M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀分析案例目錄TOC\o"1-3"\h\u7964M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀分析案例 162871.1M保險(xiǎn)公司背景介紹 188771.1.1公司組織結(jié)構(gòu) 2202581.1.2產(chǎn)品結(jié)構(gòu) 278791.1.3營銷模式 3206051.2M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模 4149441.2.1M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)收入 473811.2.2M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)賠付支出 6321361.2.3M保險(xiǎn)公司與行業(yè)平均水平比較分析 8189221.3M公司重大疾病保險(xiǎn)效率 12177321.1.1數(shù)據(jù)選取 12281321.1.2模型構(gòu)建 13121421.1.3M公司重大疾病保險(xiǎn)效率分析 131.1M保險(xiǎn)公司背景介紹M保險(xiǎn)公司成立于2002年，總部位于北京，注冊(cè)資本金60億元，由全國工商聯(lián)牽頭設(shè)立，直接接受中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的管理，主要經(jīng)營人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資金的運(yùn)作等。截至2022年12月底，已先后在我國28個(gè)省、市設(shè)立了28家省級(jí)分公司。公司建立了覆蓋全國重點(diǎn)省市區(qū)域的機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，728個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、2萬名高素質(zhì)專業(yè)人員，累計(jì)服務(wù)用戶超850萬。自2003年6月18日開業(yè)以來，民生人壽堅(jiān)持以誠信為立司之本，堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)效益為中心，堅(jiān)持多渠道發(fā)展業(yè)務(wù)，依靠強(qiáng)化管理、產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，積極穩(wěn)妥布局資產(chǎn)管理、康養(yǎng)旅、基金管理及支付服務(wù)等相關(guān)領(lǐng)域，擁有民生通惠資產(chǎn)管理有限公司、通惠康養(yǎng)旅股份公司等子公司，逐步構(gòu)建具有民生特色的“保險(xiǎn)+”業(yè)務(wù)模式。截至2022年底，公司綜合實(shí)力穩(wěn)步提升，實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入126.94億元，總資產(chǎn)1211.9億元，連續(xù)十二年盈利；公司經(jīng)營評(píng)價(jià)位居行業(yè)前列、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)連續(xù)13個(gè)季度獲評(píng)A級(jí)。1.1.1公司組織結(jié)構(gòu)M保險(xiǎn)公司按照現(xiàn)代企業(yè)制度，構(gòu)建了以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)為主體的管理架構(gòu)，并設(shè)立了如下16個(gè)職能部門，各個(gè)職能部門各司其職，相互協(xié)作，共同促進(jìn)公司業(yè)務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)。M保險(xiǎn)公司M保險(xiǎn)公司銷售部信息技術(shù)部法務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)部人力資源部運(yùn)營部精算部合規(guī)部市場(chǎng)部?jī)?nèi)審部資產(chǎn)管理中心總務(wù)部政府關(guān)系部采購部客戶服務(wù)圖1.1M保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)圖Fig.1.1OrganizationChartofMInsuranceCompany1.1.2產(chǎn)品結(jié)構(gòu)M保險(xiǎn)公司充分遵循“讓民生確定，為民生服務(wù)”的企業(yè)使命，建立了包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等在內(nèi)的多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，全面打造以“如意臻享”重疾組合為核心的“如意”系列健康保障產(chǎn)品品牌，致力于為用戶及其家庭提供多樣化、可靈活選擇的風(fēng)險(xiǎn)保障解決方案；重點(diǎn)迭代“鑫”系列年金產(chǎn)品品牌，推出鑫喜連鴻年金保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，滿足用戶關(guān)于少兒教育、品質(zhì)養(yǎng)老、家庭財(cái)務(wù)配置等中長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃需求，保障用戶家庭財(cái)富安全；擴(kuò)容升級(jí)健康助手重疾綠通服務(wù)，打造覆蓋用戶“健康-疾病-康復(fù)”全需求閉環(huán)的“產(chǎn)品服務(wù)+”模式，為用戶提供更全面、可觸及的服務(wù)選擇；推出“如意優(yōu)加保健康惠全家”等各類產(chǎn)品活動(dòng)，從聚焦個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向聚焦家庭風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)進(jìn)階健康服務(wù)理念。