助貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司助貸業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)助貸業(yè)務(wù)管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)助貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及助貸業(yè)務(wù)的各部門及相關(guān)工作人員，包括但不限于業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)、貸后管理團(tuán)隊(duì)等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則助貸業(yè)務(wù)開(kāi)展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)自律要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效防范和化解助貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。3.誠(chéng)實(shí)守信原則秉持誠(chéng)實(shí)守信理念，與借款人、資金方等各方建立良好的合作關(guān)系，如實(shí)披露業(yè)務(wù)信息，不得欺詐或誤導(dǎo)客戶。4.協(xié)同合作原則各部門之間應(yīng)加強(qiáng)溝通協(xié)作，形成工作合力，共同推動(dòng)助貸業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。二、助貸業(yè)務(wù)定義與范圍（一）助貸業(yè)務(wù)定義助貸是指助貸機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作，由助貸機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)推薦借款人，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款調(diào)查、評(píng)估和審批，金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立審批并發(fā)放貸款，助貸機(jī)構(gòu)提供相關(guān)服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)模式。（二）業(yè)務(wù)范圍1.借款人推薦助貸機(jī)構(gòu)通過(guò)多種渠道收集借款人信息，對(duì)借款人進(jìn)行初步篩選和盡職調(diào)查，向金融機(jī)構(gòu)推薦符合條件的借款人。2.協(xié)助調(diào)查評(píng)估協(xié)助金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，提供相關(guān)資料和分析報(bào)告，為金融機(jī)構(gòu)審批貸款提供參考依據(jù)。3.貸后管理服務(wù)負(fù)責(zé)對(duì)已發(fā)放貸款的借款人進(jìn)行跟蹤管理，包括定期回訪、了解還款情況、協(xié)助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行逾期催收等工作。三、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)受理1.客戶申請(qǐng)借款人向助貸機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，提交相關(guān)資料，包括身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、貸款用途證明等。2.初步篩選助貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提交的資料進(jìn)行初步審核，判斷借款人是否符合基本準(zhǔn)入條件。對(duì)于不符合條件的，及時(shí)告知借款人并說(shuō)明原因。（二）盡職調(diào)查1.組建調(diào)查團(tuán)隊(duì)助貸機(jī)構(gòu)成立專門的盡職調(diào)查團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行全面調(diào)查。調(diào)查團(tuán)隊(duì)成員應(yīng)具備專業(yè)的金融知識(shí)和豐富的調(diào)查經(jīng)驗(yàn)。2.實(shí)地調(diào)查調(diào)查團(tuán)隊(duì)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行實(shí)地考察，核實(shí)借款人提供資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。與借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、銀行等進(jìn)行溝通，了解借款人的實(shí)際情況。3.信用評(píng)估借助第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)或內(nèi)部信用評(píng)估模型，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，確定信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)程度。（三）合作金融機(jī)構(gòu)選擇1.金融機(jī)構(gòu)篩選根據(jù)借款人的貸款需求、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，篩選合適的合作金融機(jī)構(gòu)。合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具備合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、良好的信譽(yù)、較強(qiáng)的資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力等條件。2.合作洽談與選定的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作洽談，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)，簽訂合作協(xié)議。（四）貸款審批1.資料提交助貸機(jī)構(gòu)將盡職調(diào)查結(jié)果及借款人相關(guān)資料提交給合作金融機(jī)構(gòu)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款審批。2.審批決策金融機(jī)構(gòu)按照內(nèi)部審批流程，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行獨(dú)立審批。審批過(guò)程中，可要求助貸機(jī)構(gòu)補(bǔ)充相關(guān)資料或進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)審批結(jié)果，作出是否同意貸款的決策。（五）貸款發(fā)放1.合同簽訂金融機(jī)構(gòu)同意貸款后，助貸機(jī)構(gòu)協(xié)助借款人與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同等法律文件。2.貸款發(fā)放金融機(jī)構(gòu)按照借款合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)確保貸款資金專款專用，不得挪作他用。（六）貸后管理1.定期回訪助貸機(jī)構(gòu)定期對(duì)借款人進(jìn)行回訪，了解借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決潛在問(wèn)題。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)逾期、經(jīng)營(yíng)惡化等情況，應(yīng)立即采取相應(yīng)措施。3.逾期催收對(duì)于逾期貸款，助貸機(jī)構(gòu)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收工作。