常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)建議

一、合同常見(jiàn)問(wèn)題

1.對(duì)借款用途描述不規(guī)范，重組貸款用途含混，可能導(dǎo)致?lián)?/p>

責(zé)任免除。

建議：

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》若干問(wèn)題的

解釋》（以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法司法解釋》）第三十九條規(guī)定："主合同當(dāng)

事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外,

保證人不承擔(dān)民事責(zé)任?！币虼耍栊逻€舊時(shí)，應(yīng)在“借款用途”欄

明確填寫(xiě)真實(shí)用途。借新還舊及新貸并存時(shí)，應(yīng)分別列明借款用途。

同時(shí)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的要求，在借款合同中應(yīng)

盡可能填寫(xiě)借款的具體用途，并以此為依據(jù)認(rèn)定借款人是否挪用貸

款。

2,關(guān)于合同的生效條款。對(duì)公司類客戶，我行借款合同、保證合

同等合同中均約定為簽字并加蓋公章。實(shí)際操作中如果客戶提出不簽

字加蓋有權(quán)簽字人的名章，我行能否接受？考慮到實(shí)踐有需求，方

便有長(zhǎng)期合作關(guān)系的客戶，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可采取此方式，前

提是相應(yīng)修改格式合同的簽署生效條件，及實(shí)際操作不留矛盾，同

時(shí)取得客戶提交的名章印模和對(duì)上述事項(xiàng)的確認(rèn)承諾書(shū)。

3.抵押物約定不明，可能導(dǎo)致抵押合同不成立。

《擔(dān)保法》司法解釋第五十六條規(guī)定“抵押合同對(duì)被擔(dān)保的主債

權(quán)種類、抵押財(cái)產(chǎn)沒(méi)有約定或約定不明的，根據(jù)主合同和抵押合同不

能補(bǔ)正或無(wú)法推定的，抵押不成立。，因此，經(jīng)辦人員在簽訂抵押

合同和辦理抵押登記時(shí)必須將抵押物具體化、特定化，在抵押合同的

抵押物清單中明確約定每一個(gè)抵押物的名稱、質(zhì)量、狀況、所在地、

所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬，并在抵押登記權(quán)證上一一注明，而不能

僅僅在抵押合同或抵押登記權(quán)證上注明“整體資產(chǎn)”、“整廠”、“全

部資產(chǎn)”、“全部設(shè)備”等概括性、指代不明確的詞語(yǔ)。填寫(xiě)盡可能

準(zhǔn)確無(wú)誤，不遺漏核心要素、必載事項(xiàng)，確保標(biāo)的物“特定化”。同

時(shí)在填寫(xiě)抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值時(shí)不要虛高，避免法院裁定抵債的后患。

4.關(guān)于保證金質(zhì)押。合同中填寫(xiě)的保證金賬戶必需及實(shí)際一際,

保證金要存入保證金賬戶，存入其他賬戶的，法院會(huì)否認(rèn)其擔(dān)保功

能。

建議：首先弄清楚合同相對(duì)方的法定代表人或負(fù)責(zé)人是誰(shuí)，例

如：對(duì)于公司來(lái)講，法定代表人可能是董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事或經(jīng)理。其

次，如法定代表人或負(fù)責(zé)人不能親自簽署，應(yīng)當(dāng)提供授權(quán)委托書(shū)，

指明有權(quán)簽字人是誰(shuí)。

5、合同簽署不規(guī)范，直接導(dǎo)致合同不生效。

二、擔(dān)保物的登記、管理常見(jiàn)的問(wèn)題

(-)房地產(chǎn)抵押登記常見(jiàn)問(wèn)題

1.以房產(chǎn)和土地進(jìn)行抵押時(shí)，僅到房管部門(mén)辦理房產(chǎn)抵押登記,

而忽視了到土地管理部門(mén)對(duì)房屋所占用土地辦理抵押登記手續(xù)。

建議：《物權(quán)法》第182條明確了房、地合一的抵押原則，因此

我行在辦理房地產(chǎn)抵押貸款時(shí)，要以《物權(quán)法》為依據(jù)，不接受房、

地分離抵押，確保房地產(chǎn)抵押物權(quán)的完整性。另《物權(quán)法》第10條

確立了不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。抵押人以房產(chǎn)和土地一并抵押時(shí)，應(yīng)就

房產(chǎn)和土地分別到房管和土地部門(mén)辦理抵押登記。

另《物權(quán)法》第16條和第17條明確不動(dòng)產(chǎn)登記簿和不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬

證書(shū)的關(guān)系，明確了不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力高于不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)。這意

味著客戶經(jīng)理在貸前審查客戶的資產(chǎn)或辦理抵押時(shí).，必須到登記機(jī)

關(guān)查詢登記簿，審查權(quán)屬證書(shū)的內(nèi)容是否及登記簿一致，客戶經(jīng)理

應(yīng)在信貸檔案中增加查詢記錄，此外還應(yīng)確保銀行抵押合同中記載

的財(cái)產(chǎn)范圍及登記簿一致。

還應(yīng)注意的是，《物權(quán)法》建立了不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記制度，按照《物

權(quán)法》第20條規(guī)定，如果我行接受了預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)為抵押物，一

旦抵押人沒(méi)有在能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)及時(shí)辦理正式

登記，則我行的抵押權(quán)將因抵押人的所有權(quán)預(yù)告登記失效而面臨落

空的風(fēng)險(xiǎn)。因此客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)抵押人擬抵押的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查是

相當(dāng)重要的。

2.抵押人僅以房產(chǎn)抵押，將增加抵押物的處置難度，進(jìn)而影響

債務(wù)的清償。

建議：盡量說(shuō)服客戶將房產(chǎn)連同土地一并抵押，并分別辦理抵

押登記，否則，不宜接受此類抵押物。

土地是房產(chǎn)的基礎(chǔ)，也是土地上的附著物的本質(zhì)組成部分，如

果對(duì)土地沒(méi)有使用的權(quán)利，就無(wú)權(quán)在該地上建房或使用房屋。因此,

抵押房屋時(shí)，應(yīng)當(dāng)連同土地一并抵押，并分別辦理登記。在實(shí)踐中，

可能因?yàn)榉慨a(chǎn)和土地分屬不同的抵押人或者土地已抵押在先而房產(chǎn)