1.1.3營銷模式M保險(xiǎn)公司采取線上與線下的方式開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售中，具體采取了如下的營銷模式：（1）直效行銷與數(shù)字營銷相結(jié)合直效行銷亦稱零階通路，消費(fèi)者透過電話，電視節(jié)目及網(wǎng)絡(luò)購物直接向制造商或零售商采購對(duì)應(yīng)物品，制造商或零銷商無須經(jīng)過固定據(jù)點(diǎn)進(jìn)行銷售的方法。所謂數(shù)字營銷，就是借助互聯(lián)網(wǎng)，通信技術(shù)，數(shù)字交互式媒體等手段達(dá)到營銷目的。數(shù)字營銷比線下銷售方式更能快速、及時(shí)地和顧客交流，并能極大地節(jié)省銷售成本。M保險(xiǎn)公司專為客戶設(shè)計(jì)交流平臺(tái)，并制定出一套比較完整的相關(guān)程序。在交平臺(tái)可在一個(gè)電話內(nèi)把產(chǎn)品全部投保手續(xù)辦妥，避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)投保過程繁瑣性帶來的時(shí)間，費(fèi)用浪費(fèi)。同時(shí)集中化電話營銷方式能給顧客提供一個(gè)統(tǒng)一對(duì)話方式節(jié)省雙方時(shí)間。M保險(xiǎn)公司采用先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行演示，對(duì)投保環(huán)節(jié)進(jìn)行串聯(lián)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行全程網(wǎng)絡(luò)化跟進(jìn)，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)真正在線服務(wù)。（2）顧問行銷顧問行銷也稱關(guān)系營銷，它是企業(yè)以贏利為目的，將營銷活動(dòng)視為企業(yè)和消費(fèi)者，供應(yīng)商，分銷商和競(jìng)爭(zhēng)者之間的關(guān)系、政府機(jī)構(gòu)與其他公眾之間產(chǎn)生互動(dòng)作用，并為達(dá)成參與方目標(biāo)而建立，保持和增進(jìn)同客戶和其他合作伙伴關(guān)系的進(jìn)程，由此產(chǎn)生了考慮到各參與方利益的長(zhǎng)期有效關(guān)系。M保險(xiǎn)公司職業(yè)壽險(xiǎn)規(guī)劃師從顧客需求出發(fā)，系統(tǒng)化地分析了顧客每天都需要的8項(xiàng)基本要求，并針對(duì)每一個(gè)家庭定制了一套家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃，有助于顧客收支平衡和財(cái)務(wù)安全并最終獲得財(cái)務(wù)自由。（3）銀行投保銀行保險(xiǎn)指銀行，郵政，基金組織等金融機(jī)構(gòu)同保險(xiǎn)公司一起，以共同銷售渠道為顧客提供商品和勞務(wù)。達(dá)到客戶，銀行，保險(xiǎn)公司“三贏”局面。M保險(xiǎn)公司與各家銀行合作在該行建立銷售網(wǎng)點(diǎn)以提高該公司的保險(xiǎn)野望，還推廣其傳遞理念以提高其知名度。M保險(xiǎn)公司以銀行保險(xiǎn)的方式，主銷長(zhǎng)青年金類，兩全類，終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。1.2M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模1.2.1M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)收入從1998年開始，我國開始出現(xiàn)重大疾病保險(xiǎn)，接著這一保險(xiǎn)產(chǎn)品開始在各大人壽或健康保險(xiǎn)公司快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司開發(fā)這類險(xiǎn)種的種類也在不斷豐富。隨著公司實(shí)力的不斷增加，M保險(xiǎn)公司近十年來的保費(fèi)總收入也在不斷增長(zhǎng)，從2012年的91.75億元增加到了2022年的126.94億元，重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)收入也從2012年的5.06億元，增加到了2022年的35.64億元，增加了6倍多。雖然重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加額相比總保費(fèi)增加額較少，但在2012年到2022年，重大疾病保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)率持續(xù)高于總保費(fèi)收入增長(zhǎng)率，特別是最近兩年保費(fèi)收入增長(zhǎng)率之差有逐漸增大的趨勢(shì)。