通過(guò)電話催收、上門催收、法律訴訟等方式，督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別全面識(shí)別助貸業(yè)務(wù)過(guò)程中可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和影響程度。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)盡職調(diào)查，確保借款人具備良好的信用狀況和還款能力。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，防范市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)助貸業(yè)務(wù)的影響。合理確定貸款利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，避免過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致收益下降。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制建立健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)督和管理。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平，防止因操作失誤引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。4.法律風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)和研究，確保助貸業(yè)務(wù)操作符合法律要求。在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，嚴(yán)格審查合同條款，防范法律糾紛。聘請(qǐng)專業(yè)法律顧問(wèn)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律支持。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括借款人信用評(píng)級(jí)變化、逾期率、不良貸款率、貸款集中度等指標(biāo)，對(duì)助貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.預(yù)警機(jī)制設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)超過(guò)預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。針對(duì)不同級(jí)別的預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。五、內(nèi)部控制（一）組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.組織架構(gòu)建立健全助貸業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，明確各部門職責(zé)和權(quán)限，確保業(yè)務(wù)流程順暢運(yùn)行。2.職責(zé)分工業(yè)務(wù)拓展部門負(fù)責(zé)借款人的開(kāi)發(fā)與推薦；風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制；貸后管理部門負(fù)責(zé)貸款的跟蹤管理和逾期催收；財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)資金管理和財(cái)務(wù)核算；合規(guī)部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)合規(guī)審查等。（二）內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督1.內(nèi)部審計(jì)定期開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)工作，對(duì)助貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制等進(jìn)行全面審計(jì)。及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提出整改建議，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改。2.監(jiān)督檢查加強(qiáng)對(duì)助貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的日常監(jiān)督檢查，確保業(yè)務(wù)操作符合規(guī)定要求。對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。（三）信息系統(tǒng)建設(shè)1.系統(tǒng)功能需求建立完善的助貸業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，具備借款人信息管理、業(yè)務(wù)流程管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析等功能，提高業(yè)務(wù)操作效率和管理水平。2.數(shù)據(jù)安全管理加強(qiáng)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全管理，采取數(shù)據(jù)加密、訪問(wèn)控制、備份恢復(fù)等措施，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。六、人員管理（一）人員資質(zhì)與培訓(xùn)1.人員資質(zhì)要求從事助貸業(yè)務(wù)的工作人員應(yīng)具備相應(yīng)的金融知識(shí)、業(yè)務(wù)技能和職業(yè)道德素養(yǎng)。關(guān)鍵崗位人員應(yīng)取得相關(guān)從業(yè)資格證書(shū)。2.培訓(xùn)計(jì)劃制定系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃，定期組織員工參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律法規(guī)培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)等，不斷提升員工業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。（二）績(jī)效考核與激勵(lì)機(jī)制1.績(jī)效考核指標(biāo)建立科學(xué)合理的績(jī)效考核體系，設(shè)置業(yè)務(wù)量、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶滿意度等考核指標(biāo)，對(duì)員工工作業(yè)績(jī)進(jìn)行全面評(píng)價(jià)。2.激勵(lì)機(jī)制根據(jù)績(jī)效考核結(jié)果，對(duì)表現(xiàn)優(yōu)秀的員工給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，包括獎(jiǎng)金、晉升、榮譽(yù)稱號(hào)等。對(duì)工作不力、違規(guī)違紀(jì)的員工進(jìn)行嚴(yán)肅處理。七、信息披露與保密（一）信息披露1.披露原則遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)的原則，向借款人、資金方等各方如實(shí)披露助貸業(yè)務(wù)相關(guān)信息。2.披露內(nèi)容包括業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)提示、合作金融機(jī)構(gòu)信息等內(nèi)容，確保各方充分了解業(yè)務(wù)情況。（二）保密義務(wù)1.保密范圍對(duì)在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中知悉的借款人商業(yè)秘密、個(gè)人隱私、金融機(jī)構(gòu)信息等予以保密