建蓋在后且抵押在后，從而導(dǎo)致抵押人將房產(chǎn)和土地作為各自獨(dú)立

的財(cái)產(chǎn)而分別抵押給不同銀行的情況，在此情況下，如土地和房產(chǎn)

都辦理了抵押登記，法院也會(huì)認(rèn)定抵押合同有效。但這樣造成的后果

是，地價(jià)決定房?jī)r(jià)，房?jī)r(jià)中包含有地價(jià)，以至于各家銀行對(duì)抵押物

的處置和利益分配難以達(dá)成一致意見(jiàn)。因此，在房產(chǎn)和土地分屬不同

的產(chǎn)權(quán)人，抵押人僅能抵押土地或房產(chǎn)的情況下，或者在土地已先

行抵押給他人而將后建蓋的房屋抵押給我行的情況下，經(jīng)辦行應(yīng)謹(jǐn)

慎分析具體情況。

3、以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)。我行接受共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定

抵質(zhì)押的，應(yīng)根據(jù)《物權(quán)法》第97條的規(guī)定，區(qū)分按份共有和共同

共有，分別取得占份額2/3以上的按份共有人或者全體共同共有有人

同意，注意共同人之間另有約定的除外。

4、辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)時(shí)，應(yīng)正確填寫(xiě)抵（質(zhì)）押權(quán)的存

續(xù)期間和擔(dān)保范圍，否則將會(huì)帶來(lái)“后患”。

建議：

《物權(quán)法》第202條對(duì)《擔(dān)保法司法解釋》第十二條進(jìn)行了修正,

規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的,

人民法院不予保護(hù)。由于登記部門(mén)要求填寫(xiě)抵押期限的，我行可及擔(dān)

保人另行書(shū)面約定：擔(dān)保合同以及他項(xiàng)權(quán)證上記載具體擔(dān)保期間是

登記機(jī)構(gòu)的要求，并非擔(dān)保雙方本意。擔(dān)保雙方約定，只要被擔(dān)保的

債權(quán)未被完全清償，擔(dān)保權(quán)就一直有效存續(xù)。從最大謹(jǐn)慎起見(jiàn)，具體

擔(dān)保期間屆滿前，盡量按照登記機(jī)構(gòu)要求辦理續(xù)期登記。

土地及房產(chǎn)管理部門(mén)要求抵押期間等同及貸款期間，并且要求

每年續(xù)辦登記，因法律沒(méi)有特別要求，我行只能按照登記部門(mén)的要

求辦理。

擔(dān)保范圍應(yīng)明確填寫(xiě)為“債權(quán)本金及利息（包括復(fù)利和罰息）、

違約金、賠償金、銀行墊付的有關(guān)費(fèi)用以及銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)的

一切費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)

行費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣(mài)費(fèi)等）。"，否則，銀行可能僅能在本金（或者

本金加法定利息）的范圍內(nèi)就處分抵押物所得價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。

（二）變更最高額抵押合同可能導(dǎo)致的問(wèn)題

《物權(quán)法》相對(duì)《擔(dān)保法》及其司法解釋在最高額抵押權(quán)規(guī)定上

有較大的突破，表現(xiàn)在：

（1）放寬了最高額抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)范圍?！段餀?quán)法》第203

條規(guī)定“最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以

轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。

（2）最高額抵押擔(dān)保債權(quán)未確定情形，允許當(dāng)事人約定抵押權(quán)

的轉(zhuǎn)讓或協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高額債權(quán)額等,

使最高額抵押權(quán)的靈活性和擔(dān)保作用得到更好的發(fā)揮。

（3）規(guī)定了抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由?！段餀?quán)法》第206條明

確列舉6類抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由，便于銀行在法定情形出現(xiàn)時(shí),

靈活自由及時(shí)地行使債權(quán)及抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓，以最優(yōu)的方式來(lái)保護(hù)和

實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

（三）謹(jǐn)慎對(duì)待作為貸款抵押物的房屋的出租問(wèn)題

根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第六十六條“抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出

租的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同對(duì)受讓人不具有約束力。抵押人將已

抵押的財(cái)產(chǎn)出租時(shí)，如果抵押人未書(shū)面告知承租人該財(cái)產(chǎn)已抵押的,

抵押人對(duì)出租抵押物造成承租人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任；如果抵押人已

書(shū)面告知承租人該財(cái)產(chǎn)已抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)造成承租人的損失,

由承租人自己承擔(dān)。”之規(guī)定，如我行抵拜權(quán)登記在先，即使抵押人

在設(shè)定抵押后再將抵押物出租，該租賃合同對(duì)我行不具有法律約束

力，我行仍對(duì)抵押房產(chǎn)依法享有完全的、充分的抵押優(yōu)先權(quán)。因此,

建議注意兩方面的問(wèn)題：

L一般情況下，我行不宜再出具同意抵押物出租的承諾，一旦

出具則意味著我行主動(dòng)放棄因抵押設(shè)定在先而獲得的抵押優(yōu)先權(quán),

轉(zhuǎn)而讓承租人獲得租賃優(yōu)先權(quán)，最終將嚴(yán)重影響我行依法行使抵押

權(quán)，最終由主動(dòng)變?yōu)楸粍?dòng)。

2.特殊情況下，不得不同意出租時(shí)，為了避免實(shí)際操作中發(fā)生

糾紛，有必要要求抵押人（出租人）及承租人在租賃協(xié)議中對(duì)抵押有

關(guān)事宜進(jìn)行約定，并經(jīng)我行認(rèn)可。具體意見(jiàn)如下：

①在租賃協(xié)議中增加如下內(nèi)容：a、出租人明確告知承租人出租

房屋已設(shè)定抵押給我行的事實(shí)；b、承租人不得使房屋價(jià)值減少；c、

承租人明確同意：租賃期內(nèi)抵押權(quán)人有權(quán)按照法律規(guī)定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)；