圖1.1M保險(xiǎn)公司近十一年來的總保費(fèi)收入和重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入及其增長(zhǎng)率變化情況Fig.1.1ChangeoftotalpremiumincomeandseriousillnessinsurancepremiumincomeandtheirgrowthrateofMInsuranceCompanyinrecenttenyears數(shù)據(jù)來源：M保險(xiǎn)公司內(nèi)部不管是總保費(fèi)收入，還是重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入，都在不斷增加，但增長(zhǎng)率卻處于變動(dòng)態(tài)勢(shì)，2018年的增長(zhǎng)率出現(xiàn)了一個(gè)較大值，但2019年出現(xiàn)了下降，由于新冠肺炎疫情的爆發(fā)，2020年重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入和總保費(fèi)收入又保持逐漸上升高的態(tài)勢(shì)。從前面重疾險(xiǎn)發(fā)展效率來看，行業(yè)內(nèi)的重疾險(xiǎn)技術(shù)效率、規(guī)模效率、綜合效率也是在近兩年達(dá)到了效率前沿，說明這兩種保費(fèi)收入都在近兩年得到了較大的增長(zhǎng)。之所以出現(xiàn)這一變化趨勢(shì)，很大程度上因?yàn)楣驹?018年對(duì)中重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的管理更加規(guī)范化，并安排了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，使其對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。圖1.22012-2022年M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)在總保險(xiǎn)保費(fèi)所占份額變化情況Fig.1.2ChangesintheshareofmajordiseaseinsuranceofMinsurancecompanyintotalinsurancepremiumsfrom2012to2022數(shù)據(jù)來源：M保險(xiǎn)公司內(nèi)部圖1.2顯示M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)占總保險(xiǎn)保費(fèi)的比重逐年提高，近2018年來開始迅速增長(zhǎng)。從2012年，重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的5.51%左右，到2022年重大疾病保險(xiǎn)占總保費(fèi)的28.08%。在重大疾病保險(xiǎn)比例方面，M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展速度比保險(xiǎn)公司的其他保險(xiǎn)都要快，這也說明M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)的整體勢(shì)頭良好。其原因可能是近年來我國疾病發(fā)病率的急速增加以及醫(yī)療費(fèi)用的快速增長(zhǎng)刺激了重大疾病保險(xiǎn)需求。1.2.2M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)賠付支出伴隨著重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增加，重大疾病保險(xiǎn)賠付支出也相應(yīng)的有所增加，并且增長(zhǎng)幅度的波動(dòng)較大。從圖1.3可以看出，M保險(xiǎn)公司整體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付支出在不斷上升，從2012年的1.05億元增加到了2022年的21.97億元，其重大疾病保險(xiǎn)的賠付額也從2012年的0.78億元增加到了2022年的4.89億元，重大疾病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付支出只在2018年出現(xiàn)了些許下降后又開始進(jìn)入到緩慢增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)中，兩者的賠付支出增長(zhǎng)率都呈現(xiàn)波動(dòng)變化的態(tài)勢(shì)。M保險(xiǎn)公司整體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付支出增長(zhǎng)率最高的年份在2016年，高達(dá)159.25%，重大疾病保險(xiǎn)的賠付支出增長(zhǎng)率最高在2017年，高達(dá)126.46%。之所以出現(xiàn)賠付支出額大量增長(zhǎng)的情況，與公司承保好和銷售有很大的關(guān)系。2016年，部分銷售人員為了自身的業(yè)績(jī)盲目承保，導(dǎo)致保險(xiǎn)賠付率高居不下，到了2017年，公司才發(fā)現(xiàn)，原來這些盲目承保很大程度上存在于重大疾病保險(xiǎn)中。于是，M保險(xiǎn)公司開始采取較為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。圖1.3M保險(xiǎn)公司近十年來的總賠付支出和重疾險(xiǎn)賠付支出及其增長(zhǎng)率變化情況Fig.1.3ChangesinthetotalcompensationexpenditureandseriousillnessinsurancecompensationexpenditureofMInsuranceCompanyandtheirgrowthratesinthepastdecade數(shù)據(jù)來源：M保險(xiǎn)公司內(nèi)部在總賠付支出中，重大疾病保險(xiǎn)的賠付支出所占的比重保持波動(dòng)態(tài)勢(shì)，在2016年出現(xiàn)顯著下降后，又在2017年出現(xiàn)顯著的回升，到2018年，又開始大幅下降到27.00%，接著保持較低的占有份額。