初級(jí)銀行管理辦法一、總則（一）目的與宗旨本辦法旨在規(guī)范初級(jí)銀行的運(yùn)營(yíng)管理，確保其穩(wěn)健、合規(guī)、高效地開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，保護(hù)客戶利益，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的各類初級(jí)銀行機(jī)構(gòu)，包括但不限于城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等。（三）基本原則1.合規(guī)經(jīng)營(yíng)原則：初級(jí)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本辦法的各項(xiàng)要求，依法開展業(yè)務(wù)。2.穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)原則：注重風(fēng)險(xiǎn)管理，確保資產(chǎn)質(zhì)量，保持充足的資本和流動(dòng)性，有效抵御各類風(fēng)險(xiǎn)。3.客戶至上原則：以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全的金融服務(wù)，滿足客戶合理需求。4.公平競(jìng)爭(zhēng)原則：在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中遵循公平、公正、公開的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。二、機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更（一）設(shè)立條件1.有符合規(guī)定的章程：章程應(yīng)明確銀行的組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍、股東權(quán)利義務(wù)、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等重要事項(xiàng)。2.有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員：董事、高級(jí)管理人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)、管理經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)道德，從業(yè)人員應(yīng)通過相關(guān)資格考試。3.有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度：包括股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等治理機(jī)構(gòu)，以及風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等各項(xiàng)制度。4.有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施：營(yíng)業(yè)場(chǎng)所應(yīng)符合安全、便利客戶的要求，配備必要的安全防范設(shè)備。5.有符合規(guī)定的注冊(cè)資本：根據(jù)銀行的類型、規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，確定合理的注冊(cè)資本金額。（二）設(shè)立程序1.籌建申請(qǐng)：申請(qǐng)人向所在地銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交籌建申請(qǐng)書，申請(qǐng)書應(yīng)包括銀行的類別、名稱、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍、股東情況等內(nèi)容。2.籌建審批：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)籌建申請(qǐng)進(jìn)行審查，符合條件的，批準(zhǔn)籌建，并頒發(fā)籌建批準(zhǔn)文件。3.開業(yè)申請(qǐng)：籌建工作完成后，申請(qǐng)人向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交開業(yè)申請(qǐng)書，同時(shí)提交章程、股東名冊(cè)、董事、高級(jí)管理人員任職資格證明等文件。4.開業(yè)審批：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)開業(yè)申請(qǐng)進(jìn)行審查，符合條件的，批準(zhǔn)開業(yè)，并頒發(fā)金融許可證。5.登記注冊(cè)：銀行憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記注冊(cè)手續(xù)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。（三）變更事項(xiàng)1.變更事項(xiàng)范圍：包括銀行名稱、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、董事、高級(jí)管理人員等事項(xiàng)的變更。2.變更程序：銀行變更上述事項(xiàng)，應(yīng)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，提交相關(guān)文件和資料，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理變更手續(xù)。三、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）存款業(yè)務(wù)1.存款種類與利率：初級(jí)銀行應(yīng)按照國(guó)家規(guī)定，開辦各類存款業(yè)務(wù)，包括活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款等，并執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的利率政策。2.存款實(shí)名制：辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行存款實(shí)名制，確?？蛻羯矸菪畔⒄鎸?shí)、準(zhǔn)確。3.存款保護(hù)：建立健全存款保護(hù)制度，保障客戶存款的安全。（二）貸款業(yè)務(wù)1.貸款審批：建立科學(xué)、合理的貸款審批制度，對(duì)貸款申請(qǐng)人的資格、信用狀況、還款能力等進(jìn)行嚴(yán)格審查。2.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類：按照貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)貸款進(jìn)行分類管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.貸款擔(dān)保：根據(jù)貸款情況，合理確定擔(dān)保方式，確保貸款債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。4.貸款利率：按照國(guó)家規(guī)定，合理確定貸款利率，不得違反規(guī)定提高或降低貸款利率。（三）結(jié)算業(yè)務(wù)1.結(jié)算方式：提供多種結(jié)算方式，如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付等，滿足客戶不同的結(jié)算需求。2.結(jié)算賬戶管理：加強(qiáng)結(jié)算賬戶的管理，確保賬戶的安全、合規(guī)使用。3.資金清算：建立高效、安全的資金清算系統(tǒng)，確保結(jié)算資金的及時(shí)、準(zhǔn)確清算。（四）其他業(yè)務(wù)1.信用卡業(yè)務(wù)：開辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)符合相關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)信用卡的發(fā)行、使用、管理等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。2.代收代付業(yè)務(wù)：規(guī)范代收代付業(yè)務(wù)操作流程，確保資金安全，維護(hù)客戶合法權(quán)益。3.理財(cái)業(yè)務(wù)：開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)遵循審慎經(jīng)營(yíng)原則，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶利益。四、內(nèi)部控制（一）內(nèi)部控制目標(biāo)1.確保國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求的貫徹執(zhí)行：通過建立健全內(nèi)部控制制度，確保銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.