煙商貸管理辦法總則制定目的為規(guī)范煙商貸業(yè)務(wù)管理，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，支持煙草商業(yè)企業(yè)及其上下游客戶的合理資金需求，促進(jìn)煙草行業(yè)與金融行業(yè)的協(xié)同發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本管理辦法。適用范圍本辦法適用于本公司向煙草商業(yè)企業(yè)及其上下游客戶提供的煙商貸業(yè)務(wù)。煙草商業(yè)企業(yè)包括各級(jí)煙草公司及其所屬的卷煙營銷中心、物流配送中心等；上下游客戶涵蓋從事煙草種植、收購、生產(chǎn)、銷售、物流等相關(guān)業(yè)務(wù)的企業(yè)及個(gè)體工商戶?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：煙商貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及煙草行業(yè)相關(guān)政策要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)原則：以支持煙草行業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，優(yōu)化金融服務(wù)，滿足煙商合理資金需求，促進(jìn)煙草產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的健康發(fā)展。4.審慎經(jīng)營原則：在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇、貸款審批、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，秉持審慎態(tài)度，嚴(yán)格把關(guān)，確保業(yè)務(wù)質(zhì)量。業(yè)務(wù)流程客戶申請(qǐng)1.申請(qǐng)條件借款人為煙草商業(yè)企業(yè)及其上下游客戶，具有合法經(jīng)營資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）等相關(guān)證照。具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和良好的信用記錄，無重大不良信用記錄。能夠提供符合本公司要求的擔(dān)保方式，包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等。符合本公司規(guī)定的其他條件。2.申請(qǐng)材料借款申請(qǐng)書，詳細(xì)說明借款金額、用途、期限、還款來源等情況。營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件。法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件，授權(quán)委托書及受托人身份證復(fù)印件（如有委托）。近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）及近期財(cái)務(wù)狀況說明。擔(dān)保相關(guān)資料，如保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、信用狀況證明；抵押物所有權(quán)證明、評(píng)估報(bào)告；質(zhì)押物權(quán)利憑證、評(píng)估報(bào)告等。本公司要求提供的其他材料。受理與調(diào)查1.受理業(yè)務(wù)部門收到客戶申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審查。對(duì)于申請(qǐng)材料不齊全或不符合要求的，及時(shí)通知客戶補(bǔ)充或更正。2.調(diào)查安排專人對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解客戶經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、資金需求及用途等情況。核實(shí)客戶提供的申請(qǐng)材料真實(shí)性，通過與相關(guān)部門、人員核實(shí)，查詢征信系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)等方式，獲取客戶真實(shí)信息。對(duì)保證人的擔(dān)保能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價(jià)值評(píng)估、質(zhì)押物的真實(shí)性及變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。撰寫調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容包括客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)分析、信用狀況、資金需求及用途、擔(dān)保情況、調(diào)查結(jié)論及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等，并提出是否給予貸款及貸款額度、期限、利率、還款方式等建議。審查與審批1.審查風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查客戶的還款能力、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)程度等。審查人員可通過電話核實(shí)、實(shí)地走訪、數(shù)據(jù)分析等多種方式，對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行核實(shí)和補(bǔ)充調(diào)查。對(duì)審查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)與調(diào)查人員溝通，要求進(jìn)一步核實(shí)或補(bǔ)充資料。撰寫審查意見，明確是否同意貸款及貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，以及風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議。2.審批根據(jù)業(yè)務(wù)權(quán)限，由相應(yīng)的審批機(jī)構(gòu)或?qū)徟藛T對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。審批人員綜合考慮審查意見、風(fēng)險(xiǎn)狀況、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略等因素，做出審批決策。對(duì)于同意貸款的申請(qǐng)，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等具體內(nèi)容；對(duì)于不同意貸款的申請(qǐng)，說明理由。合同簽訂1.合同文本依據(jù)審批意見，與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文本。合同文本應(yīng)明確各方權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等條款，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、條款清晰、權(quán)利義務(wù)對(duì)等。2.合同簽訂流程業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)組織合同簽訂工作，確保合同簽訂過程符合法律法規(guī)及公司規(guī)定。合同簽訂前，向借款人、擔(dān)保人充分說明合同條款內(nèi)容，確保其理解并同意相關(guān)條款。合同簽訂過程中，嚴(yán)格按照規(guī)定的簽字蓋章流程進(jìn)行操作，確保合同簽字蓋章真實(shí)有效。貸款發(fā)放1.落實(shí)放款條件放款前，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)合同約定的各項(xiàng)放款條件是否落實(shí)，包括擔(dān)保手續(xù)是否辦理完畢、抵押物是否已辦妥登記手續(xù)、質(zhì)押物是否已交付等。對(duì)放款條件未落實(shí)的，不得發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放操作財(cái)務(wù)部門根據(jù)審批意見和合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。