但在2012-2015年間，重大疾病保險(xiǎn)的賠付支出額在總賠付支出中的比重一直高舉不下，甚至接近百分之九十。從這些數(shù)據(jù)可知，在沒有對(duì)重大疾病保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制之前，該類產(chǎn)品的賠付支出占比一直較高。公司2018年前風(fēng)險(xiǎn)控制部門建設(shè)尚不健全，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)相對(duì)薄弱，這可能會(huì)使高風(fēng)險(xiǎn)保單得到認(rèn)可，從而發(fā)生更大賠付支出。M保險(xiǎn)公司這兩年這家保險(xiǎn)公司不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制部門，增加風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)內(nèi)容。圖1.42012-2022年M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)在總保險(xiǎn)賠付支出所占份額變化情況Fig.1.4ChangeoftheshareofmajordiseaseinsuranceofMinsurancecompanyintotalinsurancepayoutfrom2012to2022數(shù)據(jù)來源：M保險(xiǎn)公司內(nèi)部1.2.3M保險(xiǎn)公司與行業(yè)平均水平比較分析M保險(xiǎn)公司相對(duì)中國人壽等專業(yè)人壽保險(xiǎn)公司而言，在重大疾病保險(xiǎn)的開發(fā)上，時(shí)間較短，這一產(chǎn)品的保費(fèi)收入增長(zhǎng)情況也不如全行平均水平，保費(fèi)收入增長(zhǎng)率波動(dòng)較大。從圖1.5可以看出，M保險(xiǎn)公司在2012到2018年重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率一直處于快速增長(zhǎng)的勢(shì)態(tài)，也處于全行業(yè)平均水平之上，但2019年后重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率大幅下降，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于平均水平。這可能與M保險(xiǎn)公司之前年度重大疾病保險(xiǎn)賠付增長(zhǎng)率過高，公司調(diào)整了銷售策略有關(guān)；同時(shí)也可能與頻繁更換高層管理人員，進(jìn)行內(nèi)部條調(diào)整有關(guān)。圖1.52012-2022年M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率與全行業(yè)平均水平對(duì)比圖Fig.1.5ComparisonbetweenthegrowthrateofpremiumincomeofmajordiseaseinsuranceofMinsurancecompanyandtheaveragelevelofthewholeindustryfrom2012to2022數(shù)據(jù)來源：M保險(xiǎn)公司內(nèi)部由圖1.6可以看出，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)不論是在總保險(xiǎn)的份額都有相同的增長(zhǎng)趨勢(shì)。截止到2022年，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在總保費(fèi)收入占比12.08%，相比2012年，重大疾病保險(xiǎn)所占份額僅為1.30%。M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)所占份額一直高于全行業(yè)平均水平。從保費(fèi)增長(zhǎng)率來看，M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展一直處于快速擴(kuò)張的狀態(tài)，其在總保費(fèi)收入中的占比一直在提升。圖1.62012-2022年M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)在總保費(fèi)收入占比與全行業(yè)平均水平對(duì)比圖Fig.1.6ComparisonbetweentheproportionofmajordiseaseinsuranceofMinsurancecompanyintotalpremiumincomeandtheaveragelevelofthewholeindustryfrom2012to2022數(shù)據(jù)來源：M保險(xiǎn)公司內(nèi)部及行業(yè)數(shù)據(jù)整理由圖1.7可得保險(xiǎn)行業(yè)重大疾病保險(xiǎn)賠付支出的整體增速較為穩(wěn)定，近年來保持在25%左右；并且M保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)賠付支出的增長(zhǎng)率具有很強(qiáng)的波動(dòng)性，2018年前M保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)賠付支出與整個(gè)行業(yè)的重大疾病險(xiǎn)給付支出的增長(zhǎng)率大致相同；但2018年M保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)賠付增速卻出現(xiàn)了較大幅度的回落，增速不足20%。盡管在這期間重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)增速繼續(xù)上升，但也極可能因企業(yè)重大疾病保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制漏洞。