征信管理?xiàng)l例解讀演講人：日期:01條例概述02定義與范圍03關(guān)鍵條款解析04權(quán)利義務(wù)規(guī)定05監(jiān)管執(zhí)行機(jī)制06影響與展望目錄CATALOGUE條例概述01PART征信體系背景介紹征信行業(yè)發(fā)展歷程我國(guó)征信業(yè)從20世紀(jì)80年代起步，經(jīng)歷了從局部試點(diǎn)到全國(guó)推廣的過(guò)程，逐步形成了以金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為核心、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的征信體系。征信市場(chǎng)現(xiàn)狀分析截至條例出臺(tái)前，我國(guó)征信市場(chǎng)存在多頭征信、標(biāo)準(zhǔn)不一、信息孤島等問(wèn)題，亟需通過(guò)立法規(guī)范征信機(jī)構(gòu)行為，保護(hù)信息主體權(quán)益。國(guó)際征信經(jīng)驗(yàn)借鑒條例制定過(guò)程中參考了美國(guó)《公平信用報(bào)告法》、歐盟《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》等國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情進(jìn)行了本土化改造。條例制定核心目的規(guī)范征信業(yè)務(wù)活動(dòng)促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展保護(hù)信息主體權(quán)益服務(wù)社會(huì)信用體系建設(shè)明確征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)督管理要求，建立統(tǒng)一規(guī)范的征信市場(chǎng)秩序。確立信息主體知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)和救濟(jì)權(quán)等基本權(quán)利，防止個(gè)人信息被濫用。通過(guò)制度設(shè)計(jì)引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)專業(yè)化、規(guī)范化發(fā)展，提升征信服務(wù)質(zhì)量。為建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)提供法律保障，優(yōu)化信用環(huán)境。主要內(nèi)容框架概覽規(guī)范信用信息采集、整理、保存、加工和提供的全流程管理，禁止采集敏感信息，限定信息保存期限。征信業(yè)務(wù)規(guī)則信息主體權(quán)益保護(hù)監(jiān)督管理體系規(guī)定設(shè)立征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的條件，并取得經(jīng)營(yíng)許可證，明確外資準(zhǔn)入的特殊規(guī)定。建立異議處理機(jī)制，規(guī)定不良信息保存期限最長(zhǎng)不得超過(guò)5年，明確侵權(quán)行為的法律責(zé)任。確立中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，建立征信行業(yè)自律管理制度，規(guī)定監(jiān)督檢查措施和行政處罰權(quán)限。征信機(jī)構(gòu)管理定義與范圍02PART征信基本概念界定依法采集與處理信用信息征信活動(dòng)需嚴(yán)格遵循法律法規(guī)，通過(guò)合法渠道采集自然人、法人及其他組織的信用信息，包括借貸記錄、履約能力、公共事業(yè)繳費(fèi)等，并進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化整理與存儲(chǔ)。信用服務(wù)的多元化輸出除基礎(chǔ)信用報(bào)告外，征信機(jī)構(gòu)還提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信用評(píng)分模型定制、反欺詐分析等增值服務(wù)，滿足金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)及個(gè)人的多樣化需求。第三方機(jī)構(gòu)的核心職能專業(yè)征信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立第三方，負(fù)責(zé)信用數(shù)據(jù)的整合與分析，提供客觀的信用評(píng)估報(bào)告，避免利益沖突導(dǎo)致的信息失真。適用對(duì)象與領(lǐng)域覆蓋主體廣泛性適用于在中國(guó)境內(nèi)從事信貸、租賃、擔(dān)保等活動(dòng)的自然人、企業(yè)及社會(huì)組織，同時(shí)涵蓋跨境貿(mào)易中涉及信用評(píng)估的境外實(shí)體。金融與非金融場(chǎng)景并重不僅包括銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，還延伸至電商平臺(tái)信用購(gòu)物、共享經(jīng)濟(jì)押金減免等新興場(chǎng)景，體現(xiàn)征信的普惠價(jià)值。