②租期不宜約定過(guò)長(zhǎng)；

③應(yīng)要求出租人對(duì)我行承諾：出租房屋所得租金優(yōu)先用于償還

我行貸款。

（四）賬戶質(zhì)押管理常見(jiàn)法律問(wèn)題

賬戶本身僅僅是一個(gè)名稱，并沒(méi)有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，以賬戶作質(zhì)押擔(dān)

保，實(shí)質(zhì)上是以賬戶內(nèi)的資金作為擔(dān)保，因此賬戶質(zhì)押建議注意兩

方面的問(wèn)題：

1、根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第八十五條“債務(wù)人或者第三人將

其金錢(qián)以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為

債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢(qián)優(yōu)先受

償。”的規(guī)定，賬戶質(zhì)押應(yīng)符合以下兩個(gè)條件：一是賬戶上的資金必

須特定化；二是資金被轉(zhuǎn)移占有，質(zhì)押人不得隨意劃撥賬戶上的資

金。因此，不但應(yīng)簽訂《賬戶質(zhì)押協(xié)議》，而且在貸后管理中，賬戶

內(nèi)的資金不能處于浮動(dòng)狀態(tài)或者沒(méi)有以保證金帳戶等專戶的形式存

在。

2、在實(shí)際操作中，賬戶（如果不是保證金等專戶）內(nèi)的資金往

來(lái)，銀行通常難以控制（如通過(guò)支票等結(jié)算方式轉(zhuǎn)出資金時(shí)，銀行須

按照《票據(jù)法》及《支付結(jié)算辦法》等的規(guī)定支付），因此必須嚴(yán)格

監(jiān)控質(zhì)押賬戶，以便及時(shí)采取措施回收貸款。

三、借款人及貸款人變更的法律問(wèn)題（即債權(quán)轉(zhuǎn)讓及債務(wù)轉(zhuǎn)移問(wèn)

題）

根據(jù)《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)的規(guī)定，貸

款人轉(zhuǎn)讓債權(quán)、借款人轉(zhuǎn)移債務(wù)需注意以下問(wèn)題：

（-）債權(quán)轉(zhuǎn)讓，即貸款人發(fā)生變更，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人，未經(jīng)通

知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人（借款人）不發(fā)生法律效力，債務(wù)人可繼續(xù)向原

債權(quán)人承擔(dān)義務(wù)。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤消，但經(jīng)受讓人同意

的除外。

（二）債務(wù)轉(zhuǎn)移，即借款人發(fā)生變更，債務(wù)人將合同義務(wù)全部或

部分轉(zhuǎn)移給第三人，應(yīng)經(jīng)債權(quán)人（貸款人）同意。根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)

定，擔(dān)保期間內(nèi)，債權(quán)人（貸款人）許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取

得擔(dān)保人的書(shū)面同意，否則擔(dān)保人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再

承擔(dān)保證責(zé)任。

（三）法律、行政法規(guī)規(guī)定轉(zhuǎn)讓權(quán)利或者轉(zhuǎn)讓義務(wù)應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、

登記手續(xù)的，依照其規(guī)定。

（四）為落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系必須簽訂《債權(quán)（債務(wù)）轉(zhuǎn)移協(xié)議書(shū)》。

（五）《物權(quán)法》第191條規(guī)定了抵押物轉(zhuǎn)讓和抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓規(guī)則,

該規(guī)定相比《擔(dān)保法》第49條抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人

的規(guī)定有很大的變化，將轉(zhuǎn)讓抵押物履行通知義務(wù)改為必須取得抵

押權(quán)人的同意，有利于銀行對(duì)抵押物的監(jiān)管。在實(shí)際操作中，如抵押

物被抵押人擅自處置，抵押權(quán)人可以申請(qǐng)法院認(rèn)定轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效，

并恢復(fù)抵押物轉(zhuǎn)讓前原狀。

四、貸款展期常見(jiàn)法律問(wèn)題

（一）根據(jù)我國(guó)《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，借款展

期必須在貸款到期日之前由借款人提出申請(qǐng)，經(jīng)銀行同意后簽訂展

期協(xié)議。

（二）展期協(xié)議不能僅僅表達(dá)銀行準(zhǔn)許展期的意向，還應(yīng)由銀行

及借款人明確約定展期期限。該展期期限應(yīng)符合我國(guó)法律法規(guī)及人民

銀行規(guī)章的規(guī)定。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，短期貸款展期期限累計(jì)

不得超過(guò)原貸款期限，中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限

的一半，長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。而且貸款只能展期一

次。因此在簽訂展期協(xié)議時(shí)，應(yīng)根據(jù)貸款期限的長(zhǎng)短，再結(jié)合上述期

限的限制，定出一個(gè)合理的展期期限。

（三）展期協(xié)議簽訂后，除原還款期限條款外，原合同的其它條

款仍然有效。但由于貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔

次時(shí)，從展期之日起，貸款利息將按新的期限檔次利率計(jì)收，所以,

在展期時(shí)應(yīng)及借款人明確約定，以免產(chǎn)生不必要的爭(zhēng)議。

（四）在簽訂展期合同時(shí)，應(yīng)征得保證人的書(shū)面同意。根據(jù)《擔(dān)

