《保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用安全管理要求》標(biāo)準(zhǔn)編制說(shuō)明一、立項(xiàng)的意義當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)，數(shù)字科技與支付業(yè)務(wù)深度融合，移動(dòng)支付、區(qū)塊鏈等技術(shù)廣泛應(yīng)用，帶來(lái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，也產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露、交易欺詐等新型風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)難以適配保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特性，存在監(jiān)管空白。該規(guī)范立項(xiàng)，將構(gòu)建覆蓋保險(xiǎn)支付全流程的安全管理體系，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)等多方權(quán)責(zé)，規(guī)范新興技術(shù)應(yīng)用，有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。從行業(yè)發(fā)展看，可提升機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力，降低合規(guī)成本，促進(jìn)行業(yè)協(xié)同；對(duì)監(jiān)管而言，為政策落地提供抓手，增強(qiáng)監(jiān)管效能；對(duì)消費(fèi)者，通過(guò)嚴(yán)格的數(shù)據(jù)保護(hù)與身份核驗(yàn)機(jī)制，保障資金與信息安全。規(guī)范的制定是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型安全、有序發(fā)展的關(guān)鍵舉措，對(duì)維護(hù)金融安全、促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有戰(zhàn)略意義。二、本標(biāo)準(zhǔn)適用范圍及概要（一）適用范圍《保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用安全管理要求》適用于開(kāi)展保險(xiǎn)支付業(yè)務(wù)的各類(lèi)主體，包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司及提供保險(xiǎn)支付技術(shù)服務(wù)的第三方科技公司。（二）概要1.總體要求：將保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用分為資金交易類(lèi)、信息采集類(lèi)和資訊查詢(xún)類(lèi)，明確不同類(lèi)型應(yīng)用的安全管理重點(diǎn)（如資金交易類(lèi)需符合全流程安全要求，信息采集類(lèi)側(cè)重信息保護(hù)），覆蓋投保到理賠全流程數(shù)字化支付與管理。2.應(yīng)用安全要求：（1）身份認(rèn)證：支持多因素認(rèn)證（如用戶(hù)名/密碼、生物識(shí)別等），要求交易時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采用單因素或多因素組合認(rèn)證，敏感信息加密存儲(chǔ)傳輸，限制認(rèn)證失敗嘗試次數(shù)。（2）邏輯安全：強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)設(shè)計(jì)階段的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與漏洞識(shí)別，遵循最小權(quán)限原則分配權(quán)限，建立實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與交易回退機(jī)制，防范邏輯漏洞導(dǎo)致的安全風(fēng)險(xiǎn)。（3）安全功能設(shè)計(jì)：要求避免使用存在漏洞的組件，保護(hù)接口安全，部署防火墻、入侵檢測(cè)系統(tǒng)等防護(hù)設(shè)備，通過(guò)代碼加密、混淆等手段提升抗攻擊能力。（4）密碼與數(shù)據(jù)安全：采用符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的密碼算法，嚴(yán)格密鑰全生命周期管理；數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲(chǔ)各環(huán)節(jié)實(shí)施加密、脫敏、訪問(wèn)控制，防止數(shù)據(jù)泄露或篡改。3.應(yīng)用管理要求：對(duì)設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、發(fā)布、維護(hù)全流程提出規(guī)范，包括遵循數(shù)據(jù)最小收集原則、嚴(yán)格代碼安全測(cè)試、發(fā)布前安全評(píng)估與數(shù)字簽名、建立應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制等，確保應(yīng)用全生命周期安全可控。隨著金融科技的快速發(fā)展，保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用的安全至關(guān)重要。國(guó)內(nèi)外出臺(tái)了眾多相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，與《保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用安全管理要求》相互關(guān)聯(lián)、相互補(bǔ)充，共同保障支付安全。