特殊行業(yè)的合規(guī)要求對(duì)醫(yī)療、教育等涉及敏感信息的行業(yè)，需在數(shù)據(jù)脫敏前提下有限接入征信系統(tǒng)，確保隱私保護(hù)與信用管理的平衡?；驹瓌t總覽客觀性與真實(shí)性原則征信機(jī)構(gòu)必須確保數(shù)據(jù)來(lái)源可靠、記錄準(zhǔn)確，禁止主觀篡改或選擇性披露，維護(hù)信用評(píng)價(jià)的公信力。最小必要與授權(quán)同意信息采集范圍應(yīng)以滿足信用評(píng)估需求為限，且需獲得信息主體的明確授權(quán)，超范圍采集行為將被視為違規(guī)。信息安全與動(dòng)態(tài)更新建立數(shù)據(jù)加密、訪問(wèn)權(quán)限分級(jí)等防護(hù)機(jī)制，同時(shí)定期更新信用信息，確保報(bào)告的時(shí)效性與參考價(jià)值。異議申訴與糾錯(cuò)機(jī)制信息主體有權(quán)對(duì)信用報(bào)告中的錯(cuò)誤提出異議，征信機(jī)構(gòu)需在法定期限內(nèi)核查并修正，保障公民信用權(quán)益。關(guān)鍵條款解析03PART信息采集規(guī)范細(xì)則合法合規(guī)采集原則征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息必須遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不得通過(guò)欺騙、竊取、賄賂等非法手段獲取信息，且需明確告知信息主體采集目的、方式和范圍。01敏感信息特殊保護(hù)對(duì)于個(gè)人種族、宗教信仰、基因、指紋、醫(yī)療記錄等敏感信息，未經(jīng)信息主體書面明示同意不得采集，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。數(shù)據(jù)來(lái)源審核義務(wù)征信機(jī)構(gòu)需對(duì)數(shù)據(jù)提供方的資質(zhì)和數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行審核，確保信息來(lái)源合法可靠，避免錯(cuò)誤或侵權(quán)信息進(jìn)入征信系統(tǒng)。信息主體知情權(quán)采集非公開信息時(shí)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)提前告知信息主體，并取得其同意（法律豁免情形除外），保障信息主體的知情權(quán)和選擇權(quán)。020304信息使用與共享規(guī)則用途限定原則征信信息僅限用于信用評(píng)估、信貸審批、保險(xiǎn)辦理等與信用相關(guān)的合法用途，不得用于超出約定范圍的其他商業(yè)或非商業(yè)目的。第三方共享限制向第三方提供征信信息需取得信息主體書面授權(quán)，并明確共享內(nèi)容、用途及第三方責(zé)任；金融機(jī)構(gòu)等使用方需嚴(yán)格履行保密義務(wù)，防止信息濫用?？缇硞鬏敱O(jiān)管境內(nèi)采集的個(gè)人征信信息原則上應(yīng)存儲(chǔ)在境內(nèi)，確需向境外提供的，需通過(guò)國(guó)家網(wǎng)信部門組織的安全評(píng)估，并遵守相關(guān)法律法規(guī)。異議處理機(jī)制信息主體認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏或侵犯其權(quán)益時(shí)，可向征信機(jī)構(gòu)提出異議，機(jī)構(gòu)應(yīng)在20日內(nèi)核查并反饋結(jié)果，確保信息準(zhǔn)確性。信息安全保障措施技術(shù)防護(hù)體系征信機(jī)構(gòu)需建立防火墻、數(shù)據(jù)加密、訪問(wèn)控制等技術(shù)措施，防止信息泄露、篡改或損毀，定期進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。內(nèi)部管理制度明確信息分級(jí)分類管理、員工權(quán)限分配及操作日志留存制度，禁止內(nèi)部人員違規(guī)查詢、復(fù)制或外傳征信信息，違者依法追責(zé)。應(yīng)急響應(yīng)預(yù)案制定數(shù)據(jù)安全事件應(yīng)急預(yù)案，發(fā)生泄露事件時(shí)需立即采取補(bǔ)救措施，并向監(jiān)管部門和受影響信息主體報(bào)告，最大限度降低損害。定期審計(jì)與問(wèn)責(zé)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)接受監(jiān)管部門檢查，每年開展信息安全審計(jì)，對(duì)違規(guī)行為實(shí)施“雙罰制”（處罰機(jī)構(gòu)及直接責(zé)任人），強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)。權(quán)利義務(wù)規(guī)定04PART信息主體有權(quán)知悉其個(gè)人信息被采集、使用的目的、范圍和方式，征信機(jī)構(gòu)在采集、處理個(gè)人信息前必須取得信息主體的明確書面同意，禁止未經(jīng)授權(quán)擅自查詢或使用信用數(shù)據(jù)。知情權(quán)與同意權(quán)信息主體每年可免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢本人的信用報(bào)告，了解自身信用狀況及被記錄的不良信息，確保數(shù)據(jù)透明性。