2018年后M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)賠付增長(zhǎng)率均低于同行業(yè)平均水平，說明近四年來M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)正逐漸朝著高質(zhì)量方向發(fā)展，更多關(guān)注重大疾病保險(xiǎn)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)并在總體上尋求其穩(wěn)健發(fā)展。圖1.72012-2022年M保險(xiǎn)公司重大疾保險(xiǎn)賠付支出增長(zhǎng)率與全行業(yè)平均水平對(duì)比圖Fig.1.7ComparisonbetweenthegrowthrateofmajordiseaseinsurancepayoutofMInsuranceCompanyandtheaveragelevelofthewholeindustryfrom2012to2022數(shù)據(jù)來源：M保險(xiǎn)公司內(nèi)部由圖1.7可得保險(xiǎn)行業(yè)重大疾病保險(xiǎn)賠付支出的整體增速較為穩(wěn)定，近年來保持在25%左右；圖1.8顯示了全行業(yè)重大疾病保險(xiǎn)賠付占保險(xiǎn)行業(yè)的15%左右，近兩年有增長(zhǎng)，但最多不能超過20%；重大疾病保險(xiǎn)賠付在人身險(xiǎn)中的占比與重大疾病保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中的占比呈同一上升態(tài)勢(shì)。M保險(xiǎn)公司2018年前重大疾病保險(xiǎn)賠付比例均大大高于重大疾病保險(xiǎn)賠付比例和人身險(xiǎn)賠付比例，只在近三年所占份額出現(xiàn)了顯著的下降，說明公司重大疾病保險(xiǎn)面臨的賠付風(fēng)險(xiǎn)較大，但近三年得到了一定的控制，開始低于全行業(yè)平均水平，表明M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)有較好的未來發(fā)展前景。圖1.82012-2022年M保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)賠付支出在總賠付支出占比與全行業(yè)平均水平對(duì)比圖Fig.1.8ComparisonbetweentheproportionofseriousillnessinsurancepayoutofMInsuranceCompanyintotalpayoutandtheaveragelevelofthewholeindustryfrom2012to2022數(shù)據(jù)來源：M保險(xiǎn)公司內(nèi)部及行業(yè)數(shù)據(jù)整理1.3M公司重大疾病保險(xiǎn)效率效率是從投入與產(chǎn)出關(guān)系的反映，其高低關(guān)系到一個(gè)企業(yè)或者某個(gè)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。效率分析的工具有不少，其中，數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法較為常用，在研究保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展效率方面，本文借鑒了祝士坤等人的研究方法，利用DEA方法對(duì)重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展效率進(jìn)行了測(cè)算祝士坤,徐燕.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營效率的實(shí)證分析——基于DEA-BCC模型[J].湖北師范大學(xué)學(xué)報(bào)：哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版,2019,39(3):5.。祝士坤,徐燕.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營效率的實(shí)證分析——基于DEA-BCC模型[J].湖北師范大學(xué)學(xué)報(bào)：哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版,2019,39(3):5.1.1.1數(shù)據(jù)選取M保險(xiǎn)公司于2012年開始，開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富，其重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品得到了較為穩(wěn)定的發(fā)展，為了更好地分析這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展效率，本文選擇了M保險(xiǎn)公司以2012年到2021年十年間重大疾病保險(xiǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)，以重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)收入、投資收益作為產(chǎn)出變量；以員工人數(shù)、重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和公司自有資產(chǎn)作為投入變量，從《中國保險(xiǎn)年鑒》獲得相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。