京東授信管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范京東授信管理工作，確保授信業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于京東平臺上涉及授信業(yè)務(wù)的所有相關(guān)部門、崗位及合作機(jī)構(gòu)，包括但不限于信用評估團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、業(yè)務(wù)運(yùn)營部門以及各類供應(yīng)商、經(jīng)銷商、消費(fèi)者等授信對象。（三）基本原則1.合法性原則：授信管理活動必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及京東平臺的相關(guān)規(guī)定。2.審慎性原則：在授信決策過程中，應(yīng)充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，秉持審慎態(tài)度，確保授信額度與風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配。3.統(tǒng)一管理原則：實(shí)行統(tǒng)一的授信政策、標(biāo)準(zhǔn)和流程，避免多頭授信、過度授信等情況的發(fā)生，確保授信管理的一致性和有效性。4.動態(tài)調(diào)整原則：根據(jù)授信對象的經(jīng)營狀況、信用狀況以及市場環(huán)境等因素的變化，及時(shí)對授信額度、期限等進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，以適應(yīng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況。二、授信政策（一）授信額度設(shè)定1.根據(jù)授信對象類型分類設(shè)定對于供應(yīng)商，依據(jù)其經(jīng)營規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)地位、歷史交易記錄等因素綜合評估，確定合理的授信額度上限。例如，大型優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商的授信額度相對較高，而新成立或經(jīng)營不穩(wěn)定的供應(yīng)商授信額度則較為謹(jǐn)慎。經(jīng)銷商的授信額度設(shè)定會考慮其銷售區(qū)域、市場份額、銷售能力以及庫存管理水平等因素。銷售渠道廣泛、市場份額較大且?guī)齑婀芾砹己玫慕?jīng)銷商可能獲得較高的授信額度。消費(fèi)者的授信額度主要基于其信用評分、收入狀況、消費(fèi)歷史等進(jìn)行評估。信用良好、收入穩(wěn)定且消費(fèi)記錄正常的消費(fèi)者可獲得相對較高的信用額度，用于京東白條等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。2.額度調(diào)整機(jī)制定期評估機(jī)制：每季度或每半年對授信對象的授信額度進(jìn)行全面評估，根據(jù)其經(jīng)營和信用狀況的變化進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。實(shí)時(shí)調(diào)整機(jī)制：當(dāng)授信對象出現(xiàn)重大經(jīng)營變動、信用風(fēng)險(xiǎn)事件（如逾期還款、涉訴等）時(shí)，立即啟動額度調(diào)整程序，及時(shí)降低或取消授信額度。（二）授信期限規(guī)定1.不同授信對象的期限差異供應(yīng)商的授信期限一般根據(jù)其結(jié)算周期和行業(yè)慣例確定，通常在30天至90天之間。對于一些長期合作且信用狀況良好的優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商，可適當(dāng)延長授信期限，但最長不超過180天。經(jīng)銷商的授信期限則與其銷售周期和資金回籠速度相關(guān)，一般為60天至120天。特殊情況下，經(jīng)嚴(yán)格評估后，部分經(jīng)銷商的授信期限可延長至180天。消費(fèi)者使用京東白條等消費(fèi)信貸產(chǎn)品的授信期限一般為30天、60天或12期、24期等固定期限選擇，具體期限根據(jù)消費(fèi)者的信用狀況和選擇的還款方式而定。2.期限調(diào)整依據(jù)對于授信期限的調(diào)整，主要依據(jù)授信對象的信用表現(xiàn)、經(jīng)營穩(wěn)定性以及市場環(huán)境變化等因素。如市場環(huán)境波動較大時(shí)，可適當(dāng)縮短授信期限以降低風(fēng)險(xiǎn)；授信對象信用狀況持續(xù)改善且經(jīng)營穩(wěn)定，可考慮適當(dāng)延長授信期限。（三）授信條件要求1.基本資質(zhì)條件供應(yīng)商需具備合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照），且經(jīng)營狀況良好，無重大違法違規(guī)記錄。經(jīng)銷商應(yīng)具有合法的經(jīng)營資質(zhì)，良好的商業(yè)信譽(yù)，具備一定的資金實(shí)力和銷售渠道，能夠按照合同約定履行義務(wù)。消費(fèi)者申請京東白條等消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，需年滿18周歲，具有完全民事行為能力，提供真實(shí)有效的身份信息，信用狀況良好，具備穩(wěn)定的收入來源或還款能力證明。