保法司法解釋》第三十條規(guī)定，債權(quán)人及債務(wù)人協(xié)議對(duì)主合同履行期

限作了變動(dòng)的，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證期間為原合同約定的

或者法律規(guī)定的期間。因此，原借款合同若有保證人的，我行在及借

款人簽訂展期合同前應(yīng)取得保證人的書(shū)面同意，否則，將減輕保證

人的保證責(zé)任，增加我行的風(fēng)險(xiǎn)。如果原保證人不愿做出書(shū)面承諾或

聲明不再承擔(dān)保證責(zé)任的，我行應(yīng)要求借款人重新提供符合銀行要

求的擔(dān)保。

五、借新還舊應(yīng)注意的法律問(wèn)題

（-）簽訂新的《借款合同》和《擔(dān)保合同》，并重新辦理抵（質(zhì)）

押登記

辦理借新還舊后，貸款人及借款人原來(lái)建立的借款法律關(guān)系已

經(jīng)解除，貸款人及擔(dān)保人原來(lái)建立的擔(dān)保法律關(guān)系也不存在，貸款

人及借款人、擔(dān)保人建立了新的借款法律關(guān)系和擔(dān)保法律關(guān)系，因此,

貸款人必須及借款人、擔(dān)保人簽訂新的借款合同和擔(dān)保合同，并且必

須到登記管理部門(mén)重新辦理抵（質(zhì)）押擔(dān)保的登記手續(xù)（注：登記時(shí)

注明新的借款合同編號(hào)），采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，還應(yīng)辦妥質(zhì)物交付

手續(xù)。

（二）在新簽訂的《借款合同》和《擔(dān)保合同》中明確約定新貸

款的真實(shí)用途

為避免日后發(fā)生糾紛，在《借款合同》的“貸款用途”項(xiàng)下應(yīng)明

確約定為“用于償還合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)”，不要填寫(xiě)其他非真

實(shí)用途，也不宜直接填寫(xiě)為“貸新還舊”、“以貸還息”。辦理借新

還舊后，原合同項(xiàng)下仍有欠息的，應(yīng)在《借款合同中》約定“本合同

借款用于償還合同項(xiàng)下借款人所欠借款本金，對(duì)原合同項(xiàng)下仍欠貸

款人利息元，借款人將遵守原合同約定的利息計(jì)算方法，并繼續(xù)履

行清償義務(wù)”。

及此同時(shí)，在擔(dān)保合同的“雙方約定的其他條款”中也應(yīng)明確約

定：擔(dān)保人知道所擔(dān)保的貸款用途為以新貸還舊貸。以避免在產(chǎn)生糾

紛時(shí)，擔(dān)保人以“不知道貸款用途，借貸雙方惡意串通欺騙第三人”

為由提出抗辯，逃避擔(dān)保責(zé)任。

（三）注意擔(dān)保方式的變化

辦理借新還舊，實(shí)踐中經(jīng)常遇到擔(dān)保方式的變化的情況，通常

情況下，貸款人應(yīng)注意下列幾種情況：

1.將原貸款中的第三人保證變更為僅用借款人自身財(cái)產(chǎn)提供抵押時(shí)

貸款人應(yīng)注意借款人主觀上是否有《擔(dān)保法司法解釋》第六十九條“債

務(wù)人有多個(gè)普通債權(quán)人的，在清償債務(wù)時(shí)，債務(wù)人及其中一個(gè)債權(quán)

人惡意竄通，將其全部或部分財(cái)產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了其

履行其他債務(wù)的能力，損害了其他債權(quán)人的合法權(quán)益，受損害的其

他債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)該抵押行為。”規(guī)定的“惡意抵押”

的情況，以免其他債權(quán)人向法院申請(qǐng)撤銷(xiāo)該抵押行為；

2.在原貸款擔(dān)保中的第三人保證的基礎(chǔ)上增加保證人的，貸款

人要

注意及新的保證人簽訂《保證合同》，并且要注意《擔(dān)保法司法

解釋》第十九條、第二十條、第二十一條中規(guī)定的“連帶保證”及“按

份保證”的區(qū)別。為維護(hù)我行債權(quán)，建議貸款人在保證合同中約定保

證人之間的責(zé)任為“連帶保證責(zé)任”；

3.在原貸款中的第三人保證的基礎(chǔ)上又增加借款人的財(cái)產(chǎn)抵押

的，即新貸款的擔(dān)保中既有第三人保證，又有借款人提供財(cái)產(chǎn)抵押

時(shí)，貸款人除要注意借款人是否有“惡意抵押”的情況外，還應(yīng)注意

《擔(dān)保法》第二十八條的規(guī)定即“保證人僅對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承

擔(dān)保證責(zé)任，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的

范圍內(nèi)免除保證責(zé)任”；

4、在原貸款中的第三人保證的基礎(chǔ)上又增加第三人的財(cái)產(chǎn)抵押

的，即新貸款的擔(dān)保中既有第三人保證，又有第三人提供財(cái)產(chǎn)抵押

時(shí)，貸款人要注意《擔(dān)保法司法解釋》第三十八條規(guī)定的同一債權(quán)上

既有“人?！庇钟小拔锉！睍r(shí)，“人?！奔啊拔锉！钡年P(guān)系即債權(quán)人

可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以要求物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)

任，但擔(dān)保合同中約定擔(dān)保范圍時(shí).，債權(quán)人只能要求保證人或物的

擔(dān)保人在擔(dān)保的范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。

（四）注意賬務(wù)處理

在辦理借新還舊業(yè)務(wù)時(shí)必須制作資金進(jìn)、出的劃款憑證，以避免

發(fā)生糾紛時(shí)，因無(wú)法證明該筆貸款是否向借款人的賬戶劃出款項(xiàng)而

導(dǎo)致敗訴。

（五）注意審查借新還舊的擔(dān)保物是否存在出租情況

在原借款合同關(guān)系中，借款人將抵押給貸款人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行出租。

此時(shí)根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第六十六條的規(guī)定，貸款人享有的抵押

權(quán)優(yōu)先于租賃權(quán)。但辦理借新還舊后，貸款人及借款人原來(lái)建立的借

款法律關(guān)系已經(jīng)解除，貸款人及擔(dān)保人原來(lái)建立的擔(dān)保法律關(guān)系也

不存在，貸款人享有的抵押權(quán)也隨之消滅，在借款人的財(cái)產(chǎn)上只存

在租賃權(quán)。此時(shí)再以借款人已設(shè)定租賃權(quán)的財(cái)產(chǎn)為新貸款提供抵押擔(dān)

