全國(guó)小貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障小額貸款公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。本辦法旨在促進(jìn)小額貸款公司更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，滿足小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶的融資需求，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的小額貸款公司。小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。（三）基本原則小額貸款公司應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)實(shí)守信、公平公正的原則。依法合規(guī)是指嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，在許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；審慎經(jīng)營(yíng)要求小額貸款公司充分識(shí)別、評(píng)估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行；誠(chéng)實(shí)守信強(qiáng)調(diào)公司應(yīng)如實(shí)披露信息，履行合同約定，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益；公平公正則是指在業(yè)務(wù)操作中對(duì)所有客戶一視同仁，不得歧視或偏袒。二、機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更與終止（一）設(shè)立條件1.股東資格：主發(fā)起人應(yīng)是管理規(guī)范、信用良好、實(shí)力雄厚的企業(yè)法人，并具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和社會(huì)責(zé)任感。其他股東應(yīng)具備相應(yīng)的資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，無(wú)不良信用記錄。2.注冊(cè)資本：有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于人民幣500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于人民幣1000萬(wàn)元。注冊(cè)資本應(yīng)為實(shí)繳貨幣資本。3.從業(yè)人員：應(yīng)配備具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及風(fēng)險(xiǎn)管理人員。高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事金融工作3年以上經(jīng)驗(yàn)，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作5年以上經(jīng)驗(yàn)。4.營(yíng)業(yè)場(chǎng)所：有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，以及必要的安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。5.管理制度：具備健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。（二）設(shè)立程序1.申請(qǐng)：申請(qǐng)人應(yīng)向擬設(shè)地縣級(jí)政府主管部門提出籌建申請(qǐng)，并提交相關(guān)材料，包括可行性研究報(bào)告、公司章程草案、股東名冊(cè)及其出資額、出資方式和出資時(shí)間證明、法定代表人及高級(jí)管理人員任職資格證明等。2.審批：縣級(jí)政府主管部門自收到申請(qǐng)材料之日起15個(gè)工作日內(nèi)完成初審，初審?fù)ㄟ^(guò)后報(bào)市級(jí)政府主管部門。市級(jí)政府主管部門自收到初審意見(jiàn)之日起15個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行審核，審核通過(guò)后報(bào)省級(jí)政府主管部門。省級(jí)政府主管部門自收到審核意見(jiàn)之日起20個(gè)工作日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定。3.籌建：經(jīng)批準(zhǔn)籌建的小額貸款公司，應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)完成籌建工作?；I建期間不得從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。4.開業(yè)：籌建工作完成后，應(yīng)向原審批機(jī)關(guān)提出開業(yè)申請(qǐng)。原審批機(jī)關(guān)自收到申請(qǐng)材料之日起10個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收合格的，頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。（三）變更與終止1.變更事項(xiàng)：小額貸款公司變更名稱、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等事項(xiàng)，應(yīng)經(jīng)原審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，并按照規(guī)定辦理相關(guān)變更登記手續(xù)。2.終止情形：小額貸款公司因解散、被撤銷或被宣告破產(chǎn)等原因終止的，應(yīng)按照法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定進(jìn)行清算。清算結(jié)束后，應(yīng)向原審批機(jī)關(guān)辦理注銷登記手續(xù)。三、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）業(yè)務(wù)范圍小額貸款公司可經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)及經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。小額貸款的發(fā)放對(duì)象應(yīng)主要為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶。（二）貸款規(guī)則1.貸款額度：根據(jù)借款人的實(shí)際需求、還款能力等因素合理確定貸款額度。單戶貸款額度原則上不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%。2.貸款期限：由借貸雙方根據(jù)貸款用途、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期等因素協(xié)商確定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。3.貸款利率：小額貸款公司的貸款利率由借貸雙方自主協(xié)商確定，但不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。貸款利率上限放開，但不得超過(guò)司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。4.貸款發(fā)放：應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。5.貸款擔(dān)保：可采取保證、抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保物的評(píng)估和管理，確保擔(dān)保的有效性和可靠性。（三）其他業(yè)務(wù)規(guī)則1.資金來(lái)源：小額貸款公司的資金來(lái)源主要為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。融入資金余額不得超過(guò)資本凈額的50%。2.資金運(yùn)用：應(yīng)將資金主要用于發(fā)放小額貸款，不得用于投資、房地產(chǎn)開發(fā)等其他用途。3.財(cái)務(wù)規(guī)則：應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度的規(guī)定，建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況。應(yīng)定期編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)。四、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管主體與職責(zé)1.監(jiān)管主體：省級(jí)政府主管部門負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的監(jiān)督管理?？h級(jí)政府主管部門應(yīng)協(xié)助省級(jí)政府主管部門做好小額貸款公司的日常監(jiān)督管理工作。2.監(jiān)管職責(zé)：省級(jí)政府主管部門應(yīng)制定小額貸款公司的監(jiān)管政策和制度，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為；對(duì)小額貸款公司的設(shè)立、變更、終止等事項(xiàng)進(jìn)行審批；監(jiān)督小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部控制等情況；查處小額貸款公司的違法違規(guī)行為。（二）監(jiān)督檢查措施1.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管：小額貸款公司應(yīng)定期向監(jiān)管部門報(bào)送財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表及其他資料。監(jiān)管部門應(yīng)通過(guò)分析小額貸款公司的報(bào)表數(shù)據(jù)，評(píng)估其經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平。2.現(xiàn)場(chǎng)檢查：監(jiān)管部門可根據(jù)監(jiān)管需要，對(duì)小額貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查?，F(xiàn)場(chǎng)檢查內(nèi)容包括公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等方面。小額貸款公司應(yīng)積極配合監(jiān)管部門的現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，如實(shí)提供有關(guān)資料。3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警：監(jiān)管部門應(yīng)建立小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。當(dāng)小額貸款公司出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)采取措施，督促其整改。（三）違規(guī)處理小額貸款公司違反本辦法規(guī)定的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。對(duì)違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，監(jiān)管部門可采取警告、罰款、取消任職資格等處罰措施；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。五、行業(yè)自律（一）自律組織小額貸款公司應(yīng)加入當(dāng)?shù)氐男☆~貸款公司協(xié)會(huì)，接受協(xié)會(huì)的自律管理。小額貸款公司協(xié)會(huì)是由小額貸款公司自愿組成的行業(yè)性、非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體，其宗旨是加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范行業(yè)行為，維護(hù)行業(yè)合法權(quán)益，促進(jìn)小額貸款行業(yè)健康發(fā)展。（二）自律職責(zé)1.制定行業(yè)規(guī)范：協(xié)會(huì)應(yīng)制定小額貸款公司行業(yè)規(guī)范和自律公約，引導(dǎo)會(huì)員單位依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，誠(chéng)實(shí)守信，公平競(jìng)爭(zhēng)。2.開展培訓(xùn)與交流：組織會(huì)員單位開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)交流等活動(dòng)，提高會(huì)員單位的業(yè)務(wù)水平和管理能力。3.維護(hù)行業(yè)權(quán)益：代表會(huì)員單位向政府有關(guān)部門反映行業(yè)的意見(jiàn)和建議，維護(hù)