這些標(biāo)準(zhǔn)從信息安全、支付系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全等多個(gè)維度出發(fā)，為保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用提供了全面的安全規(guī)范和指導(dǎo)。1.國(guó)內(nèi)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)《保險(xiǎn)移動(dòng)應(yīng)用信息安全基本要求》：屬于推薦性行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了保險(xiǎn)移動(dòng)應(yīng)用系統(tǒng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理中的安全技術(shù)、安全管理方面的基本要求，適用于保險(xiǎn)移動(dòng)應(yīng)用系統(tǒng)在需求、設(shè)計(jì)、編碼、測(cè)試、發(fā)布、運(yùn)行、維護(hù)各階段的安全建設(shè)與管理，與《保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用安全管理要求》一樣聚焦保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用安全，不過(guò)該標(biāo)準(zhǔn)側(cè)重移動(dòng)應(yīng)用系統(tǒng)全生命周期的信息安全管理，而《保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用安全管理要求》更強(qiáng)調(diào)支付應(yīng)用的安全管理，二者在保障保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化安全方面具有互補(bǔ)性?！兜谌街Ц斗?wù)信息系統(tǒng)安全框架指南》（ISO/TS9546）：由網(wǎng)聯(lián)清算公司牽頭制定的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，但在中國(guó)也有重要應(yīng)用。該標(biāo)準(zhǔn)對(duì)第三方支付服務(wù)的安全框架、設(shè)計(jì)原則、功能要求等方面進(jìn)行了規(guī)范，有助于增強(qiáng)信息系統(tǒng)安全、降低支付交易風(fēng)險(xiǎn)、保障用戶(hù)資金安全?！侗ｋU(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用安全管理要求》在支付安全管理上可參考其安全框架和功能要求等內(nèi)容，尤其是涉及第三方支付服務(wù)時(shí)，能借鑒該標(biāo)準(zhǔn)完善自身安全規(guī)范?！躲y行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法》：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布，對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)安全管理組織架構(gòu)、數(shù)據(jù)全生命周期管理、安全技術(shù)保護(hù)等提出具體要求。《保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用安全管理要求》在數(shù)據(jù)安全管理部分，如數(shù)據(jù)分類(lèi)分級(jí)、數(shù)據(jù)處理安全等方面，可與該辦法相呼應(yīng)，確保保險(xiǎn)支付應(yīng)用的數(shù)據(jù)安全符合行業(yè)監(jiān)管要求。2.國(guó)外相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)PCIDSS認(rèn)證（支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)是全球適用于處理信用卡信息App的標(biāo)準(zhǔn)，核心要求包括持卡人數(shù)據(jù)加密、漏洞管理、訪問(wèn)控制等，且需年審維護(hù)。若保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用涉及信用卡支付等業(yè)務(wù)，可參考PCIDSS認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)來(lái)加強(qiáng)支付卡信息的安全保護(hù)，《保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用安全管理要求》在相關(guān)業(yè)務(wù)場(chǎng)景下可借鑒其對(duì)支付卡數(shù)據(jù)安全管理的要求，提升自身安全防護(hù)水平。支付應(yīng)用數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)（PADSS）：是國(guó)際上保障支付應(yīng)用程序安全的最佳實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)，旨在幫助軟件供應(yīng)商和其他機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)安全的支付應(yīng)用系統(tǒng)，確保禁止存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)不被保存，減少數(shù)據(jù)泄露事件?！侗ｋU(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用安全管理要求》在應(yīng)用程序安全開(kāi)發(fā)、敏感數(shù)據(jù)存儲(chǔ)管理等方面，可參考PADSS的理念和要求，完善自身的應(yīng)用安全規(guī)范。四、標(biāo)準(zhǔn)編制原則和主要技術(shù)內(nèi)容確定的依據(jù)《保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用安全管理要求》的編制旨在應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中支付安全的挑戰(zhàn)。