信用報(bào)告查詢權(quán)信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)保存的自身信息存在錯(cuò)誤、遺漏時(shí)，有權(quán)提出異議并要求更正。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到異議后20日內(nèi)完成核查并書面答復(fù)，確認(rèn)有誤的需及時(shí)修正。異議權(quán)與更正權(quán)010302信息主體基本權(quán)利對(duì)于超過(guò)法定保存期限（如不良信息保存5年）或采集不合法的信息，信息主體可要求征信機(jī)構(gòu)徹底刪除相關(guān)記錄，避免過(guò)時(shí)數(shù)據(jù)影響信用評(píng)價(jià)。刪除權(quán)與遺忘權(quán)04征信機(jī)構(gòu)核心義務(wù)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)多渠道核驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)源（如金融機(jī)構(gòu)、公共記錄等），確保錄入信息的真實(shí)性和時(shí)效性，定期更新數(shù)據(jù)庫(kù)以減少誤差。信息準(zhǔn)確性維護(hù)義務(wù)

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03

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設(shè)立專門的投訴受理渠道，對(duì)信息主體提出的爭(zhēng)議或投訴應(yīng)在30個(gè)工作日內(nèi)完成調(diào)查并反饋結(jié)果，配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。投訴處理機(jī)制征信機(jī)構(gòu)需建立嚴(yán)格的防火墻、加密傳輸?shù)燃夹g(shù)措施，防止信息泄露、篡改或丟失；發(fā)生數(shù)據(jù)泄露事件時(shí)，須立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案并向監(jiān)管部門報(bào)告。數(shù)據(jù)安全保障義務(wù)采集個(gè)人信息需遵循"最小必要"原則，不得收集與信用無(wú)關(guān)的敏感信息（如種族、宗教信仰）；對(duì)外提供信用報(bào)告時(shí)須核實(shí)用戶身份和用途合法性。合規(guī)采集與使用限制用戶合規(guī)責(zé)任要求4配合監(jiān)管檢查3保密與防濫用義務(wù)2數(shù)據(jù)報(bào)送責(zé)任1授權(quán)使用規(guī)范用戶應(yīng)保存信用信息查詢?nèi)罩局辽?年，配合中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，按要求提供相關(guān)業(yè)務(wù)記錄和系統(tǒng)訪問(wèn)記錄。用戶機(jī)構(gòu)需確保向征信系統(tǒng)報(bào)送的數(shù)據(jù)真實(shí)、完整、及時(shí)，若因報(bào)送錯(cuò)誤導(dǎo)致信息主體損失，需承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。用戶應(yīng)對(duì)獲取的信用信息嚴(yán)格保密，建立內(nèi)部訪問(wèn)權(quán)限控制，禁止員工私自查詢、出售或泄露信用報(bào)告，違者需承擔(dān)法律責(zé)任。銀行、消費(fèi)金融公司等用戶在查詢他人信用報(bào)告前，必須取得信息主體的書面授權(quán)，并在授權(quán)范圍內(nèi)使用數(shù)據(jù)，嚴(yán)禁超范圍查詢或用于營(yíng)銷等非授權(quán)用途。監(jiān)管執(zhí)行機(jī)制05PART監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)分工中國(guó)人民銀行主導(dǎo)監(jiān)管作為征信業(yè)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定征信業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督征信機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，并協(xié)調(diào)其他部門開展聯(lián)合監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門配合執(zhí)行在地方層面，金融辦、銀保監(jiān)局等機(jī)構(gòu)需協(xié)助央行落實(shí)監(jiān)管政策，對(duì)轄區(qū)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查?？绮块T協(xié)作機(jī)制公安、市場(chǎng)監(jiān)管等部門需配合央行打擊非法征信活動(dòng)，如數(shù)據(jù)買賣、虛假征信報(bào)告等違法行為，形成多部門聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管合力。