2.信用狀況要求所有授信對象均需通過京東的信用評估體系，信用評分達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)。信用評估將綜合考慮其歷史信用記錄（如是否按時(shí)還款、是否存在逾期違約等）、信用報(bào)告信息、第三方信用評級等多方面因素。對于存在不良信用記錄的授信對象，將視情節(jié)嚴(yán)重程度降低或取消授信額度，直至拒絕再次授信。三、授信流程（一）授信申請1.申請材料準(zhǔn)備供應(yīng)商申請授信時(shí)，需提交營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、法定代表人身份證明、近一年財(cái)務(wù)報(bào)表、稅務(wù)繳納證明、銀行開戶許可證等相關(guān)資料。經(jīng)銷商申請授信應(yīng)提供營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證、法定代表人身份證明、近半年銷售業(yè)績報(bào)表、庫存清單、銀行對賬單等材料。消費(fèi)者申請京東白條等消費(fèi)信貸產(chǎn)品，需在平臺上填寫個人基本信息、收入信息、聯(lián)系方式等，并授權(quán)平臺查詢個人信用報(bào)告。2.申請渠道與方式供應(yīng)商和經(jīng)銷商可通過京東指定的線上申請端口或線下提交申請材料至京東相關(guān)業(yè)務(wù)部門。消費(fèi)者可在京東金融APP或京東商城APP上直接發(fā)起白條申請，按照系統(tǒng)提示完成申請流程。（二）信用評估1.評估指標(biāo)體系針對供應(yīng)商，評估指標(biāo)包括經(jīng)營年限、注冊資本、資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、毛利率、市場占有率、供應(yīng)商評級、行業(yè)排名等。經(jīng)銷商的評估指標(biāo)有經(jīng)營業(yè)績（銷售額、利潤額、增長率等）、市場覆蓋范圍、渠道管理能力、庫存周轉(zhuǎn)率、信用記錄、與京東合作歷史等。消費(fèi)者的評估指標(biāo)主要是信用評分、芝麻信用分（如已授權(quán)）、收入穩(wěn)定性、消費(fèi)頻率、消費(fèi)金額、逾期記錄等。2.評估方法與流程信用評估團(tuán)隊(duì)將運(yùn)用多種評估方法，包括數(shù)據(jù)分析、模型運(yùn)算、實(shí)地考察、第三方數(shù)據(jù)驗(yàn)證等。首先對申請材料進(jìn)行初步審核，篩選出符合基本要求的申請。然后，根據(jù)設(shè)定的評估指標(biāo)體系，對授信對象進(jìn)行量化打分和綜合評估。對于部分重要或風(fēng)險(xiǎn)較高的授信對象，將進(jìn)行實(shí)地考察，核實(shí)其經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等信息的真實(shí)性。最后，根據(jù)評估結(jié)果形成信用評估報(bào)告，明確授信對象的信用等級、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及是否適合給予授信及授信額度建議。（三）授信審批1.審批權(quán)限劃分對于小額授信申請（如供應(yīng)商授信額度在一定金額以下、消費(fèi)者白條額度在一定標(biāo)準(zhǔn)以下），由京東基層業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審批。中等額度的授信申請，需經(jīng)過業(yè)務(wù)部門上級主管、風(fēng)險(xiǎn)管理部門相關(guān)人員聯(lián)合審批。大額授信申請（如供應(yīng)商高額度授信、經(jīng)銷商重大授信項(xiàng)目等），則需提交至公司高級管理層進(jìn)行最終審批決策。2.審批流程與決策依據(jù)審批人員將依據(jù)信用評估報(bào)告、授信政策以及公司整體風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行審批決策。審批過程中，如發(fā)現(xiàn)授信申請存在風(fēng)險(xiǎn)疑點(diǎn)或不符合授信政策要求，將要求申請人補(bǔ)充材料或進(jìn)行進(jìn)一步說明。對于同意授信的申請，明確授信額度、期限、授信條件等具體內(nèi)容；對于不同意授信的申請，向申請人說明理由。（四）授信簽約與發(fā)放1.授信合同簽訂經(jīng)審批通過的授信對象，京東將與其簽訂授信合同。授信合同明確雙方的權(quán)利義務(wù)，包括授信額度、期限、利率（如適用）、還款方式、違約責(zé)任等條款。合同簽訂過程中，確保授信對象充分理解合同條款內(nèi)容，并對重要條款進(jìn)行提示和解釋。2.授信額度發(fā)放與使用授信額度發(fā)放至授信對象的京東賬戶或指定的資金賬戶。供應(yīng)商和經(jīng)銷商可在授信額度內(nèi)進(jìn)行采購、銷售等業(yè)務(wù)操作，消費(fèi)者可在額度范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)支付。授信對象應(yīng)按照合同約定的用途使用授信額度，不得擅自挪用。京東有權(quán)對授信額度的使用情況進(jìn)行監(jiān)控和檢查，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用，將采取相應(yīng)措施，包括但不限于提前收回授信額度、追究違約責(zé)任等。四、授信后管理（一）跟蹤監(jiān)控1.