其編制原則與主要技術(shù)內(nèi)容確定依據(jù)，緊密?chē)@行業(yè)需求、法律法規(guī)、技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)等多方面因素，以保障保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用的安全、可靠、合規(guī)運(yùn)行。（一）標(biāo)準(zhǔn)編制原則遵循法律法規(guī)原則：以《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律法規(guī)為基礎(chǔ)，確保標(biāo)準(zhǔn)在數(shù)據(jù)安全、信息保護(hù)等方面的要求與法律規(guī)定保持一致，使保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用的安全管理有法可依，從法律層面保障用戶(hù)權(quán)益和行業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展。適應(yīng)行業(yè)需求原則：保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，線上投保、理賠等支付場(chǎng)景日益復(fù)雜，涉及多方主體和大量敏感信息。該標(biāo)準(zhǔn)針對(duì)保險(xiǎn)支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，如資金交易的安全性、信息采集的合規(guī)性等，制定相應(yīng)的安全管理要求，以滿(mǎn)足保險(xiǎn)行業(yè)在數(shù)字科技支付應(yīng)用中的實(shí)際需求，防范各類(lèi)安全風(fēng)技術(shù)科學(xué)性原則：結(jié)合當(dāng)前先進(jìn)的信息技術(shù)，如加密技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等，確保標(biāo)準(zhǔn)中的技術(shù)要求具有科學(xué)性和前瞻性。例如在密碼算法及密鑰管理方面，選用符合國(guó)家及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的算法，并對(duì)密鑰進(jìn)行全生命周期嚴(yán)格管理，保證數(shù)據(jù)的保密性、完整性和可用性。（二）主要技術(shù)內(nèi)容確定的依據(jù)行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)：參考保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方科技公司在保險(xiǎn)數(shù)字科技支付應(yīng)用中的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)過(guò)往安全事件的教訓(xùn)和成功的安全管理案例。如在數(shù)據(jù)安全方面，依據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)泄露、篡改等問(wèn)題的發(fā)生情況，制定數(shù)據(jù)獲取、傳輸、存儲(chǔ)、展示和銷(xiāo)毀等環(huán)節(jié)的安全措施，確保數(shù)據(jù)全生命周期的安全性。相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)借鑒：借鑒金融行業(yè)信息安全等級(jí)保護(hù)系列標(biāo)準(zhǔn)、《保險(xiǎn)移動(dòng)應(yīng)用信息安全基本要求》等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。如在身份認(rèn)證安全、邏輯安全等方面，參考這些標(biāo)準(zhǔn)中關(guān)于認(rèn)證方式、權(quán)限控制等的要求，結(jié)合保險(xiǎn)支付應(yīng)用的特點(diǎn)進(jìn)行細(xì)化和完善，使標(biāo)準(zhǔn)既符合行業(yè)共性要求，又具有保險(xiǎn)支付領(lǐng)域的針對(duì)性。技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)：隨著移動(dòng)支付、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等技術(shù)在保險(xiǎn)支付領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，標(biāo)準(zhǔn)的主要技術(shù)內(nèi)容緊跟技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)。例如在安全功能設(shè)計(jì)中，要求應(yīng)用具備抵御靜態(tài)分析、動(dòng)態(tài)調(diào)試等操作的能力，防止使用存在已知漏洞的系統(tǒng)組件與第三方組件，以適應(yīng)新技術(shù)帶來(lái)的安全挑戰(zhàn)，保障應(yīng)用的安全性和穩(wěn)定性。五、技術(shù)保障及工作進(jìn)度計(jì)劃（一）技術(shù)保障1.專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)組建成立跨領(lǐng)域技術(shù)團(tuán)隊(duì)，成員涵蓋密碼學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等專(zhuān)業(yè)人才，負(fù)責(zé)標(biāo)準(zhǔn)中技術(shù)方案的論證與實(shí)施。例如，在身份認(rèn)證安全設(shè)計(jì)中，由密碼專(zhuān)家主導(dǎo)制定多因素認(rèn)證技術(shù)方案，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)細(xì)化驗(yàn)證規(guī)則，確保技術(shù)可行性與業(yè)務(wù)適配性。