農(nóng)行抵押管理辦法中國農(nóng)業(yè)銀行抵押管理辦法總則制定目的為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“本行”）抵押業(yè)務(wù)管理，保障本行債權(quán)安全，提高資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，結(jié)合本行實際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本行在各類信貸業(yè)務(wù)及其他相關(guān)業(yè)務(wù)中涉及的抵押擔(dān)保管理活動，包括但不限于人民幣貸款、外幣貸款、貿(mào)易融資、保函、信用證等業(yè)務(wù)?；驹瓌t1.合法性原則：抵押業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保抵押行為合法有效。2.審慎性原則：對抵押物的評估、選擇、登記等環(huán)節(jié)應(yīng)進行審慎審查，充分考慮風(fēng)險因素。3.有效性原則：確保抵押物能夠切實保障本行債權(quán)的實現(xiàn)，具有足夠的價值和變現(xiàn)能力。4.完整性原則：涵蓋抵押業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，包括抵押物的認(rèn)定、評估、登記、保管、處置等，形成完整的管理體系。抵押物的認(rèn)定可抵押財產(chǎn)范圍1.不動產(chǎn)：包括土地使用權(quán)、建筑物及其他土地附著物等。其中，土地使用權(quán)應(yīng)符合國家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，如出讓土地需具備合法的出讓手續(xù)，劃撥土地需經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)并補繳土地出讓金等。2.動產(chǎn)：包括機器設(shè)備、交通運輸工具、原材料、半成品、產(chǎn)品等。動產(chǎn)抵押物應(yīng)具有良好的市場流通性和可變現(xiàn)性。3.其他財產(chǎn)權(quán)利：如依法可以轉(zhuǎn)讓的股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等。以股權(quán)抵押的，應(yīng)符合公司章程規(guī)定及相關(guān)法律法規(guī)要求；以知識產(chǎn)權(quán)抵押的，應(yīng)確保知識產(chǎn)權(quán)的有效性和價值穩(wěn)定性。不得抵押財產(chǎn)范圍1.土地所有權(quán)：根據(jù)我國法律規(guī)定，土地所有權(quán)歸國家或集體所有，不得用于抵押。2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外：此類土地使用權(quán)的抵押需符合特定法律條件，如農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)的抵押需經(jīng)本集體經(jīng)濟組織成員的村民會議三分之二以上成員或者三分之二以上村民代表的同意，并報鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府批準(zhǔn)。3.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施：這些設(shè)施是為了保障社會公益事業(yè)的正常運轉(zhuǎn)，不得用于抵押。4.所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)：此類財產(chǎn)存在權(quán)屬糾紛，無法確定其真實權(quán)利人，抵押后可能引發(fā)法律風(fēng)險。5.依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)：被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)已受到法律限制，無法正常進行抵押處置。6.法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)：如違法建筑物等，因其本身不具有合法性，不能作為抵押物。抵押物的評估評估機構(gòu)選擇1.本行應(yīng)選擇具有合法資質(zhì)、信譽良好、專業(yè)能力強的評估機構(gòu)進行抵押物評估。評估機構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)的資產(chǎn)評估資質(zhì)證書，并在行業(yè)內(nèi)具有較高的知名度和公信力。2.建立評估機構(gòu)備選庫，定期對入庫評估機構(gòu)進行考核評估，淘汰不符合要求的機構(gòu)，確保評估機構(gòu)的質(zhì)量和服務(wù)水平。評估方法1.市場法：通過比較類似抵押物在市場上的交易價格，結(jié)合抵押物的具體情況進行調(diào)整，確定其價值。適用于市場交易活躍、有較多可比案例的抵押物評估。2.收益法：根據(jù)抵押物未來預(yù)期收益，采用適當(dāng)?shù)恼郜F(xiàn)率將其折現(xiàn)到評估基準(zhǔn)日，確定抵押物價值。主要用于能產(chǎn)生穩(wěn)定收益的抵押物評估，如經(jīng)營性房地產(chǎn)、租賃設(shè)備等。3.成本法：按照重新購置或建造與抵押物相同或類似資產(chǎn)所需的成本，扣除相應(yīng)的折舊等損耗后，確定抵押物價值。適用于新購置不久、市場交易不活躍的固定資產(chǎn)評估。評估報告要求1.評估機構(gòu)應(yīng)出具詳細(xì)、規(guī)范的評估報告，報告內(nèi)容應(yīng)包括抵押物的基本情況、評估目的、評估依據(jù)、評估方法、評估過程、評估結(jié)論等。2.評估報告應(yīng)附帶評估機構(gòu)及評估人員的資質(zhì)證明文件，確保評估報告的真實性和合法性。3.本行應(yīng)對評估報告進行嚴(yán)格審查，如發(fā)現(xiàn)評估報告存在問題或疑點，應(yīng)要求評估機構(gòu)進行解釋或重新評估。抵押物的登記登記部門及手續(xù)1.不動產(chǎn)抵押登記：土地使用權(quán)及建筑物抵押的，應(yīng)向不動產(chǎn)登記機構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)。辦理時需提交抵押合同、主債權(quán)合同、抵押物所有權(quán)證書、評估報告等相關(guān)材料，并按照不動產(chǎn)登記機構(gòu)的要求填寫登記申請表。