1.1.2模型構(gòu)建在構(gòu)建模型的過程中，本文選擇Harnes，Cooper和Rhodes1978年提出的數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA）作為依據(jù)，這一方法可以利用非參數(shù)針對(duì)樣本量較少的相同類型業(yè)務(wù)的多投入、多產(chǎn)出決策單元（DMU）進(jìn)行相對(duì)有效性評(píng)價(jià)。DEA模型分為CCR和BCC兩種方法，由于CCR假定規(guī)模報(bào)酬不變的限制條件，不能說明當(dāng)下的發(fā)展規(guī)模是否達(dá)到發(fā)展效率前沿，對(duì)綜合技術(shù)效率和純技術(shù)效率有一定影響。因此本節(jié)選擇對(duì)規(guī)模效率沒有限制的BCC模型對(duì)每個(gè)決策單元進(jìn)行測(cè)算。假設(shè)有n個(gè)決策單元（DMU），每個(gè)DMU有m種投入和s種產(chǎn)出，xij表示第j年M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)的第i種投入，Yij表示第j年M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)的第i種產(chǎn)出，則BCC模型可以表示為：Minθs.t=j=11.1.3M公司重大疾病保險(xiǎn)效率分析本文利用deap2.1軟件，采取BCC模型測(cè)算M保險(xiǎn)公司及專業(yè)健康保險(xiǎn)公司2012年到2021年重大疾病保險(xiǎn)的綜合技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模報(bào)酬，測(cè)算結(jié)果如表1.1所示：表1.12011年到2021年重大疾病保險(xiǎn)綜合技術(shù)效率Table1.1ComprehensiveTechnicalEfficiencyofMajorDiseaseInsurancefrom2011to20212012201320142015201620172018201920202021中國人保1.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.000平安人壽1.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.000太平洋人壽0.5811.0001.0001.0000.9450.9860.9920.9991.0001.000太平人壽1.0001.0001.0001.0000.9770.9850.9900.9981.0001.000M保險(xiǎn)公司1.0000.7820.7650.7950.8450.9060.9320.9750.9981.000均值0.91620.95640.9530.9590.95340.97540.98320.99360.99941.000從綜合技術(shù)效率來看，重大疾病保險(xiǎn)行業(yè)的綜合技術(shù)效率整體上不斷提升，并且在2021年后基本達(dá)到了效率前沿。中國人保和平安人壽開展重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)間較早，其擁有較為豐富的客戶資源，而且資金實(shí)力較為強(qiáng)大，在這方面保持領(lǐng)先地位，基本上樣本期限內(nèi)都處于效率前沿。太平洋人壽和太平人壽在2019年后，綜合技術(shù)效率也已經(jīng)達(dá)到效率前沿；而M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)從整體來看，綜合技術(shù)效率呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，并且只有2020年達(dá)到了效率前沿，2012年到2019年綜合技術(shù)效率較差，其與其他專業(yè)的重大疾病保險(xiǎn)公司相差較大。M保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)綜合發(fā)展效率之所以在2013年出現(xiàn)了下降，很大程度上因?yàn)楣鹃_發(fā)了新的產(chǎn)品，并對(duì)這一業(yè)務(wù)進(jìn)行了整合，在增加銷售人員的同時(shí)拓展了產(chǎn)品的總類，從而使得運(yùn)營過程中的-測(cè)這一業(yè)務(wù)開始被單獨(dú)運(yùn)營，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度暫時(shí)下降，發(fā)展效率大幅下降的問題出現(xiàn)，但隨著公司逐步進(jìn)入正規(guī)，其發(fā)展效率也在緩慢提升表1.22012年到2021年重大疾病保險(xiǎn)純技術(shù)效率Table1.2Nettechnicalefficiencyofmajordiseaseinsurancefrom2012to20212012201320142015201620172018201920202021中國人保1.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.000平安人壽1.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.000太平洋人壽0.7610.8971.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.000太平人壽1.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.0001.000M保險(xiǎn)公司1.0000.8270.8030.8330.8760.9070.9821.0001.0001.000均值0.95220.94480.96060.96660.97520.98140.99641.0001.0001.000從純技術(shù)效率看，重大疾病保險(xiǎn)的純技術(shù)效率呈現(xiàn)上升