同時(shí)，設(shè)立安全開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)代碼審計(jì)、漏洞掃描等工作，如在開(kāi)發(fā)階段采用靜態(tài)代碼分析工具（如SonarQube）排查安全隱患，保障應(yīng)用程序代碼安2.技術(shù)合作與交流加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)、第三方安全機(jī)構(gòu)的合作，引入外部技術(shù)資源。例如，與CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)數(shù)字證書(shū)全生命周期管理，確保密鑰安全；與網(wǎng)絡(luò)安全廠商共建威脅情報(bào)共享機(jī)制，及時(shí)獲取新型攻擊特征，更新入侵防御系統(tǒng)規(guī)則。此外，定期組織技術(shù)研討會(huì)，邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家分享前沿技術(shù)（如零信任架構(gòu)、聯(lián)邦學(xué)習(xí)在數(shù)據(jù)安全中的應(yīng)用），推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)內(nèi)容與國(guó)際先進(jìn)實(shí)踐接軌，提升保險(xiǎn)支付應(yīng)用的整體安全防護(hù)水平。等方面提供專(zhuān)業(yè)支持，為指南編制提供專(zhuān)業(yè)視角和技術(shù)建議。（二）工作進(jìn)度計(jì)劃（一）標(biāo)準(zhǔn)起草階段（第1～2個(gè)月）1.組建起草組：成立由保險(xiǎn)公司、第三方科技公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、安全技術(shù)專(zhuān)家組成的起草小組，明確分工與職責(zé)。2.現(xiàn)狀調(diào)研：調(diào)研保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字支付應(yīng)用的安全現(xiàn)狀、典型風(fēng)險(xiǎn)案例及現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況，收集國(guó)內(nèi)外相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)（如PCIDSS、《保險(xiǎn)移動(dòng)應(yīng)用信息安全基本要求》）作為3.框架設(shè)計(jì)：結(jié)合調(diào)研結(jié)果，確定標(biāo)準(zhǔn)的總體框架（如身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)安全）和管理章節(jié)（如開(kāi)發(fā)、發(fā)布、維護(hù)）。（二）技術(shù)內(nèi)容編制階段（第3～5個(gè)月）1.技術(shù)要求細(xì)化：身份認(rèn)證安全：明確多因素認(rèn)證組合方式、驗(yàn)證碼有效期、生物識(shí)別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（如活體檢測(cè)閾值）。數(shù)據(jù)安全：制定數(shù)據(jù)加密算法選擇規(guī)則、脫敏策略、存儲(chǔ)期限要求（如交易日志保存不超過(guò)5年）。安全功能設(shè)計(jì)：規(guī)定組件白名單審核流程、接口安全測(cè)2.管理要求編制：測(cè)試用例設(shè)計(jì)要求（覆蓋80%以上業(yè)務(wù)場(chǎng)景）。版本回滾預(yù)案。維護(hù)階段：建立安全監(jiān)控指標(biāo)體系（如CPU使用率閾值80%）、應(yīng)急響應(yīng)流程（1小時(shí)內(nèi)啟動(dòng)預(yù)案）。3.內(nèi)部評(píng)審：起草組內(nèi)部對(duì)技術(shù)內(nèi)容進(jìn)行評(píng)審，邀請(qǐng)行業(yè)專(zhuān)家對(duì)密碼算法選型、風(fēng)險(xiǎn)模型設(shè)計(jì)等關(guān)鍵技術(shù)點(diǎn)進(jìn)行論證，形成標(biāo)準(zhǔn)初稿。（三）征求意見(jiàn)與修改階段（第6～7個(gè)月）1.公開(kāi)征求意見(jiàn)：通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)、標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)征求意見(jiàn)稿，面向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)、監(jiān)管部門(mén)、用戶(hù)代表等收集反饋意見(jiàn)。2.意見(jiàn)匯總與處理：對(duì)反饋意見(jiàn)進(jìn)行分類(lèi)整理，逐條分析合理性，必要時(shí)組織專(zhuān)題研討會(huì)。調(diào)整密碼算法強(qiáng)度要求）和管理流程（如簡(jiǎn)化中小機(jī)構(gòu)合規(guī)操作步驟），形成標(biāo)準(zhǔn)征求意見(jiàn)修改稿。（四）審查與發(fā)布階段（第8個(gè)月）1.專(zhuān)家審查：組織行業(yè)主管部門(mén)、標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)構(gòu)、技術(shù)專(zhuān)家召開(kāi)標(biāo)準(zhǔn)審查會(huì)，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)性、科學(xué)性、可操作性進(jìn)行評(píng)審，形成審查意見(jiàn)。2.報(bào)批與發(fā)布：根據(jù)審查意見(jiàn)修改完善標(biāo)準(zhǔn)，形成最終報(bào)批稿，提交行業(yè)協(xié)會(huì)或標(biāo)準(zhǔn)化主管部門(mén)審批。審批通過(guò)后，按規(guī)定程序發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)，明確實(shí)施日期（如發(fā)布