2.動產(chǎn)抵押登記：以生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn)抵押的，應(yīng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理抵押登記。登記時需提交抵押合同、主債權(quán)合同、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、評估報告等文件。3.其他財產(chǎn)權(quán)利抵押登記：如股權(quán)抵押，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，向工商行政管理部門或證券登記結(jié)算機構(gòu)等辦理登記手續(xù)；知識產(chǎn)權(quán)抵押的，應(yīng)向相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)管理部門辦理登記。登記效力1.抵押物登記是抵押合同生效的要件之一。依法辦理抵押物登記后，抵押合同自登記之日起生效，本行對抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。2.未經(jīng)登記的抵押物，不得對抗善意第三人。在抵押物存在多個抵押權(quán)人或其他權(quán)利人的情況下，已登記的抵押權(quán)優(yōu)先于未登記的權(quán)利受償。登記變更與注銷1.抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、擔(dān)保范圍、主債權(quán)種類及數(shù)額、債務(wù)履行期限等發(fā)生變更的，抵押當(dāng)事人應(yīng)及時向原登記部門辦理變更登記手續(xù)。2.主債權(quán)消滅、抵押權(quán)實現(xiàn)、抵押物滅失等情形下，抵押當(dāng)事人應(yīng)向原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，解除抵押物的抵押狀態(tài)。抵押物的保管保管責(zé)任1.本行應(yīng)根據(jù)抵押物的性質(zhì)和特點，確定合理的保管方式。對于不動產(chǎn)抵押物，可委托專業(yè)的物業(yè)管理公司或相關(guān)機構(gòu)進行保管；對于動產(chǎn)抵押物，可在本行指定的倉庫或場所進行保管，或要求抵押人自行妥善保管。2.無論采用何種保管方式，本行均應(yīng)明確保管責(zé)任，確保抵押物的安全、完整。如因保管不善導(dǎo)致抵押物損壞、滅失或價值減少的，本行有權(quán)要求抵押人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。保管措施1.定期檢查：本行應(yīng)定期對抵押物進行檢查，檢查內(nèi)容包括抵押物的物理狀態(tài)、使用情況、價值變化等。如發(fā)現(xiàn)抵押物存在問題或風(fēng)險，應(yīng)及時采取措施進行處理。2.保險要求：對于價值較大或易受自然災(zāi)害、意外事故影響的抵押物，本行應(yīng)要求抵押人辦理抵押物保險。保險期限應(yīng)不短于主債權(quán)的履行期限，保險金額應(yīng)不低于抵押物的評估價值，保險單應(yīng)注明本行為第一受益人。3.標(biāo)識與記錄：對抵押物應(yīng)進行明顯標(biāo)識，建立詳細(xì)的抵押物保管記錄，包括抵押物名稱、數(shù)量、規(guī)格、存放地點、保管責(zé)任人、檢查情況等信息，確保抵押物管理的可追溯性。抵押物的處置處置條件1.當(dāng)債務(wù)人未能按照主合同約定履行債務(wù)時，本行有權(quán)依法處置抵押物，以實現(xiàn)債權(quán)。2.如抵押物出現(xiàn)價值嚴(yán)重貶損、被查封扣押、抵押人擅自處分等可能影響本行抵押權(quán)實現(xiàn)的情形時，本行也可提前處置抵押物。處置方式1.協(xié)議處置：本行可與抵押人協(xié)商，通過折價、變賣等方式處置抵押物。折價應(yīng)參照市場價格，公平合理確定抵押物的折價款；變賣應(yīng)通過合法的交易平臺或渠道進行，確保交易過程的公開、公正、公平。2.拍賣處置：對于價值較大、難以通過協(xié)議處置的抵押物，本行可依法向人民法院申請拍賣。拍賣應(yīng)按照法定程序進行，由專業(yè)的拍賣機構(gòu)進行拍賣操作，確保抵押物以合理價格成交。3.其他處置方式：根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定及實際情況，本行還可采取其他合法的抵押物處置方式，如以物抵債等，但應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)程序和規(guī)定。處置程序1.內(nèi)部審批：本行處置抵押物應(yīng)按照內(nèi)部審批流程進行，由相關(guān)業(yè)務(wù)部門提出申請，經(jīng)風(fēng)險管理部門、法律合規(guī)部門等審核后，報有權(quán)審批人批準(zhǔn)。2.通知抵押人：在處置抵押物前，本行應(yīng)提前通知抵押人，告知其處置的原因、方式、時間等信息，保障抵押人的知情權(quán)。3.處置實施：按照確定的處置方式，組織實施抵押物的處置工作。在處置過程中，應(yīng)妥善保管相關(guān)資料和憑證，確保處置行為的合法性和有效性。4.價款清償：抵押物處置所得價款應(yīng)首先用于清償本行的債權(quán)，包括本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金以及實現(xiàn)債權(quán)的費用等。如有剩余價款，應(yīng)按照法律法規(guī)規(guī)定退還抵押人。風(fēng)險管理與監(jiān)督風(fēng)險識別與評估1.本行應(yīng)建立健全抵押物風(fēng)險識別與評估機制，對抵押物的合法性、價值穩(wěn)定性、變現(xiàn)能力等風(fēng)險因素進行全面分析評估。2.定期對抵押物進行風(fēng)險排查，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險點，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。監(jiān)督檢查1.內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對本行抵押業(yè)務(wù)進行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括抵押物管理的各個環(huán)節(jié)，如評估、登記、保管、處置等是