人員溝通，對(duì)需要補(bǔ)充或完善的調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行反饋，調(diào)查人員應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成補(bǔ)充調(diào)查，并提交補(bǔ)充調(diào)查報(bào)告。三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（一）評(píng)估主體與職責(zé)1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)組織開展信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和模型，對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估。2.信貸業(yè)務(wù)部門協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，提供貸前調(diào)查過程中獲取的相關(guān)信息和資料，參與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析和討論。（二）評(píng)估內(nèi)容1.信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析借款人的信用狀況，包括信用等級(jí)、違約概率、違約損失率等指標(biāo)，評(píng)估其違約風(fēng)險(xiǎn)程度?？紤]借款人所處行業(yè)的信用環(huán)境、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等因素，評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的影響。審查借款人的擔(dān)保情況，評(píng)估擔(dān)保措施對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用，包括擔(dān)保的有效性、充足性和可實(shí)現(xiàn)性等。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求關(guān)系、行業(yè)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素對(duì)貸款項(xiàng)目的影響，評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度。關(guān)注借款人所處行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局、市場(chǎng)份額變化等情況，評(píng)估其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)貸款項(xiàng)目涉及的主要產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析，評(píng)估市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對(duì)借款人經(jīng)營和還款能力的影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查信貸業(yè)務(wù)操作流程的合規(guī)性和完整性，評(píng)估操作環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如受理環(huán)節(jié)、調(diào)查環(huán)節(jié)、審批環(huán)節(jié)、發(fā)放環(huán)節(jié)等。分析內(nèi)部管理機(jī)制的有效性，包括崗位設(shè)置、職責(zé)分工、授權(quán)管理、監(jiān)督檢查等方面，評(píng)估操作風(fēng)險(xiǎn)的管控能力?？紤]外部事件對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響，如法律法規(guī)變化、監(jiān)管政策調(diào)整、自然災(zāi)害、社會(huì)突發(fā)事件等，評(píng)估操作風(fēng)險(xiǎn)的外部沖擊程度。（三）評(píng)估方法1.定性評(píng)估方法專家判斷法：組織風(fēng)險(xiǎn)管理專家、信貸業(yè)務(wù)專家等對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合分析和判斷，根據(jù)專家的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見。德爾菲法：通過匿名方式征求專家意見，經(jīng)過多輪反饋和修正，最終形成較為一致的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論。2.定量評(píng)估方法信用評(píng)分模型：運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，構(gòu)建信用評(píng)分模型，根據(jù)借款人的各項(xiàng)信用指標(biāo)計(jì)算信用得分，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)程度。風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型（VaR）：通過計(jì)算在一定置信水平下，貸款項(xiàng)目在未來一定時(shí)期內(nèi)可能遭受的最大損失，評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度。內(nèi)部評(píng)級(jí)法：根據(jù)公司內(nèi)部制定的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和方法，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)水平，并據(jù)此確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和資本要求。（四）評(píng)估流程1.收集資料：風(fēng)險(xiǎn)管理部門收集貸前調(diào)查資料、借款人財(cái)務(wù)報(bào)表、行業(yè)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)信息等相關(guān)資料，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供數(shù)據(jù)支持。2.選擇評(píng)估方法：根據(jù)貸款項(xiàng)目的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況及數(shù)據(jù)可得性等因素，選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法。3.開展評(píng)估工作：運(yùn)用選定的評(píng)估方法，對(duì)貸款項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估，計(jì)算相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和評(píng)估結(jié)果。4.撰寫評(píng)估報(bào)告：風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，報(bào)告應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本情況、評(píng)估方法、評(píng)估結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)分析及防控建議等內(nèi)容。5.審核與反饋：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告完成后，先由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核，審核通過后提交公司風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)進(jìn)行審議。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行全面審查，提出審核意見和決策建議。風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)審核意見，及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行修改完善，并將最終報(bào)告反饋給信貸業(yè)務(wù)部門。四、貸款審批（一）審批主體與職責(zé)1.貸款審批委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審批決策，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、貸前調(diào)查報(bào)告及其他相關(guān)資料，綜合考慮各種因素，決定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)以及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式等條款。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門協(xié)助貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批工作，提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見和專業(yè)建議，對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行再次審查和評(píng)估。3.信貸業(yè)務(wù)部門向貸款審批委員會(huì)匯報(bào)信貸業(yè)務(wù)的基本情況、貸前調(diào)查過程及調(diào)查結(jié)論等，回答委員會(huì)成員的提問，并負(fù)責(zé)落實(shí)貸款審批委員會(huì)的審批決策。（二）審批原則1.合規(guī)性原則：貸款審批應(yīng)嚴(yán)格遵循國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：充分評(píng)估貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，審批決策應(yīng)與公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。3.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，兼顧貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，確保貸款業(yè)務(wù)能夠?yàn)楣編砗侠淼氖找妗?.審慎性原則：對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審慎審查，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，避免盲目審批，確保貸款質(zhì)量。（三）審批流程1.提交申請(qǐng)：信貸業(yè)務(wù)部門在完成貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，將信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料、貸前調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等相關(guān)文件提交給貸款審批委員會(huì)辦公室。2.材料初審：貸款審批委員會(huì)辦公室對(duì)提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的完整性、合規(guī)性和真實(shí)性，對(duì)不符合要求的申請(qǐng)資料退回信貸業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充完善。3.會(huì)議審議：貸款審批委員會(huì)定期召開審批會(huì)議，對(duì)通過初審的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行審議。信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人向會(huì)議匯報(bào)業(yè)務(wù)情況，風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人介紹風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見，參會(huì)委員對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行充分討論和審議，發(fā)表意見和建議。4.審批決策：貸款審批委員會(huì)根據(jù)審議情況，進(jìn)行投票表決，形成審批決策意見。同意貸款申請(qǐng)的，明確貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等審批意見；不同意貸款申請(qǐng)的，說明理由。5.決策執(zhí)行：信貸業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批委員會(huì)的審批決策，落實(shí)相關(guān)貸款手續(xù)，如簽訂貸款合同、辦理擔(dān)保手續(xù)、發(fā)放貸款等。如審批決策涉及貸款條件變更等情況，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人協(xié)商一致后，重新履行相關(guān)審批程序。五、合同簽訂（一）合同簽訂主體與職責(zé)1.信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人等相關(guān)方協(xié)商擬訂貸款合同、擔(dān)保合同等法律文件，并組織合同簽訂工作。2.法律合規(guī)部門對(duì)貸款合同、擔(dān)保合同等法律文件進(jìn)行合規(guī)審查，確保合同條款符合法律法規(guī)要求，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門參與合同簽訂過程，從風(fēng)險(xiǎn)防控角度對(duì)合同條款提出意見和建議，確保合同條款能夠有效保障公司債權(quán)。（二）合同內(nèi)容1.貸款合同明確貸款金額、期限、利率、還款方式、還款計(jì)劃等基本條款，確保雙方權(quán)利義務(wù)清晰。約定貸款用途、資金支付方式等條款，防止借款人挪用貸款資金。規(guī)定違約責(zé)任、爭(zhēng)議解決方式等條款，保障合同的順利履行和公司合法權(quán)益。2.擔(dān)保合同對(duì)于