保的，根據(jù)《擔(dān)保法》第48條“抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)

當(dāng)書(shū)面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。”以及最高人民法院《關(guān)

于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第65條“抵押

人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)

抵押物的受讓人繼續(xù)有效?！钡囊?guī)定，銀行在借款人無(wú)法歸還我行貸

款而需要處置抵押物時(shí)，將因?yàn)橛小暗盅簷?quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效

期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效”的規(guī)定，影響到抵押物的變現(xiàn)率,

而導(dǎo)致抵押物無(wú)人愿意購(gòu)買(mǎi)，我行貸款將面臨難以通過(guò)處置抵押物

獲得清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。因此，已經(jīng)出租的房產(chǎn)不宜接受作為抵押物，經(jīng)辦

人員應(yīng)認(rèn)真調(diào)查抵押物的現(xiàn)狀。

六、借款人違約后，可采取的常見(jiàn)救濟(jì)措施

（-）依法催收，中斷訴訟時(shí)效

1.直接送達(dá)催收（逾）到期貸款通知書(shū)，建議注意以下細(xì)節(jié)問(wèn)題:

①必須要求債務(wù)人和擔(dān)保人在回執(zhí)上簽字蓋章；對(duì)于法人性質(zhì)的

債務(wù)人和擔(dān)保人，簽字的人員應(yīng)當(dāng)是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人或者

辦公室、收發(fā)室、值班室等負(fù)責(zé)收件的人以及其他有法定代表人授權(quán)

的人。對(duì)于自然人債務(wù)人，簽字的應(yīng)當(dāng)是債務(wù)人本人。

②必須在回執(zhí)上簽署具體的日期；

2,通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)公證催收，建議注意以下要素：

①應(yīng)當(dāng)選擇催收行為發(fā)生地或者債務(wù)人、擔(dān)保人所在地的公證機(jī)

關(guān)進(jìn)行公證；

②公證時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)時(shí)間、地點(diǎn)、人員以及公證的內(nèi)容作準(zhǔn)確具體

的記載。

3.郵寄催收（包括電報(bào)、特快專遞以及經(jīng)過(guò)公證的其他普通郵遞

行為）。在此項(xiàng)操作中建議注意：

①信件內(nèi)容、發(fā)件時(shí)間應(yīng)當(dāng)明確，并應(yīng)經(jīng)公證部門(mén)對(duì)信件內(nèi)容、

發(fā)件時(shí)間進(jìn)行公證；

②應(yīng)當(dāng)妥善保管遞送回執(zhí)和快遞公司的證明，并在郵局規(guī)定的

時(shí)限內(nèi)辦理查詢手續(xù)。例如在以特快專遞的形式發(fā)送催收通知書(shū)時(shí)，

應(yīng)當(dāng)妥善保管特快專遞詳情單，并根據(jù)該單據(jù)背面第八條之規(guī)定，

在四個(gè)月內(nèi)到郵局查詢特快專遞的簽收，取回簽收回執(zhí)存入貸款檔

案。

4.還款和扣款。還款是債務(wù)人履行債務(wù)，扣款則是我行行使債權(quán),

無(wú)論扣或還的數(shù)額多還是少，都可以起到中斷訴訟時(shí)效的效果?？劭?/p>

時(shí)既可扣債務(wù)人的資金，也可扣其分支機(jī)構(gòu)（如分公司）、職能部門(mén)

（即內(nèi)部科室）的資金。扣款是行使抵銷(xiāo)權(quán),不屬侵權(quán)行為，但在操作中

務(wù)必注意以下問(wèn)題：

①扣劃存款抵貸一般應(yīng)以合同的事先約定為前提；應(yīng)當(dāng)約定“借

款人出現(xiàn)違約事件，我行有權(quán)從借款人或保證人在我行系統(tǒng)開(kāi)立的

賬戶中予以扣收“。

②在采取直接扣收措施后，應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人予以通知；

③扣收時(shí)應(yīng)當(dāng)將款項(xiàng)劃出原有帳戶，我行無(wú)權(quán)凍結(jié)存款人存

款，；

④不得對(duì)具有專用性質(zhì)的基金或經(jīng)費(fèi)（例如：工會(huì)經(jīng)費(fèi)、社會(huì)保

障金等）進(jìn)行扣收。

5、債務(wù)人同意履行債務(wù)，也能產(chǎn)生中斷訴訟時(shí)效的效果。例如：

債務(wù)人向我行出具的表示愿意償債、要求調(diào)整債務(wù)、提出還款計(jì)劃的

書(shū)面說(shuō)明，以及我行和債務(wù)人就還款問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商的會(huì)談紀(jì)要等文

字材料都能夠起到中斷時(shí)效的作用。

6、向法院起訴或向仲裁委申請(qǐng)仲裁。起訴和申請(qǐng)仲裁是債權(quán)人

耍求國(guó)家來(lái)保護(hù)債權(quán)，當(dāng)然中斷了訴訟時(shí)效，但應(yīng)注意：對(duì)起訴后又

撤訴，可以產(chǎn)生時(shí)效中斷的效果；向法院申請(qǐng)支付令也可以中斷訴訟

時(shí)效，即使支付令未能最終生效。

7、向有關(guān)部門(mén)主張債權(quán)和公示債權(quán)。

①申請(qǐng)仲裁、向人民調(diào)解委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)解；

②及債務(wù)人有關(guān)聯(lián)的單位主張債權(quán)，比如債務(wù)人的上級(jí)主管部

門(mén)、特殊行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)等。因該辦法對(duì)中斷訴訟時(shí)效的效力較弱,