經(jīng)營狀況監(jiān)控定期收集授信對象的經(jīng)營數(shù)據(jù)，如供應(yīng)商的采購量、銷售額、庫存變化等，經(jīng)銷商的銷售數(shù)據(jù)、市場份額變動、庫存周轉(zhuǎn)率等，消費(fèi)者的消費(fèi)金額、消費(fèi)頻率、還款記錄等。通過數(shù)據(jù)分析和實(shí)地走訪等方式，及時(shí)了解授信對象的經(jīng)營狀況是否發(fā)生重大變化，如經(jīng)營業(yè)績下滑、市場份額萎縮、重大投資或資產(chǎn)重組等情況。2.信用狀況監(jiān)控持續(xù)關(guān)注授信對象的信用狀況，定期查詢其信用報(bào)告，跟蹤是否出現(xiàn)新的逾期記錄、涉訴信息、信用評級變動等情況。對于信用狀況惡化的授信對象，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施，如發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示函、要求增加擔(dān)保措施等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.預(yù)警指標(biāo)與閾值設(shè)定設(shè)定一系列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如供應(yīng)商的資產(chǎn)負(fù)債率超過一定比例、經(jīng)銷商的庫存積壓達(dá)到一定水平、消費(fèi)者的逾期天數(shù)超過規(guī)定天數(shù)等。根據(jù)不同授信對象的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定相應(yīng)的預(yù)警閾值。當(dāng)預(yù)警指標(biāo)達(dá)到或超過閾值時(shí)，觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。2.預(yù)警處置措施一旦發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，立即啟動相應(yīng)的處置措施。對于經(jīng)營狀況惡化的授信對象，要求其提供詳細(xì)的財(cái)務(wù)狀況說明和整改計(jì)劃，必要時(shí)限制其授信額度的使用，直至收回部分或全部授信額度。對于信用狀況出現(xiàn)問題的授信對象，加強(qiáng)催收力度，要求其提前還款或采取其他風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。如發(fā)現(xiàn)存在欺詐等嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)事件，及時(shí)采取法律手段維護(hù)公司權(quán)益。（三）檔案管理1.檔案內(nèi)容構(gòu)成授信檔案包括授信申請材料、信用評估報(bào)告、授信審批文件、授信合同、跟蹤監(jiān)控記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置記錄等相關(guān)資料。確保檔案內(nèi)容完整、真實(shí)、準(zhǔn)確，能夠全面反映授信業(yè)務(wù)的全過程和授信對象的風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.檔案保管與查閱建立專門的授信檔案保管制度，指定專人負(fù)責(zé)檔案的整理、歸檔、保管和查閱工作。檔案應(yīng)妥善保管，保存期限按照國家法律法規(guī)和公司規(guī)定執(zhí)行。嚴(yán)格規(guī)范檔案查閱流程，因工作需要查閱檔案的，需履行審批手續(xù)，明確查閱目的、范圍和期限，并做好查閱記錄。五、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計(jì)部門監(jiān)督公司審計(jì)部門定期對授信管理工作進(jìn)行審計(jì)檢查，審查授信政策的執(zhí)行情況、授信流程的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性等。對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和建議，督促相關(guān)部門及時(shí)整改，并跟蹤整改落實(shí)情況。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門自查風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期開展自查工作，對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行全面梳理，檢查風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性、授信審批的合規(guī)性、授信后管理的有效性等。針對自查發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)進(jìn)行內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)，制定改進(jìn)措施，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。（二）外部監(jiān)管1.遵守法律法規(guī)與監(jiān)管要求嚴(yán)格遵守國家金融監(jiān)管部門的相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保授信管理活動合法合規(guī)。積極配合監(jiān)