保障銀行經(jīng)營(yíng)管理合法合規(guī)：規(guī)范銀行內(nèi)部管理行為，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)合法合規(guī)。3.保證銀行資產(chǎn)安全：加強(qiáng)對(duì)銀行資產(chǎn)的管理和監(jiān)督，確保資產(chǎn)的安全完整。4.提高銀行經(jīng)營(yíng)效率和效果：優(yōu)化內(nèi)部流程，提高工作效率，提升銀行的經(jīng)營(yíng)效益。（二）內(nèi)部控制要素1.內(nèi)部環(huán)境：包括銀行的治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、企業(yè)文化等，為內(nèi)部控制的有效實(shí)施提供基礎(chǔ)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：識(shí)別、評(píng)估銀行面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)提供依據(jù)。3.控制活動(dòng)：制定和執(zhí)行各項(xiàng)控制措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。4.信息與溝通：確保銀行內(nèi)部信息的及時(shí)、準(zhǔn)確傳遞，以及與外部相關(guān)方的有效溝通。5.內(nèi)部監(jiān)督：對(duì)內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并加以整改。（三）內(nèi)部控制措施1.不相容職務(wù)分離控制：合理設(shè)置崗位，明確職責(zé)權(quán)限，確保不相容職務(wù)相互分離。2.授權(quán)審批控制：建立健全授權(quán)審批制度，明確各級(jí)管理人員的審批權(quán)限和審批程序。3.會(huì)計(jì)系統(tǒng)控制：規(guī)范會(huì)計(jì)核算流程，加強(qiáng)會(huì)計(jì)監(jiān)督，確保會(huì)計(jì)信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。4.財(cái)產(chǎn)保護(hù)控制：加強(qiáng)對(duì)銀行資產(chǎn)的實(shí)物管理和安全防范，確保資產(chǎn)安全。5.預(yù)算控制：編制合理的預(yù)算，加強(qiáng)預(yù)算執(zhí)行和監(jiān)控，確保預(yù)算目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。6.運(yùn)營(yíng)分析控制：定期對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并采取措施加以解決。7.績(jī)效考評(píng)控制：建立科學(xué)合理的績(jī)效考評(píng)體系，對(duì)員工的工作業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。五、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)1.識(shí)別、評(píng)估和控制銀行面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)：包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，確保銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。2.將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)：通過有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，將風(fēng)險(xiǎn)水平控制在銀行能夠承受的范圍內(nèi)，保障銀行的安全和穩(wěn)定。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理體系1.風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)：建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，明確各部門在風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)分工。2.風(fēng)險(xiǎn)管理制度：制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制等環(huán)節(jié)的制度和流程。3.風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法：采用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。（三）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略1.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：對(duì)于不可承受的風(fēng)險(xiǎn)，采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，如停止相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)。2.風(fēng)險(xiǎn)降低：通過采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。3.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他方，如購(gòu)買保險(xiǎn)、開展資產(chǎn)證券化等。4.風(fēng)險(xiǎn)承受：對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低、能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)，采取風(fēng)險(xiǎn)承受策略。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)職責(zé)1.制定監(jiān)管政策和規(guī)則：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，制定初級(jí)銀行的監(jiān)管政策和規(guī)則。2.實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管：定期對(duì)初級(jí)銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并督促整改。3.審批機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更：按照規(guī)定審批初級(jí)銀行的設(shè)立、變更等事項(xiàng)。4.監(jiān)督業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)：對(duì)初級(jí)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，確保其合規(guī)、穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。（二）監(jiān)督管理措施1.要求報(bào)送資料：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求初級(jí)銀行報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料和文件。2.現(xiàn)場(chǎng)檢查：根據(jù)監(jiān)管需要，對(duì)初級(jí)銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。3.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管：通過收集、分析初級(jí)銀行的報(bào)表、數(shù)據(jù)等信息，對(duì)其進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.責(zé)令整改：對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令初級(jí)銀行限期整改。5.處罰措施：對(duì)于違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的初級(jí)銀行，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)依法采取處罰措施。七、法律責(zé)任（一）銀行違法違規(guī)責(zé)任1.違反法律法規(guī)責(zé)任：初級(jí)銀行違反國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定的，依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。2.違反本辦法責(zé)任：違反本辦法規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)將根據(jù)情節(jié)輕重，依法采取相應(yīng)的處罰措施。（二）相關(guān)人員責(zé)任1.董事、高級(jí)管理人員