故一般不作首選，在無(wú)法將催收（逾）到期貸款通知書(shū)送達(dá)債務(wù)人本

人且別無(wú)其他辦法選擇時(shí)才可考慮使用該辦法。

（-）補(bǔ)救訴訟時(shí)效的幾種具體方法

對(duì)于已過(guò)訴訟時(shí)效的債權(quán)，將意味著我行得不到法院的支持和

保護(hù)，應(yīng)當(dāng)給予高度重視，建議采取以下操作方法：

1、繼續(xù)設(shè)法讓借款人和擔(dān)保人在催收到（逾）期貸款通知書(shū)上

簽字或蓋章。這是補(bǔ)救訴訟時(shí)效的最好的途徑，按照最高人民法

院《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章

的法律效力問(wèn)題的批復(fù)》（法釋[2019]7號(hào)）的規(guī)定，在貸款債

權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效期間后，債務(wù)人又在催收通知書(shū)上簽章的，視

為對(duì)債務(wù)的重新確認(rèn)，債權(quán)應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo(hù)。因而，在實(shí)踐中，經(jīng)

辦部門(mén)或客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)設(shè)法促使借款人和擔(dān)保人在催收到（逾）

期貸款通知書(shū)上簽字或蓋章。

另外，值得注意的是，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如

何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書(shū)上簽字問(wèn)題的批復(fù)》

精神，在保證人保證期限屆滿的情況下，由于保證責(zé)任已經(jīng)消滅,

我們簡(jiǎn)單地以發(fā)送逾期貸款催款通知，耍求保證人在催收回執(zhí)上簽字

并不產(chǎn)生保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的法律效力。因此，建議將催收通

知書(shū)制作成新的保證合同格式，即在原催收還款通知書(shū)中增加部分

保證擔(dān)保合同的基本條款，如明確約定“保證人自在本回執(zhí)上簽字或

簽章之日起，自愿繼續(xù)為XX到期貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，保證責(zé)

任的范圍為號(hào)借款合同項(xiàng)下全部本金和利息余額及債權(quán)人為實(shí)現(xiàn)債

權(quán)所產(chǎn)生的全部費(fèi)用，如借款人自保證人在本回執(zhí)上簽字或簽章之

日起日內(nèi)（以下簡(jiǎn)稱還款期限），仍然不能償還所欠貴行的全部借款

本息的，保證人將依法承擔(dān)保證責(zé)任，保證期間為還款期限屆滿后

兩年。銀行表示接受XX保證人的擔(dān)保?！钡葍?nèi)容。以補(bǔ)救我行貸款

項(xiàng)下保證期間屆滿后的保證債權(quán)。

2.向借款人和擔(dān)保人送發(fā)銀行貸款本息對(duì)帳單，并要求其簽字蓋

章。

此種方法及前一種方法類似，一般在無(wú)法取得催收到（逾）期貸

款通知書(shū)回執(zhí)的情況下采用，以重新恢復(fù)并延續(xù)訴訟時(shí)效。

3.簽訂還款協(xié)議。按照最高人民法院《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)

事人達(dá)成還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問(wèn)題的批復(fù)》（法復(fù)[2019]4

號(hào)）規(guī)定，超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以

保護(hù)。簽訂還款協(xié)議意味著債務(wù)人對(duì)原債權(quán)債務(wù)進(jìn)行確認(rèn)，并形成了

新債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其訴訟時(shí)效應(yīng)重新獨(dú)立計(jì)算。

4、借款合同的更新。合同更新是當(dāng)事人簽訂一個(gè)全新的合同來(lái)

取代舊合同，借新還舊是典型的合同更新。

5、債務(wù)轉(zhuǎn)移。即債務(wù)主體的變更，由第三方承擔(dān)原債務(wù)，如在

企業(yè)兼并、改制的過(guò)程中，我行及原借款人（被兼并方）、債務(wù)受讓

人（兼并方）之間簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，重新

起算訴訟時(shí)效。

七、依法起訴或申請(qǐng)仲裁

債務(wù)人違約后，債權(quán)人可以通過(guò)前文所述方式進(jìn)行私力救濟(jì),若債權(quán)

人用盡各種私力救濟(jì)途徑仍無(wú)法實(shí)現(xiàn)或完全實(shí)現(xiàn)債權(quán),債權(quán)人可以依

法起訴或申請(qǐng)仲裁。在起訴或申請(qǐng)仲裁前，為提高訴訟效率，確保債

權(quán)充分實(shí)現(xiàn)，建議做好以下幾項(xiàng)工作：

民事起訴狀

原告：綿陽(yáng)市商業(yè)銀行支行

負(fù)責(zé)人:

被告：，男，漢族，年月日出生，住址：。身份證號(hào)碼：，聯(lián)系電

話：

訴訟請(qǐng)求：

1.判決被告立即歸還原告借款本金元。

2.判決被告支付借款利息元。

3.判次被告承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)。

事實(shí)及理由：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》，原被告之間的借貸關(guān)系成立且合法

有效。但被告在取得借款后，拒不按約定履行還款義務(wù)，原告現(xiàn)要求

被告歸還全部借款，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》特向貴院提

起訴訟，望判如所請(qǐng)。

此致

涪城區(qū)人民法院

具狀人:

年月日

仲裁申請(qǐng)書(shū)

申請(qǐng)人：綿陽(yáng)市商業(yè)銀行支行

負(fù)責(zé)人：

被申請(qǐng)人：

法定代表人：地址：聯(lián)系電話：

被申請(qǐng)人：，性別：族：漢出生年月日

住址：綿陽(yáng)市涪城區(qū)號(hào)身；份證號(hào)碼：。

聯(lián)系電話：。

1、仲裁請(qǐng)求：

2、裁決被申請(qǐng)人立即歸還申請(qǐng)人借款本金元；

3、裁決被申請(qǐng)人立即歸還申請(qǐng)人借款元；

4、由被申請(qǐng)人承擔(dān)本案仲裁裁決費(fèi)用。

主要事實(shí)和理由：

謹(jǐn)呈

綿陽(yáng)市仲裁委員會(huì)

申請(qǐng)人：

年月日

（一）準(zhǔn)備證據(jù)