按照規(guī)定的支付方式，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。做好貸款發(fā)放記錄，包括貸款發(fā)放時(shí)間、金額、賬戶信息等。貸后管理1.貸后檢查建立貸后檢查制度，定期對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、資金使用情況等進(jìn)行檢查。檢查方式包括實(shí)地走訪、電話訪談、數(shù)據(jù)分析、查看財(cái)務(wù)報(bào)表等。貸后檢查頻率根據(jù)貸款金額、期限、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次全面檢查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款應(yīng)增加檢查頻率。撰寫貸后檢查報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并分析原因，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)借款人的關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)、信用指標(biāo)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)達(dá)到或接近預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。對(duì)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行分析評(píng)估，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。3.貸款回收管理按照借款合同約定，督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息。提前與借款人溝通還款計(jì)劃，提醒其按時(shí)還款。對(duì)逾期貸款，及時(shí)進(jìn)行催收，采取電話催收、上門催收、法律催收等多種方式，確保貸款本息足額收回。做好貸款回收記錄，對(duì)逾期貸款的催收過程、結(jié)果等進(jìn)行詳細(xì)記錄。4.檔案管理建立健全煙商貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)全過程形成的各類文件、資料進(jìn)行分類整理、歸檔保管。檔案內(nèi)容包括客戶申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、審查意見、審批文件、合同文本、放款記錄、貸后檢查報(bào)告、催收記錄等。檔案保管期限按照國家法律法規(guī)及公司規(guī)定執(zhí)行，確保檔案資料的完整性、真實(shí)性和安全性。風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.客戶信用評(píng)級(jí)建立客戶信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)煙草商業(yè)企業(yè)及其上下游客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。信用評(píng)級(jí)指標(biāo)包括客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、行業(yè)地位等。根據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果，確定客戶的信用等級(jí)，為貸款審批、額度核定、利率定價(jià)等提供參考依據(jù)。2.信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警定期對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，關(guān)注客戶經(jīng)營環(huán)境變化、財(cái)務(wù)狀況惡化、信用記錄不良等情況。設(shè)定信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等，當(dāng)指標(biāo)達(dá)到或超過預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。對(duì)預(yù)警客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如加強(qiáng)貸后檢查、調(diào)整貸款額度、增加擔(dān)保措施等。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.利率風(fēng)險(xiǎn)管理密切關(guān)注市場(chǎng)利率變動(dòng)情況，分析利率變動(dòng)對(duì)煙商貸業(yè)務(wù)收益的影響。建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理模型，對(duì)不同利率情景下的貸款收益進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析。根據(jù)利率走勢(shì)和業(yè)務(wù)實(shí)際情況，合理確定貸款利率定價(jià)策略，采取適當(dāng)?shù)睦曙L(fēng)險(xiǎn)管理工具，如利率互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等，降低利率風(fēng)險(xiǎn)。2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理合理安排資金來源與運(yùn)用，確保煙商貸業(yè)務(wù)資金的流動(dòng)性平衡。建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，如存貸比、流動(dòng)性覆蓋率、凈穩(wěn)定資金比例等，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)的流動(dòng)性狀況。制定流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案，當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠及時(shí)采取有效措施，確保業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，如調(diào)整貸款投放節(jié)奏、尋求外部資金支持等。操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.制度建設(shè)與執(zhí)行建立健全煙商貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確各崗位操作流程、職責(zé)權(quán)限和風(fēng)險(xiǎn)防控要求。加強(qiáng)制度培訓(xùn)與宣傳，確保員工熟悉并嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)制度規(guī)定。定期對(duì)制度執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正制度執(zhí)行過程中的問題。2.流程優(yōu)化與控制對(duì)煙商貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理和優(yōu)化，消除流程中的風(fēng)險(xiǎn)隱患和操作漏洞。加強(qiáng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，如貸款審批、合同簽訂、放款操作、貸后管理等，嚴(yán)格執(zhí)行雙人或多人復(fù)核制度，確保操作規(guī)范、準(zhǔn)確。3.人員管理與培訓(xùn)加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，選拔具備專業(yè)知識(shí)和技能、責(zé)任心強(qiáng)的員工從事煙商貸業(yè)務(wù)。定期組織員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培訓(xùn)內(nèi)容包括法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識(shí)、操作技能、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面。