違規(guī)處理流程說(shuō)明投訴受理與調(diào)查當(dāng)事人或機(jī)構(gòu)可通過(guò)央行官網(wǎng)、12363熱線等渠道投訴違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需在30個(gè)工作日內(nèi)完成調(diào)查并反饋結(jié)果。司法移送程序涉及犯罪的案件（如泄露個(gè)人信息牟利），監(jiān)管機(jī)構(gòu)需將證據(jù)移交公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋⑴浜纤痉C(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)視情節(jié)輕重處以警告、罰款（最高50萬(wàn)元）、暫停業(yè)務(wù)許可或吊銷牌照等處罰，并公開通報(bào)典型案例以警示行業(yè)。行政處罰措施執(zhí)行監(jiān)督與反饋定期評(píng)估與報(bào)告制度央行需每年發(fā)布征信業(yè)監(jiān)管報(bào)告，匯總?cè)珖?guó)違規(guī)處理情況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及改進(jìn)措施，并向國(guó)務(wù)院提交專項(xiàng)匯報(bào)。社會(huì)監(jiān)督渠道建設(shè)開通征信異議處理綠色通道，允許個(gè)人和企業(yè)在線提交征信糾錯(cuò)申請(qǐng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需在20個(gè)工作日內(nèi)核查并修正錯(cuò)誤信息。第三方審計(jì)要求要求征信機(jī)構(gòu)引入獨(dú)立第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)，每年對(duì)數(shù)據(jù)安全、合規(guī)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行審計(jì)，審計(jì)結(jié)果需向監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案并部分公開。影響與展望06PART現(xiàn)實(shí)意義與應(yīng)用價(jià)值通過(guò)明確征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)規(guī)則和法律責(zé)任，有效遏制非法采集、濫用信用信息的行為，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。規(guī)范征信市場(chǎng)秩序條例規(guī)定信息主體享有知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)和救濟(jì)權(quán)，例如可免費(fèi)每年兩次查詢個(gè)人信用報(bào)告，并有權(quán)對(duì)錯(cuò)誤信息提出更正申請(qǐng)。為政府、企業(yè)、個(gè)人提供統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，助力“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制落地，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。保護(hù)信息主體權(quán)益金融機(jī)構(gòu)可依法合規(guī)使用征信數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率，提升信貸業(yè)務(wù)效率。促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控01020403推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)行業(yè)影響評(píng)估持牌經(jīng)營(yíng)成為硬性要求，倒逼機(jī)構(gòu)完善數(shù)據(jù)安全管理、合規(guī)流程設(shè)計(jì)，部分小型機(jī)構(gòu)可能面臨整合或退出。征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)重塑助貸、大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司需重新界定與征信機(jī)構(gòu)的合作邊界，避免未經(jīng)授權(quán)處理敏感信息引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)。金融科技企業(yè)調(diào)整鼓勵(lì)公共信用信息與市場(chǎng)信用信息互補(bǔ)互通，例如稅務(wù)、社保等政務(wù)數(shù)據(jù)與商業(yè)信貸數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用。數(shù)據(jù)源拓展與共享010302公眾對(duì)信用報(bào)告的關(guān)注度提高，催生信用修復(fù)、信用咨詢等衍生服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)遇。消費(fèi)者教育需求上升04未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析技術(shù)驅(qū)