根據(jù)《民事訴訟法》規(guī)定的“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則及民事訴

訟法有關(guān)司法解釋的規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張有責(zé)任提供證

據(jù)，并且應(yīng)當(dāng)按照《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》的

相關(guān)規(guī)定，編制證據(jù)清單，在舉證期限內(nèi)將證據(jù)提交法院或仲裁機(jī)

構(gòu)。

（二）調(diào)查財(cái)產(chǎn)

為切實(shí)提高案件執(zhí)行率和債權(quán)回收率，在起訴或仲裁前，建議

各行按照我行規(guī)章制度的規(guī)定，積極調(diào)查債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況。

債權(quán)人對(duì)于可能因當(dāng)事人一方的行為或其他原因，使判決不能

執(zhí)行或者難以執(zhí)行的，可以向法院申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全。司法實(shí)踐中，

法院會(huì)責(zé)令申請(qǐng)人提供擔(dān)保，通常情況下，銀行作為執(zhí)行申請(qǐng)人時(shí),

申請(qǐng)人向法院出具擔(dān)保函即可。

（三）委托訴訟代理人

訴訟代理人的委托辦法，按法律的規(guī)定和我行規(guī)章制度的規(guī)定辦理。

授權(quán)委托書(shū)

委托單位：

法定代表人：

受委托人：

姓名：，工作單位：

職務(wù)：，職稱：

姓名：，工作單位：

職務(wù)：，職稱：

現(xiàn)委托上列受委托人在我單位及因糾紛一案中，作為我方訴訟

代理人。

代理人的代理權(quán)限為:

代理人的代理權(quán)限為：

委托單位（蓋章）：

法定代表人（簽名）：

年月日

簽訂地點(diǎn)：

（四）選擇向法院起訴或申請(qǐng)仲裁

八、訴訟和仲裁是我國(guó)民事訴訟中并行的兩項(xiàng)法律制度，債權(quán)人

可以根據(jù)協(xié)議的約定決定訴訟還是仲裁。值得注意的是，如果借款合

同中約定仲裁或爭(zhēng)議發(fā)生后雙方當(dāng)事人達(dá)成仲裁協(xié)議的，債權(quán)人應(yīng)

當(dāng)申請(qǐng)仲裁而不能向法院起訴，除非仲裁協(xié)議無(wú)效。

九、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行

強(qiáng)制執(zhí)行申請(qǐng)書(shū)

申請(qǐng)人：綿陽(yáng)市商業(yè)銀行支行

負(fù)責(zé)人:

被申請(qǐng)人：

法定代表人：

申請(qǐng)人及被申請(qǐng)人勞務(wù)雇傭合同糾紛一案，經(jīng)綿陽(yáng)市陽(yáng)市

涪城區(qū)人民法院作出【20】涪民初字第號(hào)民事判決書(shū)，現(xiàn)被申

請(qǐng)人拒不遵照生效判決履行。為此，特申請(qǐng)貴院給予強(qiáng)制執(zhí)行。

執(zhí)行請(qǐng)求

2、1.請(qǐng)求法院執(zhí)行被申請(qǐng)人應(yīng)支付申請(qǐng)人的借款本

金萬(wàn)元；

3、請(qǐng)求法院執(zhí)行被申請(qǐng)人應(yīng)支付申請(qǐng)人的借款利息

萬(wàn)兀兀；

4、請(qǐng)求法院執(zhí)行被申請(qǐng)人應(yīng)支付申請(qǐng)人的訴訟費(fèi)元；

5、被申請(qǐng)人支付本案執(zhí)行費(fèi)；

事實(shí)及理由

至此被申請(qǐng)人于判決生效后15日內(nèi)未按照判決履行，特

申請(qǐng)貴院執(zhí)行，以維護(hù)申請(qǐng)人的合法權(quán)益。

此致

綿陽(yáng)市涪城區(qū)人民法院

申請(qǐng)人：

年月日

仲裁申請(qǐng)執(zhí)行書(shū)

申請(qǐng)人：名稱：地址：

法定代表人：____________________________

_職務(wù)：_____________

住址：__________________________________

―電話：

被申請(qǐng)人：名稱：地址：

法定代表人：____________________________

_職務(wù)：____________

住址：__________________________________

—電話：

雙方因—案，已由

經(jīng)濟(jì)合同仲

裁委員會(huì)作出裁決，（—字—號(hào)裁決書(shū)）被申請(qǐng)人未履行裁決中

規(guī)定的義務(wù)，

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》有關(guān)規(guī)定，特向你院申請(qǐng)予以執(zhí)

行。

申請(qǐng)執(zhí)行事項(xiàng)：______________________________________

此致

__________人民法院。

申請(qǐng)人：（蓋章）

法定代表人：（簽

章）

________年一

一月一日

人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)作出的判決或裁定生效后，債務(wù)人在債務(wù)

履行期限內(nèi)仍未履行或完全履行債務(wù)的，債權(quán)人可以向人民法院申

請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。在執(zhí)行中建議債權(quán)人特別注意下列法律問(wèn)題：

（-）申請(qǐng)執(zhí)行的期限

2019年4月1日施行的《民事訴訟法》第215條規(guī)定：申請(qǐng)執(zhí)行

的期間為2年，申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效的中止、中斷適用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中

止、中斷的規(guī)定。前款規(guī)定的期間從法律文書(shū)（指判決書(shū)、調(diào)解書(shū)等）

規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算；法律文書(shū)規(guī)定分期履行的，從規(guī)定

的每次履行期間的最后一日起計(jì)算。法律文書(shū)未規(guī)定履行期間的，從

法律文書(shū)生效之日起計(jì)算。

為避免超過(guò)申請(qǐng)執(zhí)行期限和被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)流失，應(yīng)特別注意：

1.對(duì)生效法律文書(shū)協(xié)商履行的，協(xié)議約定的履行期限必須控制

在法定申請(qǐng)執(zhí)行期限之內(nèi)。如被執(zhí)行人不按照協(xié)議履行義務(wù)，各行必

須在法定期限內(nèi)申請(qǐng)執(zhí)行。否則，法院對(duì)生效法律文書(shū)將不予強(qiáng)制執(zhí)

行。

2.對(duì)不能協(xié)商履行的，應(yīng)在法律文書(shū)生效后1個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)

行。在執(zhí)行過(guò)程中，如需要執(zhí)行和解的，應(yīng)在執(zhí)行人員的主持下進(jìn)行,

和解時(shí)一般只同意延長(zhǎng)履行期限，不得放棄實(shí)體權(quán)利。被執(zhí)行人不按

照和解協(xié)議履行義務(wù)的，應(yīng)立即申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。

3、法律文書(shū)規(guī)定分期履行的，被執(zhí)行人對(duì)任何一期不履行，均

應(yīng)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

4、如在執(zhí)行過(guò)程中及被執(zhí)行人達(dá)成和解協(xié)議，約定債務(wù)分期履

行的，應(yīng)明確約定：被執(zhí)行人有任何一期債務(wù)未履行，應(yīng)視為對(duì)于全

部債務(wù)未按約定履行，我行可以對(duì)其未履行的全部債務(wù)恢復(fù)執(zhí)行。

（二）抵押物優(yōu)先受償權(quán)及查封優(yōu)先處置權(quán)沖突。

對(duì)于涉案財(cái)產(chǎn)的執(zhí)行處置權(quán)，法院通行做法是由第一個(gè)查封該

財(cái)產(chǎn)的法院行使。如果訴訟過(guò)程中抵押物被其他債權(quán)人先行申請(qǐng)查封,

就會(huì)產(chǎn)生抵押物優(yōu)先受償權(quán)及處置權(quán)分離問(wèn)題，銀行作為抵押權(quán)人

僅能享有優(yōu)先受償權(quán)，而不能享有優(yōu)先處置權(quán)。部分先行查封的法院

或查封申請(qǐng)人怠于行使其權(quán)利，或基于其他因素遲遲不肯啟動(dòng)司法

處置程序，也不同意由抵押權(quán)人進(jìn)行處置，導(dǎo)致案件久拖不決，大

大拖延了債權(quán)銀行的受償時(shí)間，增加了訴訟成本。因此業(yè)務(wù)部門(mén)及客

戶經(jīng)理要轉(zhuǎn)變不良貸款”先形成后起訴”的思維模式，將訴訟風(fēng)險(xiǎn)關(guān)

口前移，在抵押類貸款出現(xiàn)不良苗頭時(shí)及時(shí)采取保全措施，對(duì)抵押

物進(jìn)行杳封，以解決抵押物優(yōu)先受償權(quán)及查封優(yōu)先處置權(quán)的沖突問(wèn)

題。

（三）調(diào)查被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)情況

目前，執(zhí)行難主要是由于被執(zhí)行人沒(méi)有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，或其

財(cái)產(chǎn)已經(jīng)被其他債權(quán)人申請(qǐng)查封，或查不到其財(cái)產(chǎn)線索，或受到各

方面干預(yù)等，其中，查不到其財(cái)產(chǎn)線索是主要原因。因此，在執(zhí)行過(guò)

程中，查找被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)就成為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的關(guān)鍵，建議債權(quán)人注

意：

1、除了查找被執(zhí)行人的銀行存款、房地產(chǎn)、交通工具、設(shè)備、

存貨（原材料）等財(cái)產(chǎn)外，各行還應(yīng)該注意調(diào)查被執(zhí)行人的以下財(cái)產(chǎn):

（1）被執(zhí)行人的商標(biāo)、專利、著作權(quán)等有財(cái)產(chǎn)權(quán)內(nèi)容的知識(shí)產(chǎn)

權(quán)。

（2）被執(zhí)行人對(duì)外投資情況，是否設(shè)立了子公司、是否對(duì)外持

有股權(quán)。

（3）被執(zhí)行人應(yīng)收債權(quán)情況，并盡可能多的收集相關(guān)證據(jù)，以

便申請(qǐng)法院執(zhí)行其到期債權(quán)。

（4）被執(zhí)行人是否放棄對(duì)第三人的債權(quán)、無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)、以明顯

不合理低價(jià)處分財(cái)產(chǎn)，有無(wú)通過(guò)改制、合并、兼并方式懸空債權(quán)等逃

廢債行為。如有以上情況，應(yīng)注意相關(guān)證據(jù)的收集，以便行使撤銷(xiāo)

權(quán)。

（四）變更或追加被執(zhí)行主體

被執(zhí)行人無(wú)能力履行法律文書(shū)確定的義務(wù)的，可根據(jù)不同情況,

向法院申請(qǐng)對(duì)被執(zhí)行主體進(jìn)行變更或者追加：

1.被執(zhí)行人為無(wú)法人資格的私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)的，可以申請(qǐng)將企業(yè)

業(yè)主變更或追加為被執(zhí)行人，執(zhí)行業(yè)主的其他財(cái)產(chǎn)；

2.被執(zhí)行人為個(gè)人合伙組織或合伙型聯(lián)營(yíng)企業(yè)的，可以由請(qǐng)追

加該合伙組織的合伙人或參加該聯(lián)營(yíng)企業(yè)的法人為被執(zhí)行人；

3.被執(zhí)行人為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)不能清償債務(wù)時(shí)，可以申請(qǐng)

追加企業(yè)法人為被執(zhí)行人；企業(yè)法人直接經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)仍不能清償

債務(wù)的，可以執(zhí)行該企業(yè)法人其他分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)。如被執(zhí)行人為金

融機(jī)構(gòu)，可以逐級(jí)變更其上級(jí)機(jī)構(gòu)為被執(zhí)行人；

4.被執(zhí)行人按法定程序分立為兩個(gè)或多個(gè)具有法人資格的企業(yè)

的，可以申請(qǐng)追加分立后的企業(yè)為被執(zhí)行人，要求分立后存續(xù)的企

業(yè)應(yīng)按照分立協(xié)議確定的比例承擔(dān)債務(wù)；不符合法